Перекредитование плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Перекредитование плюсы и минусы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Если срок пропущен, необходимо обращаться в суд. 24 НК РФ детям, в том числе усыновленным, супругу, родителям, полнородным братьям и сестрам наследодателя 0,3 процента стоимости наследуемого имущества, но не более 100 000 рублей; другим наследникам 0,6 процента стоимости наследуемого имущества, но не более 1 000 000 рублей; В Вашей ситуации дочь освобождается от уплаты государственной пошлины за совершение нотариальных действий независимо от вида наследственного имущества, так как попадает под льготную категорию, предусмотренную п. оформление нотариального свидетельства наследования;.

Плюсы и минусы рефинансирования

Основные преимущества и недостатки рефинансирования

Главным плюсом рефинансирования считается снижение ежемесячного платежа. Минусом является общая переплата.

Согласно независимым опросам, около 67% россиян трудоспособного возраста несут кредитные обязательства, при этом практически половина заемщиков имеет более одного кредита. Учитывая, что кредит по-прежнему остается самым популярным способом быстрого получения денег, банки постоянно предлагают клиентам новые кредитные программы с привлекательными условиями. Сознательные и экономные заемщики даже при наличии одного кредита стараются оставаться в курсе кредитных изменений, чтобы при случае осуществить рефинансирование для выплаты задолженности на более выгодных условиях.

Рефинансированием (перекредитованием) называется финансовая процедура, предполагающая погашение (полное или частичное) действующего займа за счет оформления нового кредита. Плюсы рефинансирования заключаются в более выгодных условиях перекредитования.

Сегодня любой заемщик может пройти внутреннее или внешнее рефинансирование. Внутреннее перекредитование происходит в том же банке, где был оформлен действующий кредит, а внешнее позволяет заемщику стать клиентом другой организации.

• ипотека;
• автокредиты;
• целевые и потребительские займы;
• овердрафты, установленные на банковских картах.

Как любой процесс, рефинансирование имеет положительные и отрицательные моменты. В этой статье рассмотрим обе его стороны.

Положительные стороны рефинансирования

Прибегать к услуге рефинансирования актуально в следующих ситуациях:

• Сумма займа превышает 150 тыс. рублей.
• Существующий кредит имеет достаточные сроки погашения. Например, для ипотечного кредита срок должен составлять не менее 30 лет, а для потребительского не меньше 5.
• Погашаемый кредит должен быть взят не ранее, чем полгода назад. Хотя некоторые финансовые учреждения соглашаются перекредитовать займ, взятый не ранее всего лишь три месяца назад.
• Заемщик хочет изменить валюту кредита. Эта причина особенно актуальна для ипотеки или автокредитов.

Финансовые консультанты рекомендуют использовать возможность рефинансирования тем заемщикам, что несут ипотечные обязательства, имеют автокредиты или брали валютный займ, например, на развитие собственного бизнеса.

Итак, поговорим про основные преимущества рефинансирования.

Этот пункт особенно важен для тех, кто оформил ипотеку или ежемесячно выплачивает кредит, взятый на развитие бизнеса. В мире экономики существует множество факторов, влияющих на рост или падение процентных ставок. Так, за последнее время на рынке финансовых услуг наблюдается четкая тенденция снижения процентных ставок. В 2014 году учетная ставка составляла около 17%, но затем этот показатель снизился. Сегодня он составляет 4,25%. Неудивительно, что уже в ближайшем будущем многие заемщики обратятся в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Эксперты РБК прогнозируют, что львиную долю заявлений подадут заемщики, взявшие деньги на недвижимость в 2015–2016 году.

Аналогичная ситуация происходит и с другими видами кредитов. Допустим, автокредит сегодня можно переоформить под уменьшенную процентную ставку, освобождая тем самым часть наличных средств.

Нестабильность экономики, различные форс-мажорные обстоятельства и множество других причин могут значительно повлиять на благосостояние заемщика. Оформляя перекредитование, клиент получает пониженную процентную ставку, увеличивает срок выполнения кредитных обязательств, уменьшает сумму попутных затрат. Это позволяет заемщику снизить суммы ежемесячных выплат. Как отмечают эксперты, снижение финансовой нагрузки особенно выгодно индивидуальным предпринимателям, выплачивающим бизнес-кредиты. Рефинансирование кредита позволяет снизить выплату в месяц почти в два раза, а это значит, что риск допустить просрочку очередной выплаты сводится к нулю.

Рефинансирование позволяет заемщикам изменять валюту кредита. Эта возможность стала особенно актуальной на фоне инфляции. Экономический кризис 2014–2015 года способствовал увеличению стоимости валютных кредитов. Для сравнения: курс доллара в январе 2013 года составлял 30,3 рубля, а в декабре 2014 года 48,9 рубля и продолжил рост. Несложно подсчитать, насколько дорогим и неподъемным стала для среднестатистического россиянина ипотека или автокредит, если он оформлялся в валюте.

Поэтому для многих заемщиков рефинансирование кредита с возможностью изменить валюту выплат стало спасительным выходом из сложившейся кризисной ситуации. Несомненным плюсом рефинансирования при переходе с одной валюты на другую становится возможность перевести валютный кредит на займ в рублях без привязки к последующим колебаниям курса.

Как показывает статистика, каждый второй заемщик имеет несколько кредитных обязательств одновременно. Процедура рефинансирования дает возможность погасить сразу большую часть кредитов, став клиентом единственной финансовой организации. Эта возможность позволяет заемщику уйти от многочисленных платежей, различий в условиях выплат, сроках расчетов, и таким образом избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.

Опытные бизнесмены иногда рекомендуют прибегать к рефинансированию ради сведения нескольких кредитов в один, чтобы получить еще один займ, необходимый для развития собственного дела. Дело в том, что многие финансовые организации при рассмотрении кредитной заявки берут во внимание количество дополнительных кредитных обязательств потенциального заемщика. Согласитесь, что лучше выдать займ клиенту с одним кредитом, чем с тремя.

Еще одним неоспоримым преимуществом рефинансирования является освобождение залогового имущества. Переоформляя старую задолженность, заемщик может высвободить часть имущества из-под залога и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, предприниматель взял кредит на бизнес под залог коммерческой недвижимости. Рефинансирование позволяет ему освободить часть имущества, чтоб распоряжаться им дальше по своему усмотрению. Ведь пока имущество находится под залогом, совершать подобные операции с недвижимостью заемщик не сможет.

Эксперты утверждают, что оценить по достоинству преимущества этой возможности смогли клиенты кредитных организаций, оформившие займ на приобретение автомобиля или ипотеку.

Еще одним плюсом перекредитования является возможность пересмотра договора и перехода на более лояльные условия. Этот пункт актуален и для внутреннего и для внешнего рефинансирования. Пересматривая условия договора, заемщик может изменить:

• график погашения задолженности;
• сумму ежемесячного взноса;
• отказаться от страховки суммы или залогового имущества;
• условия начисления штрафов при просрочке платежа;
• процент комиссии;
• индивидуальные условия кредитного договора.

Негативные моменты рефинансирования кредитов

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика. Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита. Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество. Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке. К сожалению, из-за того, что в квартире прописаны несовершеннолетние дети, эта недвижимость при рефинансировании ипотеки уже не сможет выступать в качестве залогового имущества.

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита. Получается, что рефинансируя незначительный потребительский кредит, заемщик не получает практически никакой выгоды, кроме уменьшения суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Перекредитование – делать или нет?

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

• кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
• займ был оформлен в валюте;
• заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
• заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
• заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
• заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

• большая часть кредита уже выплачена;
• заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
• заемщик имеет плохую кредитную историю;
• заемщик не имеет стабильного дохода;
• количество кредитов заемщика больше пяти;
• новый кредитор ставит более жесткие условия;
• заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Рекомендуем рассмотреть предложения по рефинансированию от следующих банков:

Источник: https://delen.ru/finansy/refinansirovanie/pljusy-i-minusy-refinansirovanija.html

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Когда слишком много кредитов

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

• У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
• Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
• Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промо акции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

• Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
• Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
• За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
• Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
• Процентная ставка зависит от условий банка и кредитной истории клиента.
• Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
• Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

• Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
• Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
• Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
• В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
• В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Плюсы рефинансирования

В случае с долгосрочными кредитами нормальным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Процедура рефинансирования может помочь осуществлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Несмотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот формат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

• Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
• Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
• Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
• Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

• Оцените “за” и “против”.
• Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
• Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

Источник: https://www.kredito24.ru/content/plusi-i-minusu-refinansirovaniya-kredita/

Почему рефинансирование кредита невыгодно

Рефинансирование кредита – оформление нового договора для погашения одного или нескольких имеющихся долгов (ипотека, кредитные карты, потребительские программы). Иногда оно бывает выгодным, а иногда – нет. В идеале программа позволяет объединить несколько задолженностей в одну, избавиться от залога, изменить сроки, ставки и ежемесячные платежи на более удачные для плательщика. Однако в ряде случаев рефинансирование становится гораздо затратнее, чем стандартное погашение кредита.

Основные недостатки рефинансирования

В качестве главных недостатков процедуры рефинансирования можно выделить следующие:

• необходимость подготовки комплекта документов на новый кредит и прохождения повторной проверки банком – затраты сил, времени и риск получения отказа в одобрении заявки иногда слишком велики;
• возможность остаться в минусе, если внесено больше половины платежей по первоначальному кредиту;
• дополнительные расходы в виде комиссий банку за рефинансирование, на подготовку документов, оплату услуг кредитного брокера и др.

Такие недостатки не столь существенны, чтобы отказываться от процедуры вовсе. Если финансовая выгода или удобство покроет временные затраты или переплата не имеет для вас значения, если нужно продлить срок договора или уменьшить ежемесячный платеж, есть смысл прибегнуть именно к рефинансированию.

Подводные камни при рефинансировании кредитов

Обратите внимание на несколько моментов:

• процентную ставку нового договора (желательно снизить ее на 5 пунктов);
• возможность досрочного погашения без пени и штрафных санкций;
• сумму ежемесячного платежа (чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячного платежа и больше – общая переплата).

Если вы тщательно выбрали банк и подходящие условия, некоторыми минусами можно пренебречь. Так, для одного заемщика важно сэкономить на процентах и уменьшенный срок его не смутит, другой, наоборот, хочет снизить ежемесячную нагрузку или избавиться от залога, а итоговая переплата для него не столь существенна. Тщательно изучите условия рефинансирования и просчитайте, насколько эта программа подходит вам по всем параметрам.

Ошибки при рефинансировании кредита

Ошибки при использовании услуг перекредитования сугубо индивидуальны:

• выбор неподходящей программы рефинансирования, не отвечающей конкретным ожиданиям;
• обращение в первый попавшийся банк без ознакомления с другими предложениями;
• неточные расчеты сроков, процентов, запрашиваемой суммы и других условий сотрудничества;
• обращение в банк с заведомым пониманием того, что даже на новых условиях у вас не будет возможности гасить задолженность в срок. В данном случае лучше попросить отсрочку у «родного» банка, воспользоваться предложениями по реструктуризации.

Как сделать рефинансирование выгодным

Стандартная формула выгодного перекредитования – срок больше 2 лет и разница в ставках на порядок. Чтобы добиться максимальной экономии, учитывайте возможные расходы при досрочном погашении. Ищите банки, которые не требуют залога, чтобы в процессе рефинансирования освободить от него имущество. Объединив несколько кредитов в один и выполняя обязательства перед одной организацией, вы будете выплачивать комиссии за обслуживание только ей.

Выбирайте представленные на нашем сайте лояльные банки, которые одобряют заявки с высоким процентом вероятности, и сокращайте свою финансовую нагрузку.

Источник: https://credits-on-line.ru/refinansirovanie-faq/pochemu-refinansirovanie-kredita-nevygodno/

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый заём, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Источник: https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

Похожие записи:

• Наказание за пьяную езду 2021
• Что будет если я не заплачу налог с продажи квартиры
• Таблица налоговой нагрузки по отраслям 2021