05.01.2021

Снижение неустойки по кредитному договору судебная практика

Автор: admin Предпринимательское право Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение неустойки по кредитному договору судебная практика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Принцип презумпции невиновности закреплен ст. В практическом варианте имеются в виду юридические акты различных государственных органов, содержащие такого рода правовые нормы, т. управление административно-политической сферой , подразделяемое на управление в области обороны; управление в области безопасности; управление внутренними делами; управление иностранными делами; управление в области юстиции.

Содержание:

Инструкция для должников: как уменьшить размер задолженности по кредитному договору.

Для некоторых граждан кредит стал, как им кажется, некой палочкой-выручалочкой, ибо он позволяет получить желаемое здесь и сейчас.

Но одно дело, когда кредит взят на необходимые нужды, а другое – когда нужда поехать в отпуск либо потратить деньги на очередную «безделицу» так жжёт, что удержаться нет никаких сил, а деньги – вот они, рядом.

И как нередко бывает, некоторые граждане, взяв кредит на такие вот «неотложные» нужды, руководствуясь долговым принципом «берёшь – чужое, а отдаёшь – своё», не спешат погасить взятый кредит. В результате чего задолженность вырастает даже не в разы, а в десятки раз.

В деле, к которому я «приложила руку», в 2013 году ответчик заключил с банком кредитный договор со звучным названием «Лёгкие наличные» на сумму 225 000 рублей под 31,75% годовых, сроком на три года.

По условиям кредитного договора уплата основного долга и процентов за пользование кредитом должна была производиться заемщиком в соответствии с графиком выплат сумм основного долга и процентов, в графике указаны размер ежемесячных платежей и дата платежа.

Взяв кредит, заемщик недолго и нерегулярно выплачивал кредит и в результате благополучно о нем забыл, особенно после того, как у банка была отозвана лицензия и он был объявлен банкротом. По мнению заемщика, эти обстоятельства освобождали его от исполнения обязательств по договору.

Каково же было его разочарование и обеспокоенность, когда он получил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойку), которая составляла более 3 млн. рублей.

В связи с этим, хочу напомнить заемщикам, что в силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. И даже объявление банка банкротом от этой обязанности не освободит до тех пор, пока банкротом не станете Вы, заемщик.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Но если Вы всё же халатно отнеслись к своим обязательствам по кредитному договору, вполне возможно, что еще не всё потеряно и можно как-то исправить ситуацию.

Во-первых, необходимо проанализировать, не пропущен ли банком срок исковой давности по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43 (п.п.24, 25) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2016 № 14-КГ15-27, п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденному Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

В связи с этим срок исковой давности для защиты нарушенного права истца (банка) должен исчисляться по каждому конкретному платежу согласно графика погашения кредита.

Учитывая дату подачи настоящего иска в суд (а это было в ноябре 2017 года), срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору (в том числе и неустойки) до этой даты истёк.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Таким образом, произведя нехитрые подсчеты, размер процентов за пользование кредитом уменьшился: всего сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 260 306,45 руб., а в возражении на иск было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Во-вторых, заявленная ко взысканию неустойка подлежит уменьшению на основании ст.ст.333, 404 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 14.10.2004г. № 293-О, от 21.12.2000г. № 263-О, от 15.01.2015г. № 6-О,

предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Данная позиция согласуется с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, данными им в Постановлении от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.п.75, 80):

при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ)…Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Как следует из п.11 ««Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., судебная практика свидетельствует о том, что при вынесении решений об удовлетворении требований банков о взыскании с заемщиков кредитной задолженности в случае заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суды исходят из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а также учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащиеся в том числе:

— в постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42);

— в постановлениях Европейского Суда по правам человека, в частности в постановлении от 13 мая 2008 года по делу «Галич (Galich) против Российской Федерации».

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды должны исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

…Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Таким образом, в системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и ее выплата кредитору предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом, в целях обеспечения которого при заключении договора стороны и устанавливают приемлемую для них степень ответственности за нарушение обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и уменьшение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Следовательно, применяя ст. 333 ГК РФ, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору с целью реализации правового принципа возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение явно излишних санкционных мер за нарушение договорных обязательств.

Размер заявленной истцом пени за нарушение сроков возврата кредита составил 365% годовых, а за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 730% годовых, что более чем в 20 раз превышало среднюю ставку кредитования нефинансовых организаций и физических лиц, действующих в 2014-2017г.г., более чем в 30 раз – ставку рефинансирования Банка России, и более чем в 10 раз — размер процентов за пользование кредитом.

Данные о размерах перечисленных ставок в указанный период были распечатаны с сайта Банка России и предоставлены суду.

Размер неустойки (пени и штрафа) в сумме составлял 2 822 184, 47 руб., что в 10 раз превышает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на день подачи иска, и, что является явно чрезмерным и не соответствует критериям справедливости по отношению к должнику, создавая безосновательное обогащение на стороне кредитора.

При этом необходимо принять во внимание, что установленный в кредитном договоре размер процентов за пользование ссудой покрывает все издержки кредитора.

Учитывая, что целью установления в договоре неустойки является обеспечение баланса интересов сторон, выражающегося, с одной стороны, в обеспечении интересов кредитора и компенсации ему финансовых потерь в связи с нарушением обязательства контрагентом, а с другой стороны, в недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет должника, поскольку последствия нарушения обязательства не должны причинять неоправданного обременения должнику, равно как и не освобождать его от соответствующей степени ответственности, что прямо следует из п. 3 ст. 307 ГК РФ, устанавливающей принцип взаимного учета прав и законных интересов сторон сделки, ответчик в письменном возражении на иск просил суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Кроме того, при снижении размера неустойки необходимо учесть положения ст. 404 ГК РФ, в соответствии с которыми если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении № 25 от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.1) оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

П.5.2 кредитного договора было предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договора и/или потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и штрафами, в случае, если:

заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов;
заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
образования необеспеченной задолженности;
несвоевременного представления кредитору документов о финансовом состоянии заемщика и других необходимых данных, запрашиваемых кредитором, а также при выявлении случаев недостоверности предоставленных документов.

При реализации данного права у кредитора возникает обязанность, предусмотренная кредитным договором – направление заемщику уведомления (предусмотренная кредитным договором – направление заемщику уведомления (претензии) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности.

Учитывая дату последнего платежа по кредиту (в 2014г.), длительность неисполнения взятых заемщиком обязательств, истец действовал недобросовестно, так как своевременно не предпринял меры для взыскания просроченной задолженности, уведомление (претензию) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности в адрес ответчика не направлял, обратился в суд по истечении 11 месяцев после окончания срока действия договора и по истечении 3-х лет со дня уплаты последнего платежа, чем увеличил размер договорной неустойки.

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 ГК РФ (п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Принимая во внимание, что истец не принял своевременных мер к расторжению договора, не потребовал возврата денежных средств, тем самым своим бездействием способствовал увеличению договорной неустойки, учитывая положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, устанавливающих, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, имелись основания для применения, наряду со ст. 333 ГК РФ, положений ст. 404 ГК РФ и снижения размера ответственности должника.

В результате размер задолженности по кредиту был уменьшен в 5 раз.

Источник: https://pravorub.ru/articles/82918.html

Банк подал в суд и требует вернуть кредит. Как снизить сумму долга?

Некоторые банки и МФО, обращаясь в суд по возврату кредита, в сумму иска вносят максимальный размеры пеней и штрафов, которые могут быть начислены. Но суд может не принять такие требования по процентам и снижают сумму долга. Мы задали экспертам вопрос – как можно уменьшить сумму иска при просрочке по кредиту, и вместе с ними постарались разобраться в данной ситуации.

Пробуем урегулировать долг до суда

Определенный процент заемщиков сталкиваются с проблемами и начинают задерживать платежи – сначала на несколько дней, потом уже месяц и так далее. Законодательно не установлено, когда банк вправе обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Поэтому кредитные организации имеют полное право тянуть время до последнего и пытаться своими силами взыскать долг.

Но если это не получается, то банк начисляет пени и штрафы – причем на весь период неоплаты. Но еще банк при непосредственном обращении должника может согласиться уменьшить сумму штрафа или пени, если заемщик гарантирует оплату в ближайшее время.

Для того, чтобы уменьшить сумму штрафа и пени, следует обратиться в банк или МФО и согласовать срок оплаты долга взамен на отмену или уменьшение размеров штрафов и пени. Это можно сделать и по заявлению, по устной договоренности, все зависит от суммы долга и срока просрочки. На возможность уменьшения размера санкций по согласованию с кредитором обратил внимание эксперт Сергей Шиловских:

Списать часть долга можно по соглашению сторон (заемщика с банком или МФО). В этом случае стороны путем переговоров договариваются о конкретной сумме выплаты. Снижение суммы долга может касаться как процентов, так и санкций. На практике банки и МФО по проблемным долгам готовы прощать неустойку.

Сергей Шиловских, эксперт.

Однако не все кредиторы согласны пойти навстречу заемщику. Если банк отказывается списывать пени и штрафы, то стоит обращаться в суд. Однако по факту в суд должна будет обратиться именно кредитная организация. Как ускорить этот процесс? Здесь есть два варианта.

Первый – при разговоре со специалистом по взысканию должник должен сказать, что он отказывается от оплаты долга и начисленных штрафов, и попросить обратиться в суд для урегулирования вопроса. Как только сотрудник банка или МФО зафиксирует отказ от оплаты, то кредитор примет решение о перепродаже долга или обращения в суд.

Обратите внимание, что если заемщик официально не трудоустроен (по тем данным, которые есть у банка), то банк может принять решение о перепродаже кредитного обязательства коллекторам. Это связано с тем, что суд принимает решение об удержании определенной суммы с официальных доходов должника. Если заемщик получает «черную» зарплату, то долг он будет возвращать слишком долго.

Самостоятельно заемщик не может обратиться в суд для расторжения кредитного договора – невозможность выплаты кредита или завышенные размеры процентов по нему не могут быть причиной для его расторжения. Единственная причина, по которой заемщик имеет право потребовать расторжения кредитного договора – значительное повышение кредитной ставки после заключения договора.

Второй вариант – договориться с банком о досрочном погашении кредита. В этом случае кредитор выставляет требование на погашение кредитного обязательства, заемщик подъезжает в офис и подписывает документ. В требовании установлена дата досрочного погашения – чаще всего в течение 1 месяца.

Но все эти способы не помогут уменьшить сумму основного долга, то есть «тело» кредита, да и проценты по нему тоже не спишутся. Банк или МФО могут только отменить или уменьшить размер неустойки и штрафных санкций.

Есть еще одна распространенная ошибка заемщиков. Как только они узнает, что Центробанк назначил временную администрацию в кредитной организации, то перестают платить по кредиту и ждут отзыва лицензии. Такое решение ошибочное. Отзыв лицензии или ликвидация банка никак не влияет на кредитное обязательство. Заемщик все равно должен будет оплатить всю сумму кредита и процентов по нему. Кроме этого, за срок просрочки будут рассчитаны пеня или штраф.

Если не получилось – уменьшаем сумму долга в суде

Если дело дошло до суда, то все итоговые решения будет принимать не сотрудник банка, а судья. Иногда такой вариант развития событий бывает выгоден для заемщиков, с другой стороны, судебное разбирательство негативно скажется на кредитной истории, а должнику в дальнейшем будет сложнее получить кредит или рассрочку.

После того, как банк подаст в суд, должник может написать ходатайство с просьбой об уменьшении суммы долга. Но следует обратить внимание, что «тело» кредита не сможет уменьшить даже суд. А еще суд поддержит сторону банка и не снизит долг, если посчитает сумму пеней и штрафов приемлемой.

При условии, что банк сильно завысил общую сумму долга или пропустил срок исковой давности, должник может попросить судью снизить штрафные санкции на основании статьи 333 или 199 Гражданского кодекса РФ соответственно. Всего есть 7 вариантов для изменения суммы иска:

истек срок исковой давности;
предоставление контррасчета суммы долга со стороны заемщика;
факт искусственного наращивания долга;
сумма неустоек более 1,5 суммы кредита;
кредитная ставка более 1% в день;
срок неустойки по микрозайму более 15 дней после истечения срока действия договора;
сумма к возврату микрозайма – спецпродукта Центробанка более 13 тысяч рублей

Обращение в суд позволит уменьшить размер иска, но должник будет обязан оплатить судебные издержки – он, скорее всего, проиграет суд. Поэтому лучше самостоятельно попробовать договориться с банком об уменьшении санкций в досудебном порядке.

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Причем этот срок начинает отсчитываться по дате конкретного просроченного платежа. На это обратил внимание юрист Максим Меньшиков:

Встречаются случаи, когда срок исковой давности (3 года) истек к моменту обращения в суд. Об этом следует помнить заемщику, так как данная норма имеет заявительный характер (заявил пропуск срока – суд откажет в рассмотрении иска, не заявил – суд обязан рассмотреть).

Максим Меньшиков, эксперт ЮА ЭКСПЕРТ ЮРИСТ УФА.

То есть, например, заемщик не платил по кредиту с 1 января по 31 декабря 2017 года. 1 января 2018 года платежи по графику прекращаются (то есть истек срок, на который был выдан кредит). Банк пытался самостоятельно вернуть долг и только в июле 2020 года обратился в суд.

Таким образом, платежи с января по июнь 2017 года включительно банк уже сможет потребовать с заемщика, так как срок исковой давности по ним истек. А вот платежи, которые должны были уплачиваться в период с июля по декабрь 2017 года еще можно вернуть, так как 3 года еще не истекли. Примеры судебных решений привел Константин Милантьев из компании «Банкрот Консалт»:

В качестве примера можно привести решение № 2-2553/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-2059/2019

М-2011/2019, принятое Ленинским районным судом г. Иваново. С требованием о взыскании долга обратилось коллекторское агентство ООО «Феникс», которое потребовало взыскания почти 135 000 рублей. Компании долг достался по договору цессии. Суд отказал кредитору во взыскании, сославшись на истекший срок давности (о котором заявил ответчик), в РФ он составляет 3 года.

Частичное списание задолженностей по кредитам на основании истечения сроков давности хорошо освещается в Постановлении Президиума Калининградского областного суда № 44Г-29/2019 4Г-1430/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1245/19.

Константин Милантьев, эксперт компании «Банкрот Консалт».

Обратите внимание, что ответчик должен самостоятельно заявить о пропуске срока исковой давности в ходе судебного заседания. В противном случае судья не будет брать во внимание данное условие.

Аналогичные судебные решения – не редкость, если срок договора уже истек, то кредитное обязательство будет закрыто в полном объеме (заемщик не должен будет ничего оплачивать), а судебные издержки придется отплатить истцу (банку или МФО), так как он будет считаться проигравшей стороной.

Однако банки, МФО и коллекторские агентства тщательно следят за сроком исковой давности, особенно если срок кредитного договора подходит к концу. Но пропустить срок исковой давности по некоторым платежам они могут и случайно.

Иногда банки включают в сумму долга платежи, которые уже были оплачены заемщиком. Такие ситуации на практике встречаются редко. Во избежание повторной оплаты ежемесячных платежей, должнику при получении судебного иска, стоит внимательно изучить сумму долга.

Если банк ошибся в расчетах, должнику достаточно произвести свой расчет и предъявить его судье. Судебное заседание будет перенесено по вновь открывшимся показаниям. Возможность развития такой ситуации в своем интервью отметила Юлия Кочаровская из «КОДЕСТ»:

Ещё один неочевидный нюанс. Когда банк (равно МФО) выходит с иском, нужно внимательно смотреть на расчёт суммы долга, периоды, которые взыскатель включает в долг. Часто там оказываются неоплаченные те платежи, которые должник осуществлял. Это тоже влияет на сумму долга. Должнику нужно подготовить свой контррасчет и подать ходатайство.

Юлия Кочаровская, управляющий партнёр юридической фирмы «КОДЕСТ».

Обычно банки и МФО внимательно рассчитывают все суммы и отслеживают «каждую копейку». Но все же, включение ранее оплаченных платежей на практике возможно. Если заемщик представит документы, подтверждающие оплату, то суд уменьшит сумму иска. Примером может послужить Определение Московского городского суда от 04.06.2018 по делу №33-24036.

Самостоятельно произвести расчет по сумме иска очень тяжело, поэтому если сумма иска намного больше предполагаемой или той, которая была озвучена ранее, то лучше обратиться к юристам.

Обратите внимание, когда должник вносит деньги в счет оплаты кредитных обязательств, некоторые банки сначала погашают неустойку и штрафы, а только потом – «тело» кредита. Если заемщик обнаружил подобное действие со стороны банка, то на него следует обратить внимание в судебном заседании. В Гражданском кодексе РФ и законах о банковской деятельности нигде не прописан порядок погашения долга и неустоек. Суд может встать на сторону ответчика и уменьшить сумму «тела» кредита, что приведет к уменьшению процентов по нему и размеру неустойки.

В любом случае, перед началом судебного разбирательства, должнику следует составить свой расчет. Это поможет быстро ответить судье на следующие вопросы: «до какого времени должна была начисляться неустойка», «какой размер суммы основного долга», «превышает ли размер штрафов сумму «тела» кредита» и аналогичные.

Должнику при судебных разбирательствах следует обратить внимание на дату, когда банк потребовал вернуть долг полностью. Срок исковой давности по кредитному обязательству урегулирован на законодательном уровне и составляет 3 года, а минимальный срок не установлен. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право обратиться в суд, если заемщик не платит по кредиту более 90 суток.

Но чаще всего банки ждут не менее полугода, а иногда и более года – пока стараются самостоятельно договориться с должником и вернуться в график платежей. Причем все это время банк начисляет штрафы и пеню.

В такой ситуации заемщик имеет право в судебном разбирательстве указать на факт необоснованного обогащения банка. И суды чаще всего становятся на сторону ответчика. На это обратил внимание руководитель юридической компании Владислав Линецкий:

Основанием для снижения штрафных санкций может служить непринятие Банком своевременных мер по взысканию задолженности. Очевидным является факт, что, если в случае длительной просрочки банк не предпринимает мер для взыскания задолженности – это является злоупотреблением со стороны кредитора, так как это приведет к искусственному наращиванию задолженности.

Владислав Линецкий, генеральный директор юридической компании «ЛигалФронт».

По данному вопросу судебной практики почти нет, так как термин «необоснованное обогащение» чаще всего применяется при разрешении недоговорных споров между физическими лицами. А с банком при получении кредита заключается договор, в котором прописаны размеры всех штрафных санкций.

Однако если банк почти все 3 года не подавал в суд и, как следствие, продолжал начислять пеню и штрафы, то должник имеет право указать на факт искусственного наращивания долга. Судья, скорее всего, не будет использовать термин «необоснованного обогащения» в решении, но уменьшит сумму иска на размер штрафов или пени.

Такая возможность появилась недавно, соответствующие поправки к законодательству вступили в силу с начала 2020 года. На законодательном уровне теперь прописаны ограничения, о которых рассказал Ашот Торосян из финтех-компании TWINO:

С января 2020 года вступило в силу более жесткое ограничение предельной суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа). С нового года она не может превышать сумму основного долга более, чем в 1.5 раза.

Ашот Торосян, эксперт Международной финтех-компании TWINO.

То есть размер процентов, пеней и штрафов не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Например, клиент получил кредит на 50 тысяч рублей. Максимальная сумма санкций, включая проценты по кредиту или займу, которую может потребовать банк при несвоевременной выплате – 75 тысяч рублей. Максимальный размер иска или требования к досрочному погашению – 125 тысяч рублей.

Данное условие применяется только к потребительским кредитам и микрозаймам, которые были взяты на срок до 1 года.

Если банк или МФО превысили данную сумму, то должник может подать в суд ходатайство или озвучить данное нарушение в устной форме в зале суда.

Нововведение касается тех кредитных договоров, которые были оформлены после 1 января 2020 года. До этого в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года применялось другое ограничение – сумма долга не могла превышать двойной размер первоначальной суммы кредита, а до 1 июля 2019 года размер санкций не должен был превышать 2,5 размера взятой в кредит суммы.

Дополнительное ограничение было введено в отношении потребительских кредитов, которое устанавливает максимальный размер кредитной ставки за 1 день. Он не может быть более 1% в день. Данное ограничение вступило в силу с 1 июля 2019 года и применяется к договорам, заключенным после данной даты. До 1 июля 2019 года применялось ограничение в размере 1,5 % в день.

Банки данное условие никогда и не нарушали, а вот МФО могли. Так как максимальный размер кредитной ставки в размере 1% день был прописан на законодательном уровне только в середине прошлого года, судебных разбирательств по данному делу почти нет (всего 10 решений по данным на июль 2020 года).

Все решения выиграли ответчики, то есть заемщики, так как доказывать факт нарушения не приходится – кредитная ставка прописана в договоре. Главное, что следует сделать заемщику, это обратить внимание судьи на прямое нарушение части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик взял микрозайм на 2-3 месяца, то следует обратить внимание на то, что начисление неустойки может проводиться только в течение 15 дней после истечения срока действия договора микрозайма.

Данная норма применяется судами на основании разъяснений Президиума Верховного Суда РФ. Подробнее об этом рассказал, Вадим Резниченко из юридической компании a.t.Legal:

Начисление процентов, предусмотренных договором микрозайма, до момента фактического возврата полученной суммы в случаях длительной просрочки такого возврата противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации сочла неправомерным («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Вадим Резниченко, руководитель направления арбитражной и корпоративной практики, финансовых рынков юридической компании a.t.Legal.

Перед тем, как брать микрозайм, стоит проверить ее на сайте Банка России в реестре государственных МФО. Только так заемщик себя обезопасит от недействительных сделок.

Отдельно хотелось бы остановиться на спецпродукте Центробанк РФ. У такого займа есть 4 главные особенности:

сумма займа не более 10 тысяч рублей;
сумму займа нельзя увеличить после подписания договора;
срок займа не более 15 суток;
договор не может быть пролонгирован.

Если заем был оформлен на таких условиях, то к нему применяются определенные нормы:

сумма переплаты по микрозайму не должна превышать 30% от суммы самого займа;
размер процентов – не более 200 рублей в день;
размер неустойки – 0,1% в сутки.

То есть к спецпродуктам Центробанка не применяются конкретные ограничения по сумме общего долга.

Пример: Заемщик взял микрозайм в размере 10 тысяч рублей на 10 суток. Деньги были выплачены в полном объеме единоразовым платежом только через 30 дней.

Решение: просрочка по микрозайму составила 20 дней. Максимальный размер начисленных процентов не может превышать 3 тысячи рублей. Кроме этого, за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности. В нашем случае размер неустойки составит максимум 260 рублей ((10 000 рублей + 3 000 рублей) * 0,1% * 20 дней).

Если заемщик выплатит микрозайм через 60 дней (50 дней просрочки), то максимальный размер неустойки составит уже 650 рублей. Сумма будет увеличиваться в зависимости от срока просрочки по выплате микрозайма.

Если МФО обратиться в суд по возврату микрозайма, то единственной причиной, по которой заемщик может уменьшить сумму иска – это если размер процентов или неустойки будут выше норматива.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bank-podal-v-sud-i-trebuet-vernut-kredit-kak-snizit-summu-dolga

Должник против кредитора: как уменьшить неустойку по ст. 333 ГК или этому помешать

Долгие годы суды уменьшали неустойку не только потому, что она была несоразмерной, но и просто так, «для порядка». Почему-то со дня принятия Гражданского кодекса главной задачей судей стало не допустить обогащения другой стороны, говорит партнер АБ «Эксиора» Юрий Сбитнев. Неустойку снижали порой до таких смешных размеров, что нарушать обязательства стало в определенном смысле выгодно. «Получить кредит в банке было дороже, чем просто держать деньги в обороте и не отдавать их кредитору», – делится Сбитнев.

С этим боролся Высший арбитражный суд. С 2011 года он предупреждал о том, что такой подход плохо влияет на договорную дисциплину и экономику в целом. ВАС предписывал судам устанавливать баланс интересов должника и кредитора, чему сейчас и следуют арбитражные суды с переменным успехом, говорит Сбитнев. Кроме судебных разъяснений, влияние на практику оказало изменение ст. 333 ГК об уменьшении неустойки в 2015 году. Согласно ее новой редакции, в предпринимательских спорах неустойку можно снижать лишь в исключительных случаях, если будет доказано, что кредитор получит необоснованную выгоду. Для этого обязательно заявление стороны. Договор не может ограничить или исключить действие этой нормы, добавляет руководитель проектов АБ «S&K Вертикаль» Елена Батура. «Указание на исключительность возымело, на мой взгляд, сильный психологический эффект, – комментирует юрист практики разрешения споров и банкротства АБ «Линия права» Кирилл Коршунов. – По смыслу изменений кредитор не должен получить ничего сверх того, что мог бы потерять». По его словам, это усложнило стандарт доказывания и в ряде случаев воспрепятствовало снижению неустойки. Свою лепту внес и Конституционный суд. Он указал, что вопрос о снижении несоразмерной неустойки должен решаться непременно в судебном заседании, а ответчики должны представлять доказательства своей позиции – Батура цитирует определения КС от 15 января 2015 года № 6-О и № 7-О.

Сейчас, по сведениям Коршунова, суды снижают неустойку значительно реже, чем раньше, – примерно в половине случаев. «Из 45 судебных актов на эту тему, выбранных наугад среди решений АСГМ 2017 года, в 25 случаях неустойку снизили, в 20 – нет, – делится он. – В регионах примерно такое же соотношение».

В основном судебная практика считает обоснованными 0,1% в день (36,5% годовых). Непонятно почему, ведь постановление Пленума ВАС № 81 предписало исходить из двукратной учетной ставки ЦБ (сейчас 14,5% годовых), комментирует адвокат КА «Регионсервис» Дмитрий Земнухов. По его мнению, это говорит в пользу стороны, взыскивающей неустойку. Коршунов поделился наблюдениями о том, как размер неустойки связан с риском ее отмены.

Но суды ориентируются не только на двукратную учетную ставку ЦБ, но и обстоятельства конкретного дела: баланс интересов сторон, компенсационный характер неустойки и размер основного обязательства, говорит партнер практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner Russia LLP Иван Веселов. Также, по его словам, суды соизмеряют начисленную неустойку последствиям неисполнения обязательств и длительности периода просрочки. Здесь суды не выработали единых подходов, поэтому нужно изучать судебную практику конкретного региона, говорит Татьяна Удодова из «Пепеляев Групп».

Общая формулировка в ст. 333 ГК (снижение при «исключительных обстоятельствах») означает постоянный риск, что один суд признает те же обстоятельства исключительными, а другой – нет, говорит Батура. Ситуация осложняется тем, что у судей обычно не принято мотивировать снижение неустойки. «Чаще всего они перечисляют дежурные позиции высших судов, а потом пишут: «. с учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки»», – жалуется Коршунов.

«Судьи обычно не мотивируют снижение неустойки. Редко можно встретить акт, в котором объясняется, какие именно обстоятельства говорят о несоразмерности штрафной санкции».

Юрист практики разрешения споров и банкротства АБ «Линия права» Кирилл Коршунов

Общий тренд на уменьшение касается договорной неустойки, но почти не затрагивает законную. «Хотя пленумы ВАС и ВС указывали на возможность ее снижения, суды редко это делают, – говорит Коршунов. – Часто они обосновывают свой отказ тем, что размер штрафной санкции установлен законом. Видимо, считают, что в этом случае он априори не может быть несоразмерный».

Неоднозначность судебной практики может обернуться в пользу должника, который стремится снизить договорную неустойку. Юристы назвали аргументы, на которые он может ссылаться:

неустойка выше двукратной учетной ставки или среднего размера ставок по кредитам на пополнение оборотных средств;
сумма неустойки приближается к сумме основного долга или ее превысила;
санкция больше, чем обычно по аналогичным обязательствам;
ответственность сторон в договоре «несимметрична»;
период просрочки небольшой;
обязательство неденежное;
кредитор сам виноват (полностью или частично) в просрочке исполнения;
кредитор не понес убытков или они были незначительны;
были уважительные причины для неисполнения обязательства.

Если речь идет о кредите, Коршунов советует сослаться на то, что часть негативных последствий компенсируется за счет процентов за пользование кредитом, если они выше обычного. Сбитнев делится примером успешного снижения неустойки в деле по договору поставки. Там суд принял доказательства, что ГИБДД не давало разрешения на проезд фур с крупногабаритным оборудованием по весенним дорогам – это мешало должнику вовремя его привезти. «А еще у кредитора не был готов фундамент под наше оборудование, убытков он не понес», – говорит Сбитнев. В другом деле суд не снизил неустойку наперекор всей судебной практике, делится Коршунов: в нем неустойка превышала сумму основного долга и была в 23 раза больше банковского процента по краткосрочным валютным кредитам.

Не все обстоятельства сами по себе помогут снизить неустойку. Примеры перечисляет Батура:

тяжелое финансовое положение;
долги перед другими кредиторами;
контрагенты не исполняют свои обязательства;
на активы наложен арест;
нет бюджетного финансирования;
долг полностью или частично погашен в добровольном порядке на день рассмотрения спора;
организация выполняет социально значимые функции;
должник обязан уплатить проценты за пользование деньгами (например, по ст. 317.1 ГК).

Тому, кто взыскивает неустойку, тоже приходится занимать активную позицию в суде. Бремя доказывания вообще-то лежит на должнике, но именно кредитору часто приходится доказывать соразмерность и адекватность штрафных санкций, утверждает Сбитнев.

Аргументы против снижения неустойки привела Удодова:

размер неустойки обычный для делового оборота;
он утвержден обеими сторонами без разногласий (свобода договора);
оппонент не доказал исключительность условий для снижения неустойки;
он не доказал несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства;
размер штрафных санкций соответствует характеру и продолжительности нарушения.

Земнухов из «Регионсервиса» советует указать, каковы были убытки кредитора, ведь неустойка не может быть меньше, чем они. Кроме того, надо доказать, что уменьшение штрафных санкций даст должнику доступ к финансированию за счет кредитора и стимулирует к неисполнению обязательства, говорит Земнухов.

«Чтобы институт работал лучше, надо в первую очередь изменить подход с продолжниковского на прокредиторский. Если кредитор обратился с требованием о взыскании неустойки, в этом, как правило, виноват должник, и по общему правилу он должен нести ответственность в полном объеме».

Партнер АБ «Эксиора» Юрий Сбитнев

По убеждению Сбитнева, произвольно снижать неустойку несправедливо, а закон и практика должны ограничивать явные перекосы и злоупотребления: например, когда неустойка навязана кредитором как сильной стороной в договоре присоединения или в разы превышает сумму долга, полагает Сбитнев. По его словам, это должно укорениться в первую очередь в умах практикующих юристов и судей.

Сейчас же Коршунов советует «не жадничать» и согласовывать в договоре не очень высокую неустойку – например, чуть выше двукратной ставки ЦБ. «Это поможет избежать ее снижения до непредсказуемого размера», – подытоживает юрист.

Источник: https://pravo.ru/story/203332/

Снижение неустойки по кредитному договору: в судебном порядке и банке

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Только некоторые граждане при оформлении кредитного договора задумываются о том, что будет, если не вносить оплату вовремя. Согласно условиям договора банк имеет право начислить пени и неустойку. Мало кто знает, но в рамках закона доступно снижение неустойки по кредитному договору. Главное – это не тянуть время и не ждать, пока накопится серьезная сумма и кредитор обратится в суд с требованием погашения всего долга.

Какой бывает неустойка и как начисляется

Неустойка по кредиту – это фиксированная плата, которую банк начисляет, если нарушены сроки оплаты по договору.

В рамках каждого финансового продукта банк сам решает, какого вида будет неустойка. Она бывает фиксированной или процентной. Стоит отметить, что каждое финансовое учреждение выбирает тот вариант, который выгоден ему, а не клиенту.

Если говорить про процентную неустойку, то в этом случае финансовое учреждение начисляет утвержденный процент только на сумму не внесенного ежемесячного взноса. Фиксированная неустойка взимается в виде конкретной суммы за каждый день неоплаты.

Пример. Иванов Сергей нарушил сроки оплаты и не внес ежемесячный платеж 15.01.2020 года в размере 10 000 рублей. По кредитному соглашению предусмотрена фиксированная неустойка в размере 50 рублей за каждый день неоплаты. В результате этого банк начислил дополнительную плату в размере 50 рублей с 16.01.2020 г. Сергей Иванов обратился в банк 20.01.2020 года. Размер платежа составил 10 000 + неустойка в размере 250 рублей (за 5 дней неоплаты).

На практике в банке взимают процентную неустойку. Ее дневной размер составляет от 0,5 до 1% от суммы просроченной задолженности.

Отмена неустойки в банке

На практике начисленные платежи отменяются по соглашению сторон. Прежде чем посетить офис банка, следует понимать, что решение всегда остается за кредитором и это сложная процедура. Однако не стоит отказываться от этого варианта, поскольку обратиться в суд с целью решения вопроса вы всегда успеете.

Для отмены неустойки следует:

Обратиться в центральный офис банка. При себе должен быть паспорт, кредитный договор и заявление. Бланк заявления следует написать на имя директора банка. В бланке указать суть обращения, а именно просьбу отменить начисленную неустойку или снизить ее размер.
Отдать заполненное заявление уполномоченному специалисту. Как правило, такие обращения может принимать секретарь или руководитель отдела. По итогам обращения следует запросить копию заявления с отметкой о принятии.
Спустя время получить письменный ответ.

Рассматривая обращения, банк учитывает обстоятельства, в результате которых нарушены сроки оплаты. На практике положительный ответ получают клиенты, которые ранее не нарушали условия кредитного договора и не смогли внести оплату по серьезной причине, которая подтверждена документально.

Как отменить неустойку в суде

В большинстве случаев решить вопрос об отмене начисленных штрафов получается в суде. Сделать это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. При этом совершенно необязательно пользоваться услугами опытного юриста, поскольку подготовить документы можно самостоятельно.

Обращаясь в суд важно учитывать, что право снижения неустойки оговорено в статье 333 Гражданского кодекса РФ.

Получается, суд имеет право отменить или снизить размер дополнительной комиссии, если одна из сторон об этом попросит. Надеяться на то, что суд выступит инициатором не стоит. Для финансовой компании дополнительные платы – эта чистая прибыль, которую можно получить, если нарушены условия договора.

Для отмены неустойки следует:

Обратиться в суд устно, во время заседания и огласить требование. Оно будет занесено в протокол и принято в работу. Однако опытные юристы советуют использовать второй вариант, при котором обращение подается письменно. Способ подачи не влияет на решение, просто требование на бумажном носителе привычнее и вызывает больше доверия.
Выбирая второй вариант решения вопроса, следует отправить письменное заявление в суд по месту проживания или получения кредита. Направить требование об отмене начисленных пеней можно заказным письмом или через курьера. При наличии свободного времени подать документы можно лично, через секретариат.
Получить решение суда.

Пример. Заполнить заявление просто. В шапке следует указать адрес суда, по которому обращается заявитель, и личные данные. В теле бланка указать: В рамках настоящего гражданского дела, Банк «ООО Банк Авеню» выставил требование о взыскании с меня неустойки по кредитному договору № 123 от 10.01.2020 года в размере 2 518,62 рублей. Считаю, что размер неустойки завышен и не соответствует допущенным с моей стороны нарушениям. Оплата не была внесена по причине увольнения с работы по вине работодателя. Прошу вас принять во внимание 333 статью ГК РФ и снизить размер штрафных санкций в рамках разумных пределов.

Судебная практика ведения таких дел положительно складывается для физических лиц, которые оформили потребительский кредит. Банки не только встают на сторону заемщика, но и могут снизить процент дополнительно начисленной платы до 90%. Безусловно, такое радует заемщика.

Что касается индивидуальных предпринимателей или юридических лиц, то им везет меньше. Банк крайне редко встает на их сторону и отменяет начисленные штрафные санкции.

Причины для отмены неустойки

Как уже было ранее сказано, каждый заемщик должен устно сообщить требование или направить в суд письменное заявление. Поскольку на практике всегда используется письменное обращение, рассмотрим, какие указанные причины в заявлении помогут получить положительное решение со стороны суда.

В каком случае отменят неустойку:

В этом случае следует предъявить оригинал трудовой книжки, где будет внесена соответствующая запись и справку с биржи труда. Благодаря справке заемщик докажет, что старается максимально быстро найти работу и восстановиться в графике.

изменились реквизиты счета для погашения, но банк не уведомил клиента, и он внес оплату по ранее действующим;
клиент внес средства через кассу, но сотрудник банка допустил ошибку и провел операцию спустя несколько дней;
сотрудник банка принял средства и ошибочно зачислил на другой счет или допустил ошибку в персональных данных заемщика, в результате чего платеж не поступил в срок.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что неустойка – это плата за нарушение условий договора. Банк имеет право начислить ее как в виде процента, так и фиксированной величины. Клиент, в свою очередь, имеет законное право снизить ее размер, если считает ее завышенной или незаконно начисленной.

Отстоять свои права можно с помощью проведения переговоров с уполномоченным сотрудником банка, путем подачи письменного заявления. При получении отказа дело следует направить в суд. При наличии серьезной причины, в результате которой сроки оплаты были нарушены, кредитная организация встает на сторону клиента и списывает часть неустойки.

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/snizhenie-neustojki-po-kreditnomu-dogovoru