Этапы рефинансирования ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Этапы рефинансирования ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

а снижать в воинской должности офицеров от заместителей командиров полков, старших помощников командиров кораблей 1 ранга, им равных и ниже;. Дисциплинарные взыскания, применяемые к гражданам, призванным на военные сборы. б предупреждать о неполном служебном соответствии;.

Как правильно рефинансировать ипотеку

Сегодня многие банки предлагают заёмщикам рефинансировать ипотеку — перевести кредит из одного банка в другой по более низкой ставке. Но это не всегда выгодно. Финансовый блогер и автор ресурса « Финансовые тонкости » Александр Денисенко рассказал нам об особенностях рефинансирования.

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.

Оформление заявления на новый кредит.

Оценка текущей стоимости квартиры.

Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.

Подписание договора о рефинансировании.

Перевод средств на погашение действующего кредита.

Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента , договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения.

Передача документов о залоге в новый банк.

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽.

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

остаток долга — 0,5 миллиона ₽;

срок до погашения — 3 года;

размер процентов к уплате — 89 тысяч ₽.

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

первоначальная ставка — 10%;

размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽.

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽.

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.

В каких случаях стоит рефинансировать кредит

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;

чтобы снизить размер переплаты по кредиту;

чтобы сократить срок кредита.

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — т ем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме . Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление « съедят » всю выгоду.

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Источник: https://www.sravni.ru/text/2020/6/30/kak-pravilno-refinansirovat-ipoteku/

Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция

У вас нет лишних денег на инвестиции и при этом вы уже несколько лет выплачиваете ипотечный кредит? Займитесь рефинансированием своего займа. Это весьма трудоемкое, но в целом достаточно выгодное мероприятие, которое поможет вам сэкономить немалые деньги.

Сейчас, когда ключевая ставка Банка России составляет 7,5%, для граждан, которые купили квартиру по ипотеке несколько лет назад, все более актуален вопрос рефинансирования ранее взятых кредитов. И если раньше эта услуга было практически экзотическим продуктом, то теперь все без исключения крупные банки предлагают рефинансировать кредит, взятый в другом банке.

Чтобы снизить себе ставку по ипотеке путем перекредитования в другом банке, вы можете как обратиться в банки напрямую, так и воспользоваться агрегатором предложений банков, которым, например, выступает тот же «Тинькофф» или другие ресурсы.

Если в первом случае все понятно, – вы работаете с одним банком и собираете пакет документов под его требования, – то во втором случае при всех его достоинствах есть скрытые недостатки: поскольку агрегатор работает с пулом банков, требования которых могут отличаться, то вам придется собирать пакет документов, устраивающий всех. Кроме того, все агрегаторы имеют свои взаимоотношения с банками, что делает процесс не до конца прозрачным.
Остановимся подробнее на процедуре рефинансирования, основных этапах процесса и тех вещах, которые вы должны знать, вовлекаясь в этот процесс.
Сбор документов

Для рефинансирования ипотечного кредита у вас должны быть готовы следующие документы:

• Заполненная анкета банка, куда вы обращаетесь за рефинансированием.
• Справка о доходах с места работы, подтверждающая ваш доход по форме 2-НДФЛ (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
• Копия трудовой книжки или трудового договора (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
• Копия основных страниц паспорта.
• Справка об остатке задолженности в первоначальном банке-кредиторе
• Правоустанавливающие документы на квартиру (копию договора купли-продажи и копию свидетельства о собственности)
• Копия кредитного договора и график платежей. В некоторых банках эти документы нужны на более поздних стадиях.

Итак, вы собрали все документы и подали в банк, который предоставляет услугу рефинансирования ипотеки. После получения от вас документов он, как правило, сначала принимает предварительное решение по вам, как по потенциальному заемщику и принимает решение по ставке, которую может вам предложить с учетом разных факторов: пола, возраста, опыта и места работы, соотношения стоимости залога к сумме запрашиваемого кредита. Будьте готовы к тому, что вы можете получить отказ даже в том банке, в котором вы являетесь зарплатным клиентом. К этому тоже надо быть готовым.

Если с момента заключения ипотечного договора ваши семейные обстоятельства изменились, будьте готовы, что вам придется вооружиться дополнительными документами. В случае, если вы женились или вышли замуж, потенциальный банк-кредитор может потребовать, чтобы ваша вторая половина стала созаемщиком нового кредита, аргументируя это статьями гражданского и семейного кодексов.

Не спешите соглашаться с банком и помните, что у вас есть выбор в виде брачного договора, который может регулировать не обязательно весь комплекс имущественных отношений, а отдельную его часть в виде квартиры, на которую оформлена ипотека. За брачный договор придется заплатить нотариусу порядка 10 000 рублей (цены здесь и далее московские).

Предположим, все прекрасно, и вам предварительно одобрили кредит. Теперь предстоит собрать документы по квартире. Вам понадобятся:

• Независимая оценка квартиры. Обратите внимание на то, что у каждого банка есть свой список компаний, с которыми он работает, и свои требования к формату отчета. Таким образом, если вы сделали оценку квартиры для одного банка, она почти гарантированно не подойдет для другого, и если вдруг на этом этапе вы еще захотите рассмотреть другие банки для рефинансирования, за переделку отчета придется дополнительно доплатить, что может стать неприятным сюрпризом. Для оценочных компаний это способ заработать деньги из воздуха, а для вас – неоправданные расходы. Стоимость отчета в среднем составляет 7000- 10000 рублей, за изменения отчета под требования другого банка вам придется доплатить от 3000 рублей.
• Единый жилищный документ, который можно получить бесплатно в центре «Мои документы».
• Выписка из ЕГРН, ее также можно получить в центрах «Мои документы». Выписка готовится там в течение 7 рабочих дней. Впрочем, вы можете воспользоваться и другими информационно-сервисными ресурсами.
• Правоустанавливающие документы на квартиру, договор купли-продажи. В некоторых случаях требуется расписка от продавца квартиры (если покупали вторичное жилье), что вы с ним рассчитались полностью и в надлежащем порядке, но о необходимости этого документа банк вас должен уведомить заранее. Как правило после трехлетнего периода расписка не требуется.
• Передаточный акт на квартиру.
• Технический паспорт на квартиру. Имейте в виду, что срок действия технического паспорта составляет 5 лет. Если срок действия вашего паспорта истек, то вам необходимо обратиться в центр «Мои документы», заказать вызов технического специалиста и оплатить изготовление технического паспорта. Его стоимость с учетом вызова специалиста для двухкомнатной квартиры составляет примерно 10 000 рублей. С момента оплаты паспорт изготавливается порядка 15-20 рабочих дней. Принимаются к рассмотрению технический паспорт и начала 2000 годов и даже 90-х (экспликация и поэтажный план), в том случае если он имеется в бумажном варианте у собственника квартиры. Если тех. паспорт утерян или не был выпущен и за последние 5 лет на объекте не было инженеров БТИ, то предстоит не быстрый процесс оформления технического паспорта, который займёт порядка 3-4 недель.
• Обновленная справка из банка о текущей задолженности по ипотечному кредиту на дату совершения сделки рефинансирования и справка о полных реквизитах счета для погашения задолженности в первоначальном банке-кредиторе. В некоторых случаях запрашивается заявление на полное досрочное погашение на дату сделки с отметкой о принятии его первичным кредитором.

Сделка

В день сделки вы приезжаете в новый банк-кредитор, открываете счет и знакомитесь с документами. По возможности просите прислать вам документы заранее, поскольку невозможно внимательно прочитать и осознать все положения договора на месте.

Предположим, вы все подписали и вам перечислили деньги на ваш счет, а потом отправили их на счет в первоначальном банке-кредиторе. Обратите внимание на то, что в первоначальном банке-кредиторе вам необходимо будет не только погасить основной долг по ипотеке, но и те проценты, которые были начислены с даты уплаты вами очередного ежемесячного платежа. Имейте в виду, что в связи с этим, общая сумма для погашения обязательно вырастет и чем больше дней пройдет с даты очередного ежемесячного платежа, тем эта сумма будет больше.

Вам также необходимо заключить договор о страховании жизни, потери работоспособности, собственности.

Оформление документов

Если вы думали, что на этом все закончилось – ошибаетесь. На этом этапе начинается самое интересное. Как правило новый банк-кредитор устанавливает повышенную процентную ставку на тот период, пока не будет погашена старая закладная и не оформлена новая.

Итак, вам нужно получить в первоначальном банке-кредиторе полный пакет документов на снятие обременения с вашей квартиры. Этот пакет документов включает в себя закладную, а также нотариально заверенную копию доверенности на сотрудника банка, который поставил пометку о том, что вы выполнили перед банком свои обязательства. Вам лучше также взять справку об уплаченных банку процентах и о том, что задолженность была погашена полностью.
В разных банках сроки подготовки закладной варьируются: так в Фора-банке закладную выдают через день, а в ВТБ через 15 рабочих дней. Вы сами понимаете, что от скорости предоставления закладной зависит период, в течение которого вы будете платить по повышенной ставке уже в новом банке.

С этим пакетом документов, а также паспортом и свидетельством о собственности вы идете вновь в «Мои документы» и там подаете пакет документов в Росреестр для снятия обременения. Обременение снимается в течение 7 рабочих дней. Вам выдадут уведомление о снятии обременения. Далее вам необходимо получить выписку из ЕГРН, в которой будет значится, что обременение снято. И с этими документами вам необходимо снова пойти в «Мои документы». По сроку регистрации обременения это те же 7 рабочих дней.

В некоторых ситуациях банки переоформляют закладную без участия клиента, но это, скорее, происходит, в ситуации внутренней продажи, а не рефинансирования. Здесь вы сами должны походить по центрам «Мои документы». Есть, впрочем, рынок услуг посредников, которые смогут перерегистрировать документы за вас. Сроки от этого почти не изменятся, а вам придется заплатить около 30 000 рублей (например, в Тинькофф Банке) за эти услуги.

После оформления закладной ваша ставка и платежи, соответственно, должны снизиться со следующего платежного периода.

Пример оценочной стоимости и выгоды от рефинансирования ипотеки

• Остаток долга в первоначальном банке-кредиторе 6 130 000.
• Изначальная процентная ставка 13,25%.
• Сумма ежемесячного платежа 94 900.
• Запрашиваемый на рефинансирование кредит 6 000 000.
• Процентная ставка до регистрации закладной 11,7%.
• Сумма ежемесячного платежа 84 100.
• Процентная ставка после регистрации закладной 9,74%.
• Сумма ежемесячного платежа 77 400.
  Расходы

Источник: https://fomag.ru/news/kak-refinansirovat-ipoteku-poshagovaya-instruktsiya/

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Перерасчет кредитных обязательств это уникальная возможность снизить нагрузку ежемесячного платежа. Однако этой услугой могут воспользоваться далеко не все заемщики, в 2020 году есть несколько нюансов, которые требуют детального изучения. Узнать о том, как сделать рефинансирование ипотеки можно прямо сейчас.

Что такое рефинансирование

Услуга позволяет увеличить срок кредитования уменьшая ежемесячный платеж. Говоря простым языком, банк меняет условия кредитования для своего клиента, если у него присутствуют финансовые трудности. Схема достаточно простая:

1. Заемщик берет кредит или ипотеку, через некоторое время у него возникают финансовые трудности, он обращается в свой банк и пишет заявление.
2. Получает новый кредит, которым погашает старые долги и экономит на переплатах.

Услуга имеет двоякое мнение у специалистов. Однако если речь идет об ипотеке, то эта услуга положительно скажется на семейном бюджете, ведь погашая ее заранее, можно сэкономить на %, которые бы выплачивались на протяжении 20-30 лет.

Как говорилось ранее, получить такую возможность могут далеко не все заемщики. Есть сразу 2 нюанса:

• воспользоваться услугой можно в любом банке, где есть программа рефинансирования ипотеки;
• должна быть нормальная кредитная история, т.е. если заемщик понимает, что его финансовое состояние не позволит ему вовремя платить по ипотеке, желательно не ждать первой пени. Обычно это требование сводится к отсутствию текущих просрочек по платежам.

Говоря о том, что дает рефинансирование ипотеки, можно выделить следующие положительные нюансы:

1. Значительно снижается ежемесячная нагрузка за счет увеличения срока кредитования.
2. Новое обязательство оформляется на щадящих условиях — особенно если гражданин является клиентом банка.
3. Валюта кредитования — из-за нестабильности курсов, можно изменить на ту валюту, которая больше устраивает.
4. Возможность суммировать все обязательства — это актуально для тех соотечественников, у которых имеется сразу несколько обязательств. На практике, обычно суммируют кредиты, который были взяты в разных банках.
5. Удобство — рефинансирование позволяет платить по одному обязательству, а не тратить деньги и время на несколько ежемесячных платежей. В данном случае клиенты экономят и на комиссиях.

Процедура перекредитования возможна даже если есть долговые обязательства в разных банках, однако для увеличения шансов и уменьшения тарифа, желательно являться клиентом учреждения, где будет запрашиваться услуга. Это значит, что имея даже обычную карту банка и отсутствие нарушений, можно получить выгодный кредит на рефинансирование ипотеки.

Как воспользоваться услугой

Сегодня за счет конкуренции банки предлагают индивидуальные условия по рефинансированию старых задолженностей. Выделить можно два варианта снижения ежемесячной нагрузки для заемщиков:

• внешний — когда услуга предоставляется другим банком;
• внутренний — когда банк, идет на встречу своим клиентам и позволяет им снизить нагрузку на выплату ипотеки.

Как было сказано выше, обращаться в первую очередь нужно в тот банк, где была оформлена ипотека, так как учреждению выгодно, чтобы клиент погасил ее, а не объявил себя банкротом и через суд аннулировал все долги.

Как проходит рефинансирование ипотеки:

1. Соотечественник обращается в свой банк, и заполняет анкету — заявление на рефинансирование. Кстати, это можно сделать онлайн, зайдя в личный кабинет.
2. Получение услуги очень похоже на обычное кредитование, достаточно в бланке указать свои данные, номер кредитного договора и контактные данные.

Решение принимается менеджером банка в течение 3-х суток, однако на практике об ответе можно узнать в течение суток. Каждый пакет документов рассматривается индивидуально, поэтому есть достаточно много факторов, которые могут повлиять на окончательный ответ.

Какие документы нужны

Каждый банк выдвигает свои требования при работе с заемщиками. Однако в 2020 году можно выделить базовый пакет документов, которые должны быть на руках клиента:

1. Договор кредитных обязательств — займов, ипотеки и т.д.
2. Квитанции или выписка с банковского счета — нужно подтвердить что не было просрочки по платежам.
3. Паспорт гражданина РФ — заемщика.
4. Справка 2 НДФЛ.
5. Копия трудовой книжки — можно сделать на работе в бухгалтерии.
6. Справка об остатке задолженности — т.е сколько осталось выплатить банку на дату обращения.
7. Отчет об оценке недвижимости.
8. Правоустнавливающие и правоподтверждающие документы на объект недвижимости.

Обратиться может как сам заемщик, так и его официальный представитель по нотариальной доверенности. Стоит также отметить, что банк будет проверят кредитную историю клиента, поэтому нужно будет согласие на обработку личных данных.

В некоторых случаях может понадобиться на рефинансирование ипотеки согласие супруга, или органов опеки. Этот нюанс возникает если в качестве залога выступает имущество, приобретенное в браке, или в котором собственниками являются несовершеннолетние дети. Чтобы получить гарантии, банк может согласится на предоставление услуги, если в качестве залога будет выступать купленная в ипотеку квартира или дом.

Этапы получения услуги

Говоря о плюсах рефинансирования может возникнуть вполне логичный вопрос, какую выгоду банки преследуют предоставляя такую выгоду заемщикам. Ответ на этот вопрос достаточно прост — конкуренция. Таким образом банки переманивают клиентов из менее выгодных учреждений, снижая проценты и предоставляя отсрочки они получают огромное количество заемщиков, которые в 95% выплачивают полную сумму и продолжают сотрудничать со вторым банком.

В 2020году можно выделить следующие этапы рефинансирования ипотеки:

1. Заемщик должен определиться насколько необходимо перекредитование. Использование рефинансирование эффективно, если кроме ипотеки есть еще кредитные обязательства.
2. После сбора необходимой документации, заполнения бланка анкеты или заявления клиент должен обратиться в учреждение с просьбой изменить условия действующего договора по ипотеки с целью снижения ежемесячных выплат.
3. Последний этап — проверка банком всех предоставленных документов и оглашение решения, кстати его можно получить в виде смс или звонка сотрудника.

Ничего сложного в схеме нет. Весь документооборот лежит полностью на банке, клиент лишь предоставляет все необходимые справки и выбирает сумму нового кредита, которым можно не только покрыть старые долги по ипотеке и кредиту, но и потратить оставшиеся деньги на личные расходы. Актуально если нужно сделать ремонт, купить технику, оплатить лечение. Этапы рефинансирования ипотеки после одобрения заявки:

1. Подписание нового кредитного договора и страхование;
2. Заявление на досрочное гашение долга;
3. Перечисление денег в прежний банк для погашения задолженности;
4. Ожидание закладной (может занять 1 месяц)
5. Заемщик забирает закладную с отметкой о гашении, и идет в МФЦ сдает ее вместе с заявлением на снятие обременения (залога в силу закона). Гос.пошлина не предусмотрена (срок 5 дней);
6. После снятия обременения заключается договор ипотеки с банком и оформляется новая закладная.
7. Договор ипотеки, закладная и кредитный договор передается в МФЦ для регистрации нового обременения (залога) Гос.пошлина — 1000 рублей.

Дополнительно можно узнать информацию у выбранного банка. В зависимости от требований, некоторые этапы могут быть изменены.

Расчет на примере

Чтобы полностью раскрыть все преимущества, и показать как работает рефинансирование ипотеки, можно привести жизненную ситуацию, которая знакома многим. Например, у гражданина Иванова есть 3 кредитных обязательства:

• ипотека — каждый месяц выплачивает с заработка по 10 тысяч рублей;
• потребительский кредит — каждый месяц по 5 тысяч рублей;
• автокредит — 3 тысячи рублей.

Если суммировать получается, что Иванов из зарплаты в 40 тысяч рублей выплачивает 18 тысяч на погашение задолженности. Осталось по всем кредитам выплатить 1,5 млн рублей не считая %, которые копятся каждый месяц. Однако у Иванова идет ремонт, у него двое прекрасных детей, которых нужно кормить и одевать, на все не хватает. Чтобы снизить долговую нагрузку и улучшить благосостояние своей семьи, Иванов обращается в свой банк и просит рефинансировать все имеющиеся договоры в один. Для покупки квартиры Иванов использовал маткап, поэтому ему необходимо согласие опеки на рефинансирование ипотеки. Это согласие оформляется в виде Распоряжения в Отделах опеки и попечительства при администрациях районов. Банк выносит положительное решение, и предоставляет ему новый большой кредит для погашения всех 3-х предыдущих договоров. Таким образом, Иванов получает одно обязательство под выгодный % и обновляет сроки выплат, что снижает общую ежемесячную нагрузку. Теперь Иванов выплачивает вместо 18 тысяч рублей, всего 12 000.

Дополнительно получает следующие преимущества:

1. Не переплачивает по %, так как погашает все обязательства досрочно — экономия при 1,5 млн общего долга составит примерно 150-200 тысяч рублей (зависит от условий первоначального кредитования).
2. Не боится пропустить время платежа — имея 3 кредита легко можно запутаться или вовсе забыть о дате оплаты.
3. Так как является постоянным клиентом банка, то получает рефинансирование с учетом снижения ставок.

Ставки по рефинансированию

Говоря о том, что значит рефинансирование ипотеки, стоит сразу выделить интересный факт для заемщиков — ставки повторного кредитования для погашения действующих обязательств регулируются Центробанком страны. Это значит, что можно изначально рассчитывать на льготное и выгодное сотрудничество. Минимальная ставка, которую можно получить в крупных банках России сегодня дошла до 9%. Однако стоит понимать, что банк предоставит такой тариф, только если все условия будут выполнены клиентами. Отдельно можно выделить:

1. Тинькофф — сумма задолженности до 100 млн рублей, минимальная ставка — 9,7%.
2. Юникредитбанк — до 30 млн рублей, 9,7%.
3. Альфабанк — до 50 млн рублей, минимально 9,9%.
4. Открытие — нет максимального порога по задолженности, ставка 9,2%.
5. Сбербанк — 10,9%.
6. ВТБ — 10,1%.

Говоря о минимальной ставке по ипотеке, которую можно получить после сравнения всех предложений, т.е. от 11 до 16%, выгодность рефинансирования становиться более чем понятна. Однако препятствием для перекредитования, могут стать требования банков, которые предоставляют такую услугу.

Как оформить в Сбербанке

Если недвижимости приобреталась по ипотеке в Сбербанке, то шанс 80% того, что в услуге банк не откажет. Говоря о том, как оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, можно выделить следующие условия:

1. Минимальная сумма — 300 тысяч рублей.
2. Максимальный срок — 30 лет.
3. Если клиент согласится на страхование собственной жизни и здоровья, при этом предоставит все необходимые справки он получает ставку в 10,9%.
4. Ограничение в количестве договоров на другие обязательства — от 1 до 5.
5. Отсутствие штрафов и пени.

Отдельно можно выделить преимущества:

• консолидация долгов — актуально если больше 2 обязательств, с учетом если они были взяты в других учреждениях;
• все заявки рассматриваются менеджером, а не системой;
• нет комиссий;
• можно получить сумму больше, чем нужно для погашения.

Основные требования к заемщикам:

1. Минимальный возраст при обращении — 21 год.
2. Максимальный — 75 лет (на момент возврата). Если нужно рефинансировать ипотеку на 30 лет, клиенту на момент обращения должно быть не более 45 лет.
3. Стаж — обязательно не менее 1 года за последние 5 лет официального трудоустройства.
4. Созаемщик — в вопросе ипотеки ими могут быть как супруги, так и третьи лица.
5. Услуга только для граждан России.

Чтобы воспользоваться услугой онлайн, можно предварительно рассчитать рефинансирование с помощью калькулятора на сайте Домклик. Обязательное дополнительное условие состоит в необходимости оформления залога при рефинансировании ипотеки на недвижимое имущество.

Отдельно можно выделить несколько нюансов, о которых клиенты обычно не знают:

1. Рефинансировать ипотеку можно не позднее 3 месяцев до истечения действующего договора.
2. Обратиться за услугой можно не раньше 6 месяцев, после оформления ипотеки.
3. Справка по платежам предоставляется за последние 12 месяцев.
4. Текущие просрочки недопустимы, так же как и отсутствие реструктуризации.

Подводя промежуточный итог можно выделить: в Сбербанке выгодный тариф и комфортные условия рефинансирования, однако заключить рефинансирование ипотеки без залога недвижимости не получится.

Как оформить в ВТБ

Условия в ВТБ будут зависеть также от места обращения клиента. Рассмотреть требования и сравнить их со Сбербанком можно на примере Москвы и Области. В 2020 году они будут следующими:

1. Воспользоваться услугой можно еще на этапе строительства жилья — актуально для тех, кто оформил договор долевого участия, еще до того, как застройщик начал давать ключи от квартир.
2. Услуга предоставляется и для тех, кто оформил ипотеку уже готового или вторичного жилья.
3. Минимальная ставка — 10,1%.
4. Срок — 30 лет.
5. Максимальная сумма — 30 млн рублей.

• квартира была куплена у застройщика или в новостройке имеющую аккредитацию в банке ВТБ;
• минимум 2 документа — паспорт РФ и второй на выбор;
• обязательна справка 2- НДФЛ, или по форме банка;
• регистрация и гражданство не имеет значение;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• если требуется увеличить сумму кредита, то нудно привлечь хотя бы одного созаемщика или поручителя — родственники или супруга;
• минимальный трудовой стаж — 1 год.

Как происходит рефинансирование ипотеки в ВТБ, преимущества:

• нет комиссий;
• предоставляются индивидуальные условия для зарплатников банка — можно оформить кредит на сумму до 90% от оценочной стоимости недвижимости;
• не нужно собирать большое количество документов;
• большой выбор аккредитованных застройщиков;
• маленькая ставка;
• можно оформить владелец бизнеса, ИП;
• можно досрочно погасить — нет штрафов;
• сделать предварительный расчет и оформить заявку можно на сайте.

В этом случае возможно суммирование и других кредитных обязательств, которые имеются у клиента. Срок рассмотрения заявки, на практике, не занимает более 3-х рабочих дней.

Дополнительная информация для клиентов:

• минимальны возраст — 21 год, максимальный — 65 лет на момент погашения;
• до конца ипотечного договора — более 3 месяцев;
• отсутствие текущей просроченной задолженности.

Промежуточный итог: в ВТБ самая низкая ставка и лояльные условия.

Как не потерять право на возврат имущественного вычета

Многие заемщики отказываются от рефинансирования из-за боязни потерять возможность вернуть ранее уплаченные налоги за счет имущественного вычета. Поэтому о снижении кредитной нагрузки даже не мечтают. Однако если углубиться в законодательства, можно найти несколько интересных нюансов, которые помогут сохранить право на возврат 13% с процентов по ипотеке, а также получить возможность погашения всех кредитов.

Как делается рефинансирование ипотеки без потери:

1. Клиент обращается в банк, собирает все необходимые документы и пишет заявление на предоставление услуги.
2. В заявлении необходимо указать , что есть дополнительные кредиты — автокредит или потребительский, но не объединять их.
3. Необходимо просить деньги на целевое погашение ипотечного кредита, с учетом что будет выдана сумма больше, чем нужно. Часть пойдет на погашения потребительского займа, а часть оставшихся средств — на ипотеку.

Переход из другого банка

Далеко не всегда клиенты получают возможность воспользоваться услугой в своем банке, где была оформлена ипотека. Например, у заемщика низкий доход, его учреждение отказывает в комбинировании долгов, а в ВТБ можно подключить 4 созаемщиков, чтобы формально этот ежемесячный доход увеличить. Поэтому в этом вопросе может возникнуть желание перейти в другое учреждение, где выгоднее условия и присутствует лояльность.

Чтобы оформить рефинансирование — нужно снять обременение, зарегистрированное в пользу первого банка, и оформить на второй банк, который поможет закрыть долги. В 2020 году банки предоставляют возможность сначала заключить кредитный договор, погасить долг в первом банке, а потом ждать закладную. Но здесь есть нюанс — пока не зарегистрировали договор ипотеки и обременение в пользу второго банка, будут действовать повышенные процентные ставки.

Как проходит движение закладной при рефинансировании ипотеки:

1. Клиент получает деньги на рефинансирование, оплачивает все долги.
2. Обращается в первый банк и пишет заявление на досрочное погашение и выдачу закладной (2-3 недели решается вопрос).
3. С полученным документом (закладной) обращается в МФЦ, снимает старое обременение и оформляет новое на банк, где оформлялось рефинансирование.
4. Государственная пошлина при снятии обременения не предусмотрена.

В течение 5 рабочих дней запись о залоге гасится в ЕГРН. Затем во втором банке выдается новая закладная и регистрируется вместе с договором ипотеки, т.е производится рефинансирование ипотеки под залог недвижимости, что дает право уменьшить процентный тариф. Срок решения ситуации составляет до 1 месяца, следовательно, по завышенному тарифу будет произведена оплата всего 1 раз.

Согласие супруга или опеки

Согласие второй половины или органов опеки понадобиться в случаях:

• если дом или квартира приобретались в браке — в данном случае это совместно нажитое имущество. При разводе долговое обязательство делится на 2 части, оба супруга имеют равные права на использование помещения. Оформляется у нотариуса;
• опека — распоряжение понадобится если жилье приобреталось за счет использования материнского капитала или он использовался для досрочного гашения.

Во втором случае, нужно понимать, когда снимется обременение (залог) с недвижимости в ходе рефинансирования, родители обязаны предоставить положенные доли детям. Оформляется это соглашением о распределении долей у нотариуса, если недвижимость приобреталась в браке. Или можно составить соглашение в простой письменной форме, когда второго родителя нет. И только после этого подавать документы в территориальные органы опеки для получения Распоряжения о разрешении передачи долей, принадлежащих несовершеннолетним в залог банка и возможное последующее отчуждение. Такое условие предусмотрено на случай если заемщик перестанет оплачивать ипотеку, и банк заберет жилье в качестве оплаты.

Рефинансирование и материнский капитал — эта статья поможет разобраться в тонкостях процедуры.

Заключение

Рефинансирование имеет достаточно много преимуществ для граждан, которые имеют кроме ипотеки еще кредитные обязательства. Если изучить все вышеприведенные рекомендации, можно будет не только снизить нагрузку на бюджет семьи, но и получить возврат своих налогов за счет имущественного вычета.

Источник: https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki-etapy.html

Рефинансирование ипотеки в 2020 году. Полный гайд

Рефинансирование — это инструмент привлечения клиентов для банков и возможность перезаключить договор и сэкономить для заемщиков. Разбираемся во всех тонкостях рефинансирования ипотеки и отвечаем на самые популярные вопросы, которые возникают при ее оформлении.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (его часто называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет погасить текущий кредит за счет получения нового кредита. Срок кредита при рефинансировании такой же, как при обычной ипотеке — от 1 до 30 лет.

Рефинансировать можно практически все основные виды кредитов (за исключением микрокредитов в МФО):

• потребительские;
• автокредиты;
• кредитные/дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
• ипотеку.

Рефинансирование ипотеки можно провести в своем банке, либо с переходом в другой. Последний вариант более востребован. Банки не хотят терять деньги, снижая собственную ставку, поэтому редко соглашаются на рефинансирование своих кредитов.

Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в «свою» организацию — это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на прошение должен поступить в пределах 30 дней.

Что дает рефинансирование ипотеки?

• Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту — а значит, сокращает переплату банку.
• Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия — увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
• Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) — такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Как посчитать экономию от рефинансирования?

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно посчитать через онлайн-калькулятор. Для этого нужно сделать следующее:

1. Узнать остаток задолженности на месяц оформления услуги. Он отражается в графике платежей — в кредитом договоре (если не было досрочного погашения ипотеки) или в банковском приложении.
2. Рассчитать кредит по текущей ставке и выписать сумму переплаты по процентам. Срок нужно указать тот, который планируется при рефинансировании.
3. Повторить расчет с тем же сроком, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам и будет экономией.

В январе 2018 года семья Петровых оформила ипотеку суммой 5 млн руб. на 15 лет под 10,5% годовых. Спустя 2 года Петровы захотели рефинансировать свой кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Задолженность Петровых по ипотеке на январь 2020 года составила 4,7 млн руб. Узнаем экономию от рефинансирования, дважды рассчитав кредит (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитаем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Потом рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования под 7,9%

Теперь осталось только сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько в итоге удалось сэкономить при рефинансировании:

Старый кредит

Рефинансирование

Сколько осталось выплачивать кредит

Ежемесячный платеж на январь 2020 года

Рефинансировав ипотеку через 2 года после оформления, Петровы сэкономили на переплате банку 3 928 282 — 2 829 917 = 1 098 365 руб. за счет снижения ставки. Сумма ежемесячного платежа сократилась на 55 270 — 48 229 = 7 041 руб.

Когда лучше рефинансировать кредит?

Если говорить об экономии, то рефинансирование актуально на ранних сроках ипотеки. Когда кредит оформлен давно и основной долг уже выплачен на 50% и больше, выгода от перекредитования существенно снижается.

Если разница между ставкой по текущему кредиту и ставками рефинансирования в банках достигает 1,5-2% и больше — самое время подумать о перекредитовании.

Идеальное время для оформления рефинансирования — когда в стране снижаются ипотечные ставки. Чтобы не упустить этот момент, нужно следить за ситуацией на рынке через информационные и аналитические ресурсы — например, читать наш новостной раздел и telegram-канал.

При выборе момента на рефинансирования не помешает мониторинг прогнозов по ключевой ставке ЦБ. При снижении этого показателя ипотека в стране тоже дешевеет.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Важное условие при выборе банка — это поиск программы с выгодной ставкой рефинансирования. Чем она ниже текущей ставки по кредиту, тем больше получится сэкономить — а это одна из главных причин перекредитования.

В 2020 году банки предлагают следующие ставки рефинансирования*:

Наименование банка

Ставка рефинансирования, от

Программы рефинансирования могут меняться в зависимости от ситуации на ипотечном рынке, появляться и пропадать в тех или иных банках — не только в крупных. Отслеживать их можно на специальных ресурсах.

Выбирая банк для рефинансирования, не лишним будет обратить внимание на качество и удобство обслуживания — есть ли приложение для оплаты кредита, работают ли рядом с домом банкоматы. От этого зависит комфорт при оплате кредита, ведь он оформляется на долгий срок.

Как рефинансировать ипотеку?

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор — либо в том же, либо в другом банке.
4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

В двух словах рефинансирование проходит так — заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

На заемщика/поручителей

– военный билет для мужчин младше 27 лет

– подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)

По рефинансируемому кредиту

– справка или выписка по рефинансируемому кредиту

– справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами

– справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

По объекту недвижимости

– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ)

– выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН)

– технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой)

– подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)

– заявление на рефинансирование

– справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке)

– брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог

– разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Сколько времени занимает рефинансирование?

В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Без перехода к новому кредитору можно управиться за 1 месяц и меньше.

До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов — это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.

Какие расходы могут быть при рефинансировании?

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Примерная стоимость

Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога

Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)

Оценка стоимости недвижимости

Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре

Государственная регистрация ипотеки в Росреестре

Нередко банки предлагают внести «единовременный платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку могут повысить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «свежей» ипотеки (в первые 1-3 года) эти расходы, вероятно, окупятся, но все же лучше заблаговременно сопоставлять затраты с выгодой.

Средняя сумма расходов заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тыс. рублей. Точно подсчитать затраты трудно — они зависят от условий кредита, площади квартиры, требуемого пакета документов и других переменных факторов.

Как часто можно рефинансировать ипотеку?

В законе никаких ограничений нет. Заемщик может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько посчитает нужным. Но терроризировать банки при малейшем изменении ставки не стоит — велик риск получить бессрочный отказ, к тому же услуга нередко занимает больше 30 дней и влечет для заемщика расходы около 40-50 тыс. рублей.

Оформленные заявки на рефинансирование не отражаются в кредитной истории, но там появятся запросы каждого банка, куда они направлялись — это следует иметь в виду.

Какие требования предъявляет банк при рефинансировании?

Банки учитывают те же нюансы, что и при оформлении новой ипотеки. Чтобы получить одобрение на рефинансирование, заемщик должен быть добросовестным и подходить под внутренние критерии организации.

Основные требования банков к заемщикам при рефинансировании:

• гражданство РФ;
• положительная кредитная история (отсутствие текущей задолженности и просрочек за последние 180 дней);
• возраст заявителя (21 год при получении кредита и не старше 65-75 лет на момент закрытия договора);
• рабочий стаж (не менее 6 месяцев на текущей работе и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет).

Банки могут предъявлять особые требования к передаваемой в залог недвижимости. Например, устанавливать требования к расположению, году постройки и типу здания — даже к внутренней планировке. Информацию об этом лучше уточнять на сайте банка или при визите в отделение.

Отдельные требования выставляются к кредиту, который требуется рефинансировать. Обычно устанавливаются жесткие лимиты по размеру кредита (минимальная сумма от 0,3-1 млн рублей, максимальная — не более 80-85% от стоимости залоговой недвижимости).

Может ли банк отказать в рефинансировании? Что делать в этом случае?

Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора — при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.

Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:

• ранее проводилась реструктуризация кредита;
• имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
• размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
• первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Срок действия отрицательного решения банка зависит от внутреннего регламента — в среднем до 2-3 месяцев. После этого можно попробовать оформить рефинансирование снова, предварительно устранив причины, которые привели к отказу в прошлый раз. Если заемщик совсем не подходит под условия, отказ в рефинансировании могут назначить бессрочно.

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ?

Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) — в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.

Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.

Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию — уже готового жилья.

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

Да, но на практике при оформлении рефинансирования с материнским капиталом могут возникнуть трудности — о них мы писали в рубрике «Вопрос-ответ». В частности, для перекредитования нужно получить согласие на смену залогодержателя недвижимости от органов опеки и попечительства.

Спорным также является требование ПФР о выделении ребенку доли в квартире, купленной за счет маткапитала. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с момента закрытия ипотеки.

Так как рефинансирование предполагает погашение первоначального кредита, это потребует выделение доли ребенку. Банк может отказаться брать такую недвижимость в залог, чтобы не связываться с органами опеки в случае невыплаты.

Источник: https://avaho.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki-v-2020-godu-polnyy-gayd.html

Похожие записи:

• Если должник не возвращает долг, что делать
• Можно ли в москве получить выплату за 3 ребенка 100000
• Размер законной неустойки в 2020 году