Деньги по конвертам до зарплаты
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Деньги по конвертам до зарплаты». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Список я указала выше. Если застройщик оповестил о том, что квартиру можно оформить в собственность переходите к этапу 2 про подготовку документов. Согласно ст.
Содержание:
Управляем деньгами: метод четырех конвертов
Эта статья для тех, кто никак не может накопить крупную сумму, и ищет простой и понятный инструмент планирования финансов.
Вы встречали людей, которые отказываются пойти с коллегами в бар, потому что один вечер принесет лишние траты? Бывает, что это неспроста, и через полгода человек отправляется путешествовать по Европе. Если вы узнали в экономном персонаже себя, похоже, у вас все в порядке с планированием бюджета. А если нет, то прочитайте о методе четырех конвертов: он поможет накопить на долгожданную цель.
Есть веская причина, по которой людям не удается регулярно откладывать хотя бы небольшие суммы. Она заключается в отсутствии четкой цели. Да, ограничить себя сегодня ради отдаленного и призрачного будущего — это тяжело. Многие из нас предпочитают жить сегодняшним днем, ведь будущее так далеко. Избежать такого подхода поможет конкретная цель. Например: «к 2021 году накопить 500 000 рублей на первоначальный взнос по ипотеке». Помните об этой цели, когда вас позовут в кино на очередной блокбастер.
Конечно, цели могут быть любыми, лишь бы они были важны именно вам. Для кого-то ценна возможность купить хорошие подарки родным и близким на Новый год, а для кого-то цель жизни — накопить на достойную старость.
На первых порах лучше всего учиться самым простым схемам планирования личного или семейного бюджета. Система «четырех конвертов» — одна из них.
Как работает система «четырех конвертов»:
1. Из совокупного месячного дохода откладываем 10% — это накопления на будущее, ваш резервный фонд.
2. Когда перед вами стоит дополнительная цель, требующая крупных вложений, откладывайте на нее еще 10% поступлений. Например, на отпуск или бытовую технику.
3. После этого выделите необходимую сумму на обязательные платежи (ипотека, коммунальные услуги, интернет и т.д.)
4. Оставшиеся средства — ваш месячный бюджет, который рекомендуется распределить по четырем конвертам (по количеству недель). Текущие расходы, такие как еда и проезд, оплачиваются из конвертов. Если неделя закончилась, а деньги еще остались, их можно положить в резерв или потратить на развлечения.
Преимущества метода «четырех конвертов»:
— минимум времени на планирование бюджета;
— психологически простая и понятная техника накоплений;
— можно подстраивать систему под себя, регулярно меняя статьи расходов.
Чтобы понять, подойдет ли этот метод именно вам, потребуется потратить не более получаса. Прикиньте свои расходы, запишите долгосрочные и ближайшие цели. Со следующей зарплаты вы уже сможете эффективно вести учет своих финансов и откладывать на что-то важное! Сделать ремонт, поправить здоровье, накопить детям на обучение, досрочно погасить ипотеку — все это большие и важные цели, которые не решаются за один день.
Источник: https://dozarplati.com/blog/finance/upravlyaem-dengami-metod-chetyreh-konvertov
Правило 4 конвертов: учимся жить по средствам
Книги о финансах обычно учат нас, что тратить необходимо меньше, чем заработал. Независимо от размеров бюджета избыточные траты отражаются на благосостоянии. Правило 4 конвертов является одним из простых способов выбраться из финансовой ямы. Этот метод позволяет спокойно и без отрицательных эмоций создать необходимый вам денежный запас, а составить такой план можно очень быстро и совершенно бесплатно.
Что такое правило 4 конвертов и кому оно в состоянии помочь
Как и любое правило, оно имеет свои плюсы и минусы. Согласно отзывам, эффективность правила 4 конвертов – главное его преимущество. К тому же вам придется потратить всего 10–20 минут своего времени для планирования семейного бюджета на целый месяц. Все расходы больше не нужно будет рассчитывать и оформлять в таблицу, определять дебет и кредит. Все максимально просто и удобно.
Само правило выглядит следующим образом.
Шаг 1. Сначала необходимо определить весь ваш доход за месяц.
Сюда можно включать зарплату, проценты от вкладов, субсидии и все дополнительные доходы. В итоге получится сумма, которой вы распоряжаетесь в течение месяца.
Шаг 2. 10 процентов от общего дохода – та сумма, которую советуют откладывать финансисты.
Эти сбережения будут являться для вас подушкой безопасности. Эти деньги можно во что-то инвестировать, например открыть вклад. Можно откладывать и меньший процент, если ваш доход на данный момент небольшой, – главное, чтоб эту операцию вы проделывали каждый месяц. В дальнейшем вы можете ориентироваться на вашу зарплату и увеличивать эту сумму.
Шаг 3. Необходимо вычесть все обязательные платежи.
Сюда входит квартплата, кредит, оплата связи, абонементы, расходы на интернет. Если вы имеете долги на данный момент, внесите их в пункт «долги» к основным платежам. Помните, что крупные суммы лучше отдавать частями, чем не отдавать совсем.
Шаг 4. Последний шаг правила 4 конвертов: сумму, которая у вас останется, разделите на 4 части, каждую из которых рекомендуется тратить только в течение одной недели.
Получившиеся суммы рекомендуется доставать только тогда, когда придет время их тратить. Основное правило – нельзя тратить средства из следующего конверта, даже если деньги закончились раньше, чем ожидалось.
При использовании этого правила в ведении семейного бюджета влезть в долги практически невозможно. А если такое вдруг случится, то сумма не будет слишком большой.
Метод четырех конвертов подходит кому угодно, а особенно людям, которые:
- желают научиться копить средства. У многих не получается рассчитать сумму, которую необходимо откладывать, а кто-то просто не приспособлен к накопительству;
- не могут грамотно распределить свои ежемесячные расходы. В результате этого в конце месяца семье приходится экономить, а при худшем исходе и бедствовать, ведь основная часть денег расходуется в первые две недели;
- склонны брать средства в долг. Часто люди думают так: нет денег – их можно занять. Благодаря правилу четырех конвертов, вы можете экономить и не переживать о нехватке денег в семье. Также это хороший способ отдать все свои долги, хотя бы по частям.
Сначала у вас могут возникать определенные проблемы в правильном распределении денег. Потерпите, даже если вам кажется, что стоит взять некоторую сумму из последующего конверта. Пройдет совсем немного времени, и вы научитесь рационально использовать ваши средства.
К слову сказать, делить деньги можно не только на 4 конверта. Суть метода останется неизменной, если вы поделите средства на 3 части (по 10 дней), или 5 (по 6 дней). Выходит, что метод 4 конвертов помогает вам придерживаться правил формирования своего бюджета:
- планирование сбережений и резервов;
- своевременная оплата обязательных расходов помогает избежать долгов;
- возможность при экономном расходе средств поощрить себя тратами, не вошедшими в ваши планы.
Нюансы при реализации правила 4 конвертов для планирования бюджета
В жизни чаще всего происходят 2 ситуации. Первая, хорошая – в вашем конверте остались средства. Вторая, плохая – возникновение неизбежных расходов. Разберем каждую ситуацию отдельно.
Если прошел запланированный срок, а средства еще остались? Есть 3 решения:
- потратить деньги на заслуженное поощрение для себя;
- инвестировать эти средства, вложить их в банковские депозиты;
- одну часть вложить во что-то, другую потратить в собственное удовольствие.
Самый подходящий вариант в этой ситуации третий. Часть денег будет инвестирована, а оставшуюся часть можно потратить на себя (мотивация тратить меньше средств, чтоб получить бонус).
Что касается второй ситуации. При использовании правила 4 конвертов для экономии в неизменном виде можно наткнуться на непредвиденные расходы, не вошедшие в ваши планы, из-за которых вся система разваливается на глазах.
Обычно получается так, что вы по плану отложили на неделю определенную сумму средств, за пределы которой вы не выходите. И вдруг вас приглашают, например, на юбилей или свадьбу, ломается автомобиль или крупная бытовая техника, у кого-то из членов семьи рвется обувь или одежда. Деньги нужны незамедлительно. Что же предпринят в этом случае?
Средств из конверта вам не хватит, пользоваться другими также запрещено. Брать деньги в долг у знакомых тоже неподходящий вариант. При снятии средств со счетов в банке можно потерять накопленные проценты. Для таких случаев есть совет: необходимо завести дополнительный конверт для неожиданных трат. Нужно определить для себя сумму (например, 10 %) и создать для нее пятый, дополнительный конверт. Если сумма не пригодилась в этом месяце, копите дальше.
Рассмотрим еще один нюанс. В какой форме должны быть сами ваши «конверты»? Можно воспользоваться привычными всем бумажными конвертами. Но сейчас существуют и более современные средства хранения сбережений. Например, это могут быть дебетовые карты, на которых будет пропорционально начисляться ваш доход за месяц. Каждой картой вы будете расплачиваться в течение недели, не переходя к следующим.
Четыре зачисления в месяц получится, если оформить поручение банку, чтобы с одного счета ваши денежные средства перечислялись на каждую из ваших карт в определенный день. Вы можете выбрать абсолютно любой удобный для вас способ хранения денег.
Какой метод будет работать лучше всего на сохранение средств из пятого конверта? В данной ситуации подойдет банковский депозит, в течение назначенного времени с него нельзя снимать средства, а сохранность сбережений дополняется небольшим начислением процентов.
Какую-то часть денег из вашей копилки можно вложить в активы: например, акции известных компаний. Не рекомендуется пользоваться инвестициями с высоким риском: ведь ваша цель накопить денежные средства, а не потерять их. Но при большом желании вы можете рискнуть и использовать 10–15 % из вашей копилки для таких вложений.
Если вы хотите держать конверты дома, не забудьте убедиться в их безопасности при хранении. Для крупных денежных накоплений может потребоваться даже надежный сейф и сигнализация, выведенная на пульт компании, занимающейся охраной, ведь чем больше у вас сумма, тем лучше ее требуется охранять.
Простой пример использования правила 4 конвертов в расчетах
Предположим, ежемесячный доход семьи составляет 50 000 рублей.
- В копилку по плану откладываем 10 процентов, то есть 5000 рублей.
- Вычитаем постоянные платежи (коммуналку, услуги связи, детский сад, оплату абонементов и т. п.) Допустим, у нас вышло 10 000 рублей.
- В резерв на незапланированные расходы отложим 10 процентов, или 5000 рублей.
- На случай непредвиденных обстоятельств еще 10 процентов (если вы захотите сделать и шестой конверт для подобных случаев), или 5000 рублей.
В итоге на расходы в месяц у нас осталось 25 000 рублей. Разделив 25 000 на 4, получили 6250 рублей. В этом случае конкретно такую сумму данная семья может тратить за неделю. Если обнаружится, что этих денежных средств не хватает на данный срок, остается два подходящих решения: постараться экономить или искать дополнительные источники доходов.
Откладывая по 5 000 рублей каждый месяц, вы сможете накопить за год 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от доходов и запросов конкретной семьи.
Таким образом, мы видим, что благодаря правилу четырех конвертов можно научиться тратить деньги правильно, для человека открываются новые возможности для разнообразных приобретений. При расчете стоимости ваших будущих покупок следует оценивать и возможность роста или спада уровня цен. Инфляция компенсируется некоторыми средствами: депозитом банка и т. п.
Правило 4 конвертов против правила 6 кувшинов
Систему четырех конвертов мы уже рассмотрели, она максимально эффективна и проста в использовании. С этими правилами вы избавитесь от долгов, просрочек по кредитам, научитесь определять, стоит ли совершать определенную покупку, ваши потребности будут рационально вписаны в бюджет. При этом вы не будете контролировать каждую свою покупку, достаточно опираться на сумму, которая имеется у вас в распоряжении на данный промежуток времени. А самое важное то, что вы научитесь рационально вести ваш личный или семейный бюджет, распоряжаться своими денежными средствами и достигать поставленных целей.
Правило 4 конвертов – способ научиться тратить деньги правильно. Существуют и другие похожие системы, например, правило 6 кувшинов. Этот метод поражает своей эффективностью и простотой использования.
Все, что от вас потребуется, это после получения ежемесячного дохода распределить имеющиеся средства по 6 кувшинам (или конвертам), соблюдая определенные пропорции.
Каждый кувшин несет в себе свой пункт расходов, а средства из него можно использовать непосредственно на эту категорию.
1 кувшин — на жизнь (примерно 55 % от ваших доходов). Сюда входят повседневные расходы для комфортного существования. Это, как правило, продукты для всей семьи, оплата по счетам, одежда и обувь, расходы на транспорт, бытовые принадлежности, средства гигиены и т. д.
2 кувшин — досуг (10 % от доходов). Здесь находятся средства для ваших приятных развлечений. Походы в кафе, бар, ресторан, кинотеатры, на концерты, прогулки по торговым центрам, ведь отдых является такой же неотъемлемой частью жизни человека, как и работа.
3 кувшин — накопления (10 %). Эти деньги откладываются для создания вкладов с пассивным доходом. Такие сбережения тратить нельзя. Деньги в данном случае будут делать деньги, соответственно, чем больше их вложить, тем более крупная сумма получится в конечном итоге.
4 кувшин —крупные приобретения или на черный день (10 %). Эти средства необходимы для дорогостоящих вещей, таких как телевизор, холодильник, стиральная машина и другие бытовые приборы. Этот кувшин позволяет совершать крупные покупки без кредитных карт и займа денег у друзей и знакомых. Если приходится копить на что-то месяцами, человек начинает понимать цену вещам и покупает только действительно необходимое.
В период, когда всевозможные кредиты и займы так доступны, мысль о том, так ли сильно нужна эта вещь, как правило, не возникает: захотел и сразу оформил кредит. В итоге же может оказаться, что товар не был так необходим, но кредит уже взят – и человеку приходится платить за вещь, которая ему не особо нужна.
5 кувшин — подарки (10 %). Эта категория создана для расходов на праздники – юбилеи, свадьбы, дни рождения, другие приятные события и всё, что с ними связано. Ведь часто случается так, что до зарплаты еще достаточно далеко, лишних денег совсем нет, а друзья неожиданно приглашают на свадебное торжество. Отказаться неудобно, да и свадьба друзей – для вас очень важное событие, но средств не хватает.
А ведь нужно купить хороший подарок (или преподнести молодоженам деньги в конверте), задуматься о своем наряде на торжество. А где взять нужную сумму? Снова занимать? Но ведь потом придется отдавать. А тут вы имеете необходимые средства, которые отложили заранее именно для таких случаев.
6 кувшин — развитие и образование (5 %). Ваше собственное или членов вашей семьи: разные курсы, услуги репетиторов для детей, приобретение необходимой литературы и спортивного инвентаря. Оплата за школы и детские сады, а также дополнительное обучение в виде спортивных секций, различные кружки танцев и вокала, развивающие курсы по иностранным языкам. Необходимо помнить, что гармоничное развитие детей и взрослых идет только в комплексе.
Источник: https://www.papabankir.ru/tips/pravilo-4-konvertov/
Метод 6 конвертов: как навести порядок в личных финансах и не беспокоиться о будущем
Метод конвертов — это простейший, но очень эффективный метод, который позволит навести порядок в личных финансах и подарит уверенность в завтрашнем дне. Контролировать деньги, распределяя их по конвертам, — отличный вариант в условиях ограниченности бюджета.
Конверт №1 — На расходы
55% своего ежемесячного дохода вы должны откладывать на базовые расходы. Это оплата коммунальных платежей, питания, бытовой химии, проезда в общественном транспорте, погашение процентов по кредитам и так далее. То есть, это все те неизбежные расходы, с которыми вы сталкиваетесь ежемесячно.
Конверт №2 — На перспективу
15% своего ежемесячного дохода откладывайте на крупные покупки или путешествия. То есть, на то, что вы планируете купить в будущем, а не в ближайшие пару месяцев. Если в конце месяца вы обнаружите экономию по конверту №1, можете переместить остаток средств в конверт №2, чтобы приблизить осуществление своей мечты.
Конверт №3 — На досуг
5% своего ежемесячного дохода откладывайте на досуг. Встречаясь с друзьями, вы не должны оплачивать счета в кафе, билеты в кино и прочие развлечения из основного бюджета, предназначенного на базовые расходы. Если вы будете откладывать ежемесячно понемногу, досуг не будет бить по вашему кошельку.
Конверт №4 — На образование
10% ежемесячного дохода откладывайте на образование. Чтобы быть успешным и зарабатывать больше, нужно постоянно учится, постигать новые навыки. Отложенные деньги вы можете потратить на курсы повышения квалификации, изучения иностранных языков. Если не тратить их сразу, а накопить, можно получить дополнительное высшее образование.
Конверт №5 — На инвестиции
Не менее 10% своего ежемесячного дохода кладите на сберегательный счет. Это неприкосновенные деньги, которые должны «работать» на вас. Выберите максимально выгодный банковский вклад и положите деньги под проценты. Полученные проценты реинвестируйте. Возможно, сначала выгода будет вам казаться мизерной, но чем больше средств будет накапливаться на вашем счету, тем больше процентов вы будете получать в будущем в виде пассивного дохода.
Конверт №6 — На непредвиденные расходы
5% своего ежемесячного дохода откладывайте на непредвиденные расходы. Представьте, что у вас неожиданно потекла труба в доме, порвались джинсы, появились проблемы со здоровьем, выпала пломба и так далее. Вы должны быть ко всему этому готовы в финансовом плане.
Источник: https://businessman.ru/post/metod-konvertov-kak-navesti-poryadok-v-lichnyih-finansah-i-ne-bespokoitsya-o-buduschem.html
MoneyPapa
эксперт по семейным финансам
Мощнейший «Метод Конвертов» покоривший весь мир
Мощнейший «Метод Конвертов»
В «методе конвертов» нет ничего нового и сложного. Поэтому его используют и взрослые, и дети, и пожилые люди по всему миру. И работает он лучше многих других новомодных методов.
Тем не менее, возникает множество вопросов. Как же он все-таки работает? Что делать, если не хватило денег в одном из конвертов? Можно ли перекладывать деньги из конверта в конверт? Как работает этот метод в эру электронных денег и банковских карт? Сколько должно быть конвертов? И так далее.
Как работает «Метод Конвертов»?
- Вы получаете зарплату (или любой другой доход)
- Откладываете и оплачиваете обязательные платежи (ипотека или аренда, коммуналка, кредиты)
- Откладываете на будущее – 20% от того, что получаете «на руки».
- Откладывайте 5-10% на большие покупки (машина, отпуск, компьютер и пр.)
- Остаток (50-60%) распределяете по конвертам, на каждом из которых пишете категорию и сумму, которую вы хотите потратить на эту категорию в месяц (Например, «Питание 10,000 руб.»).
Цели метода
✔ Цель метода научиться азам управления семейными финансами
✔ Установить контроль над расходами
✔ Бессмысленно использовать метод конвертов, если вы ничего не хотите менять в своих привычках
✔ Целью не является заставить вас жить по-солдатски, во всем себя ограничивая.
Категории
- Вы должны составить простейший бюджет, исходя из истории ваших трат и пожеланий.
- Количество категорий не должно быть большим. Я бы рекомендовал не более пяти.
Например, ваша семья тратит 10,000 руб. в месяц на питание. Напишите на конверте «Еда / Продукты – 10,000 руб.».
Допустим, вы тратите на развлечения также 10,000 руб. в месяц, но хотели бы тратить 5,000. Пишите на конверте «Развлечения 5,000 руб.». и т.д.
Примеры категорий:
- Питание
- Развлечения + Кафе + Рестораны (рекомендуется не более 10% месячного дохода)
- Автомобиль (не более 10% денег «на руки» или 20% — включая автокредит)
- Одежда + Личный уход (5-10%)
- Здоровье + Спорт
- Образование
- Доктора + Лекарства
- «Пожарный Запас» (непредвиденные обстоятельства, поломки, аварии, болезни, потеря работы и пр)
- Прочее (Данная категория не должна превышать 5% вашего дохода)
Правила:
✔ Вы НИКОГДА не тратите деньги из одного конверта, чтобы оплатить расходы другого конверта.
Например, если по пути в магазин забыли конверт «Питание + Продукты» дома, возвращаетесь, и берете деньги на питание оттуда. Если вы рассчитываетесь на кассе и ваш счет превышает остаток в конверте – вы выкладываете продукты из корзины и питаетесь остатками из холодильника, морозильника, кухонных шкафов.
✔ Вы НИКОГДА не используете деньги из других конвертов. Отговорки, типа «сейчас возьму из другого конверта, с зарплаты верну» не приемлемы. Это убивает всю суть метода.
✔ Вы НИКОГДА не пользуетесь кредиткой, если у вас закончились деньги в каком-то конверте или во всех. В этот момент вы признаетесь своей семье в отсутствии воли.
✔ Изменения в системе конвертов вносятся раз в месяц. Ошиблись с ежемесячными расчетами – придется вытерпеть этот урок.
✔ Если в конце месяца у вас остались деньги в каких-то из конвертов – поздравляю! Вы молодец! Можете потратить эти деньги как хотите, или оставить их в этих же конвертах, чтобы был больший запас на следующий месяц. Но, лучше, если вы отложите эти деньги на будущее (отпуск, покупка квартиры, машины, образование детей и пр.).
✔ Обязательно нужно праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя.
✔ Не храните сбережения (на «черный день» и на будущее) в конвертах. Сбережения должны быть в труднодоступном месте – счет в банке, безотзывный депозит, в другой валюте и пр. Иначе, вы будете их тратить. Проверено!
✔ Не обманывайте себя. Не перекладывайте из конверта в конверт, не используйте кредитки, кредиты, заначки и т.д. Не хватает силы воли и дисциплины – просто выберете другой метод.
Что делать, если случилась «пожарная» ситуация?
Если вы потеряли работу, заболел близкий человек, сломалась машина, попали в аварию и т.д. и у вас нет сбережений «на черный день» — вы конечно можете тратить деньги из конвертов для решения подобных ситуаций. После их решения возвращайтесь к «методу конвертов».
Что делать, если вам постоянно не хватает денег в каком-то из конвертов?
Ответ прост – либо умерьте свои желания, либо измените ежемесячную сумму на конверте.
Как быть, если деньги приходят на карту?
Я много раз писал, что согласно исследованиям, мы статистически тратим на 30% больше денег, когда платим картами, а не наличными. Используя карты, данный метод работать не будет, т.к. вам нужно будет вести детальный учет (каждую копейку) в какой-то программе или Excel-e, вычитать из месячного лимита каждую трату из каждой категории и т.д. Слишком сложно. Просто обналичьте свою карту и пользуйтесь старомодным методом – бумажными деньгами.
Что делать, если Метод Конвертов вам не подходит?
Используйте любой другой метод из данного списка. Главное, чтобы ваш метод был простым, всегда под рукой и основан на наличных. Не нужно считать и контролировать каждую копейку — вы сойдете с ума! Выберите 3-5 самых крупных категорий расходов, по которым уходит больше всего денег и которые требуют контроля, и контролируйте только эти расходы.
В чем сила?
«Метод Конвертов» – один из простейших и самых эффективных методов контроля над расходами. Но сила метода не в этом. Сила метода в ВАС. Метод конвертов – это только инструмент. Только вы решаете, будет ли он работать для вашей семьи или нет. Только вы решаете, будете вы что-то менять в вашей жизни или нет. Ни этот метод, никакой другой не будет работать без воли, самомотивации и дисциплины.
Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!
👍 Если Вы прочитали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм, в телеграм и в фейсбуке
3️⃣ и лайк, подписка, комментарий!
Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы ещё! Заранее большое спасибо!
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
Источник: https://moneypapa.ru/metod-konvertov/