Имущественное страхование финансовых рисков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имущественное страхование финансовых рисков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Приказ Минздрава РБ от 20. В связи с тем, что победителями тендера чаще всего становятся лекарства отечественного производства, они и реализуются в первую очередь по бесплатным рецептам. 25 О внесении изменений в постановление от 16.

Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков — вид имущественного страхования, которое по своей сути является страхованием риска потери прибыли или неполучения дохода вследствие различ­ных причин.

Финансовые риски различны, например, физи­ческое лицо (работник) может быть застраховано от неполуче­ния доходов вследствие потери работы (по причине сокраще­ния штатов, ликвидации предприятия и др.), юридическое лицо, например, банк — от потерь, связанных с ошибками персонала, нечест­ностью служащих банка, и т. д.

Обычно к страховым случаям относят: остановку производства или сокращение объема про­изводства в результате оговоренных в договоре страхования событий; банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств кон­трагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы, а также другие события.

Примером могут служить риски, которые особенно наглядно проявились после обвала рынка ценных бумаг в октябре 2008 г.

Возможно страхование предпри­нимательского риска, под которым понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов».

Росстрахнадзор установил для страховых компаний, зани­мающихся страхованием финансовых рисков, повышенные тре­бования к размеру уставного капитала (не менее 2,5 млрд. руб.).

Страхование от потери прибыли вследствие вынужденно­го перерыва в производстве (простоя) предусматривает возме­щение убытков при уничтожении или повреждении определенно­го имущества страхователя (техники, производственного обо­рудования, зданий, сооружений и, т. п.) вследствие обуслов­ленных событий (пожара, затопления и т. д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся). Страховщик возмещает страхователю по­терю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Может возмещаться потеря прибыли (неполученная прибыль) страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося соб­ственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с заключенными договорами (аренды, совмест­ной деятельности и др.).

Размер страхового возмещения при наступлении страхово­го случая обычно определяется на основании отчетных доку­ментов страхователя и специальных расчетов (устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора либо предшествующий вынужденному перерыву впроизводстве, и средняя прибыль за период). Чаще такой период принимают равным 12 меся­цам. Если выяснится, что в контрольный (стандартный) пери­од страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как по­тери прибыли как таковой не было.

Страхование от риска непредвиденных судебных расхо­дов,т.е. расходов, связанных с ведением страхователем (юри­дическим лицом, предпринимателем или просто гражданином) дел в судах общей юрисдикции или арбитражных судах. Стра­ховым случаем являются вынужденные расходы по уплате гос­пошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате помощи адвокатов и др.

Страхование финансовых рисков, связанных с неисполне­нием обязательств клиентами(контрагентами) страхователя, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. К данному виду страхования относится и страхование финансового риска банка, который связан с невозвратом кредит­ных средств, в том числе и по договорам межбанковского кре­дита, с неоплатой купленных банком векселей и т.п., а также риска, связанного с ошибками сотрудников банка или нечест­ностью его персонала, которые могут повлечь непредвиденные выплаты и расходы.

Страхование финансового риска по кредитному договору может осуществляться по отдельно­му кредитному договору или группе договоров (портфельное страхование). Предел ответственности страховщика определя­ется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процен­тами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процен­тами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму.

Такой вид страхования отличен от страхования ответствен­ности заемщиков за непогашение кредита, которое в России в настоящее время не осуществляется. Их сходство в том, что выгодоприобретателем вэтих видах страхования является, как правило, банк, а страховой риск связан с невозвратом кредит­ных средств. Однако различия связаны с разной трактовкой стра­хового случая, объемом ответственности страховщика и други­ми отличиями.

Страховые компании охотнее заключают договоры страхо­вания с банками не на всю сумму выданного кредита с процен­тами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная таким обра­зом доля участия банка ввозмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита. Пе­ред заключением договора страхования страховая компания оце­нивает степень риска по информации, предоставленной бан­ком-страхователем (документы, свидетельствующие о финан­совом положении заемщика, технико-экономическое обосно­вание кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под кото­рые предоставляется кредит, и т.п.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной став­ки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитно­го обязательства.

Срок действия договора страхования зависит от конкрет­ных рисков и условий их проявления. Страховым случаем при­знается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по при­чине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленно­го неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполне­ния обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных об­стоятельств, и др.

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск.

В этом основное отличие данного вида страхования финансовых рисков. Отметим, что этот вид страхования по­зволяет предпринимателю защитить себя от рисков потери иму­щества (капитала) и доходов (процента на капитал).

Страхование банковских рисков включает страхование:

наличных денег, находящихся в кассе банка; содержимого абонентского сейфа; ценностей, помещенных в хранилищах банка; имущества банка; перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование); сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств
банка; банка от простоя; банковских вкладов за счет средств банка; от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка; банковских автоматов (банкоматов); кредитных учреждений, осуществляющих операции с пла­стиковыми карточками и тд.

Особый интерес представляет система страхования интересов вкладчиков (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено создание Феде­рального фонда обязательного страхования вкладов).

С 2008 г. страхование банковских вкладов физических стало в ряде случаев обязательным на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом обязательному страхованию подлежат банковские вклады и банковские счета физических лиц, независимо от их гражданства, размещенные в банках Российской Федерации.

Средства, находящиеся в иностранных банках на территории РФ и средства, размещенные в зарубежных филиалах российских банков, а также средства на вкладах на предъявителя, обязательному страхованию не подлежат.

Для осуществления данного страхования в России создана Система Страхования Вкладов (ССВ), т.е. федеральная государственная программа защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. Работу ССВ и проведение выплат организует и осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Предельная сумма компенсации составляет на 2009 год 700 тыс. рублей.

В условиях все чаще наблюдающихся аномальных погодных условий и увеличивающегося риска, связанного с сельскохозяйственным производством, возрастает роль сельскохозяйственного страхования. В 2010 г. начато рассмотрение законопроекта «Об обязательном сельскохозяйственном страховании». В соответствии с ним предусмотрено обязательное сельскохозяйственное страхование (страхование урожая и поголовья сельскохозяйственных животных) для тех сельскохозяйственных производителей, которые пользуются финансовой или материальной государственной поддержкой.

Классическое страхование имущества имеет особенности, свя­занные со страховой оценкой объектов и определения стра­ховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф
или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления стра­хового случая и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом страхуемого риска и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования.

Страхование имущества физических и юридических лиц

Страхование имущества граждан многообразно и распро­страняется на относительно самостоятельные виды страхова­ния:

-личного автомобильного транспорта;

-жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (пе­рекрытия, перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

-строений (дачи, коттеджи, бани и т. п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, и т.д.) с учетом их отделки;

-домашнего и другого имущества, т.е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;

-имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов в других аналогичных устройств;

-имущества от ущерба в результате аварий систем водоснаб­жения;

-электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

-имущества в холодильных камерах;

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, ру­кописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы,

изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между стра­хователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важно­сти для удовлетворения семейных потребностей на две катего­рии:

-приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы;

-прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сель­скохозяйственных животных в той местности, где они являют­ся источником питания семьи) может нанести владельцу чрез­вычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторон­ней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государ­ство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страхователи жилого помещения — совершеннолетние соб­ственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жилищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору), а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения.

Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные кварти­росъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные эле­менты и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности. В настоящее время распространяется т.н. «коробочное» страхования жилья, когда устанавливается предел страхового возмещения на все имущество, находящееся в жилом помещении, без указания долевого отношения различных видов застрахованного имущества.

Страхователем домашнего и другого имущества, принад­лежащего всей семье на правах собственности, может быть лю­бой совершеннолетний член семьи.

Подводя итоги всего изложенного, необходимо отметить, что рынок имущественного страхования в России постоянно развивается, во-первых, из-за роста благосостояния граждан, во-вторых, из-за бурного развития бизнеса и транспорта, а в-третьих- из-за изменения психологии населения России, которое все более осознает важность страхования вообще и имущественного страхования в частности.

Источник: https://studopedia.ru/3_6253_strahovanie-finansovih-riskov.html

Финансовое страхование рисков: для юридических лиц компании

С каждым годом страхование в России динамично развивается, охватывая все большее количество различных сфер деятельности людей. В том числе особую популярность в последние годы страхование получила в предпринимательстве. Так как любой бизнес связан с определенными рисками и зависит от множества факторов, многие предприниматели хотят застраховать себя от возможных убытков.

Определение

Под данным понятием понимается процедура по защите страховой компанией финансовых интересов предпринимателя или юридического лица от определенных страховых случаев, которые предоставляют угрозу финансовому состоянию страхователя.

На Западе практически все компании страхуют себя от подобных рисков. В России же этот вид страхования только набирается свои обороты. Объектом в таких отношениях выступают денежные средства страхователя, которые он может потерять при определенных обстоятельствах. А объем денежных средств, в пределах которых будет производиться максимальная страховая выплата, устанавливается исходя из решения страхователя.

Участниками таких отношений выступают страховые компании, имеющие соответствующую лицензию и предприниматели, которые могут быть в виде юридических лиц, либо в форме индивидуальных предпринимателей.

Основной закон, которым регулируется все страхование в России, называется «Об организации страхового дела в РФ». На основании его все страховщики должны соответствовать установленным требованиям. Одним из основных условий является наличие лицензии, на основе которой юридическое лицо имеет право предоставления страховых услуг.

На практике существует много видов страхования, которые могут пересекаться друг с другом. К таким может относиться страхование грузов, транспорта, недвижимости, гражданской ответственности. При наступлении страхового случая по такому договору страхователь получит определенную компенсацию, либо восстановительный ремонт, на основании которого убыток, связанный с деятельностью этого объекта будет частично погашен.

Именно поэтому данные объекты не входят в страхование финансовых рисков. И такой объект, как денежные средства, выделены в отдельный вид страхования.

По этому виду договоров под конкретные виды объектов попадает следующее:

• наличные денежные средства;
• средства на банковских счетах;
• займы.

На основе этого страховые случаи подразумеваются следующие:

1. Получение убытков в следствия определенных видов сделок.
2. Риск невозможности отвечать по взятым обязательствам перед кредиторами.
3. Риски, связанные с наличием денег на счетах в банках или наличных средств.

Классифицировать виды страхования в этой сфере можно различными способами. К одним из основных принципов можно отнести обязательность. В зависимости от этого выделяют 2 вида:

• обязательное;
• добровольное.

Также в зависимости от сути страхового случая можно выделить следующие виды страхования:

1. Титульное. Под ним понимается защита прав собственности на объект страхования. Бывают случаи, когда юридическое лицо не может отвечать по своим обязательствам, по решению суда у него могут изъять определенные активы. В данном случае страховщик должен будет компенсировать стоимость данного имущества, и защитить владельца от потери актива.
2. Финансовое. В этом случае понимается то, что ущерб может наступить в случае негативного воздействия на все операции, связанные с денежными средствами. Здесь также учитываются и все возможные незапланированные расходы, а также упущенная прибыль по определенным обстоятельствам.
3. Страхование предпринимательского риска. Сюда относятся убытки, образованные в ходе негативного воздействия обстоятельств на сами активы компании, ее имущественные ценности. Также сюда относится и воздействие на саму профессиональную деятельность.

Боле подробно среди заключения договоров по финансовым рискам можно выделить отдельные договора по следующим объектам:

• исполнение финансовых гарантий;
• кредитные риски;
• имущество и активы предприятия;
• инвестиционные риски;
• косвенные финансовые риски;
• депозитные риски;
• другие индивидуальные объекты.

Данные договора могут быть заключены индивидуально по каждому риску, либо могут быть перечислены в совокупности.

Правила и условия

Все правоотношения сторон регулируются основами страхового законодательства, а также непосредственно самим договором. Условия договора не должны противоречить данному законодательному акту и иным правовым актам России.

Однако, если определенные условия не регулируются данным документом, участники страховых правоотношений должны действовать на основании Гражданского Кодекса и закона о страховании.

Этот вид документа обязательно должен содержать подробную информацию обо всех значительных сторонах сделки, в противном случае он может быть признан в суде недействительным или ничтожным. Обязательные пункты этого документа:

1. Название.
2. Дата заключения и место населенного пункта.
3. Полные сведения об участниках сделки, включая их паспортные и регистрационные данные.
4. Объект страхования, по поводу которого заключается договор.
5. Сумма страхования, в размерах которой страховая компания будет нести ответственность.
6. Полный перечень всех страховых случаев, при наступлении которых ответственность за компенсацию убытков возникает у страховщика.
7. Сумма страхового взноса, который обязательно должен уплатить страхователь.
8. Срок действия договора, на который он заключается.
9. Особые условия действия договора, например франшиза.
10. Права и обязанности обеих сторон.
11. Порядок урегулирования спорных ситуаций.
12. Полные реквизиты организаций, подписи представителей и печати юридических лиц.

Договор составляется в двух экземплярах. При подписании договора стороны должны предъявить документы, на основании которых они являются уполномоченными представителями своих организаций.

Также страхователь получает страховой полис с индивидуальным номером, по которому он всегда сможет обратиться в страховую компанию для компенсации убытков.

Страховые случаи

Выплаты по страховому случаю будут произведены только в том случае, если причина ущерба прямо прописана в договоре. Поэтому составляя этот документ важно учитывать все возможные потенциальные риски и опасности. На практике встречаются следующие финансовые риски:

• банкротство юридического лица или его ликвидация;
• упущение возможной прибыли;
• неисполнение обязательств контрагентами и другими участниками сделок;
• вынужденная остановка и простой в деятельности компании по определенным причинам, указанным в договоре;
• судебные издержки и иные незапланированные расходы;
• ущерб, причиненный в связи с изменением законодательства в сфере деятельности компании;
• возникшая обязанность по выплатам вследствие причинения вреда жизни и здоровью других людей, а также их имуществу.

Кроме перечисленных рисков могут быть предусмотрены и иные обстоятельства, способные повлиять на финансы предприятия.

Выплаты

Максимально возможная сумма компенсации убытков указывается в договоре страхования. Соответственно в ее пределах страхователь имеет право рассчитывать на компенсацию его убытков.

Порядок выплат и определенный алгоритм действий страхователя для получения компенсации должен быть прописан в страховом договоре. Основной порядок действий должен быть следующий:

1. Уведомление страховой компании о наступлении определенных событий.
2. Сбор и предоставление страховщику подтверждающих документов.
3. Страховщик принимает решение по поводу признания данного случая страховым, и назначает выплату. Либо выдает письменный мотивированный отказ.
4. Производит выплату в течение определенного договором или законодательством срока.

Обязанность о сообщении страховщику о произошедших обстоятельствах прописывается в договоре, а также сроки, в которые страхователь обязан это сделать. Соответственно там же должны быть указаны и способы, как это можно сделать. В большинстве случаев нужно явиться в филиал страховой компании и написать заявление об уведомлении.

После этого страховщик должен сообщить перечень документов, необходимых для подтверждения случившегося. К ним относятся:

1. Сам страховой полис и договор, на основании которого подтверждается действительность страхового договора.
2. Паспорт представителя организации и уполномочивающие документы на право представлении интересов компании данным человеком.
3. Экспертные заключения и иные документы, определяющие причины и виновника случившегося.
4. Документация, подтверждающая на обладание данным объектом страхования.
5. Квитанции и иные платежные бумаги, подтверждающие дополнительные расходы.
6. Иные необходимые бумаги в зависимости от обстоятельств случившегося.

Приняв весь пакет документов и заявление от страхователя о компенсации ущерба страховщик обязан в течении определенного срока проверить полученную информацию и принять решение о выплате или отказе от нее. Страховщик имеет право требовать дополнительные необходимые документы и проводить свою экспертную оценку ситуации.

Если страховщик предоставил мотивированный отказ, его всегда можно оспорить в суде. Порядок разрешения спорных ситуаций может быть прописан в договоре, либо необходимо действовать на основании российского законодательства.

Основания для отказа выплат

Данное право закреплено за страховщиком Гражданским Кодексом при определенных обстоятельствах. Страховая компания имеет право отказать в следующих случаях:

1. В случае последствий от различных войн и военных действий, репрессий, забастовок и прочих подобных обстоятельств.
2. Когда страховой случай не был предусмотрен договором.
3. Если срок действия страховки на тот момент уже закончил свое действие.
4. Когда убытки были причинены вследствие грубой неосторожности заинтересованного в получении страховки лица.
5. Если был обнаружен умысел в действиях заинтересованного лица.
6. Если убытки были причинены вследствие ядерной катастрофы.
7. Когда застрахованный объект был изъят или уничтожен по приказу государственных органов.
8. Если страхователь нарушил сроки извещения страховой компании о наступивших последствиях.

Видео

Выводы

Данный вид страхования предусмотрен для защиты интересов российского бизнеса. Так как любая коммерческая деятельность связана с определенными рисками, страховщики предлагают защитить себя от наступления их последствий. Про страхование предпринимательских рисков читайте тут.

В зависимости от выбора конкретного объекта страхования, а также условий, при которых страховщик должен будет компенсировать убытки компании, рассчитывается и сумма страхового взноса. Также на нее влияет общая сумма ответственности страховщика.

Законодательством предусмотрены определенные обстоятельства, когда страховая компания может отказать в выплате страховки. Но в любом случае все споры по данным договорам решаются в судебном и досудебном порядке.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/riskov/strahovanie-finansovyh.html

Особенности страхования финансовых рисков

В связи с изменяющимися экономическими обстоятельствами, повышенными рисками при ведении бизнеса и нестабильностью в обществе, все актуальнее становится страхование финансовых рисков. Оно позволяет защититься от негативных воздействий в результате потери доходов, ухудшения платежной ситуации контрагентов и во многих других случаях.

Страхование финансовых рисков — что это

Практически любые операции с деньгами, ценными бумагами, финансовыми услугами связаны с повышенными опасностями. Поэтому были разработаны специальные инструменты по снижению таких рисков. Одним из них и является страхование.

В страховой отрасли под финансовыми рисками подразумевают любые риски, которые связаны с финансовой и коммерческой сферой частных и юридических лиц. А их страхование защищает интересы данных лиц от многих событий, которые могут повлиять на экономическое положение страхователей.

Данная сфера страховой деятельности находится под регулированием ФЗ №4015-1. Гарантом предоставления защиты выступает специальный фонд, который формируется благодаря взносам страхователей.

Наиболее часто к такой процедуре прибегают организации, поскольку их деятельность связана с более крупными вложениями. Однако и частные лица в последнее время часто пользуются подобными услугами. Особенно актуально страхование опасностей, которые подстерегают дольщиков. Вложения в недостроенные объекты всегда имеют повышенные риски.

Данный вид страхования может применяться в следующих ситуациях:

• при неожиданных остановках производства;
• в результате упадка производительности;
• при разорении компаний;
• в связи с затратами на судебные тяжбы;
• в результате оформления займов и кредитов;
• при вложении финансов в новые проекты и т.д.

Организации чаще всего встречаются со следующими видами потенциальных опасностей:

• невозможностью контрагентов платить по счетам;
• нарушением сроков продажи, которые ведут к нехватке оборотных средств;
• изменением курсов валют или стоимости бумаг;
• рисковыми вложениями в стартапы.

Все описанные риски могут быть застрахованы. И в случае наступления неблагоприятной ситуации держатель полиса не понесет убытки.

Виды и формы рисков

Существует несколько оснований для классификации разновидностей страхования рисков финансового характера. В зависимости от объекта оно бывает:

• Кредитных опасностей. Подразумевает оплату необходимых платежей за застрахованное предприятие, если у него пропала возможность осуществлять их самостоятельно.
• Валютных опасностей. При колебаниях курса валюты часто возникают непредвиденные убытки или риски неполученной прибыли. Их и покрывает страховка.
• Инвестиций. Данное направление вложений всегда связано с риском: вдруг проект окажется не таким прибыльным или вовсе прогорит. В этом случае убытки будут возмещены страховой фирмой.
• Коммерческих опасностей. Предполагает защиту средств, оплаченных организацией в счет каких-либо поставок. При срыве поставок, расходы будут компенсированы.
• Вкладов. Если большинство сумм депозитов, размещаемых физическими лицами, попадают под обязательное страхование, то юр. лица рискуют остаться без своих денег. Избежать такой ситуации поможет финансовое страхование.
• Имущества на балансе. Имеется в виду собственность предприятия, стоимость которой будет компенсирована в случае порчи или кражи.

Данная отрасль также включает следующие виды страхования финансовых рисков:

• Добровольные. Обозначает, что сам клиент решает, что застраховать, от каких рисков и на какой срок. Компания не имеет права навязывать ему свои услуги.
• Обязательные. Включает ситуации, кода страхование должно быть осуществлено в соответствии с законом и отказаться от него невозможно. Примером здесь может служить страхование вкладов частных лиц.

Основные правила страхования

Любой страховщик разрабатывает собственные правила для каждого вида страхования. Они составляются в соответствии с законодательными актами и специальными условиями компании и обычно являются приложением к договору.

В общем случае правила содержат следующую информацию:

• что является предметом договора (что страхуется);
• что будет считаться случаями, подпадающими под действие договора, при наступлении которых компания должна будет произвести компенсацию;
• какие случаи будут рассматриваться как исключения и организация сможет отказать в возмещении;
• максимальный размер компенсации;
• сумма франшизы, которую клиент обязуется покрыть сам;
• какие права и обязанности имеются у сторон соглашения;
• как необходимо действовать при наступлении событий, описанных в договоре;
• как и в какие сроки будет выплачено возмещение;
• порядок разрешения спорных ситуаций.

Страхование финансовых рисков

Страхованием данных рисков занимаются далеко не все организации, поскольку статистика в этой сфере не такая полная, имеются повышенные риски и слишком много индивидуальных особенностей и факторов, влияющих на возможность наступления неблагоприятных ситуаций.

Однако крупные компании разработали такие продукты. Их предлагают:

• «Ингосстрах«. Занимается покрытием кредитных рисков и опасностей, касающихся деятельности финансовых учреждений.
• «Альфа Страхование». Имеет множество пакетных предложений для организаций и финансовых компаний.
• «РECO». Осуществляет страхование балансового имущества, кредитных опасностей и других рисков.
• «Согаз». Предлагает услуги по защите финансовых рисков юрлиц.
• «Росгосстрах«. Имеет несколько предложений по страхованию финансовых рисков.
• «Ренессанс«. Производит защиту от предпринимательских и кредитных опасностей, мошеннических действий занятых в компании.
• «ВТБ Страхование«. Предлагает защиту от вероятного недополучения дохода и других ситуаций.

Это не исчерпывающий список страховщиков, на рынке имеются и другие компании, предлагающие данную услуг. Однако к выбору организации следует подходить внимательно.

Компании имеют повышенные риски, связанные с финансовыми потерями или неполучением дохода. Поэтому большинство предложений разрабатываются именно для них. Они включают защиту от следующих опасностей:

• инфляции;
• упущенной выгоды;
• колебаний курсов;
• неоплаты контрагентов;
• неправильного инвестирования и др.

Последовательность действий по оформлению полиса страхования финансовых рисков юридических лиц выглядит таким образом:

1. Выбор страховщика. Он должен иметь разрешение на ведение данной деятельности и иметь опыты работы.
2. Выбор программы. Подразумевает выбор тех рисков, от которых компания хочет защититься.
3. Подача заявки. На сайте необходимо подать заявку на расчет стоимости и консультацию по всем вопросам.
4. Определение даты и времени встречи для заключения договора.
5. Подписание договора.

Помимо юрлиц данной услугой все активнее пользуются частные лица. Одним из популярных направлений в данной сфере является страхование на случай потери работы. Кроме этого, компании предлагают следующие программы защиты:

• убытков от участия в долевом строительстве;
• потери основного источника дохода;
• убытков ИП при несоблюдении условий сделок контрагентами;
• списанием средств с платежных карт.

Процедура оформления схожа с процедурою для компаний и включает:

1. Выбор организации.
2. Выбор способа оформления (через сайт или в офисе).
3. Выбор программы.
4. Установление суммы страхования.
5. Заключение контракта и получение полиса.

Договор страхования финансовых рисков

Обязательным условием приобретения полиса является заключение договора. В нем прописаны все основные положения и условия, касающиеся страхования. Данный документ заключается в двух экземплярах (по одному каждой стороне) на основании документов, удостоверяющих личность.

Договор страхования финансовых рисков обязательно содержит следующие пункты:

• номер;
• дату и место заключения;
• данные участников сделки;
• объект, в отношении которого заключается договор;
• максимальная сумма выплаты;
• список покрываемых рисков;
• размер и порядок оплаты взносов;
• период действия контракта;
• права и обязанности участников;
• наличие или отсутствие франшизы;
• реквизиты сторон.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков подразделяют на внутреннее и внешнее. Первое связано с защитой от отрицательных событий, которые могут произойти внутри организации, а второе – защищает от воздействия внешних факторов.

К внутренним полисам относят:

• возможные убытки, связанные с увольнением квалифицированных сотрудников;
• выход из строя оборудования и техники;
• неудачные нововведения и сратапы;
• воровство имущества.

• неоплата по счетам контрагентов;
• причинение вреда покупателям, которое связано с потреблением производимых товаров и услуг;
• инвестиционную деятельность;
• срыв сроков поставок;
• изменение курсов валют.

Организация может защитить себя от неблагоприятных последствий внешних и внутренних факторов.

Таким образом, с помощью страхования финансовых рисков физических лиц и организаций можно защититься от серьезных денежных потерь, которые могут возникнуть под воздействием внешних и внутренних факторов. Наличие полиса гарантирует компенсацию в случае отсутствия оплаты контрагентов или изменения курсов валют. Также оно защищает во многих других ситуациях.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/riski/strakhovanie-finansovykh-riskov.html

Страхование финансовых рисков — 5 простых шагов как застраховать финансовые риски + обзор ТОП-5 компаний по страхованию предпринимательских рисков

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует команда журнала «ХитёрБобёр»!

Сегодня мы во всех подробностях исследуем новую тему – страхование финансовых рисков. Полученная информация поможет гражданам и юридическим субъектам защитить свои денежные активы от непредвиденных ситуаций.

1. Что такое страхование финансовых рисков?

Для начала определимся, что такое финансовые риски. В широком смысле – это любые риски, связанные с денежными операциями. Если вы занимаете 100 рублей соседу Ивану – это тоже финансовый риск. Неизвестно, будут ли ваши деньги возвращены или сосед благополучно забудет о долге.

С точки зрения страхования, финансовый риск – это риск, связанный с денежной и коммерческой деятельностью частных лиц и коммерческих организаций. Разумеется, речь идёт о сделках, в которых фигурируют суммы, более значительные, чем занятый дяде Ване «стольник».

Любые манипуляции с денежными суммами, акциями, валютой потенциально опасны для бюджета. По этой причине такие операции целесообразно страховать.

Страхование финансовых рисков — это процедура, при помощи которой страховая компания защищает имущественные и финансовые интересы страхователя от убытков при наступлении определённых случаев.

В России этот вид страхования регламентируется ФЗ 4015-1, принятым в ноябре 1992 года. Главным инструментом защиты выступают денежные средства из специально фонда, сформированного за счет страховых премий (взносов).

При этом страхование финансовых рисков юридических лиц предполагает защиту от большинства видов потенциальных угроз, носящих как систематический, так и форс-мажорный характер.

Сумма возмещения зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости объекта страхования, страховых взносов, страховой суммы, указанной в договоре. Застраховать потенциальные финансовые убытки могут как юрлица, так и рядовые граждане.

Страхование финансовых рисков физических лиц — относительно новая услуга. Она обеспечивает защиту от упущенной выгоды или ущерба, нанесенного при наступлении зафиксированного договором страхового случая, а также компенсацию расходов на судебное разбирательство.

В результате пятидневного простоя оборудования компания «Московская Фабрика Пельменей» потеряла 80% возможной прибыли. К счастью, фирма вовремя застраховалась от такого риска, поэтому потерянные средства были возвращены страховщиком.

Актуальный вид процедуры — страхование финансовых рисков дольщиков. Вложения в ещё не построенные объекты в условиях нестабильности экономики всегда связаны с денежными рисками. Это могут быть изменение конъюнктуры рынка или ставок рефинансирования, удорожание цен на стройматериалы, дефолты подрядчиков.

Несмотря на то, что страхование финансовых рисков застройщиком — обязательная процедура, а дольщики имеют право не только на возврат денег, но и на выплату неустойки, 70% проблемных объектов не сдаются именно из-за финансовых проблем, поэтому иметь гарантии четкого соблюдения условий договора будет не лишним.

О том, что такое страхование, на сайте есть подробная статья.

2. Разновидности страхования финансовых рисков — ТОП-5 основных видов

Финансовые риски имеют достаточно широкое определение, под которое могут попадать любые результаты человеческой деятельности, выраженные в денежном эквиваленте.

Есть обязательная и добровольная форма страхования финансовых рисков. В первом случае процедура защиты контролируется на федеральном уровне, во втором — инициируется самим страхователем.

Рассмотрим другие популярные и востребованные разновидности защиты финансовых рисков.

Этот вид страхования представляет собой специальный вид поручительства. Он предусматривает предоставление страховщиком гарантий выполнения финансовых обязательств, оговоренных в договоре сделки, заключенной между инвестором и заемщиком.

Среди подвидов выделяют страхование облигаций, закладных, ценных бумаг, предоставленных кредитов, выплат по арендным и лизинговым сделкам, расчетов по поставляемому оборудованию и т.д.

Это может быть страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, товарных, экспортных и потребительских кредитов, материальных ценностей, служащих предметом залога.

Заключение страхового договора защищает интересы и кредитора, и заемщика. Первый гарантированно получает обратно свои средства, второй — гасит долг за счет страховых выплат, а не своего имущества.

Читайте статью по смежной теме «Страхование кредитов».

Инвестиционные риски — риски вложения денег в различные проекты. Это может быть портфельное инвестирование в основные фонды и прочие материальные активы предприятия, портфельное инвестирование в права участия (в том числе и в международной деятельности) и ценные бумаги, кредитование других экономических субъектов.

Субъект может застраховать себя от потери или недополучения прибыли, снижения зафиксированного договором уровня рентабельности, учредительских, валютных и валютных рисков.

Имущественное страхование защищает как материальные, так и нематериальные активы. В качестве страхователя может выступить собственник или юридическое лицо, отвечающее за сохранность (лизингополучатель, арендатор и т.д.).

В основе страховых отношений лежит фактическая стоимость, состоящая из разницы первоначальной цены и высчитанного износа.

Система страхования депозитов представляет собой комплекс мер, защищающих вкладчиков от убытков в случае банкротства или аннулирования лицензии банка, введения моратория на удовлетворения кредиторских требований.

Процедуру проводит государственное «Агентство страхования вкладов», образованное в 2003 году. В качестве страхового покрытия выступает перечисляемый банками с каждого открытого вклада процент. При наступлении страхового случая вкладчик получает 100% возмещения суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей.

Стоит отметить, что страхование предпринимательских рисков может носить как добровольный, так и обязательный характер. В обязательном страховании объектом выступают операционные основные средства предприятия, сформированные за счет собственного капитала.

Их защита ориентирована на предупреждение снижения уровня финансовой устойчивости юридического лица. Добровольная форма страхования защищает страховые интересы каждой из сторон.

3. Как застраховать финансовые риски — 5 простых шагов

Заключение договора страхования финансовых рисков включает следующие этапы.

Это очень ответственный шаг. Не стоит ставить во главу угла низкий размер страховых платежей: иногда это обыкновенный маркетинговый ход, связанный с ограничениями, снижающими эффективность страховки.

В первую очередь надо ориентироваться на надежность организации. В расчет следует брать не столько известность и наличие положительных отзывов (они могут быть необъективными), сколько вполне конкретные параметры (рейтинги надежности, показатели финансовой устойчивости, принципы расчета тарифов).

Отдавайте предпочтение компаниям, работающим более 10 лет. Также следует проверить, имеет ли фирма лицензию на осуществление конкретного вида страховой деятельности. Полный реестр страховщиков и необходимая информация есть на портале Службы Банка России по финансовым рынкам.

При выборе страховой программы необходимо изучить список страховых случаев и определить больше всего нуждающиеся в защите риски. Надо определить объект страхования, его стоимость, срок действия договора, наличие возможных специфических условий.

Часть страховых компаний (СК) предлагает уже готовые программы, другая— позволяет составить перечень рисков самостоятельно. Наиболее выгодными тарифами отличается комплексное страхование. Разница в стоимости между полным и базовым пакетом невелика, а страхователь получает всестороннюю защиту имущественных и финансовых интересов.

Это очень трудоемкий этап. Перед подачей надо удостоверится, что документы соответствуют требованиям Законодательства и страховщика. Зачастую один неправильно оформленный или непредставленный документ может привести к будущем к отказу от страхового возмещения.

Сфера страхования денежных рисков — относительно новая для российского рынка, поэтому страховые тарифы не всегда отличаются обоснованностью и располагаются в достаточно широком диапазоне. Это дает страхователям широкие возможности для торга.

Самостоятельный расчет тарифов — дело хлопотное, поэтому лучше доверить этот этап профильной организации. Доверием клиентов пользуется столичная компания «Союз-Страхование» — надёжный страховой партнёр, открытый для физических лиц и юридических субъектов.

Страховое общество для юридических заказчиков «Союз-Страхование» оказывает следующий спектр услуг:

• консультирование по возможным вариантам страховой защиты;
• помощь в выборе условий страхования и сбор необходимой для расчетов стоимости информации;
• представление интересов клиента в диалоге со страховой компанией;
• организация конкурсов между СК с целью разработки оптимальной для страхователя программы;
• сопровождение клиента при наступлении страхового случая и эффективное разрешение спорных ситуаций.

Преимущества обращения в «Союз-Страхование»:

• большой опыт работы на страховом рынке;
• понимание основных потребностей фирмы в зависимости от сферы деятельности;
• знание рыночных тарифов;
• честные и прозрачные условия взаимодействия;
• оперативные сроки оказания услуг;
• грамотный и ответственный подход.

Офисы фирмы есть в Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске.

Договор не должен содержать неоднозначно трактуемых понятий. Желательно, чтобы в нем были указаны все правила Госфинуслуг, использованные при разработке, и данные лицензии, подтверждающие право осуществления конкретных видов страхования.

Стоит уделить повышенное внимание разделу «Причины отказа в страховой выплате». Например, страховщик может потребовать «незамедлительного уведомления» о наступлении страхового случая. Это дает компании широкие возможности для односторонней трактовки с целью вынесения решения об отказе. Поэтому целесообразно добиться замены термина на указание определенного срока.

Заключить договор страхования можно самостоятельно или при помощи профессионального брокера. Второй вариант занимает гораздо меньше времени и уберегает страхователя от некорректных действий со стороны определенной СК.

Представим пошаговую инструкцию для страхователя в виде таблицы:

№	Этапы	Практические рекомендации
1	Выбор страховщика	Значение имеет опыт работы, надёжность и платежеспособность компании
2	Выбор программы	Дешевле обойдётся комплексная программа
3	Сбор документов	Во избежании ошибок проверяйте данные несколько раз
4	Определение тарифов	Лучше доверить этот этап профессиональной фирме
5	Заключение договора	Внимательно прочтите все пункты перед подписанием

На сайте есть подробная публикация по близкой тематике «Страхование вкладов».

4. Где застраховать финансовые риски на выгодных условиях — обзор ТОП-5 компаний

Не все СК активно развивают такое направление, как страхование финансовых рисков физических и юридических лиц. Статистика этих рисков носит приблизительный характер, а сам объект трудно поддается точному просчету и требует анализа большого количества факторов.

Поэтому тарифы зачастую завышены и усиливают финансовую нагрузку страхователя. Среди надежных и выгодных предложений стоит выделить страховые пакеты следующих компаний.

Компания успешно функционирует на внутреннем и международном страховых рынках с 1947 года и предлагает обширный спектр программ, затрагивающих сферу финансовых рисков. ОСАО обладает высокой финансовой устойчивостью, имеет в капитале значительную долю собственных средств и является одним из лидеров отечественного страхового рынка.

Высочайший рейтинг АА++, присвоенный самым авторитетным рейтинговым агентством «Эксперт», подтверждает, что страховщик способен в полной мере обеспечить ответственность перед клиентами.

Эта страховая компания имеет 65 точек присутствия в различных регионах и не единожды побеждала в различных номинациях конкурса на лучшего страховщика «Золотая Саламандра». Страховщик имеет рейтинг А+, присвоенный РА «Эксперт», подтверждающий его устойчивую платежеспособность.

Год основания организации — 1994. Входит в двадцатку российских страховщиков по размерам уставного капитала и общей сумме страховых премий. Приоритетное направление деятельности — защита финансовых и имущественных интересов юридических лиц.

Компания является опытным участником страхового рынка и имеет уровень надежности А++, присвоенный RAEX, обозначающий безупречное выполнение ответственности и обязательств.

Страховщих предлагает корпоративным клиентам страхование от неплатежеспособности контрагентов, мошенничества с зарплатными картами, утраты прав собственности на недвижимость, используемую для получения дохода. Также СК работает с относительно новыми на российском рынке кибер рисками.

Крупнейший страховщик РФ. Относится к категории системообразующих компаний российского страхового рынка. Компания имеет рейтинг RAEX на уровне А++, а уставной капитал составляет более 2 млрд. рублей. Это позволяет страховщику оперативно и в полном объеме исполнять свои обязательства.

В число клиентов входит более миллиона физических лиц и крупные российские и западные компании. Главное направление страхования финансовых рисков организации — страхование активов. Также клиент может получить защиту от финансовых потерь при простое коммерческой или производственной деятельности.

Компания ведет успешную страховую деятельность на российском и международном рынках, в полном объеме выполняя взятые на себя обязательства и ежегодно формируя высокие показатели финансовой эффективности и стабильности.

Обладает наивысшим для российских СК рейтингом надежности «В++» международного аналитического агентства Standard & Poors. В состав актуальной комплексной программы страхования коммерческих рисков юридических лиц входит страхование основных и оборотных активов, страхование убытков от простоев и страхование различных видов ответственности.

5. Как сэкономить на страховании финансовых рисков: полезные советы

Страхование коммерческих рисков — довольно крупная статья расходов для любого предприятия. Существует несколько способов сэкономить на этом виде страхования.

Этот прием позволяет значительно снизить стоимость договора страхования.

Среди популярных приемов снижения коммерческих рисков выделяют:

• уклонение от риска;
• принятие, передачу и объединение рисков;
• диверсификацию (разделение) рисков;
• хеджирование.

Уклонение позволяет избежать потенциальных убытков, но снижает возможности получения прибыли.

Принцип принятия на себя заключается в изыскании собственных ресурсов для покрытия потерь, объединения — в поиске партнеров. При передаче риска используются договоры факторинга или поручительства. Эти способы разрабатываются финансовой службой компании и относятся к внутренней деятельности.

Вторичное обращение или продление услуг в СК практически всегда позволяет снизить страховую премию.

Создание достаточного пула корпоративных клиентов — одна из основных целей СК, поэтому для постоянных клиентов разрабатываются специальные программы, подразумевающие значительные скидки на тарифы и обслуживание.

Своевременная оплата страховых услуг приводит к более лояльному отношению со стороны страховщика и корректному и справедливому назначению тарифов.

С целью завоевания прочных позиций на рынке и привлечения клиентов СК проводят различные маркетинговые акции. К примеру: «Преданный клиент», подразумевающая ежегодное снижение стоимости платежей на определенный процент, «50/50», когда клиент оплачивает только половину страховой премии, а оставшаяся часть подлежит уплате после наступления страхового случая.

Смотрите ролик по теме финансового страхования.

6. Заключение

Страхование бизнеса от рисков – новый и довольно сложный вид страхования. Но страховать финансовые потери не только можно, но и нужно. Выбор правильного страховщика и выгодной программы страхования дает эффективную защиту от незапланированных убытков.

При выборе компании и заключении договора следует обращать внимание на множество нюансов. Помощь квалифицированных и опытных посредников значительно облегчит этот процесс и поможет сориентироваться в сложных и специфических нюансах страхового рынка.

Мы желаем вам финансовой безопасности и благополучия! Будем рады, если вы оцените статью и оставите комментарии.

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Источник: https://hiterbober.ru/insurance/strahovanie-finansovyh-riskov.html

Похожие записи:

• Субсидии и гранты малому бизнесу в 2021
• День автомобилиста в беларуси 2021
• Образец Договор Дарения Доли Дома Несовершеннолетним Детям Образец