31.12.2020

Документы подтверждающие наступление страхового случая

Автор: admin Налоговое право Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Документы подтверждающие наступление страхового случая». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня. Если же ответ не приходит в регламентированный срок, ответ является отрицательным или условия расторжения неприемлемы для стороны-инициатора, необходимо обращение с соответствующим иском в суд. Основания для судебного расторжения кредитного договора.

Содержание:

Список документов при страховом случае

Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления получателя выплаты и подтверждающих документов.

Перечень документов, которые необходимо предоставить, приведен в Правилах (Полисных условиях) страхования, на основании которых заключен ваш договор страхования или в договоре страхования (полисе).

Заверенная копия Справки из филиала Бюро медико-социальной экспертизы о присвоении группы инвалидности.
Акт освидетельствования (Филиал Бюро МСЭ). Документ на 4-х листах, заверенный данным лечебным учреждением.
Копия Направления на МСЭ (форма 088/у-06) (документ, выданный больницей, поликлиникой, онкологическим диспансером или другим медицинским учреждением заверенный данным лечебным учреждением) и обратный талон к нему.
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты по месту жительства (заверенная данным лечебным учреждением).
Копия возвратного талона из Бюро МСЭ, которая направляется в медицинское учреждение, направившее застрахованного на освидетельствование и присвоение ему группы инвалидности.
Копия стационарной карты или Выписки из стационарной карты (истории болезни) (заверенная данным лечебным учреждением).

Справка из лечебного учреждения или копия, заверенная данным лечебным учреждением, с указанием диагноза, по которому была установлена инвалидность.
Копия программы реабилитации инвалида (где указано, какое ЛУ направило застрахованного на освидетельствование для присвоения группы инвалидности).
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты (заверенная данным лечебным учреждением).

Копия Справки из филиала Бюро медико-социальной экспертизы (присвоение группы инвалидности).
Выписка из Акта освидетельствования (Филиал Бюро МСЭ). Документ на 4-х листах, заверенный данным лечебным учреждением.
Копия Направления на МСЭ (документ, выданный больницей или поликлиникой, заверенный данным лечебным учреждением).
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты (заверенная данным учебным учреждением).
Копия стационарной карты или Выписки из стационарной карты (история болезни) (заверенная данным лечебным учреждением).

Копия свидетельства о смерти нотариально заверенная или оригинал с которого снимается копия сотрудником отдела урегулирования претензий и заверяется сотрудником отдела урегулирования претензий.
Копия Справки о смерти и/или копия медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти.
Копия посмертного эпикриза из больницы (заверенная данным лечебным учреждением).
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты по месту жительства (заверенная данным учебным учреждением).
Копия стационарной карты или Выписки из стационарной карты (истории болезни).

Копия водительского удостоверения в случае ДТП, если застрахованный находился за рулем транспортного средства.
Копия решения суда, заверенная данным учреждением.
Свидетельство о праве на наследство по закону (если Выгодоприобретатель не назначен).

Копия Справки из филиала Бюро медико-социальной экспертизы (присвоение группы инвалидности).
Выписка из Акта освидетельствования (Филиал Бюро МСЭ). Документ на 4-х листах, заверенный данным лечебным учреждением.
Копия Направления на МСЭ (документ, выданный больницей или поликлиникой, заверенный данным лечебным учреждением).
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты (заверенная данным учебным учреждением).
Копия стационарной карты или Выписки из стационарной карты (история болезни) (заверенная данным лечебным учреждением).

Переведенное на русский язык Свидетельство о смерти, заверенное нотариально.
Переведенная на русский язык справка о смерти, заверенная нотариально.
Переведенные на русский язык медицинские документы и документы из органов полиции, заверенные нотариально.
Копия документа, подтверждающего репатриацию (транспортирование тела на территорию регистрации и проживания данного застрахованного т.е. РФ).
Если вскрытие проводилось на территории другого государства, то необходимы переведенные на русский язык данные вскрытия, заверенные нотариально.
В случае если вскрытие тела проводилось на территории РФ необходима копия вскрытия из судебно-медицинской экспертизы (заверенная данным учреждением).

Телесные повреждения застрахованного, выплата по Таблице №1 (расширенная) или Таблице №5.

Размер страховой выплаты по листкам нетрудоспособности, который составляет от 0,2 % от страховой суммы (указана в Договоре), за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с указанного в договоре дня нетрудоспособности и не более 90 дней.

Копия листка(ов) нетрудоспособности со всеми печатями ЛУ, заверенных отделом кадров по месту работы. В случае, если, размер страховой выплаты рассчитывается по листкам нетрудоспособности.
Оригинал или копия подробной выписки из амбулаторной карты с указанием обстоятельств, даты получения травмы, и диагноза (заверенная данным учреждением).
Оригинал или копия справки из травматологического пункта (заверенная данным учреждением) с указанием даты получения травмы и оказанной первой медицинской помощи.
Оригинал или копия подробной выписки из стационарной карты (истории болезни), заверенной данным учреждением.
Копия сопроводительного листка/талона СМП, где указывается в каком состоянии (алкоголь, наркотические или токсические вещества) находился застрахованный в момент страхового события, в случае, если застрахованный был доставлен нарядом СМП в лечебное учреждение.
Заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии в зависимости от характера травмы, подтверждающего поставленный диагноз
Оригинал заключения невропатолога и энцефалограмма с заключением (при сотрясении, ушибе и размозжении головного мозга.
Копия Акта о несчастном случае на производстве (Форма-Н1) заверенная учреждением или предприятием, на котором произошел НС.
Копия постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела из следственных органов (ОВД, Прокуратура, Следственный отдел и др. правоохранительных органов) заверенная данным учреждением, в случае, если травма имеет криминальный характер.
Копия решения суда (заверенная данным учреждением) в случае, если правоохранительными органами было заведено уголовное дело.

Страховая выплата осуществляется по Таблице № 3 (короткая).

Оригинал или копия подробной выписки из амбулаторной карты с указанием обстоятельств, даты получения травмы, и диагноза (заверенная данным учреждением).
Оригинал или копия справки из травматологического пункта (заверенная данным учреждением) с указанием даты получения травмы и оказанной первой медицинской помощи.
Оригинал или копия подробной выписки из стационарной карты (истории болезни), заверенной данным учреждением.
Копия сопроводительного листка/талона СМП, где указывается в каком состоянии (алкоголь, наркотические или токсические вещества) находился застрахованный в момент страхового события, в случае, если застрахованный был доставлен нарядом СМП в лечебное учреждение.
Рентгенограммы с описанием при переломах любой локализации.
Оригинал заключения невропатолога и энцефалограмма с заключением (при сотрясении, ушибе и размозжении головного мозга.
Копия Акта о несчастном случае на производстве (Форма-Н1) заверенная учреждением или предприятием, на котором произошел НС.

Заполненное заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты.
Копии всех больничных листов, заверенные отделом кадров.
Выписку из истории болезни/справку из травматологического пункта с диагнозом.
Рентгенограммы с описанием, результаты лабораторных, биохимических исследований, подтверждающие факт наступления несчастного случая или болезни.
Медицинское заключение о результатах исследования крови Застрахованного о наличии/отсутствии алкоголя, наркотических или токсических веществ в крови на дату открытия листка нетрудоспособности.
Заключение невропатолога, энцефалограмма с заключением (обязательно при закрытой черепно-мозговой травме-сотрясении, ушибе, размозжении головного мозга).
Акт о страховом случае на производстве (форма Н1), если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей.
Копию постановления о возбуждении/отказе уголовного дела или других документов из соответствующего органа внутренних дел, если наступление смерти Застрахованного или ее обстоятельства зафиксированы органом внутренних дел в соответствии с действующим законодательством.
Если временная нетрудоспособность наступила в результате заболевания, то официальный медицинский документ о состоянии здоровья Застрахованного.

Копия стационарной карты или Выписки из стационарной карты (история болезни) (заверенная данным лечебным учреждением).
Копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты (заверенная данным учебным учреждением).
Документы, являющиеся результатом машинной обработки:
- электрокардиограммы, рентгенограммы, результаты обследования на компьютерном томографе и других документах / изображениях, явившихся результатом машинной обработки, имя и дата рождения должны быть выполнены способом, не позволяющий сделать любые изменения, то есть должны составлять единое целое с документом / изображением без возможности их изменения.
Любые имеющиеся медицинские документы, подтверждающие установленный диагноз.

Копия свидетельства о смерти нотариально заверенная или копия оригинала, заверенная сотрудником отдела урегулирования претензий.
Копия Справки о смерти и/или копия медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти.
Копия амбулаторной карты из поликлиники или выписки из амбулаторной карты (заверенная данным учебным учреждением).
Копия посмертного эпикриза из стационара (заверенная данным лечебным учреждением).

В случае, если смерть застрахованного наступила дома, на улице, в загородном доме, метро и других общественных местах (НЕ в больнице) необходимы:

Источник: https://www.crediteuropelife.ru/information/insurance_event/spisok-dokumentov/

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации за понесенные убытки от страховщика. Но прежде чем будет выплачено страховое возмещение, страховая компания проведет расследование случившегося и детально изучит все полученные факты. В первую очередь это нужно для того, чтобы убедиться, что несчастье случилось на самом деле и мошеннические действия или корыстный умысел к этому не имеет никакого отношения. Для упрощения всего процесса страховая компания регламентирует порядок действий, которого обязаны придерживаться владельцы страхового полиса.

Регламентированный порядок действий

Обычно все действия, которые нужно совершать сразу после наступления страхового случая описаны в договоре страхования. Первое, что обязательно нужно сделать при наличии любого вида страхового полиса — позвонить в страховое учреждение и рассказать о случившемся происшествии. Там подскажут как нужно себя вести, чтобы в будущем не возникло проблем в оформлении страхового возмещения. Но довольно часто встречаются случаи, когда сотрудник дезинформирует клиента умышленно или по причине незнания всех тонкостей, что впоследствии приводит к трудностям при оформлении страховой выплаты. В наилучшем варианте придется потратить время и силы на сбор многочисленных документов для подтверждения факта страхового случая, в наихудшем — компания откажется выполнять свои обязательства по возмещению материального ущерба. Таким образом, если наступило любое событие с признаками страхового страхователю необходимо сделать следующее:

Прибегнуть к разумным и доступным мерам, которые помогут уменьшить возможные убытки.
Вызвать на место происшествия компетентный орган (государственную противопожарную службу, государственную аварийную службу, милицию, госгортехнадзор, жилищно-эксплуатационное управление и так далее) и получить от него документ, который раскрывает все обстоятельства происшествия.
Записать ФИО, контактные данные свидетелей и в свободной форме с их слов составить акт о произошедшем событии.
Сделать фотографии или видеосъемку картины ущерба для дальнейшей передачи страховой компании.
Уведомить страховую компанию в течение периода, указанного в договоре о наступлении страхового случая (необходимо указать информацию в полном объеме: адрес происшествия, дату и время, объем ущерба и прочее) и договориться о времени и месте осмотра пострадавшего имущества.
Постараться сохранить поврежденный объект или его останки в том виде, в котором он оказался сразу после происшествия.

После того как страховая компания прибудет для осмотра, она обязана обследовать поврежденное имущество, выяснить причину случившегося и определить реальный размер убытка. Именно поэтому важно не передвигать или убирать объекты и предметы после наступления страхового случая для того, чтобы страховая смогла в полной мере оценить всю ситуацию. Однако этому правило можно не следовать, если имеется потенциальная угроза для людей или неизбежно увеличение ущерба.

Особенности оформления

Оформление страхового случая осуществляется по одной и той же схеме с минимальной разницей, зависящей от вида страхования (ДМС, ОСАГО, имущественное и прочее). Очень важным моментом в процедуре являются временные рамки, обозначенные в страховом договоре. Если в отведенный срок не подать все документы и заявление о наступлении страхового случая, то страховая компания на законных основаниям может отказать в выплате возмещения. Итак, общая схема оформления выглядит следующим образом:

Обращение в страховую компанию.
Предъявление полиса, договора страхования, квитанций об уплате взносов и заявления.
Предоставление оригиналов и копий документов, подтверждающих происшествие.
Предоставление оригинала и копии паспорта страхователя (выгодоприобретателя).

Когда весь пакет будет собран, документы можно отправить в страховую компанию по почте с уведомлением или доставить лично в отделение компании. Все документы должны быть составлены на русском языке, а иностранные справки в обязательном порядке переведены и заверены у нотариуса. Для того чтобы узнать какие именно документы, подтверждающие факт страхового случая, необходимо предоставить, лучше обратиться напрямую к страховщику (по телефону, лично в офисе). Стоит отметить, что список будет отличаться в зависимости от вида страхования. В таблице ниже приведен пример дополнительных документов в зависимости от причины выплаты материального ущерба и виду страхования.

Таким образом, стандартный перечень документации для каждого вида страхования может дополняться дополнительными справками. На основании вышеперечисленных бумаг страхователь обязан составить заявление в установленной форме о том, что свершилось страховое событие и расписать все подробности по нему. После этого дело будет рассматриваться страховой компанией. Может понадобиться проведение дополнительной независимой экспертизы. По ее результату определяется размер страхового возмещения и осуществляется наличный или безналичный платеж.

Заключение

Порядок действий при наступлении страхового случая оговаривается в страховом договоре в обязательном порядке. Однако если страхователь не уделил этим моментам достаточного внимания, он всегда может обратиться (позвонить) к своему страховщику и уточнить, что же делать при наступлении рискового события. Особое внимание стоит уделить сроку, в который застрахованный обязан предоставить документы и заявление на возмещение ущерба.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник: https://insur-portal.ru/general/deystviya-pri-strahovom-sluchae

Юридический ликбез: какие документы требуют страховые компании при наступлении страхового случая?

Точный перечень документов на выплату зависит от вида страхования и конкретного страхового события. При этом некоторые подразделения страховых компаний превышают свои полномочия и требуют от страхователей чрезмерно большой список документов. Как проконтролировать законность требований страховщика?

Комплект документов для выплаты по ОСАГО и КАСКО зависит от конкретного происшествия. В случае с автогражданкой соответствующий перечень установлен главой 4 единых Правилами. Компании не имеют права требовать от заявителей дополнительных бумаг.

Между тем, условия выплат по КАСКО регламентируются каждой организацией. Неудивительно, что здесь список документов часто оказывается заметно шире. К тому же, выплаты по обычной страховке КАСКО всегда связаны только с застрахованным автомобилем.

В то же время по ОСАГО возможны обращения за компенсацией ущерба по здоровью или имуществу, иному чем автомобили. Понятно, что в такой ситуации сложно говорить о каких-то единых требованиях. Два этих вида страхования необходимо рассматривать отдельно.

Документы для выплаты по ОСАГО

Подтверждение факта произошедшего события (страхового случая).
Размер ущерба (степень причинённого вреда).
Подтверждение права на получение страхового возмещения (документы о собственности, о родстве, доверенности и тому подобное).

На основании этих сведений страховая компания принимает решение о компенсации.

При этом в любом случае для обращения понадобятся паспорт и заполненное Извещение о дорожно-транспортном происшествии (ДТП).

Заявление, как правило, заполняется на месте ДТП. Впрочем, на практике и «Извещение» можно оформить непосредственно перед подачей бумаг. Кроме того, в зависимости от ситуации заявителю необходимо передать страховщику другие документы:

Если выплаты будет безналичным расчётом – банковские реквизиты.
При оформлении ДТП сотрудники полиции – документы, выданные компетентными органами.
Если заявление подаётся представителем выгодоприобретателя – доверенность или иной документ о полномочиях.

В остальном нужно ориентироваться на конкретное событие.

При управлении транспортным средством могут пострадать разные объекты:

Другой автомобиль и перевозимые им грузы.
Частные сооружения (заборы, ограды и тому подобное).
Здания, например, внешняя отделка или более значительные повреждения.
Домашние животные.

Этот список далеко не исчерпывающий. В каждом подобном случае владелец повреждённого или уничтоженного имущества может претендовать на компенсацию по ОСАГО. Для этого к перечисленным ранее документам ему необходимо приложить:

Документы о собственности (для автомобиля – паспорт или свидетельство о регистрации).
Заключение независимой экспертизы и документ о её оплате (если таковая проводилась и оплачивалась самостоятельно).
Документы, подтверждающие услугу эвакуации и её оплату (если осуществлялась эвакуация).
Документы, подтверждающие услугу хранения (в частности, охраняемая стоянка для повреждённой машины).

Последние три пункта актуальны в том случае, если заявитель претендует на компенсацию соответствующих затрат. Помимо перечисленного для обоснования своих требований можно приложить дополнительные документы.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Если при ДТП нанесён вред здоровью, для расчёта и выплаты страхового возмещения предоставляются следующие дополнительные документы:

Бумаги из медицинского учреждения с диагнозом, информацией о полученных увечьях и травмах, периоде нетрудоспособности.
Заключение судмедэкспертизы о степени утраты трудоспособности (при наличии).
Справка об инвалидности (при наличии).
Подтверждающий документ скорой медицинской помощи (если вызывалась).

Помимо этого, в зависимости от понесённых материальных затрат заявитель прикладывает:

Предмет компенсации	Необходимые документы
Потеря заработка (дохода) в результате утраты трудоспособности	Документ о среднем месячном заработке (доходе), а также иные документы о доходах
Лечение и покупка лекарств	Выписка из истории болезни, а также документы об оплате лекарств и услуг медицинской организации
Дополнительное питание	Заключение о необходимости дополнительного питания, справка о составе необходимого продуктового набора, документы об оплате продуктов
Протезирование, ортезирование	Заключение о необходимости протезирования (ортезирования), документы об оплате соответствующих услуг
Посторонний уход	Заключение о необходимости постороннего ухода, документы об оплате соответствующих услуг
Санаторно-курортное лечение	Заключение о необходимости санаторно-курортного лечения, выписка из истории болезни, подтверждающий документ о санаторно-курортном лечении, документы об оплате соответствующих услуг
Приобретение специального транспортного средства	Заключение о необходимости специального транспортного средства, паспорт или свидетельство о регистрации на него, документы об оплате и договор, подтверждающий приобретение.
Подготовка к другой профессии	Заключение о необходимости подготовки к другой профессии, документы об оплате и договор на оказание соответствующих услуг
Медицинская реабилитация	Документы, подтверждающие необходимость соответствующих услуг и их оплату

Аналогичные документы требуются для компенсации расходов по страховому случаю, не указанных в таблице.

При инвалидности в результате аварии предоставляются:

Документы о доходах.
Выписка из истории болезни.
Документы об оплате лекарств и услуг медицинской организации.
Заключение о необходимости дополнительных услуг, расходов (приобретений) и мероприятий, связанных с причинением вреда здоровью.

Более подробная информация о документах для выплаты при вреде здоровью представлена в Правилах ОСАГО.

Документы, предоставляемые страховщику при гибели человека в результате ДТП, зависят от категории выгодоприобретателя. Заявитель, претендующий на компенсацию расходов на погребение, прикладывает к заявлению в числе прочего:

Копию свидетельства о смерти.
Документы о расходах на погребение.

Свидетельство о рождении ребёнка, находившегося на иждивении погибшего.
Справка об инвалидности лица, находившегося на иждивении.
Справка образовательного учреждения об обучении лица, находившегося на иждивении.
Заключение о необходимости постороннего ухода за лицом, находившимся на иждивении.
Справка о занятости члена семьи погибшего уходом за родственниками последнего, находившимися на иждивении.
Копия свидетельства о смерти.

Супруг, дети, родители и лица, у которых погибший находился на иждивении, направляют в страховую компанию:

Копию свидетельства о смерти.
Документы о родстве (свидетельство о рождении или о заключении брака).

При этом в первую очередь на страховое возмещение претендуют лица, потерявшие кормильца.

Приведённая информация о бумагах, необходимых для получения выплаты, соответствует Правилам ОСАГО . Однако случается, что компании требуют от выгодоприобретателей дополнительные документы. Например, страховщики нередко просят предоставить:

Банковские реквизиты в обязательном порядке, навязывая выплату по безналу.
Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП.
Диагностическую карту.
Результаты медицинского освидетельствования, если таковое проводилось.

Бывают и иные нарушения в этой области. При таких ситуациях можно пойти навстречу страховой организации, а можно и не проявить такой лояльности. Понятно, что в последнем случае срок выплаты часто возрастает, а её получение порой стоит дополнительных сил и нервов. Тем не менее, никогда не помешает понимать свои права при общении со страховщиком.

Документы для выплаты по КАСКО

Бумаги, необходимые для урегулирования страхового случая по КАСКО, регламентируются соответствующими Правилами компаний. Каждая организация устанавливает свои требования в данном вопросе. Существуют различные приёмы составления таких перечней:

Указание конкретных документов, актуальных для того или иного события, вплоть до номеров форм компетентных органов.
Указание информации, которая должна содержаться в предъявляемых документах без чёткого перечня.
Незакрытый список – указание на необходимость предоставления дополнительных документов, которые могут потребоваться страховщиком.

Единственным существенным ограничением, которое обязаны соблюдать все компании, является «Европротокол» (оформление ДТП без участия полиции).

В этой ситуации перечень документов должен соответствовать «Закону об ОСАГО», он не содержит бумаги из компетентных органов. Однако на практике не все продукты КАСКО предусматривают этот вариант. Да и некоторые компании идут на нарушение в данной области.

Базовый пакет бумаг для получения выплаты по страхованию авто может выглядеть следующим образом.

Договор страхования.
Документы об оплате премии.
Паспорт заявителя.
Диагностическая карта.
Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем.
Свидетельство о регистрации транспортного средства.
Паспорт транспортного средства.
Банковские реквизиты, если урегулирование убытка происходит путём денежной компенсации.

Остальные документы зависят от события, которое произошло. Они должны подтверждать обстоятельства, заявляемые выгодоприобретателем. Заявление на выплату обычно оформляется в офисе по форме компании.

Казалось бы, точное указание требуемых документов в Правилах должно вызывать большее доверие у страхователей. Хорошо, когда сразу есть готовый список, на который можно ориентироваться.

Однако заранее предусмотреть все варианты страховых случаев вряд ли возможно. Как и предугадать нормативные изменения в части оформления бумаг компетентными органами. При таких обстоятельствах страховщики порой требуют от выгодоприобретателей бумаги, выдача которых не предусмотрена.

Разрешение как подобных, так и иных «документальных» споров сильно зависит от политики страховой организации. Если последняя старается работать исходя из здравого смысла, скорее всего такие нюансы не приведут к конфликтным ситуациям.

Если же страховщик использует любой формальный повод, чтобы отсрочить выплату или отказать в ней – непредвиденные сложности вполне возможны. Поэтому перечень документов для выплаты, содержащийся в Правилах, лучше оценивать с учётом репутации страховщика.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_dokumenty_dlya_vyplaty

Оформление страхового случая: порядок действий и распространенные ошибки

Вопросы, рассмотренные в материале:

Определение страхового случая
Виды страховых случаев
Проблемы оформления страховых случаев и получения выплат
Нюансы начисления выплат при страховом случае
Порядок оформления страхового случая при ОСАГО
Оформление страхового случая при ипотечном кредитовании
Ошибки при оформлении страхового случая

Многие придают большое значение выбору страховой компании и заключению договора, а оформление страхового случая представляют чем-то вроде формальности, которую либо можно сделать быстро самому, либо возложить на плечи менеджеров. Бывают и такие ситуации, когда страхователь или выгодоприобретатель находится в стрессе и теряется, не зная, что делать.

Естественно, что процесс оформления документов для получения выплат критически важен. Как раз на данном этапе можно наделать кучу ошибок, которые приведут к отказу страховой компании перечислять деньги. В нашей статье мы расскажем, что является страховым случаем, как оформляются наиболее вероятные из них и что нужно делать, чтобы уменьшить риск отказа в выплате.

Определение страхового случая

Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам. События определяются законом или договором страхования.

Что считается страховым случаем?

наступление пенсии;
наступление инвалидности;
заболевание или смерть кормильца;
профессиональное заболевание, производственная травма;
беременность, рождение ребенка, уход за ним до 1,5 лет;
иные случаи, которые определяет законодательство. Они перечислены в соответствующих федеральных законах об обязательном социальном страховании.

Если имеет место сразу несколько страховых случаев, то порядок выплат по каждому из них регулируется ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.

Законодательство России определило следующие процедуры определения порядка выплат по договору имущественного страхования:

определяются основания для выплаты страхового обеспечения;
аргументируется система подсчета суммы страхового обеспечения.

Единственной причиной для выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, который указан в договоре страхования. Факт происшествия необходимо подтвердить соответствующими документами:

заявление о наступлении страхового случая;
список имущества, которое было уничтожено, украдено или повреждено;
страховой акт о похищении, уничтожении или нанесении вреда имуществу.

Страховой акт – это документ, который подтверждает происшествие и описывает его обстоятельства. Оформление страхового случая происходит в том порядке, который был установлен правилами страхования. На основе этого документа рассчитываются сумма ущерба и размер страховой выплаты. Также страховой акт является основанием для получения возмещения страхователем.

Виды страховых случаев

В зависимости от предмета страхования и его целей бывают следующие виды страховых случаев:

личные;
социальные;
имущественные;
риски ответственности;
риски предпринимательской деятельности.

Главная задача обязательного социального страхования – обеспечить гражданину РФ материальную поддержку в случае болезни, потери работоспособности, безработицы, материнства, потери кормильца. Также эта система гарантирует выплаты в старости и покрывает расходы на медицину.

Члены семьи, лишившиеся кормильца, могут рассчитывать на ежемесячные выплаты, которые полагаются нетрудоспособным или не достигшим восемнадцати лет лицам. Из всех случаев, попадающих под обязательное страхование, это самый распространенный.

По законодательству РФ граждане, попавшие в тяжелую ситуацию, могут получить поддержку государства в виде пособия. Список таких выплат довольно широкий.

Программа личного страхования гарантирует человеку защиту от последствий, связанных с серьезным заболеванием, потерей трудоспособности, смертью. Страховым случаем иногда считается вступление в брак, поступление в университет, а также достижение конкретного возраста. Застрахованными должны быть пассажиры общественного транспорта и сотрудники некоторых предприятий. Имея медицинскую страховку, любой гражданин может получить помощь врачей.

Страхование имущества гарантирует человеку возмещение ущерба, который был получен в результате кражи, повреждения или уничтожения транспортного средства, недвижимости или предметов ценности, собственником которых он является.

Существует также страхование рисков. Есть целый перечень случаев, при наступлении которых страховая организация обязана компенсировать компании понесенные ею убытки. Среди таких рисков лизинговые операции, кредиты предприятия, строительно-монтажные риски, остановка производства и гражданская ответственность.

Чтобы защитить компанию от убытков и неполучения ожидаемой прибыли вследствие непредвиденных ситуаций, не зависящих от предприятия, предусмотрено страхование предпринимательских рисков.

В России существует обязательное и добровольное страхования. Договор обязательного страхования заключается при одном из следующих условий:

отсутствует целесообразность добровольного страхования рисков;
важность рисков недооценивается;
существуют объективные причины для защиты граждан, поэтому на законодательном уровне утверждается обязательное страхование рисков.

В России обязательно страхуется:

гражданская ответственность владельцев транспортных средств (оформление страхового случая по ОСАГО);
ответственность транспортных компаний (ОСГОП);
деятельность опасных промышленных объектов (ОПО);
обязательства по оказанию врачебной помощи (ОМС);
жизнь и здоровье сотрудников МЧС, военнослужащих и других категорий граждан.

Запрещено осуществлять деятельность без заключения соответствующего договора. В противном случае вменяется штраф или используются другие меры воздействия. Есть основания предполагать, что в будущем обязательное страхование потребуется и для других сфер деятельности:

Проблемы оформления страховых случаев и получения выплат

Гражданский кодекс РФ гораздо больше внимания уделяет защите прав потерпевшего, в то время как при страховании ответственности на первое место выносятся интересы страхователей. Согласно ст.931 ГК РФ потерпевший назначается выгодоприобретателем и ему предоставляется право предъявить страховщику деликтный иск. Таким образом, данные меры направлены на защиту интересов потерпевшего.

На практике же потерпевшие редко пользуются правом, предоставленным им законодательством. Обычно они предъявляют требования причинителю вреда, а не страховщику. Ведь с точки зрения простого обывателя несет ответственность тот, кто причинил вред другому. А если обвиняемый застраховал свой интерес, то он и должен обращаться к страховщику. Мы считаем такие рассуждения не совсем правильными.

Подобная ситуация упомянута в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» от 28.11.03 г. № 75. В документе было проанализировано обращение предприятия в арбитражный суд с иском к автотранспортной компании о возмещении ущерба, полученного вследствие ДТП.

Организация, выступившая истцом, потребовала взыскать убытки с автопредприятия и не учла тот факт, что ответственность причинителя вреда была застрахована. Но правильно было бы сначала обратиться к своему страховщику. В связи с этим суд привлек к участию в деле в качестве второго ответчика страховую компанию. Исход дела был решен на основании норм гражданского, гражданско-процессуального и страхового права.

Такие случаи происходят довольно часто. И хотя существует соответствующее указание Высшего Арбитражного Суда, на практике все происходит иначе. Если потерпевший не обращается к страховщику самостоятельно, это делает страхователь, требуя выплатить компенсацию потерпевшему.

Если страховая организация отказывается выплачивать компенсацию, следует подать иск в суд с требованием обязать ее выплатить денежные средства потерпевшему. Но такие дела обычно решаются не в пользу страхователя. Основанием для отказа в возмещении ущерба через суд является ст. 430 ГК РФ, согласно которой страхователь не может требовать компенсации со стороны страховщика, пока потерпевший не отказался от своего права требования к СК.

Вряд ли есть хоть один потерпевший, который готов отказаться от своих требований до того, как получит выплаты. Однако если страхователь выплатит потерпевшему компенсацию ущерба, он сможет обратиться к страховщику с требованием получить средства в свою пользу только в том случае, если потерпевший откажется от аналогичных требований к СК. Такое условие опять же упомянуто в ст. 430 ГК РФ. Таким образом, защита интересов страхователя зависит от решения потерпевшего, несмотря на то, что первый имеет оформленный договор страхования и оплатил страховую премию.

Нюансы начисления выплат при страховом случае

Сумма страхового возмещения рассчитывается на основании данных, которые были указаны страхователем в заявлении при оформлении страхового случая, зафиксированы страховщиком в акте страхования или установлены соответствующей организацией, если страховщик обращался к ним.

Стоимостным выражением ущерба является стоимость утраченного или обесцененного имущества, которая определяется страховой оценкой. Компенсация зависит от объема понесенного ущерба, но также зависит от условий договора. Сумма может полностью или частично покрывать ущерб.

В случае пропорционального страхования, то есть страхования на неполную страховую стоимость или недострахования, размер компенсации высчитывается в соответствии с пропорцией, которая определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости. Другими словами возмещение будет выплачиваться на основании той части ущерба, за которую страхователь заплатил взнос.

Наиболее распространена система страхования первого риска. Это значит, что страхователь получает компенсацию не больше той суммы, за которую он заплатил взнос. Если ущерб оказался меньше уплаченной ранее страховой суммы, то договор продолжает свое действие в рамках оставшейся суммы. Если, наоборот, размер убытка больше страховой суммы, то разница никак не компенсируется страховщиком.

Порядок оформления страхового случая при ОСАГО

Какие действия необходимо предпринять, если вы попали в аварию?

Проверьте, есть ли пострадавшие, и при необходимости вызовите скорую помощь. Проверить нужно все автомобили, попавшие в ДТП.
Позвоните в ГИБДД, чтобы вызвать сотрудника для оформления справки. Оповестите своего страховщика.
Не трогайте ничего с места происшествия и сделайте фото и видео всех обстоятельств аварии.
Если есть свидетели, снимите их показания на камеру и запишите данные для связи с ними.
После приезда сотрудников ГИБДД и составления протокола уберите автомобиль с проезжей части.
Проверьте протокол, убедитесь, что личные данные участников аварии, информация об автомобилях и реквизиты полисов указаны верно. Поставьте подпись.
Получите в ГИБДД справку о возбуждении дела или отказе от него.
В течение пяти дней после ДТП совершите визит в страховую организацию и передайте документы для оформления страхового случая.

Затем вы договариваетесь о проведении технического осмотра автомобиля. До этого времени нельзя делать ремонт машины. На основании акта экспертизы определяется размер страхового возмещения.

Если ваше ДТП попадает под перечень страховых случаев, то вам положена компенсация. Она может быть произведена в виде:

денежных выплат;
компенсации расходов на ремонт автомобиля.

Если страховщик отказывается возместить ущерб, но при этом происшествие считается страховым случаем, вы вправе подать на компанию в суд.

Не существует законодательно регламентированной формы заявления о наступлении страхового случая. Составлять документ вам необходимо в офисе страховой компании, поскольку каждая организация имеет свои требования для составления заявления.

Однако в любом случае документ должен содержать следующую информацию:

Перед тем, как писать заявление, позвоните в страховую компанию и спросите о требованиях к документу.

Список документов для оформления страхового случая, помимо заявления:

паспорт страхователя;
водительские права страхователя и граждан, которые указаны в соглашении и имеют право управлять автомобилем;
извещение о происшествии;
справка из ГИБДД о возбуждении дела или отказе;
страховой полис;
СТС или ПТС;
квитанции или чеки, подтверждающие понесенные расходы (например, если страхователю пришлось оплачивать стоянку до проведения технического осмотра);
данные счета для перечисления средств возмещения;
доверенность, если от имени заявителя действует третье лицо;
прочие документы, если это предусмотрено политикой СК.

Все перечисленные документы можно привезти страховщику в офис или отправить по почте заказным письмом.

С заявлением о возмещении ущерба можно обратиться к своему страховщику или же в страховую компанию причинителя ущерба.

Обращение к своему страховщику возможно при следующих условиях:

в ДТП принимало участие не менее двух транспортных средств;
все водители имеют полисы ОСАГО;
повреждены только автомобили.

Если ДТП не было оформлено надлежащим образом, выплаты по нему не предусмотрены. То есть если участники происшествия на месте решили спорную ситуацию и виновник ДТП выплатил компенсацию второму водителю, то страховая компания не будет возмещать ущерб.

Все документы должны быть получены страховщиком в течение пяти дней после ДТП. Страховая компания может рассматривать заявление 20 дней, после чего сообщает владельцу полиса о своем решении.

В случае отказа в возмещении ущерба потерпевший имеет право обратиться в суд. Так же он может подать иск, если его не устраивает размер компенсации.

Оформление страхового случая при ипотечном кредитовании

Комплексное ипотечное страхование представляет собой три компонента:

титульное страхование (риск потерять право собственности на недвижимость);
страхование имущества (риски уничтожения или повреждения недвижимости);
страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

Какие происшествия являются страховыми случаями при страховании имущества?

пожар;
взрыв;
аварии систем отопления, водоснабжения, канализации;
затопление недвижимости;
стихийные бедствия;
противоправные действия третьих лиц;
падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов.

Что является страховым случаем при страховании от болезней и несчастных случаев?

смерть застрахованного лица вследствие болезни или несчастного случая;
наступление инвалидности;
причинение вреда здоровью.

Страховым случаем при титульном страховании является утрата права собственности на недвижимость на основании решения суда вследствие следующих причин:

сделка была признана недействительной;
в силу вступили последствия ничтожной сделки.

Кроме того, если против страхователя был подан иск о признании права пользования и владения жилой недвижимостью или иск о вселении, следствием чего явилось обременение права собственности страхователя на жилое помещение, то это также считается страховым случаем.

Какие действия необходимо предпринять, если событие по своим характеристикам соответствует страховому случаю? Если речь идет о страховании жизни или жилой собственности, то, в первую очередь, сделайте все возможное, чтобы предотвратить негативные последствия. При подозрении на противоправные действия позвоните в полицию. Вызовите врача, если это необходимо. Убедитесь, что вам больше ничего не угрожает, и обратитесь в страховую компанию. Срок обращения обычно составляет 2-3 дня (праздники и выходные не учитываются), если иное не оговорено в полисе страхования.

Составьте документ, в котором постарайтесь максимально подробно изложить суть, ход и обстоятельства события, сообщите о причинах происшествия, его последствиях и размере ущерба. Вместе с описанием предоставьте документы, в которых соответствующие органы подтверждают факт происшествия и указывают объем причинённого ущерба.

Если мы говорим о страховании имущества, то поврежденную недвижимость необходимо сохранить для экспертизы со стороны страховщика.

В случае с титульным страхованием отказывайтесь признавать ответственность по иску, который был выдвинут против вас, и не предпринимайте никаких действий без согласия страховой компании.

Как можно быстрее соберите все необходимые документы для получения компенсации. Вот перечень бумаг, которые вам потребуются для оформления страхового случая:

письменное заявление;
паспорт страхователя;
договор страхования и все его приложения;
документы об оплате страховой премии;
копия ипотечного договора;
документы о праве требования по закладной;
банковская справка о размере задолженности.

В заявлении должно быть описано происшествие. Укажите все самые важные детали произошедшего. Расскажите о причинах события и укажите сумму ущерба.

При титульном страховании помимо основных документов могут понадобиться и эти:

документ о праве собственности на недвижимость;
техпаспорт;
свидетельство о государственной регистрации права или выписка из ЕГРП /ЕГРН;
исковое заявление и все его приложения;
решение суда;
копия исполнительного листа (и оригинал, если это необходимо);
постановление о возбуждении исполнительного производства;
копии материалов судебного дела;
копия банковского заявления страхователя;
копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
выписка из ЕГРН о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

Если речь идет об имущественном страховании объекта залога, то нужны:

документ о праве собственности;
технический паспорт;
акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
фото недвижимости;
документы, в которых указана стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
документы из компетентных госорганов и экстренных служб.

Более подробно рассмотрим последний пункт перечня. Если причиной страхового случая был пожар, то потребуется справка Государственной пожарной службы, в которой должна быть указана причина возгорания. Также нужна копия технического заключения по результатам осмотра объектов после пожара. Если имел место залив, то в страховую компанию нужно передать акт о причине, дате, месте события и размере понесенного ущерба. Если в деле были замешены третьи лица, то понадобится копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или отказе.

В случае страхования жизни перечень документов для оформления страхового случая зависит от происшествия. Если случившееся повлекло за собой наступление инвалидности, то необходимы следующие документы:

направление на медико-социальную экспертизу;
акт освидетельствования медико-социальной экспертизы;
справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования жизни;
справка из травмпункта.

Если человек временно потерял трудоспособность, то соберите следующие бумаги:

копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
справка из травматологического пункта;
выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

Если наступила смерть застрахованного лица, то в СК потребуется предоставить:

нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
заключение патологоанатома;
выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
акт о несчастном случае на производстве (если имел место данный факт).

Ошибки при оформлении страхового случая

Очень часто решающим моментом являются мелочи, которые большинство страхователей считают несущественными. Тем не менее, они могут стать причиной некоторых трудностей при оформлении компенсации. Не забудьте о них, когда будете иметь дело со страховой компанией.

Хамское поведение

Некоторые люди убеждены, что заплатив за полис деньги, они вправе получить от сотрудников страховой компании повышенное внимание. Часто они ведут себя довольно грубо и склонны конфликтовать с менеджерами СК.

Относитесь к работникам компании по-человечески. Они не роботы и испытывают такие же чувства, что и вы.

Вряд ли ваше хамское поведение будет проигнорировано. Сотрудники могут насолить вам и будут обрабатывать документы для оформления страхового случая дольше, чем обычно, или же потребуют от вас еще некоторые документы.

Такие действия, как правило, не являются нарушением законодательства, поэтому жаловаться в различные органы бессмысленно. Вам остаётся только ждать.

Лучше проявите уважение и понимание к труду менеджеров страховой компании. От вас не требуется быть всегда на позитиве, улыбаться и расточать комплименты. Просто будьте вежливы и терпеливы. Общайтесь с ними так, словно это ваши партнеры по бизнесу. И по большому счету, так оно и есть.

Излишнее доверие к менеджерам

Не стоит слишком доверять сотрудникам страховой организации. Сверяйте их слова с условиями договора и правилами страхования. Помните, что и правила, и договор всегда важнее, чем внутренние распорядительные документы страховщика.

При этом в упомянутые документы обычно не включают пункт, описывающий порядок подачи бумаг после того, как наступил страховой случай. В них также не описываются действия в случае утери документов по вине страховщика.

Конечно, страховая компания несет полную ответственность за утерю по законодательству РФ.

Однако для привлечения ее к ответственности придется доказывать тот факт, что вы передавали документы сотрудникам компании. Сделать это будет легко, если при передаче бумаг вы просили расписку о том, что все необходимые документы менеджеры получили вместе с заявлением на компенсацию.

Расписка пишется в свободной форме. Единственное требование – перечислить все документы. При отказе сотрудника выдать вам расписку отправьте бумаги заказным письмом с описью вложений.

Невнимательность при оформлении заявления

При заполнении документов менеджерами, проявите внимательность. Проверьте все бланки, заполненные вручную. Но даже если документооборот ведется на компьютере, все равно рекомендуем перепроверить заполненную информацию.

Часто выплаты задерживают, если при оформлении были допущены ошибки. Например, некорректно введены данные паспорта или реквизиты банка. Нередко упускается из виду тот факт, что заявление на компенсацию принимается только от страхователя или выгодоприобретателя.

Кроме того, ошибки могут быть в описании событий, которые привели к страховому случаю.

К примеру, если у вас в заявлении написано, что автомобиль поврежден вследствие бокового удара, а в справке госавтоинспекции указано, что удар пришелся в заднюю часть машины, то страховщик, скорее всего, откажет вам в компенсации.

Убедитесь, что ваше видение ситуации с места аварии совпадает с тем, что содержится в документах ГИБДД. Любые нестыковки приведут к увеличению сроков выплат и даже могут стать причиной отказа в возмещении ущерба.

Невнимательность во время экспертизы

Чтобы избежать мошенничества со стороны страхователей, при оформлении страхового случая, связанного с порчей имущества, обязательно делается экспертиза. Во время такого осмотра специалист фиксирует все детали, которым потребуется ремонт.

Страховая компания принимает решение о выплатах по результатам такого осмотра. Обязательно ознакомьтесь с актом осмотра, чтобы убедиться в том, что все повреждения указаны экспертом.

Не подписывайте документ, если какие-то детали были упущены. Иногда это делается специально, чтобы страховой компании не пришлось выплачивать компенсацию.

Проверяйте не только поврежденные элементы, но также номера агрегатов и узлов. Иногда даже одна некорректно указанная цифра может привести к повторной экспертизе. Если не хотите тратить время на второй осмотр, проявите внимательность с самого начала.

Пассивное ожидание выплат, если превышены сроки

Иногда клиенты страховых компаний терпеливо ждут выплат или согласования ремонта, даже когда страховщик значительно задерживает сроки. Однако ожидание здесь бессмысленно, и нужно проявить активность, чтобы как можно быстрее решить данный вопрос.

Если задержка значительная, то вы вправе подать досудебную претензию.

Претензия может ускорить работу сотрудников СК. Если же они отказываются выполнить требования или вовсе игнорируют документ, то сразу же обращайтесь в суд.

Не ждите, надеясь, что страховщик все же выплатит компенсацию. Часто такие задержки связаны с тем, что финансовые дела в компании идут плохо.

Помимо судебной претензии не поленитесь оставить негативный отзыв. Большинство компаний заботятся о своей репутации, поэтому оперативно реагируют на подобные жалобы и стараются конструктивно решить вопрос.

Источник: https://pro-brokers.ru/articles/strakhovanie/72617/