Возмещение убытков страховой компании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возмещение убытков страховой компании». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В октябре 2020 года обе статьи были скорректированы. Если этот гражданин обратится в службу занятости за назначением пособия по безработице, то размер его пособия будет рассчитываться следующим образом. Его назначат в собесе, но только при увольнении, которое произошло в связи с ликвидацией компании.

Что такое страховой убыток для страхователя и компании

Возникший страховой убыток – следствие реализации страхового случая. Убыток подлежит возмещению страховщиком в размере, прописанном в договоре страхования, с учетом фактического ущерба.

Понятие страхового убытка

Страховой убыток – это потери страхователя в результате наступления страхового случая, которые подлежат возмещению в натуральной или денежной форме по действующему договору страхования. Убыток возникает, когда реализован один из рисков, который привел к ущербу или причинению вреда (в личном страховании).

Признаки страхового ущерба:

• возникает после наступления страхового случая;
• требует компенсации страховой компанией. Понятие убытка как такового не используется, если после реализации страхового случая клиенту не был причинен ущерб;
• подлежит возмещению только по договорам с актуальным сроком действия. Если страховка закончилась, компания не будет рассматривать заявление выгодоприобретателя о возмещении страховых убытков.

СПРАВКА! В страховании понятия «убыток» и «ущерб» являются взаимозаменяемыми.

Виды убытков

В страховании выделяют 2 вида убытков: прямой и косвенный. При наступлении страхового случая клиенты могут обратиться только по прямому ущербу или включить в список реализованных рисков косвенные траты.

Страхователь несет прямые финансовые издержки, если в результате реализации риска застрахованное имущество было уничтожено или получило повреждения. В список обязательных входят траты на предотвращение страхового случая и его минимизацию, приведение в порядок объекта и сопутствующего имущества.

СПРАВКА! Прямой ущерб – это реальные траты страхователя на восстановление застрахованной собственности или покупку новой, если имущество не подлежит ремонту.

Прямой убыток возникает, если стоимость застрахованного интереса падает после реализации риска. Когда клиент теряет и перспективы использования объекта, то здесь возникает еще один вид убытка – косвенный.

К косвенным убыткам относится все, что является следствием невозможности использования застрахованного имущества. Это недополучение прибыли, ограничение действий страхователя.

Косвенные убытки могут быть включены в список рисков или представлять собой отдельный вид страховки. В отличие от прямого ущерба, косвенный возникает не сразу, а учитывается в будущем, в числе дополнительных трат. Если дополнительные траты не были включены в список рисков, страховая имеет право отказать в выплате, возместив только сумму фактических затрат на ремонт.

Чтобы лучше понимать, к какому виду убытков относится событие, разберем конкретный пример. Компания АО «Госзерно» застраховала склады от разрушения в результате стихийных бедствий и природных явлений. В период действия страховки удар молнии вызвал пожар, который уничтожил запасы на складе и частично само помещение.

После реализации страхового случая организация понесла значительные финансовые потери. По расчетам агента страховой компании, стоимость восстановительных работ в помещении составит 150 000 рублей. Страховщик также обязан возместить деньги за уничтоженные запасы зерновых культур, Рыночная цена за зерновые на складе составила 400 000 рублей.

Стоимость ремонта и уничтоженных запасов – это прямой ущерб «Госзерна». Но у компании также был договор с хлебокомбинатом «Заря», который собирался приобрести зерно по цене 470 000 рублей. При оформлении страховки АО «Госзерно» включило в список риски возможной потери прибыли. Поэтому страховщик возместит 70 000 рублей – косвенные потери за сорванную сделку с хлебокомбинатом.

Определение страхового ущерба

При определении размера страхового ущерба компания использует несколько видов расчетов:

• Оценка первого риска. Самый популярный способ расчета. Сумма выплачивается, исходя из фактических затрат на ремонт или покупку новой собственности. Размер компенсации ограничен условиями договора – суммой страхового покрытия.
• Делением методом пропорций. Метод расчета актуален, когда страхователь оформляет договор на защиту части объекта, например, в страховании имущества. Размер затрат будет определяться пропорционально стоимости доли застрахованного объекта.
• С помощью предельной ответственности страховщика. Когда действует договор на защиту нескольких объектов имущества, при реализации страхового случая страховщик может учитывать предельную. Условие расчета обычно применяется по договорам страхования дорогостоящих объектов, например, гос.корпораций. Выплата, в таком случае, покрывает расходы частично и только в пределах страхового покрытия.
• По размеру восстановительной стоимости. Расчет используется в размере суммы фактически установленного ущерба. Отличием метода от расчета «первого риска» является то, что здесь не учитывается износ. Страховщик платит за восстановление имущества, принимая во внимание стоимость нового объекта на рынке.

Особенности страховых убытков в личном страховании

В личном страховании принцип определения ущерба тот же, что и в других отраслях. Но вместо понятия «убыток» страховщики используют терминологию «причиненный вред».

В личном страховании клиенты страхуют не объекты, а субъектов – себя, родных и близких. При определении размера вреда чаще всего используется метод восстановительной стоимости.

Процедура урегулирования убытков

Урегулирование убытков – процесс выполнения обязательств страховщиком перед клиентом, у которого наступил страховой случай. Процедура включает в себя:

1. Уведомление страховщика. Сразу после реализации риска клиент должен сообщить компании о случившемся.
2. Подачу заявления. Онлайн, в офисе или по почте.
3. Рассмотрение ситуации. Агенты страховой компании лично или онлайн выясняют обстоятельства случившегося, чтобы определить возможность выплаты и ее размер.
4. Вынесение решения о возможности выплаты. В случае отказа процедура урегулирования на этом этапе заканчивается.
5. Выполнение обязательств страховщиком в денежной или натуральной форме.

Срок урегулирования ситуации зависит от конкретного случая. В среднем рассмотрение вопроса занимает от 7 до 10 дней.

Выводы

Страховой убыток возникает после наступления страхового случая. Страховщик обязан возместить стоимость ремонта или покупку нового объекта, если размер ущерба достигает максимальной суммы. Клиентам следует помнить, что:

• Размер ущерба определяется сотрудником страховой компании или независимыми экспертами (агенты, оценщики).

• Убытки могут быть прямыми, то есть непосредственно влияющими на стоимость и состояние объекта, или косвенными, которые связаны с потерей возможной прибыли и неудобств, вызванных утратой свойств застрахованного имущества.
• В личном страховании вместо понятия «страховой убыток» используют словосочетание «причиненный вред».

Вопросы по статье задавайте онлайн-юристу. Если у вас были интересные случаи по теме, пишите комментарии. Благодарим за репост и подписку.

Ознакомьтесь с новой статьей, посвященной страховому покрытию.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovoy-ubytok

Страховой ущерб: схемы страхового возмещения, оценка имущества

При нанесении ущерба имущество может не подлежать восстановлению или ремонту. Если вещь была застрахована, тогда можно получить денежную компенсацию.

Важно знать, что такое страховой ущерб, и как правильно оценивается поврежденное имущество.

Что такое страховой случай

При возникновении страхового случая клиенту выплачивается денежная сумма от страховой компании. Эта сумма должна компенсировать полную или частичную стоимость утраченного имущества, если сложившаяся ситуация соответствует подписанному страховому договору.

Деньги выплачиваются из собственного фонда страховой компании. В качестве компенсации может не использоваться денежное возмещение. Если ущерб причинен автомобилю, то возмещение может исчисляться стоимостью ремонтных работ по его восстановлению.

Виды ущерба

Ущерб можно разделить на две группы:

• Прямой. Для этого должно наступить какое-либо стихийное бедствие или любое другое событие, повлекшее за собой полную порчу имущества или его обесценивание. В таких случаях страховые компании приступают к своим обязанностям и возмещают средства на восстановление этого имущества.
• Косвенный. Это ситуации, когда имущество полностью пришло в негодность, и после наступления страхового случая оно уже не подлежит восстановлению. Косвенный ущерб зачастую значительно превышает прямой. Не всегда такой ущерб попадает в основной страховой договор, иногда на него распространяются специальные виды страхования.

Оценка поврежденного имущества

Для того, чтобы можно было определить размер нанесенного убытка, необходимо произвести оценку имущества, пострадавшего в результате страхового случая. Оценка — это установление суммы ущерба.

Чтобы произвести оценку ущерба, нужно выполнить такие действия:

1. В первую очередь, устанавливается причина, повлекшая за собой порчу имущества и убыток.
2. Затем обязательно в подробностях изучаются все полученные повреждения, при этом нужно учесть их масштаб и возможность устранения.
3. После этого следует оценить меры, которые должны быть предприняты для возвращения имущества к первоначальному состоянию.
4. Самый спорный и сложный вопрос — действительно ли был страховой случай, и прописан ли он в страховом договоре.
5. В завершение идет составления списка работ, которые необходимы для восстановления имущества или устранения повреждения.

Как выполняется определение ущерба

Определение страхового ущерба зависит от:

• Страхового обеспечения, которое было изначально установлено по отношению к оценке стоимости имущества.
• Соотношения: страховая оценка/настоящая стоимость имущества.
• Системы страхования.

Для того, чтобы минимизировать разницу между фактическим убытком и страховым ущербом, следует максимально расширить объем страхового покрытия. Следовательно, нужно обеспечить как можно более объемный список страховых рисков.

Схемы возмещения ущерба

В России на сегодняшний день действует всего две схемы, по которым может происходить возмещение ущерба:

• Пропорциональная выплата. Этот способ используется, когда имущество застраховано не на все 100%. При таком варианте развития событий ущерб оценивается в процентах. Именно от того, на какой процент застрахован объект, зависит стоимость возмещения. Если страховка распространяется на 50% стоимости имущества, то страхователь получит ровно столько же от расчетной суммы фактических потерь.
• Программа первого риска. Здесь используется такое понятие, как первый риск. Это все то, что меньше или равно установленному лимиту ответственности. Поэтому на первый раз идет полное возмещение, а вот второй раз риск уже не компенсируется.

Когда ущерб не подлежит возмещению

Далеко не всегда причиненный ущерб должен быть возмещен со стороны страховой компании. Есть ряд случаев, когда возмещение не происходит:

• Если виновная сторона призналась в совершенных ошибках и решила возместить ущерб без вмешательства страховой компании.
• Личному имуществу умышленно был причинен ущерб. Основной целью было получение компенсации от страховой компании.
• Если застрахованное лицо позволило себе некорректные действия.

Урегулирование убытков

Если наступил страховой случай, страховая компания должна приступить к своим прямым обязанностям. В частности, фирма должна урегулировать убытки. Для этого предусмотрен целый комплекс мер:

1. Страховая компания должна принять заявление от страхователя, с этого начинается любое урегулирование убытков. Параллельно с этим страхователь предоставляет в страховую компанию заключение от компетентных органов или экспертную оценку о том, что произошел страховой случай. В заключении указывается его причина и размер ущерба имуществу застрахованного лица.
2. Далее обязательно должна последовать подробная консультация относительно сбора документов и условия предоставления страховых выплат.
3. После этого формируется специальная комиссия, которая займется рассмотрением, анализом и урегулированием данного страхового случая.
4. В завершение по результатам работы комиссии выносится заключение о назначении страховой выплаты и ее размере. Иногда бывает отказ в предоставлении страховой выплаты. Если страхователь несогласен с вынесенным решением комиссии, он может обратиться в суд за защитой своих интересов.

Определение суммы компенсации ущерба

В Конституции и в ряде законов есть положения о том, что при причинении вреда и нанесении ущерба полагается компенсация потерпевшей стороне. Но для того, чтобы точно знать, какой размер компенсации полагается в том или ином случае, требуется оценка ущерба.

Для оценки зачастую проводится независимая экспертиза. Ее может потребовать любая сторона: потерпевший, виновник или страховая компания. Под независимой экспертизой следует понимать всестороннее исследование случившегося, по результатам которого выдается соответствующее заключение. Этот документ имеет юридическую силу и его можно использовать, в том числе в суде.

Для проведения экспертизы есть стандартная процедура:

1. Сначала члены экспертной комиссии должны убедиться в том, что объект действительно принадлежит страхователю.
2. Далее следует осмотр поврежденного объекта, фиксирование повреждений на фото и видео, отражение всего увиденного в специальном акте.
3. В ходе экспертизы зачастую используются аппаратные и лабораторные исследования. После всех этих действий проводится сопоставление полученных данных.
4. Эксперты должны дать рекомендации по восстановлению поврежденного имущества, определить размер затрат. Собственно, эта сумма и предоставляется в страховую компанию.

Возмещение убытков

Есть такие варианты возмещения убытков:

• Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
• Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
• Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.

Отказ в возмещении ущерба

Возмещению ущерба предшествует долгая и сложная процедура. Далеко не всегда страховые компании принимают сторону страхователя, иногда возможны и отказы в возмещении ущерба. Это допускается в таких случаях:

• Страхователь преднамеренно причинил вред своему застрахованному имуществу с целью получить выгоду, если умышленный характер его действий был доказан.
• Если произошло сокрытие от страховой компании действительных причин возникновения страхового случая.
• Если страховщику препятствовали при изучении страхового случая и установлении размера ущерба.
• Если компетентные органы не выдали соответствующие подтверждающие документы о наступлении страхового случая.
• Если в страховую компанию была предоставлена заведомо ложная информация. Причем не имеет принципиального значения, были ли это ложные сведения о самом страхователе или об объекте имущества.

Если не удалось установить наличие страхового случая или если событие не может считаться страховым случаем, согласно договору, возмещение ущерба не проводится.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-usherb/

Возмещение ущерба в имущественном страховании

Формы возмещения ущерба в имущественном страховании:

1) денежное возмещение;
2) ремонт;
3) замена;
4) восстановление.

В договоре страхования обычно страхователю предоставляется право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежное возмещение. Но иногда для страховых компаний выгодны натуральные формы возмещения ущерба (в этих случаях страховые компании имеют свои фирмы по предоставлению этих услуг).

Для получения страхового возмещения клиент должен: заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно, поскольку при запоздании бывает сложно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально: для этого необходимо предоставить документы от компетентных органов (заключение государственного пожарного надзора, технадзора, аварийное заключение, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и пр.).

В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя, также, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба.

В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба с привлечением экспертов, которые могут и не работать в этой страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

1) претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. полис действовал на момент страхового случая;

2) заявитель претензии является действительным страхователем, что не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть перепроданы новому владельцу в пути следования;

3) событие застраховано по договору, так как каждый договор может покрывать не все, а лишь определенные опасности;

4) страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба, и в страховом случае нет преднамеренности;

5) все дополнительные условия договора были выполнены (например, установка сигнализации);

6) никакое из исключений из страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

7) стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Сумма возмещения, оплачиваемая по претензии, зависит от следующих факторов:

1) характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования;

2) адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования;
3) ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условие договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе.

Основой для определения размера страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.

Убытки возмещаются:

1) при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменениями, улучшениями, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием и иные расходы;

2) при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового случая за вычетом сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы. Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования.

Источник: https://student-servis.ru/spravochnik/vozmeshhenie-ushherba-v-imushhestvennom-strahovanii/

Особенности и виды страхового ущерба

Для успешного осуществления страховой деятельности необходимо правильно оценивать риски, связанные со страхованием. Страховой ущерб – это важнейшее понятие в страховой сфере, свидетельствующее о влиянии рисков на прибыль страховщика. В предлагаемой статье рассматривается значение страховых убытков, их классификация, определение, возмещение и прочие связанные с этим вопросы.

Что такое страховой ущерб

Под определением «страхового ущерба» подразумевают тот ущерб, который понесен страхователем в результате произошедшего события, предусмотренного договором между сторонами, и подлежит возмещению деньгами или натурой страховщику.

В страховом деле понятия «ущерба» и «убытков» носят сходное значение.

Причина данных потерь связана с реализацией одного или нескольких негативных событий, повлекших ущерб.

Страховой убыток характеризуется следующими отличительными признаками:

• наличием страхового случая, вызвавшего необходимость выплаты компенсации;
• понесенным ущерб страхователем;
• периодом возникновения при действующем полисе клиента.

Виды убытков

Оценка и определение размера потерь в страховании проводится следующими методами:

• по первому риску – сумма возмещения определяется величиной расходов на восстановление пострадавшего имущества или приобретение нового;
• пропорциональным – применяется, когда страхуется часть объекта, при соответствующем определении и расчете ущерба;
• предельной ответственности СК – когда застраховано несколько дорогостоящих объектов, при частичном покрытии возмещением понесенного ущерба;
• в зависимости от размера восстановительной емкости – аналогично с методом первого риска, но без учета износа (с определением по рыночной цене нового объекта).

Клиенту перед заключением соглашения необходимо уточнить применяемую СК методику расчета, поскольку это напрямую влияет на условия страхования.

Ущерб в страховании может быть прямым и косвенным. Важно понимать, как правильно отличить данные виды ущерба, которые могут по-разному учитываться в договорах страхования.

Прямым называют такой вид, при котором страхователю приходится компенсировать непосредственный вред, нанесенный застрахованному имуществу или здоровью человека, согласно условиям действующего договора. Данная ситуация связана с соответствующими финансовыми потерями страховой компании.

К обязательным тратам также необходимо отнести расходы, призванные предотвратить страховой случай, свести к минимуму его возможные последствия, восстановить объект и сопутствующую собственность.

Косвенный ущерб дополняет потери, вызванные прямым. Этот вид убытков в страховании связан с тем обстоятельством, что владелец застрахованной собственности в дальнейшем не сможет в полной мере пользоваться данным имуществом.

В результате величина потерь по косвенным причинам может значительно превысить сумму прямого вреда. Поэтому условия договора должны предусматривать определение и порядок возмещения косвенных потерь.

Определение прямого и косвенного ущерба проще рассмотреть на определенном примере.

Лесозаготовительная фирма заключила договор страхования от возможного разрушения, вызванного стихийным бедствием, склада лесоматериалов. В момент действия договора страхования молнией повредило сооружение, в результате чего возник пожар, повредивший хранилище и уничтоживший находившиеся там материалы.

По выкладкам, представленным страховой компанией, восстановление сооружения составит 200 000 руб., а возмещение цены сгоревших лесоматериалов – 500 000 руб.

Прямой ущерб страхователя, обязательный к возмещению страховщиком, включает расходы на ремонт склада и стоимость уничтоженного леса, с определением общей суммы выплаты по страховке в 700 000 руб.

Процедура урегулирования убытков

После наступления страхового случая, нанесенный вред подлежит возмещению, согласно условиям действующего договора между субъектами страхования. Эту процедуру называют урегулированием ущерба.

Урегулирование производится несколькими этапами, в следующем порядке:

1. Страхователь уведомляет страховщика о случившемся по форме и в сроки, предусмотренные условиями договора и действующим законодательством.
2. Подается заявление, оговоренным соглашением способом, в сопровождении необходимого комплекта документации.
3. Страховая компания рассматривает поданные документы и изучает обстоятельства произошедшего, на предмет определения возможности и размера выплаты по страховке.
4. Принимается соответствующее решение, с определением суммы компенсации и сообщением ответа клиенту; в случае отказа процедура урегулирования считается завершенной.
5. При положительном результате рассмотрения – страховщик возмещает клиенту утерянное в результате страхового случая.

Определение продолжительности данной процедуры определяется масштабами и обстоятельствами страхового случая, условиями заключенного сторонами договора.

Компетенцией проведения процедуры определения и урегулирования убытков обладают соответствующие структурные подразделения, созданные у страховщиков. В задачи данных отделов входит:

• прием заявлений и документов у клиентов;
• работа с клиентами в плане согласования необходимого комплекта документов и уведомления об условиях, при которых производятся выплаты;
• создание комиссий, расследующих обстоятельства страхового случая;
• принятие итогового решения о возможности выплаты по страховке.

Состав и квалификационные требования к данному персоналу зависят от масштабов и направления деятельности страховой компании.

Для личного страхования в равной степени характерны страховые потери, как и для остальных сфер данного рода деятельности. Но поскольку в данной ситуации речь идет не о повреждении имущества, а об ущербе, нанесенном для здоровья (или жизни), то вместо указанного выше используется термин «причиненного вреда».

Причины, по которым невозможно получить возмещение ущерба по ОСАГО

Страхование ОСАГО связано с определенными особенностями, оговоренными в законодательном порядке. На основании требований действующих нормативов, страховщик вправе отказать клиенту в компенсации по автогражданке, мотивируя такое решение следующими причинами:

• отсутствием действующего полиса ОСАГО;
• невозможностью проведения оценки состояния авто, в связи с неправильными действиями клиента при возникновении страхового ущерба;
• несвоевременным уведомлением СК о произошедшем страховом случае;
• неполным комплектом представленной документации;
• отсутствием прямых потерь, в результате чего ущерб понесен только в виде морального вреда или упущенной выгоды;
• речь идет только об ущербе для экологии.

Если клиент не согласен с выводами страховой компании, он вправе отстаивать свои интересы в претензионном и судебном порядке. Но при оценке ситуации с целью определения возможности отнесения ущерба к страховому, страховщик должен руководствоваться условиями заключенного договора и требованиями действующего законодательства, обоснованно аргументируя отказ в выплате компенсации.

Один из способов, позволяющих повлиять на определение правильного размера выплат по страховке – привлечение независимых экспертов. В этом случае страхователь может оспорить решение страховщика, если сумма возмещения намеренно занижается, предъявив судебному органу при рассмотрении дела в суде заключение независимых экспертов.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoy-uscherb-eto.html

Похожие записи:

• Возмещение морального вреда при побоях
• Рапорт на увольнение военнослужащего по предельному возрасту образец 2020
• Льгота на электрички для пенсионеров в 2020 году в спб