Что такое банк, как и на чем зарабатывают банки?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое банк, как и на чем зарабатывают банки?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
освобождение от осуждения за преступления, которые были совершены по неосторожности лиц до 18 лет;. Согласно данному законопроекту лишение свободы может заменяться на принудительные работы. Изменения в ст 80 УК РФ в 2020 году последние новости.
Содержание:
Как банки зарабатывают деньги?
Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?
Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют. Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги. Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.
Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.
Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги
1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.
2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.
3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.
4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.
5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.
6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.
7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.
8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.
9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.
10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.
11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.
12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.
13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.
14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.
15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.
Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?
В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми. Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли. Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.
Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.
Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей. Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары. Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.
Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.
Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.
Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов. Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы). Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.
Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.
Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.
Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.
Источник: https://invest-top.ru/kak-banki-zarabatyvayut-dengi/
Как и на чем банки зарабатывают деньги — 11 основных способов
Знаете ли вы как и на чем зарабатывают банки? Деньгами пользуются все. Мы получаем их, тратим, стараемся сохранить, некоторые даже пытаются заработать. Так или иначе, каждый в своё время взаимодействует с банком. Именно банки, связующее звено при взаимодействии денежных отношений. То, что там концентрируется огромная прибыль – это факт. Но откуда она берется, большинство только догадывается.
Конечно, многие скажут, что основная прибыль формируется из-за разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. И будут правы. Но помимо этого банки получают доход за счет множества других финансовых операций.
Мы подробно разберем основные способы извлечения выгоды банковским сектором. 
- Политика кредитов и депозитов
- Деньги из воздуха?
- Фондовый рынок и ценные бумаги
- Заработок на обмене валют
- Золото и монеты
- Комиссии банка
- Пени и штрафы
- Сотрудничество
- Приобретение прав требования
- Факторинг
- Лизинг
- Все для клиента
- Видео
Политика кредитов и депозитов
Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.
Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.
При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.
Банк зарабатывает на разнице в процентных ставках.
Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.
Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.
В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.
Банк может привлекать средства под низкий процент:
- вклады физических лиц;
- кредит от ЦБ;
- кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).
И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.
Деньги из воздуха?
Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.
Разберем на примере.
Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.
По закону, все банки обязаны создавать резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.
Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.
Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).
Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.
Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).
Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.
В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).
Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.
Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.
«Деньги из воздуха» — основной принцип работы всей банковской системы.
Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.
А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.
Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).
По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.
Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.
Фондовый рынок и ценные бумаги
Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:
- как самостоятельный участник рынка;
- как представитель клиента;
- выпускает собственные финансовые продукты.
В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (облигации). Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу, превышающую ставки по вкладам.
Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.
Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).
Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.
Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.
Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.
Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.
Банки успешно зарабатывают на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.
Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.
За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.
Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.
Заработок на обмене валют
Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.
Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.
Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.
Доход банка зависит от объема операций и спреда.
Спред — это разница между ценой покупки и продажи.
На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.
Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.
На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:
- покупка — 57,84 рубля;
- продажа — 60,96.
Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.
Получаем, что за одну операцию обмена валюты банк заработает более 5 процентов от суммы сделки.
Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.
Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год.
При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.
Золото и монеты
Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.
Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.
Отдельно можно отметить ОМС (обезличенные металлические счета):
- золото;
- серебро;
- платина;
- палладий.
Процесс напоминает обмен валюты. Только в качестве актива выступают мировые котировки на драгоценные металлы. Клиент приобретает не физическое золото, а получает документ, подтверждающий факт приобретения.
На самом деле ни у банка, ни у вас нет в наличии ничего. Если, например купили 1 грамм золота по 1300 рублей за грамм, а через год его стоимость возрастет до 1500 — теоретически вы заработаете 200 рублей. На практике, за счет разницы между покупкой и продажей, реальная прибыль будет чуть ли вдвое-втрое ниже.
Спред у ОМС составляет 4-8%. И нужен очень существенный рост котировок, чтобы клиент получил значимую прибыль.
Этим и пользуются банки. Привлекают средства в ОМС и распоряжаются по своему усмотрению. Давая взамен клиенту не физические слитки металла, а обещание выплатить деньги по текущему курсу по первому требованию клиента.
Комиссии банка
Самый предпочтительный для банкира на сегодня способ получить прибыль – начисление комиссий. Причина достаточно проста: этот вид дохода не влечет за собой никакого риска. Платеж по кредиту можно просрочить, в то время как комиссия будет выплачена в любом случае. Поэтому каждый банк считает своим долгом изобрести их великое множество.
К наиболее распространенным вариантам относятся комиссии:
- за ведение счета;
- за снятие наличных (с кредитной карты, с помощью банкомата другого банка, свыше определенной суммы);
- комиссию за переводы (между клиентами разных банков, международные переводы);
- оплату услуги по предоставлению кредита.
Вариантов комиссий немало. Коммерческий банк требует оплаты своих услуг вполне оправданно, но бывают и начисления, о которых клиент не знает. Например, в случае подключения мобильного банка автоматически при получении банковской карты.
Банку выгодно увеличение доли безрискового дохода в общей сумме прибыли, поэтому в перспективе появятся все новые варианты комиссий.
Комиссия за снятие наличных с кредитной карты Сбербанка составляет 3% (через банкомат другого банка – 4%), но не менее 390 руб.
Комиссия за снятие наличных с вклада Россельхозбанка на сумму до 1500000 составляет 1%, свыше указанной суммы – уже 10%.
Открытие счета в Альфа Банке юридическому лицу обойдется в 3300 руб.
Пени и штрафы
Соблюдение сроков возврата кредитов – важный момент для банка, поскольку не вовремя внесенный платеж приведет к невозможности расплатиться с другим клиентом, желающим снять свои деньги с депозита.
За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа (пени). Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено.
К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.
Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.
Сотрудничество
Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.
Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.
Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.
При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.
Приобретение прав требования
Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.
Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.
Факторинг
Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.
Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу.
При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор (в нашем случае банк). В общем виде схема факторинга выглядит так:
1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.
2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.
3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.
4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.
Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.
Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».
Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.
Лизинг
Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.
В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.
Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.
Все для клиента
Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.
Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.
В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.
Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.
Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.
В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.
В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.
При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.
Самым прибыльным банком, по данным Banki.ru, является Сбербанк России, чистая прибыль которого только за октябрь 2017 г составила почти 500 миллионов рублей. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг.
Видео
Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.
За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.
Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/kak-banki-zarabatyivayut-dengi.html
Что такое банк, как и на чем зарабатывают банки?
Практически у всего населения страны деньги хранятся в различных банках нашей страны. Но если мы вкладываем определенную сумму, то откуда берутся проценты, и где банк берет деньги на все остальные выплаты?
«Маржа» — что это?
Термин «маржа» определяется как залог, который оставляют банки, чтобы взять кредит в денежном эквиваленте, либо товарами.
Так любое финансовое учреждение сравнимо с магазином, торгующим в розницу, но в данном случае товарами служат сами деньги. Данный розничный магазин закупает свои «товары» на «оптовом рынке», а именно в Центробанке РФ. В этом Центральном банке стоят такие «товары» в соответствии со ставкой рефинансирования или учетной ставкой. Также источником для российских банков часто выступают зарубежные финансовые учреждения, которые выдают менее дорогие кредиты. Кредиты также выдаются из денег самих вкладчиков.
Какова же прибыль банков?
В настоящее время можно сказать, что банки берут эти самые кредиты в других зарубежных банках или в Центробанке и выплачивают в год от взятой суммы от 4 до 10 % в рублевом эквиваленте. В зависимости от процентной ставки и будет варьироваться собственная прибыль банка, то есть маржа.
На обороте тоже можно заработать
Финансовые организации зарабатывают, как на крупных, так и на мелких сделках. Так, например, можно заработать на валюте, которая куплена дешевле, чем позже будет продана данным банком. Хотя в единичных случаях на таком варианте заработаешь мало, но если это массовые операции, то прибыль может возрасти значительно.
Также следует упомянуть, что банки также в тесной связи работают с зарубежными коллегами, и выступают в роли агентов в операциях с переводами средств за границу и в ближнее зарубежье (так, например, системы перевода «Contact» или «Migom» и т.д.). Хотя комиссионные от стоимости таких денежных переводов составляют всего 0,5 %, но учитывая масштабы (иногда миллиардные), банки неплохо на них зарабатывают.
Все банковские услуги – тоже прибыль
В понятии современного человека банк должен выполнять огромное количество функций и банки стараются соответствовать этим требованиям клиентов. Но за это они берут определенную плату или маскируют плату за одни услуги более дорогими другими услугами. Так, например, комиссия за межбанковские переводы для клиентов обойдется от 1 до 3 % от суммы перевода. А если учитывать, сколько таких межбанковских переводов принимается да одни рабочий день, то можно себе представить, сколько миллионов ежедневно банк получает.
Территориальный охват
Для большинства финансовых учреждений в настоящее время самым главным критерием остается универсальность в работе. Но все-таки разделение на «ниши» уже имеет место. Так, например, банки, работающие в основном через интернет и более того круглосуточно. Также данный банк делает ставку не на средства, полученные от вкладчиков, а дистанционное обслуживание своих клиентов. В данном случае банк работает в основном для бизнесменов, которые ценят скорость обслуживания, а также которым необходим доступ к платежной системе банка в любое время суток.
С другой стороны, можно понять данный шаг, как нежелание тратить свои силы и средства на работу с более крупными конкурентами. И в данном случае сделан правильный выбор на пользователей, которых называют «продвинутыми» и которые будут скорее пользоваться банковскими интернет-услугами, так как для них это удобнее, а для банка это прибыль.
Контроль
Каждая финансовая организация имеет права на покупку долговых обязательств, но только в том случае, если данная сделка будет выгодной для банка. Это больше касается рынка ценных бумаг. Многие организации такого рода, получают лицензию, разрешающую брокерскую деятельность и инвестируют свободные средства на биржах. Но и здесь существуют свои контрольные механизмы. С одной стороны контролирует Центробанк, а с другой возможные риски, которые у каждого банка свои.
Заработок на акциях
После получения соответствующей лицензии, финансовые организации получают права на предоставление своим клиентам открытого доступа к акционерным площадкам, таким как ММВБ, РТС и другие. На данных площадках у клиентов появляется возможность покупать и продавать акции. Также банки допускают клиентов к рынку валют Forex.
Данная брокерская деятельность помогает банкам получать стабильную комиссионную прибыль, которая практически не зависит от конъюнктуры. Банковскими клиентами совершаются сделки по купле-продаже акций вне зависимости от ценовых движений рынка, а, следовательно, за это они уплачивают комиссию данному банку. Также некоторые клиенты хотят выиграть максимальную прибыль, которой сопутствует большой риск, и прибегают к банковским займам. В данном случае банки всегда готовы «подставить плечо», потому, что в такой ситуации биржевой игрок становится еще одним заемщиком банковских средств, а залогом будут служить ликвидные активы – акции крупных компаний.
Но, чтобы можно было использовать в своих целях данную услугу, необходимы определенные знания и навыки в данной области. Но в настоящее время, с учетом невысоких доходов по банковским вкладам, данная услуга имеет большую популярность только у тех, кто готов вынести такие риски.
В данном случае, связанном с брокерскими услугами, предоставляемыми финансовыми организациями его интерес представляют проценты с оборота и прочие банковские услуги, которые зачастую связаны с предоставлением доступа клиентов к торговым акционерным площадкам.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Источник: https://pravo812.ru/useful/196-kak-zarabatyvaet-bank-aktsii-kredity-i-vklady.html
Как и на чем зарабатывают банки деньги
Банк – это финансовый институт, основанный с целью получения прибыли путём удовлетворения потребностей населения в определённых финансовых услугах. Как именно финучреждение получает прибыль, зависит от его специализации: например, универсальный банк может предложить своим клиентам около двух сотен продуктов и услуг. Ниже мы рассмотрим, на чем зарабатывают банки, и укажем основные источники их доходов.
Как банки зарабатывают деньги
Как мы уже отметили, то, как банки зарабатывают деньги, зависит от видов деятельности, которую они осуществляют. Но практически все из них рекламируют свои вклады и используют полученные от населения средства для кредитования физических и юридических лиц, зарабатывая на марже – разнице между ставками по депозитам и займам. Наряду с непосредственно кредитами источником дохода для финучреждения могут стать различные формы финансирования бизнеса, в том числе факторинг.
У вас могут возникнуть вопросы: «На чем зарабатывают банки, не уделяющие большого внимания своей депозитной линейке? Как такие банки зарабатывают деньги, не имея свободных средств для вложения их в кредиты, ценные бумаги или инвестиционные продукты?»
Но следует понимать, что даже банки с ограниченным ассортиментом вкладов получают процентную прибыль за счёт кредитования. При этом основным источником средств для выдачи кредитов становятся не вклады, а депозиты юрлиц, остатки на счетах клиентов, ссуды ЦБ РФ, займы других финансовых институтов, долговые ценные бумаги и т.п.
Кроме того, существуют финучреждения, львиную долю прибыли которым приносит РКО корпоративных клиентов и дистанционное обслуживание их счетов. Практически любая операция с расчётным счётом облагается комиссией, так как такие банки зарабатывают деньги именно на обслуживании клиентов, а не на ссудном бизнесе.
Ну и на чем ещё зарабатывают банки независимо от их специализации, так это на комиссиях, которых существует великое множество, начиная от платы за обналичивание средств и внесение денег на ссудный счёт и заканчивая «поборами» за смс-информирование.
На чем зарабатывают банки: дополнительные услуги
Так как банки зарабатывают деньги не только на ссудном бизнесе и РКО, перечислим другие возможные источники их доходов:
- разница между ценой покупки и продажи валюты – при больших объёмах валютных операций банк может получить очень внушительный доход
- лизинговые услуги
- комиссии за международные денежные переводы
- гарантийная деятельность – вот как банки зарабатывают деньги без особых затрат, просто поручившись за своего клиента перед его контрагентами
- информационные и консультационные услуги
- брокерское обслуживание — финучреждение может оказывать посреднические услуги клиентам, желающим получить доступ к валютному или фондовому рынку.
Кроме того, прибыль финансово-кредитным финучреждениям могут приносить операции с ценными бумагами, в том числе спекулятивная торговля на фондовом рынке. Курсовая разница при продаже ЦБ, дивиденды, процентный доход по долговым обязательствам – вот на чем зарабатывает банк, работающий на фондовом рынке.
Источник: https://financial-crisis.ru/kak-i-na-chem-zarabatyvayut-banki-dengi/