Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Применение ставки К2 направлено на снижение показателя уровня базовой доходности от определенной предпринимательской деятельности в связи с особенностями ее ведения на тех или иных территориях. Попросить предоставить информацию о том, какие понижающие коэффициенты под какие коды ОКВЭД для ЕНВД в 2018 году установлены решением муниципальных советов. В тех случаях, когда изменения не связаны с внесением корректировок в учредительные документы, вся процедура перерегистрации по деятельности займет не более пяти рабочих дней.

Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2020 году?

Вопрос	Ответ
Что такое рефинансирование ипотеки?	Это изменение условий кредитования на более выгодные.
Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?	В некоторых случаях.
Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?	Да.
Какова процедура перекредитования?	Необходимо заключать новый кредитный договор.
Каковы требования к заемщику?	Требования стандартны.
Каковы особенности?	Имеются ограничения и процессуальная специфика.
Бывают ли трудности в оформлении?	Бывают часто.
Могут ли отказать в рефинансировании?	Могут.
Выводы	Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Одно из заветных желаний каждого взрослого человека – материальная обеспеченность. Приблизиться к цели многим помогает программа ипотечного кредитования, предусматривающая покупку квартиры или дома за деньги финансового учреждения. Кредитору важна платежеспособность заемщика и своевременный возврат денежных средств с процентами в установленном порядке. Справиться с выплатами по долгосрочному жилищному кредиту помогает рефинансирование ипотеки с материнским капиталом.

Крупнейший российский банк – Сбербанк, а также ряд других коммерческих финансовых учреждений предлагают россиянам воспользоваться ипотечной программой под относительно невысокий процент. Размер процентной ставки сегодня опустился до рекордно низкой отметки для отечественного рынка, за счет чего заемщики могут оформить квартиру в новостройке в кредит под 7,4–10 %, либо обзавестись собственным жильем на вторичном рынке под 8,9–10 %. По мнению специалистов, на сегодня отмечается оптимальное соотношение размера процентной ставки по ипотеке и стоимости жилья.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает изменение условий кредитования в банке-кредиторе либо замену финансового учреждения на более выгодных для заемщика требованиях. Если решаете реструктуризировать сумму долга в своем банке, изменится срок выплаты, а также уменьшится процентная ставка по действующей ипотеке.

Желая рефинансировать долг в другом финансово-кредитном учреждении, клиент получает новые кредитные обязательства под меньшую процентную ставку. Такой вариант предусматривает досрочное погашение ипотечного кредита, выданного другим банком. Заемщикам следует быть внимательными к двум пунктам:

1. Финансовые учреждения с неохотой пересматривают условия кредитования, если клиент воспользовался программой жилищного займа ранее. В таком случае банк теряет прибыль, заложенную раньше. В то время как рефинансирование клиентов других финансовых учреждений пользуется большим интересом, так как заемщики увеличивают кредитный портфель.
2. Рефинансирование старого займа с помощью другого кредитора чаще всего оказывается более трудоемкой задачей, чем оформление первичного жилищного займа.

В любом случае финансовое учреждение не желает нести потери, предотвращая все вероятные риски.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

При использованном материнском капитале, с помощью которого были погашены первые долговые обязательства перед кредитором, в праве собственности на залоговую квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям (либо в Пенсионный фонд было подано обязательство совершить это на протяжении полугода после снятия обременения). Обращаясь к другому кредитору для погашения ипотеки путем рефинансирования, могут возникать следующие спорные моменты:

• Финансовые учреждения не рассматривают жилье с собственниками, не достигшими совершеннолетнего возраста. Пойдя вразрез с этим негласным правилом, банки получают залог в виде квартиры, собственники которой находятся под защитой законодательства. Как известно, дети не могут по закону нести ответственность перед кредитором в части погашения займа, равно как их родители.
• Если дети не получили доли в квартире, однако уже использован материнский капитал, в случае осуществления процедуры рефинансирования обременение с залогового имущества сначала снимется первым кредитором – при полноценном погашении задолженности в счет средств, выделенных другим финансовым учреждением.

Причина подаваемого в Пенсионный фонд России документа при использовании маткапитала кроется в нотариальном обязательстве по выделению доли детям при снятии обременения с недвижимости первым кредитором. Это обстоятельство исключает возможность воспользоваться рефинансированием посредством другого банка.

Приобретенная ранее недвижимость после перекредитования становится залогом для банка, предоставившего услуги вторым по счету. Для правильного распоряжения материнским капиталом и исключения неприятных ситуаций, предварительно необходимо ознакомиться с действующим законодательством, где согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 № 862 установлены правила направления финансовых средств материнского капитала на улучшение жилищных условий.

Государственные средства можно применить как оплату первого взноса и процентов по кредиту. Финансы можно направить на погашение суммы основного долга, а также кредита, предоставленного ранее на покупку жилья. Кредиторы зачастую предлагают относительно высокие процентные ставки при использовании материнского капитала в качестве первого взноса. Также отмечается непродолжительный период кредитования в таком случае.

Большую привлекательность для молодой семьи представляет использование денег государства в целях уплаты суммы основного долга. Погашая долговые обязательства, объем задолженности уменьшается. Так, процент начисляется на остаток долга, в связи с чем сумма по процентной ставке уменьшается.

Использовавшие материнский капитал граждане знают, что в Пенсионный фонд понадобится предоставить заявление, сертификат, паспорт матери и копии договоров первоначальной ипотеки и рефинансирования. Потребуется также справка о сумме задолженности и документы, удостоверяющие право собственности на недвижимое имущество.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

При неиспользованном маткапитале в счет погашения займа, но при намерении погасить задолженность в перспективе, сертификат может быть использован в дальнейшем, по окончании перекредитования. Его можно применить для погашения нового кредита. Но и здесь «подводные камни» неминуемы.

Во время рефинансирования меняется цель кредитования – кредит на погашение обязательства заемщика перед третьим лицом, то есть другим финансовым учреждением. Рефинансирование ипотеки на покупку жилья в другом банке представляет собой финансовую операцию в чистом виде. Таким образом:

• Кредитуемое лицо уменьшает нагрузку долга посредством низкой процентной ставки либо при помощи изменения срока кредитования.
• Финансовое учреждение обретает нового клиента, тем самым увеличивая кредитный портфель на выгодных условиях.
• Ранее купленная квартира становится залогом.

Согласно «Правилам использования средств семейного капитала», в случае предоставления сертификата владельцу сертификата/его супругу материнский капитал может использоваться как взнос на погашение ипотеки, уплаты процентов по кредиту. Однако до возникновения права на сертификат, стоит обратить внимание на поправку в действующих Правилах, согласно которой обязательства по обоим кредитам возникают у лица, получившего материнский капитал.

Процедура перекредитования ипотеки с использованием маткапитала

Погашение ипотеки материнским капиталом предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на перекредитование в связи с невозможностью использования купленного жилья в качестве залогового имущества. Однако банк может пойти навстречу клиенту, если соблюсти некоторые правила. В этом случае последовательность действий будет следующей:

1. Выполняется перекредитование жилищного займа в новом финансовом учреждении, при этом старые долговые обязательства закрываются.
2. Оформляется перевод на счет кредитора.
3. Субсидия от государства зачисляется в качестве погашения рефинансированной задолженности.
4. Несовершеннолетнему ребенку выделяется доля в купленной квартире.

Как результат – перекредитование старого долга, уменьшение ставки и продуктивное использование сертификата.

Требования к заемщику

Перечень требований к заемщику, желающему оформить рефинансирование, достаточно стандартен:

• гражданство РФ и регистрация на территории страны;
• возраст – 22-65 лет;
• справка, удостоверяющая материальное обеспечение заявителя по форме 2-НДФЛ;
• справка с места работы (за полгода).

Набор документов минимален и не является сложным для сбора.

Особенности

Есть ряд особенностей, присущих процедуре покупки жилья в кредит с помощью материнского капитала. Ограничения и процессуальная специфика связаны с тем, что в любом случае собственниками квартиры с внесенным материнским капиталом станут несовершеннолетние дети.

В соответствии с нормами законодательства, дети не могут нести ответственность перед кредитором за долги их родителей. В связи с тем, что ипотека оформлена не без участия средств маткапитала, ребенок получает долю в приобретенной квартире. Дети относятся к группе населения, находящейся под особым вниманием и опекой государства, поэтому в будущем банку ни при каких обстоятельствах не удастся их выселить из жилья, ранее записанного как материальное обеспечение. Этим правом банки, к счастью, не обладают.

Таким образом, кредитор заведомо идет на риск, рефинансируя ипотечный кредит с использованным материнским капиталом. Поэтому финансовые учреждения не практикуют рефинансирование жилищного займа после того, как маткапитал был использован.

Агентством АИЖК разработаны собственные программы, предусматривающие применение маткапитала. При рассмотрении первичного кредита, условия окажутся достаточно выгодные:

• процентная ставка в пределах 7,5–9,5 %;
• первоначальный взнос составляет менее 10 %;
• допускается покупка жилья из корпоративного резервного фонда;
• имеется возможность применения денег до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Говоря о перспективе в вопросе перекредитования, стоит упомянуть, что и АИЖК, и банки-агенты не приемлют рефинансирование ипотеки под залог жилья, где проживают несовершеннолетние дети (собственники).

Возможные трудности проведения рефинансирования с маткапиталом

Кредиторы не желают рисковать финансовыми средствами, занимаясь перекредитованием с привлечением материального обеспечения в виде квартир, где имеют доли несовершеннолетние дети. Забрать такое жилье в случае невыплаты по обязательствам со стороны родителей будет невозможно.

Могут ли отказать в рефинансировании

Рефинансирование посредством маткапитала предусматривает определение долей детям, и поэтому банки часто отказывают заявителям. Кредитор имеет право отказать в рефинансировании в случае высоких рисков финансовых потерь.

Выводы

Рефинансирование ипотеки с помощью маткапитала считается сложной задачей, решать которую стоит крайне осторожно, со знанием тонкостей перекредитования. Достигнуть цели удастся, соблюдая установленные требования.

Источник: https://prorefinansirovanie.com/refinansirovanie-ipoteki-s-materinskim-kapitalom/

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

• приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
• если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

• заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
• банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
• никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

• погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;
• сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

• непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
• ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

• если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
• если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

Комментарии

Мы вот тоже с мужем пробовали взять ипотеку под материнский капитал. Два раза подавали заявку в Сбербанк, но нам отказали. Потом подали в Россельхозбанк — и снова отказали. И где здесь помощью людям? Зато на каждом углу кричат о поддержке молодым семьям и о дешевой, доступной ипотеке… И как дальше быть?

А вы дальше за Пыню голосуйте!

Екатерина, могу помочь подать заявки на ипотеку в разные банки

Вроде, все понятно и доступно. Взял ипотеку в 2016 году, через 4 месяца родился второй ребенок. В 2017 году было проведено рефинансирование в другом банке. Подали заявление в ПФР на использование маткапитала в счет погашения основного долга и уплаты процентов.

В итоге пришел отказ в связи с тем, что обязательства по кредиту на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение жилья возникли в июле 2017 года — т.е. позже возникновения права на получение средств материнского капитала. Поэтому у ПФР отсутствуют основания для удовлетворения заявления о распоряжении средствами (частью средств) МСК на погашение основного долга и уплату процентов по данному кредиту.

И вот что с ними делать? В суд идти остается?

Александр, вряд ли это имеет смысл.

В подпункте в) пункта 3 «Правил использования материнского капитала на улучшение жилищных», утвержденных постановлением Правительства от 12.12.2007 г. № 862, написано конкретно: средства МСК могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, выданному на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья, «обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств МСК».

Обратите внимание на фразу «обязательства по которым» (именно так, во множественном числе) — то есть ОБА кредита (и первоначальный, и выданный на его рефинансирование) должны быть оформлены до возникновения права на материнский капитал — то есть еще до того, как был рожден второй ребенок. Не очень понятно, в чем здесь логика, но решение об отказе вынесено ПФР в полном соответствии с правилами, утвержденными Правительством. В общем-то, не ПФР эти правила придумывал, он их только выполняет…

Примечательно, что для простой ипотеки без рефинансирования не важно, когда возникло право на сертификат — до получения кредита или после (подпункт б) пункта 3 Правил). Т.е. если бы вы обратились в ПФР с заявлением об использовании материнского капитала сразу после получения сертификата (до рефинансирования), то ПФР деньги бы перечислил в обычном порядке. Но в этом случае банк не дал бы потом рефинансировать ипотеку.

Т.е. в вашей ситуации, по сути, можно выбрать только одно:

1) или погашать ипотеку материнским капиталом и выплачивать ее дальше по более высокому проценту без права на рефинансирование;

2) или рефинансировать первый кредит под меньший процент и выплачивать его дальше самостоятельно уже без права использования маткапитала.

Вы свой выбор, получается, уже сделали. Можете попробовать проконсультироваться по этой ситуации с толковым юристом, может быть еще есть возможность что-то придумать.

У Вас здесь рассматривается, в основном, ситуация с рефинансированием в другом банке. Понятно, что служба этого другого банка, оценивающая риски, не возьмется выдавать кредит под залог такой квартиры. Ведь банк другой — отсюда очевидно, что первый кредит закрыт и залог снят, и сделка может по этому признаку попасть под контроль.

А что если у своего банка есть программа рефинансирования? Он с большей охотой возьмется переоформить кредит, даже если был использован материнский капитал? Ведь это менее рискованно?

У нас использован материнский капитал для погашения основного долга после наступления трехлетнего возраста второго ребёнка. Сейчас другой банк может снизить процент на три пункта, однако ввиду наличия использованного маткапитала банк нам отказывает!

Было бы неплохо разработать регламент, позволяющий оставить обязательство в Пенсионный фонд и получить его разрешение на рефинансирование. При сложившейся ситуации права семей, использовавших мат. капитал, ущемлены и не позволяют им снизить ипотечное бремя. А ведь это семьи с детьми — семьи, которые постарались увеличить рождаемость!

Если пересчитать сумму переплаты при несниженном проценте, то помощь в размере материнского капитала на приобретение жилья нивелируется! Получается, никакой помощи и нет при рождении второго ребёнка.

Полностью с вами согласен. Замкнутый круг.

Год назад взяли ипотеку под 12.25% через АИЖК. Средства мат капитала использовали на частичное погашение ипотеки. Сейчас Сбербанк предварительно одобрил рефинансирования под 9.5%, но для окончательного одобрения выдал мне документ, который я должен отнести в органы опеки и попечительства, чтобы там мне дали согласие на рефинансирование.

Звонил сегодня в органы опеки, и там мне заявили, что никаких согласий они выдавать не могут, на что я их попросил представить мне отказ в письменном виде. Мне сообщили, какие документы я им должен предоставить (очень большой перечень документов). Подскажите, стоит ли мне рассчитывать на получение согласия, или всё-таки рефинансирование нам не светит, и лучше обращаться нужно к первоначальному кредитору, в АИЖК? Спасибо за ответ.

У меня такая же ситуация (только банк-кредитор другой). И мне сейчас отказывают в рефинансировании — и АИЖК, и Сбербанк, и еще с десяток банков! Большинство так и заявляют, что не рассматривают подобные случаи с уже использованным материнским капиталом.

А если кто-то и рассматривает (например, ДельтаКредит банк стал недавно рассматривать заявки на рефинансирование с использованным мат.капиталом), то увеличивают процентную ставку от базовой так, что становится не выгодно рефинансироваться. Какой в этом смысл?

Остаётся только ждать разъяснений по этому вопросу. Реально очень огорчает данная ситуация! Получается, молодая семья, использовав мат.капитал, лишается возможности рефинансирования. Да ещё и по налоговому вычету проблемы! Все как-то на словах больше позитива, а в реальности — куда ни ткни… Садика нет, зарабатываешь на ипотеку, платишь за садик…

Спешу поделиться советом с вами! Сегодня состоялось слушание в суде о признании незаконным отказа ПФР в распоряжении средствами материнского капитала для погашения рефинансируемого кредита!

Т.е. у нас родился второй ребенок, и я обратилась с заявлением о погашении долга и процентов по второму кредиту, заключенному после рождения второго ребенка. И суд УДОВЛЕТВОРИЛ мой иск!

Ребята, не сдавайтесь, требуйте справедливости в суде! Понятно, что ПФР может подать апелляцию, но сам факт о формальном подходе к рефинансированному кредиту и нарушению пп. «в» п. 3 правил — суд встает на сторону граждан. Не сдавайтесь!

Анна, добрый день!
У нас один в один такая же ситуация. Можете подробно рассказать о процедуре подачи иска в суд (к какому юристу обратиться, что нужно какие документы и т.д.)?

Добрый день, поделитесь опытом. Была ли апелляция? Расскажите поподробнее, пожалуйста.

Пенсионный фонд апелляцию подавать не стал. Больше месяца ждала решение суда (вернее, когда помощник судьи сможет оформить решение). Решение получила лично, когда оно уже вступило в законную силу. Лично отвезла в Пенсионный фонд, дополнительно представив только СНИЛС и паспорт. Пенсионный фонд в течение двух недель перечислил материнский капитал. Успехов всем в борьбе за свои законные права!

Анна, здравствуйте. У нас аналогичная с вами ситуация. Ребёнок родился в октябре, а рефинансирование ипотеки было в ноябре. Пенсионный фонд отказал в направлении МСК на погашение ипотеки. Поделитесь, пожалуйста, опытом, подскажите, как был составлен ваш иск в суд.

Анна, здравствуйте! У меня аналогичная ситуация, можете выслать копию решения суда или искового заявления? Заранее спасибо!

А можете скинуть на электронку образец иска (voronovmg520 @ yandex.ru)? Спасибо.

Всех приветствую. Хочу «обрадовать» тех, кто использовал мат капитал по ипотеке. Суть такова. С целью уменьшения платежей и переплаты по ипотеке решили воспользоваться рефинансированием в Сбербанке. У самих ипотека в ВТБ, но в самом банке, где имеется ипотека по внегласному правилу откажут.

Подали заявку в Сбербанк, получили одобрение. Сделали оценку, и вопрос встал в одном документе. Оказывается, как Сбер, так и другие банки требуют согласие органов соцзащиты (согласие на выдел долей), так как мы использовали мат капитал. Если кто использовал материнский капитал, он знает, что выдел долей осуществляется после погашения ипотеки.

Соответственно, органы соцзащиты сказали, что пускай новый банк выплатит ипотеку, а потом выдел долей пусть заемщики произведут и с новыми долями (где собственниками будут дети) оформляйте ипотеку, иначе согласие не дадим. На что не идет Сбер и другие банки! А без этой справки рефинансирования не будет.

Как итог — отказ. Ситуация безвыходная. Нет справки — нет рефинансирования. Вот она, поддержка семей в деле. Максим, г. ТВЕРЬ. Что делать — не знаю.

Такая же ситуация. Думаю жалобу ВВП накатать, можно петицию создать на change.org, подпишемся. Или у вас вопрос каким-то образом решился?

Добрый день, Максим. Такая же и у нас ситуация, в г. Кимры Тверская область. Рефинансирование в Россельхозбанке. Запросили в опеке разрешение, а они отказ дали — так как доли не выделены. Замкнутый круг.

Один в один ситуация — Нижний Новгород. Тупик. Обращение на change.org составляли?

Скажите, пожалуйста, можно ли взять сначала потребительский кредит, а потом рефинансировать его в ипотеку и частично погасить мат. капом? Это необходимо сделать, так как не дают ипотеку на дом, который не построен и к нему не подведены коммуникации. Хотя хотим использовать дом, который на участке собирают за 2 дня. Сертификат на капитал уже имеется.

Добрый день. Подскажите, какой порядок действий и какие у меня есть возможности. Столкнулся вот с какой проблемой:

Мы с супругой взяли ипотеку в новостройке с договором долевого участия в Сбербанке в 2016 году, на данный момент у нас родился второй ребёнок (2018 г.р.). Можем ли мы рассчитывать на помощь от государства по двум программам:
1) рефинансирование ипотеки под 6%;
2) использование материнского капитала для частичной оплаты основного долга.

На сегодняшний день мы, по сути, уже имеем право воспользоваться данными программами, но ещё документы не подавали ПФР. И в нашем случае мы хотели бы использовать сразу оба варианта, предложенных нам государством. А почему бы и нет, если это действительно хорошая поддержка молодым семьям?!

Так вот у меня вопросы:
1) Имеются ли у банка основания отказать в рефинансировании?
2) Может мне кто-то потом отказать в использовании мат. капитала (именно как погашение части основного долга перед банком)? Например, ПФР — есть такая тема у вас на форуме.
3) Сможем ли мы получить налоговый вычет в будущем? (его мы ещё не получали, так как дом еще не сдан, он на стадии строительства).

Я пролистал множество сайтов, просмотрел много видео — везде проблемы, отказы, суды и т.д. и т.п. Например Банк НЕ рефинансирует кредит, если я воспользуюсь мат. капиталом, так как там вписан ребёнок. А ПФР отказывает в использовании мат. капитала.

И налоговый вычет вам не дадут при рефинансировании — нужно рефинансировать в банке, а не в кредитной организации. Вот так написано чёрным по белому на сайте Сбербанка: «Обращаем Ваше внимание, что при получении кредита не только на рефинансирование ипотеки, но и на погашение других кредитов и/или на потребительские цели, у Вас не будет возможности вернуть налоги через имущественный налоговый вычет, предусмотренный статьей 220 Налогового Кодекса РФ».

Если честно, мне просто не понятно, зачем предлагать такую помощь, которую нельзя взять? Спасибо если ответите на мои вопросы и подскажите стратегию моих действий в целом.

Получила ответ от Минстроя России, которому было переадресовано мое обращение в Правительство РФ. Их ответ:

«… В случае заключения договора о выдаче целевого ипотечного кредита (займа) на цели погашения ранее полученного кредита (займа) для приобретения (строительства) жилого помещения, регистрационная запись в едином государственном реестре недвижимости о погашении ипотеки вносится в реестр в установленном порядке после погашения задолженности по целевому потесненному кредиту (займу)».

Ирина, а можно полностью этот ответ почитать, или это единственная фраза по сути дела?

Здравствуйте, Анна. Большие ли средства ушли за услуги юриста? И как я поняла по времени, суд месяц обрабатывал иск?

Материнский капитал разрешили тратить на погашение взятых в любое время кредитов!

Т.е. теперь можно погашать маткапиталом рефинансирование. Закон уже опубликован на сайте Правительства и вступил в силу.

Разум все-таки восторжествовал у наших чиновников. Сам я, правда, уже подал в суд после отказа ПФР. Теперь не знаю, ждать решения суда или заново подавать документы.

Это отличная новость, что мат. капитал теперь засчитывают без проблем!

У нас есть текущий ипотечный кредит, на днях мы его рефинансируем, супруга на 7-м месяце (т.е. сертификат на материнский капитал мы получим уже после рефинансирования). Я правильно понимаю, что при таком раскладе теперь проблем нет, можно будет использовать сертификат после перекредитования, сделанного до рождения ребенка?

И второй вопрос. Кто-то тут написал, что при рефинансировании могут возникнуть проблемы с налоговым вычетом — но я вот что-то не пойму, речь же идёт, о налоговом вычете по приобретению жилья (единоразовое право гражданина). Какая разница, в кредит, ипотеку или после рефинансирования он его приобрел? Или тут про другой вычет разговор шел? Спасибо!

Сегодня был в отделение ПФР Фрунзенского района СПб. Про закон они слышали, но распоряжения сверху еще не получали, попросили недельку-другую подождать, а потом можно повторно подать заявление на его использование.

По повожу налогового вычета — не знаю, никаких проблем с этим нет. Рефинансировался в прошлом году, потом подал документы по вычету — все одобрили.

Речь идет о ежегодном возмещении 13% от уплаченных процентов по ипотечному кредиту.

В статье указано: «материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита». Я не пойму, это уже не актуально на сегодняшний день? В текущем законе не вижу откуда это следует.

Источник: http://pro-materinskiy-kapital.ru/ipoteka/refinansirovanie/

Помощь или препятствие — рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С недавнего времени средства материнского капитала власти разрешили использовать на погашение ипотечного долга, вне зависимости от того, когда он был взят. До этого таким правом могли воспользоваться лишь те, кто оформил ипотеку до появления на свет второго ребенка. Это, бесспорно, отличная подмога для молодых семей.

Однако зачастую денег от мат.капитала не хватает на полное погашение задолженности, а займ был взят под очень большой процент. В таких случаях сразу возникает мысль о рефинансировании кредита под более выгодные условия. Выясним, можно ли рефинансировать ипотеку при использовании материнского капитала? С какими проблемами придется столкнуться? Подберем наиболее выгодное решение оплаты ипотечного долга.

Общая информация по закону

В ФЗ №102 от 16 июля 1998г. разъяснены основные положения, касающиеся ипотечного кредитования, дано понятие термину «ипотека», регламентированы права и обязанности участников ипотечной сделки. Кроме этого закона, при оформлении кредитов на недвижимость, участники попадают под действие следующих законодательных актов:

• ЖК РФ;
• ФЗ №218 от 10 декабря 2004г. (в нем дается пояснение к термину «кредитная история»);
• Законы, принятые местными органами самоуправления.

Что касается рефинансирования, это понятие набрало популярность среди граждан лишь в последние пару-тройку лет. На данный момент, государством разработан ряд программ по рефинансированию, которыми могут воспользоваться как отдельные слои населения (бюджетники, многодетные семьи, военные), так и обычные среднестатистические клиенты банков.

Изменить условия по ипотечному кредиту можно 2 способами:

1. В своем банке-кредиторе.
2. В другом банке путем заключения нового договора.

Если клиент оказался в трудной жизненной ситуации, он может подать заявку в свой банк на рефинансирование ипотеки. Для этого, помимо заявления, ему необходимо предоставить доказательства тяжелого финансового положения: справку о заработке, медицинское заключение или свидетельство о рождении ребенка. В этом случае заимодатель пересматривает условия договора и дает клиенту время на исправление ситуации (кредитные каникулы), снижает ставки по процентам или увеличивает сроки по кредиту (при этом уменьшаются ежемесячные выплаты).

В условиях конкуренции на рынке ипотечного кредитования ставки по займам постоянно снижаются, банкам приходится предлагать все более выгодные условия. Многие клиенты используют предложения путем рефинансирования своего ипотечного долга. Процедура выглядит примерно так: новый, выбранный клиентом банк, оплачивает первоначальный займ должника, переводя на себя право требования по кредиту вместе с закладной на имущество. Такая сделка выгодна как для кредитора, так и для заемщика: банк получает нового клиента, а должник – более выгодные условия по ипотеке.

С конца 2016-начала 2017 гг. ЦБ начал значительное понижение ключевой ставки. В связи с этим все ставки по кредитам, в том числе и ипотеке, снизились сразу на несколько единиц. Так, например, если в 2015 году ипотеку выдавали в среднем под 14-15%, то к 2018 году эти показатели снизились до 8,5-10% годовых. Соответственно, те клиенты, что брали займ до начала понижения ставок, несут значительные убытки: при равных условиях, их ежемесячные платежи и сумма переплаты значительно выше тех, кто оформлял недвижимость по ипотеке с 2017 года.

Кредитные организации, дабы уравнять положение своих клиентов, пошли навстречу, разработав различные программы по рефинансированию ипотек. Если сумма кредита большая, то снижение процентной ставки даже на несколько пунктов может значительно снизить как переплату, так и размер ежемесячных выплат.

Что касается рефинансирования ипотеки с материнским капиталом – здесь нужно смотреть по ситуации, в некоторых случаях тратить капитал на погашение ипотеки может быть невыгодным. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Как рефинансировать при использовании маткапитала?

Правила использования средств со счета материнского капитала прописаны в ПП №862 от 12 декабря 2007 года. По этим правилам (с учетом последних правок) МК можно использовать для погашения ипотеки или оплаты первого взноса за жилье. То есть, при появлении второго ребенка, родители имеют право погасить часть долга (либо процентную часть) этими средствами, при этом снизив ежемесячный платеж и переплату.

По сути, данная процедура даже не будет называться рефинансированием, ведь банк-кредитор остается тот же, договор прежний, к нему составляется лишь доп.соглашение. Это, скорее, досрочное погашение кредита с помощью государственных стимулирующих выплат. Для того чтобы использовать МК на погашение ипотеки, заемщику следует выполнить следующие действия:

1. Обратиться в ПФ и оформить сертификат на капитал.
2. Посетить банк и уведомить о своем намерении досрочно погасить кредит, взять справку об остатке долга.
3. Оформить у нотариуса обязательство о выделении детям долей в квартире.
4. С пакетом документов прийти в ПФ, взять расписку о получении бумаг.

Рассмотрение заявления длится около 60 дней. После этого Пенсионный фонд уведомляет клиента о решении. В случае положительного ответа, деньги банку приходят безналичным платежом на ссудный счет заемщика. Если кредит не погашен, а клиент желает уменьшить ежемесячный платеж, ему следует снова посетить банк, написать заявление и составить доп.соглашение с новыми условиями выплат, где будет снижен платеж либо уменьшен срок кредитования.

Однако рефинансирование ипотеки с материнским капиталом не всегда выгодно, есть ситуации, при которых лучше отказаться от этой идеи, а МК направить на другие цели. Например, если долг слишком большой, а государственные средства способны покрыть лишь его малую часть, заемщику все равно придется продолжить выплаты как основного долга, так и процентов. При высокой ставке по ипотеке, в данном случае, целесообразнее будет подать документы на рефинансирование в другую кредитную организацию и снизить процент по займу.

Согласно ПП №862, материнский капитал можно потратить и на погашение процентов по займу. Но это будет выгодно только в том случае, если должники не планируют снижать сроки по ипотеке, а хотят уменьшить ежемесячные платежи.

Если говорить об использовании материнского капитала на погашение уже рефинансированной ипотеки, здесь могут возникнуть трудности. Дело в том, что средствами МК можно погасить только первичный кредит. Рефинансирование же представляет собой «займ на погашение долга перед 3 лицом». То есть ПФР может расценить попытку погашения такого кредита, как нецелевое использование государственных выплат (что, кстати, чревато уголовным наказанием).

Некоторые особенности

Использование материнского капитала при приобретении жилья в ипотеку имеет ряд особенностей и ограничений. Это связано с тем, что в любом случае (погашение основного долга или процентов, оплата первоначального взноса) собственниками жилья со внесенным МК станут несовершеннолетние дети.

По закону, дети не несут ответственность перед банком за долги родителей. А так как ипотека была оформлена с использованием средств МК несовершеннолетним должны быть выделены в доли квартире. Дети – это особо охраняемая государством и законодательством часть населения, выгнать их из жилья, даже если оно находится в залоге у банка, никто не имеет права.

Рефинансируя ипотеку с уже использованным материнским капиталом, кредитор рискует остаться и без денег (в случае отказа должников оплачивать займ), и без недвижимости. Банки на это не идут, поэтому перекредитование ипотеки после реализации МК в нашей стране не практикуется.

Агентство АИЖК, как основной участник на рынке ипотечного кредитования, разработало свои программы с использованием материнского капитала. Если взять на рассмотрение первичный кредит – условия по нему очень выгодные:

• Первый взнос меньше 10%;
• Ставки от 7,5 до 9,5%;
• Возможность использования средств до того, как ребенку исполнится 3 года;
• Можно приобрести жилье из резервного фонда корпорации.

Однако если говорить о процедуре рефинансирования, то тут перспективы не такие радужные. Как и любая другая кредитная организация, АИЖК и ее банки-агенты не берут на рефинансирование кредиты, где залоговым имуществом является квартира с несовершеннолетними собственниками.

Полезное видео

Заключение

По статистике, материнский капитал используется именно на погашение ипотечных кредитов. При рефинансировании ипотеки должникам придется сделать выбор: либо погасить часть займа МК и отказаться от изменения условий договора, либо написать заявление на рефинансирование, а средства материнского капитала направить на другие нужды.

Источник: https://info-kreditny.ru/refinansirovanie-ipoteki-s-materinskim-kapitalom.html

Рефинансирование ипотечного кредита после использования материнского капитала

С начала прошлого года в России началось существенное снижение процентов по ипотечному займу. Это не только значительно увеличило спрос на данное кредитование, среди заемщиков ранее оформивших ипотеку, также заметен ажиотаж. Люди, которые получили заем по высоким процентным ставкам, стараются оформить рефинансирование, чтобы их ипотека приобрела более выгодные условия. А некоторые просто стараются снизить финансовую нагрузку.

Также в Российской Федерации существует финансовая помощь семьям, у которых имеется двое и более детей. Называется эта помощь материнским капиталом и выдается за каждого усыновленного или рожденного ребенка (начиная со второго). Отличительная особенность данного сертификата в том, что он может использоваться для погашения ипотечной задолженности (ее части или первоначального взноса).

Однако оплачивать мат. капиталом можно только тот кредит, который был взят до оформления сертификата на государственную помощь (до рождения или усыновления малыша). С конца мая нынешнего года все изменилось. Теперь родители имеют права использовать материнский капитал для оплаты части кредита, оформленного в любое время (даже после оформления госпомощи). Это еще более увеличило число желающих рефинансировать свою ипотеку.

К тому же по заверению крупных финансистов, замечена тенденция к еще большему снижению процентов по ипотечным кредитам. В частности, в течение следующих двух лет.

Многие люди, которые ранее использовали денежные средства мат. капитала, столкнулись с необходимостью рефинансировать свою задолженность. И на данном этапе у таких заемщиков начинаются крупные проблемы.

Все дело в том, что согласно российским законам использовать материнский капитал в ипотеке можно только при условии, что ребенок получит свою долю в ипотечной квартире или доме. Пока квартира находится в залоге у кредитора, сделать это невозможно, и в пенсионный фонд подается обязательство выделить долю ребенку (заверенное нотариально). Однако, как только ипотечный кредит был погашен, и банковское учреждение сняло обременение с жилья, у родителей имеется порядка шести месяцев для того, чтобы официально присвоить долю в квартире ребенку.

В этом заключается главная причина невозможности рефинансирования долга с использованным мат. капиталом. При одобрении заявки на рефинансирование происходит следующий процесс. Новая кредитная организация выплачивает старому банку оставшийся долг заемщика. После получения своих денег старый кредитор обязан снять обременения с заложенной недвижимости, и здесь вступает в силу обязательство родителей перед пенсионным фондом.

Таким образом, соглашаясь на рефинансирование ипотечного займа, новый банк пойдет на огромный риск, в связи с тем, что в залоговом жилье будет присутствовать доля несовершеннолетнего ребенка. Если заемщик отказывается выплачивать кредит, банковское учреждение вправе продать залоговую квартиру. А сделать это при наличии несовершеннолетних прописанных — практически невозможно.

По закону имущество, находящееся во владении детей, не может быть использовано родителями. За этим очень внимательно следит государственный аппарат попечительства и опеки.

Существует лазейка, которой может попытаться воспользоваться заемщик в такой ситуации. В тот момент, когда новый банк утвердил рефинансирование и перечислил деньги предыдущему кредитору, родители могут игнорировать требование закона о внесении детей в долю квартиры или дома. Это чревато проблемой с прокуратурой и пенсионным фондом, они не будут разбираться, почему на квартиру оформляется закладная другого банка и почему такие обстоятельства возникли. Служба безопасности банка не допустит проведение такого соглашения.

Никаких законодательных актов, запрещающих проводить рефинансирование ипотеки, в которую был внесен материнский капитал, нет. Просто коммерческие организации не пойдут на сделку, потому что не смогут реализовать заложенное недвижимое имущество. А выдавать заем фактически без залога — ненужный риск для любого кредитора.

Крайне редким исключением могут являться крупнейшие банковские организации РФ (Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и т.д.). Они могут согласиться на рефинансирование ипотечного займа при условии, что заемщик сможет внести изменения в нотариальный документ, который обязует выделить ребенку долю в приобретаемом за ипотеку жилье (изменение позволит изменить держателя залога). Данное обязательство выполняется перед Пенсионным фондом. Для оформления подобной справки может потребоваться согласие не только Пенсионного фонда, но и органов опеки. Если ПФР отклонил такой запрос, не обосновав причину, заемщик имеет право обратиться в судебные органы.

В текущем году нескольким семьям удалось рефинансировать подобную ипотеку в Райффайзенбанке. Однако, в подавляющем большинстве банки отказывают в перекредитовании на таких условиях.

Если заемщику удалось получить согласие нового банка и ПФ, и он имеет на руках измененное нотариальное обязательство, остальной пакет документов будет аналогичен обычному рефинансированию или взятию новой ипотеки.

Заемщик может попытаться обратиться к нынешней кредитной организации с просьбой реструктурировать ипотечную задолженность. Для одобрения подобного запроса клиент должен написать заявление и иметь веские причины для послабления условий.

• Банковское учреждение может позволить заемщику определенный лимит времени выплачивать задолженность без процентов.
• Клиенту могут снизить процентную ставку (обычно до минимально возможной).
• Кредитор может увеличить срок выплаты ипотеки, это уменьшит ежемесячные взносы и снизит нагрузку на семейный бюджет.

На деле банки крайне неохотно идут на рефинансирование своих же клиентов, т.к. снижать проценты им крайне невыгодно с финансовой точки зрения. Исключением может быть, когда клиент в случае отказа твердо намерен обратиться в другое финансовое учреждение с просьбой о рефинансировании.

Многие люди, услышав, что другой банк предлагает более низкие проценты, готовы не медля подать заявление на рефинансирование. Однако, сам процесс «обновления» ипотеки по своей сложности не уступает оформлению нового кредита: клиент обязан провести оценку залогового имущества, заключить новое соглашение со страховой компанией и новым банков, предоставив перечень необходимых документов, а также, если остаток ипотеки большой — внести первоначальный взнос. Затраты на данные процедуры могут нивелировать выгоду от «обновления» старого кредита.

Используя средства материнского капитала на частичное погашение ипотечной задолженности, заемщик должен понимать, что это минимизирует шанс провести рефинансирование в будущем.

Лучшим вариантом будет привлечение материнского капитала уже после рефинансирования кредита. Это позволит снизить основное тело кредита или использовать средства для первоначальной выплаты.

Также заемщик должен знать, что рефинансирование ипотеки в другом банковском учреждении — это обычное финансовое действие, которое не улучшает жилищные условия семьи, а снижает нагрузку на семейный бюджет. Проще говоря, новый кредит берется не на покупку новой квартиры, а на погашение задолженности у другого банка. Этот факт может привести к трудностям. Банк может отказать в рефинансировании, не желая работать с мат. капиталом. Причины могут быть названы разные: отсутствие справки из ПФ о том, что у заемщика имеются средства мат. капитала, ошибка в документации или предоставление недействительных данных.

Заемщику, который желает использовать материнский капитал после рефинансирования, необходимо тщательно изучить перечень финансовых учреждений, которые работают с программой маткапитала, необходимо выбирать ту, что предоставляет самые выгодные условия.

Как только материнский капитал был использован для покупки нового жилья, каждый член семьи должен получить свою долю в купленной квартире (или доме). Если выделить доли сразу невозможно (ярким примером будет покупка жилья в ипотеку, когда квартира будет под обременением), то ПФР имеет право затребовать документ, в котором родитель, использовавший мат. капитал, обязуется наделить собственностью свою семью. Документ заверяется нотариусом и без его печати не имеет юридической силы.

Для оформления данной справки родители должны предоставить нотариусу:

• паспорт гражданина Российской Федерации обоих родителей;
• свидетельства об усыновлении или рождении всех детей в семье;
• свидетельство о заключении брака;
• сертификат на материнский капитал;
• документы, которые доказывают право родителей владеть недвижимостью (договор о покупке жилья и т.д.);
• выписка из государственного реестра (ЕГРН);
• ипотечное соглашение.

Нынешняя ситуация вокруг рефинансирования ипотеки, на которую ранее был потрачен материнский капитал, крайне неоднозначна. Одним удалось произвести «обновление» своей задолженности. Другие жалуются на то, что сотрудники пенсионного фонда не выдают справку, позволяющую изменить держателя залога (именно ее требуют согласные на рефинансирование банки).

Источник: https://wrema.ru/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita-posle-ispolzovaniya-materinskogo-kapitala/

Похожие записи:

• Когда защита диплома у заочников 2021
• В Москве Единовременные Выплаты При Рождении Второго Ребенка В 2020 Году
• Неперечислена Льгота По Жкх В Декабре 2020 Ветерану Труда В Чём Дело