Правомерно ли банк требует документы на собственность, при сумме кредита 115000 тыс руб?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правомерно ли банк требует документы на собственность, при сумме кредита 115000 тыс руб?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

После этого системой начнется проверка вводимый сведений, а также появится расчет стоимости полиса. Возможность оплачивать страховку безналичным способом и, не выходя из дома. Программа проверит данные, а затем сделает расчет стоимости полиса.

Проверяют ли банки квартиры при ипотеке?

Я покупаю квартиру в ипотеку. Проверяют ли банки квартиры, которые берут в залог, на юридическую чистоту? Могу ли я как собственник быть уверенным, что такая проверка квартиры банком гарантирует мне безопасность?

Действительно, в банке работают штатные юристы, в задачу которых, помимо прочего, входит и юридическая проверка документов на квартиры, которые банк берет в залог в качестве обеспечения по ипотечным кредитам. Казалось бы, банк – организация серьезная, юристы там – люди умные, все что нужно проверят, и такие квартиры можно покупать без опаски.

Так успокаивают себя многие ипотечники, и… глубоко ошибаются. И такая ошибка может выплыть им боком. Причем, в случае Откроется в новой вкладке.»>признания сделки недействительной, последствия для заемщика будут гораздо хуже, чем для того, кто покупал квартиру на свои деньги (без кредита). Почему? Расскажем чуть ниже.

Речь здесь идет о Откроется в новой вкладке.»>вторичном рынке жилья. Ведь именно на нем, в отличие от «первички», существует множество рисков оспаривания прав собственности. На Откроется в новой вкладке.»>первичном рынке такое практически не встречается. Поэтому банки охотнее дают ипотеку на первичное жилье, особенно, если они контролируют самого Застройщика (например, кредитуют строительную компанию).

Ну а если мы берем ипотеку для покупки «вторички», что тогда? Стоит ли целиком полагаться на проверку ипотечной квартиры банком?

Ответ однозначный – нет, не стоит. И вот почему.

Для банка заложенная по ипотеке квартира – это всего лишь «страховочный случай», защитная опция к кредитному договору. И ставка делается не на эту опцию, а на самого заемщика – на его платежеспособность (в том числе платежеспособность его поручителей). Поэтому объект залога (квартиру) сотрудники банка проверяют поверхностно, в объеме достаточном для оценки ликвидности объекта и оформления залога. Ведь, оценивая самого заемщика, банк не рассчитывает, что ему придется воспользоваться правом залогодержателя и реализовывать квартиру с торгов. Для банка это крайний случай, и среди общей массы выдаваемых ипотечных кредитов такое случается относительно редко.

Для Покупателя-заемщика, напротив, покупка квартиры – это основа сделки. На нее, обычно, тратится львиная доля семейного бюджета, да еще привлекаются заемные деньги банка. Поэтому потеря Откроется в новой вкладке.»>права собственности на квартиру в результате судебного оспаривания сделки, приводит заемщика к полному краху.

Раскроем эту мысль немного подробнее.

Если сделка будет оспорена в суде и признана недействительной, то Покупатель (заемщик) потеряет квартиру, а банк, соответственно, потеряет залог. Но риск для банка здесь гораздо меньше, чем для Покупателя. Ведь банк теряет залог, но (важно!) не теряет заемщика, который должен продолжать платить по кредиту. А вот заемщик не только теряет приобретенную собственность, но и остается с долгами по ипотеке! Так сказать, катастрофа в квадрате.

Банку, конечно же, на это наплевать. Как говорил классик: «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Ведь для Покупателя-заемщика юридическая проверка квартиры – это способ узнать, не будет ли у него проблем с этой квартирой в будущем. А для банка приоритет – оценить, не будет ли у него проблем с самим заемщиком.

Иметь заложенные квартиры на своем балансе банку вообще не нужно. Это для него непрофильный актив, это не его бизнес, это проблема, которую не следует допускать в принципе. Поэтому банк всегда делает основной акцент в своих усилиях на оценку именно заемщика и его платежеспособности, а не на проверку документов на ипотечную квартиру.

Оспаривание прав собственности на квартиру никак не отменяет обязанность заемщика выплачивать кредит банку. В практике встречаются случаи, когда ипотечную сделку купли-продажи квартиры суд признал недействительной, заемщик остался без квартиры, а банк продолжал требовать с него возврата кредита с процентами. При этом своевременный возврат денег от Продавца Покупателю вовсе не гарантирован.

Конечно, такие истории лучше не рассказывать на ночь, а то спрос на ипотеку резко упадет. Но в каждой шутке есть доля правды. Поэтому мы настоятельно рекомендуем всем ипотечникам не рассчитывать слепо на то, что банк проверит и обеспечит юридическую чистоту квартиры, а самим заняться этим вопросом – как с помощью нашей онлайн-методички, так и с помощью Откроется в новой вкладке.»>специализированных юристов.

О том, что банки анализируют документы на квартиру поверхностно, говорят даже сами сотрудники этих банков, которые выдают ипотечные кредиты. Они признаются, что если банк одобрил квартиру для покупки – это вовсе не гарантия ее юридической чистоты.

Им вторят и независимые ипотечные брокеры – цитата:

«Банк практически не проверяет кредитуемую квартиру на юридическую чистоту. Как правило, минимальную проверку делает страховая компания, которая страхует ипотечную квартиру, но делает она это только на основании ксерокопий документов, которые предоставляют в банк покупатели квартиры».

Для наглядности, попробуем объяснить доверчивым заемщикам, как реально происходит проверка банком ипотечной квартиры для залога, и почему каждому Покупателю нужно самому тщательно позаботиться о безопасности сделки.

Как банк проверяет юридическую чистоту квартиры?

Безусловно, банк всегда проводит базовую проверку документов на квартиру перед выдачей ипотеки. Но это именно «базовая» проверка, формальная, которая происходит конвейерным способом при большом объеме заявок на ипотеку. Вглубь каждой ситуации банковские служащие, обычно, не погружаются, да и возможности такой они не имеют.

И как же тогда поступает банк? Ведь ему нужно понимать, что за объект останется у него в залоге по ипотеке… Банк просто сокращает свои издержки, не тратя ресурсы на решение задач, которые не являются для него критичными.

Задача номер один у банка – это снизить для себя риск кредитования, то есть снизить вероятность того, что выданный кредит не вернется в банк. Поэтому финансисты оценивают в первую очередь платежеспособность заемщика – его источники дохода, объемы и стабильность этих доходов, изучают кредитную историю заемщика, и т.д.

А если заемщик вызывает сомнения, то банк может потребовать привлечь поручителя или даже созаемщика по кредиту. Тогда, в случае неплатежа основного должника, обязательства по выплате долга падают на того, кто за него подписался.

Это и есть главный способ снижения риска банка при выдаче ипотеки. Квартира же, которую банк берет в залог, играет для него роль спасательного круга только для экстремального случая – когда у заемщика, созаемщика и поручителя случился форс-мажор и они больше не могут обслуживать кредит. И даже в этом случае банк, как правило, идет навстречу заемщикам до последнего, лишь бы не забирать себе заложенную квартиру и не заниматься ее реализацией.

Поэтому проверка документов на такую квартиру выполняется быстро, поверхностно, по типовому шаблону, не углубляясь в детали. И конечно, никаких действий, чтобы специально обезопасить Покупателя, банк предпринимать не будет. Ему это просто не нужно.

Статистика для банка важнее юридической проверки квартиры

Все банки оперируют большими объемами статистических данных, как своих собственных, так и от страховых компаний. В том числе данных о количестве сделок с недвижимостью, которые оспариваются в судах. Это дает им возможность контролировать степень риска, на случай, если их залоговая недвижимость вдруг уплывет из-под носа и вернется по решению суда к своему прежнему хозяину.

Доля таких сделок среди общего объема рынка жилья очень невелика. Для банка это значит, что например, на сотню выданных ипотечных кредитов (условно), есть вероятность лишиться залога (но не выплат по кредиту), всего в одном-двух случаях. Эти риски для банка вполне приемлемы и с лихвой покрываются прибылью от остальных кредитов.

А вот для Покупателя-заемщика лишиться квартиры – это полный крах.

Поэтому у банка нет особой заинтересованности в том, чтобы тратить серьезные ресурсы на проверку каждой квартиры, которую он собирается одобрить или не одобрить для ипотеки.

Кроме того, не каждое оспаривание сделки с квартирой ведет к потере залога банком. Например, в результате судебного спора, в квартиру может вернуться кто-либо из ее прежних жильцов как Откроется в новой вкладке.»>пользователь. Право собственности, при этом, не затрагивается, и право залога тоже.

Еще банк снижает свои финансовые риски тем, что выдает кредит не на всю стоимость квартиры, а только на ее часть. Остальное должен покрыть заемщик за счет первоначального взноса. В случае проблем, заемщик теряет свой взнос вместе с заложенной квартирой, а банк наоборот получает в распоряжение недвижимость, которая стоит больше, чем выданный на ее приобретение кредит. Чем выше первоначальный взнос заемщика, тем ниже финансовый риск банка.

Банк также страхует свои риски еще и тем, что заставляет заемщика оформлять страховые полисы как на саму квартиру (от физической порчи или утраты), так и на свою жизнь и/или потерю трудоспособности. А если возникли сомнения насчет юридической чистоты документов, то банк может потребовать от заемщика еще и Откроется в новой вкладке.»>застраховать титул на квартиру (подробнее об этом – по ссылке в Глоссарии).

Психология здесь тоже играет не последнюю роль. Банк прекрасно понимает, что если человек потратился на первоначальный взнос, на страховки, на лицензированную оценку, на оформление сделки и т.п., то он расшибется в лепешку, но будет изо всех сил выплачивать кредит, чтобы не потерять эти свои вложения вместе с квартирой.

Так что банк защищает свои деньги многими путями. И юридическая проверка квартиры при выдаче ипотеки, вовсе не является для банка приоритетным делом. Приоритетом такая проверка должна быть для самого Покупателя!

Что именно проверяет банк при покупке квартиры в ипотеку?

Прежде всего, банк волнует рыночная стоимость объекта недвижимости, который останется у него в залоге. Для этого банк требует от заемщика заказать и оплатить сертифицированную оценку квартиры. Кредит выдается на сумму порядка 60-80% от оценочной стоимости.

Далее банк требует от заемщика предоставить пакет документов на выбранную квартиру (как правило, копии). Покупатель-заемщик, соответственно, просит об этом Продавца (собственника квартиры), и несет эти бумаги в банк. Там штатный юрист банка, не особенно вдаваясь в детали, выполняет ряд шаблонных действий по анализу документов на объект недвижимости, и если сходу не обнаруживает там какого-либо криминала или Откроется в новой вкладке.»>обременений, то дает добро на принятие объекта в залог.

Типовой список документов, которые требует банк для проверки квартиры, выглядит примерно так (в разных банках этот перечень может немного отличаться):

= Что это за документы, их состав, смысл и внешний вид – смотри по приведенным ссылкам.

А Откроется в новой вкладке.»>здесь, к примеру, можно увидеть список документов, которые требует банк ВТБ для контроля юридической чистоты квартиры на вторичном рынке при выдаче ипотеки. И этот список, как несложно убедиться, более чем скромный.

К проверке документов на квартиру банки подходят очень формально, а проверку собственников (продавцов) могут вообще проигнорировать. В частности, банки почти никогда не требуют Откроется в новой вкладке.»>справок из НД и ПНД на продавцов квартир, не выясняют их долговой статус, информацию о банкротстве и претензиях кредиторов, не проверяют подлинность ряда документов (запрашивая лишь копии), и т.п. Банки редко интересуются прописанными людьми в квартире, хотя для Покупателя Откроется в новой вкладке.»>права пользования прежних жильцов крайне важны.

Банки, как правило, не выясняют историю переходов прав на квартиру и не требуют расширенную Выписку из ЕГРН (см. онлайн-заказ такой выписки – ЗДЕСЬ), не проверяют физическое соответствие планировки квартиры данным техпаспорта, не проверяют долги по коммуналке и капремонту, и игнорируют некоторые другие факторы, которые важны для будущего собственника.

Причины такого отношения банка к проверке юридической чистоты документов – в разной степени риска ипотечной сделки для банка и для заемщика (см. выше об этом).

Поэтому Покупателю-заемщику, чтобы быть уверенным в своих правах собственности, следует не полагаться на формальную проверку документов банком, а самому (или с помощью специализированных юристов) позаботиться о юридической чистоте квартиры. Например, полный Откроется в новой вкладке.»>список документов для покупки квартиры указан у нас в ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ по ссылке.

Тренд рынка – требования банков к проверке квартир снижаются

В последнее время с ростом объемов ипотечного рынка в России и усиленным стимулированием его со стороны государства, банки максимально упрощают и ускоряют процедуру Откроется в новой вкладке.»>выдачи ипотеки. Задача для них – нарастить свой кредитный портфель, а не максимально защитить уже имеющийся. Как следствие, снижение качества кредитного портфеля банков компенсируется его огромным количеством (объемом совокупного портфеля).

Все эти тренды лишь подтверждают то, что банки не уделяют должного внимания проверкам тех квартир, которые они берут в залог при выдаче ипотеки.

К слову, с июля 2020 года Сбербанк, например, вообще отменил требование о предоставлении техпаспорта при проверке документов на квартиру для одобрения ипотеки, подтверждение – Откроется в новой вкладке.»>здесь.

А вот что там же в комментариях написала клиентка Сбера (цитата):

Делаем выводы. И изучаем матчасть.

Остались вопросы? Терзают смутные сомнения? Юрист вам в помощь!
Заказать консультацию профильного юриста по недвижимости или полное сопровождение сделки можно Откроется в новой вкладке.»>ЗДЕСЬ.

Порядок организации сделки купли-продажи квартиры смотри на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Источник: https://kvartira-bez-agenta.ru/voprosy/faq-2/proveryayut-li-banki-kvartiry-pri-ipoteke/

Правомерно ли банк требует документы на собственность, при сумме кредита 115000 тыс руб?

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

• Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
• Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
• Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
• Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
• Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
• Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

• клиент скрыл арест имущества;
• заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
• просрочка более трех месяцев;
• было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Второй по важности вопрос — может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

• Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
• Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

• Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
• Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

• Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
• Личные данные заемщика.
• Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

• Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
• Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
• Наименование учреждения (в шапке);
• При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
• Дату составления и подпись.

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

• Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
• Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
• При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

• Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
• Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

• Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
• Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
• Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
• После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации Ссылка на основную публикацию

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%1.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок.

В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты.

В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7.

Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е.

операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может.

Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав.

Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Аннулирование неоплаченного кредита, как происходит?

Для наших читателей является весьма актуальным вопрос о том, через какое же время неоплаченный кредит аннулируется, и задолженность будет считаться «прощенной»? Сегодня мы подробно рассмотрим данную ситуацию, и дадим вам несколько рекомендаций относительно того, как ею можно воспользоваться.

Действительно, есть люди, и их немало, которые попадали в неприятные ситуации, связанные с проблемами выплаты задолженностей по банковским займам. У большинства граждан нашей страны появляется мысль о том, что кредитор все равно спишет долги, а потому, если появились проблемы, то платить и расторгать договор потребительского кредитования не нужно, но это не так.

В судах Российской Федерации почти ежедневно рассматриваются дела по исковым заявлениям к должникам. В результате вопросы решаются продажей имущества должников или взиманием определенных сумм с заработных плат. Процент непогашенных займов каждый год только растет. Более подробно с судебной практикой по взысканию и аннулированию долгов по кредитам вы можете ознакомиться здесь.

В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе есть статьи, посвященные срокам, по истечению которого кредитор не вправе требовать с должника погашения долга через суд. Найти её можно в правовых документах по названию, вам понадобится прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.

Согласно информации, почерпнутой из законодательства, можно отметить важную вещь: срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с появления первой просрочки, т.е. не с момента подписания договора, а с того дня, как вы не внесли свой ежемесячный обязательный платеж. О том, что обычно происходит, если заемщик перестает платить кредит читайте здесь.

Не все так просто, как может показаться. В том случае, если у вас состоялся какой-либо контакт с банковскими представителями, например – телефонный разговор, вы получили письмо с уведомлением, либо вы сами обращались в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочки, то по этой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново.

Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:

• Диалог по телефону с сотрудником банка.
• Оплата даже небольшой части долга.
• Подпись хотя бы под одним документом, который относится к оспариванию долга.
• Признание себя должником по кредиту.

С другой стороны, опытные юристы говорят о том, что у кредитно-финансовой организации нет возможности доказать, что трубку взял именно должник. Кроме того, если он расписался за получение письма, то это не значит, что ознакомился с ним. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.

Что это означает для заемщика:

1. Ему необходимо будет сменить все свои телефонные номера, по возможности также адрес своего местопроживания, т.к. звонки и письма по-прежнему будут поступать, и причинять массу неудобств родным и близким должника.
2. Помимо этого, ему придется заранее закрыть свои банковские счета, и найти неофициальную работу, где заработную плату будут выдавать лично на руки.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Дело в том, что банковская организация при наличии кредита, который долгое время не погашается, может подать на вас в суд, и с вероятностью в 90% дело будет выиграно. После этого судебные приставы будут иметь право арестовать все ваши счета, а также приехать по месту прописки с целью изъятия имущества, находящегося у вас в собственности.

Если человек оформил займ на приобретение жилья с ним же в качестве залога, то судебные приставы могут без проблем попасть в квартиру и продать ее другому лицу. Вырученные средства поступят на погашение задолженности. Намного сложнее сделать это с движимым имуществом, например, автомобилем, так как должник может скрыться вместе с тем, что находится в залоге.

Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, аннулировать договор все равно придется, автоматически это не происходит.

К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.

Коллекторы – это профессиональные «выбивальщики» долгов, которые со своими клиентами не особенно церемонятся, пуская в ход не всегда законные методы шантажа, угроз и вандализма. Что делать в данной ситуации – рассказываем на страницах нашего сайта.

Список банков, которые дают кредиты без отказа ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

И все-таки, бывают случаи, когда банки прощают долги. Причин всего несколько:

1. Сумма задолженности незначительная и меньше судебных издержек.
2. Уход из жизни заемщика и отсутствие наследников.
3. Истечение срока давности, крайне редко.

Довольно часто кредиторы соглашаются на частичное списание долгов. Такое возможно по решению суда, если заемщик идет на контакт с банком, участвует в заседаниях и согласен с долгом. Больше о решении суда в пользу должника читайте здесь.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Если у вас появились финансовые трудности и вы временно не можете исполнять кредитные обязательства, то не стоит дожидаться суда в надежде на полное списание долга. Можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.

Это изменение условий выплат в связи с объективными причинами. К примеру, увольнение, травма и снидение трудоспособности. Нужно обратиться в банк, сообщить о причинах невыплат и составить соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас ⇒

Не все банки идут на реструктуризацию, в этом случае необходимо потребовать от кредитора написать письменный отказ, который пригодится вам в суде. В этом случае, могут быть списаны все начисленные штраф и пени.

• Альтернативный вариант – рефинансирование

Его суть состоит в получении нового займа в том же или стороннем банке на более выгодных условиях, чтобы выплатить текущую задолженность. Вы оформляете новый договор, и полученные средства переводятся в безналичном порядке на ваш текущий кредитный договор.

Интересные предложения по таким программам от российских банков вы найдете в этой статье.

Начиная с 1 января 2016 года, физические лица получили возможность объявлять себя банкротом в том случае, если их задолженность перед финансовыми организациями, либо ЖКХ составляет 500.000 рублей и больше, а также имеется длительная просрочка. Судебная практика показывает, что банкротом себя можно объявить и при меньшей сумме – уже от 350-400 тысяч.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории ⇒

Что для этого нужно сделать? Обратиться в суд с соответствующим заявлением, приложить бумаги по всем действующим финансовым обязательствам и долгам, указать всех кредиторов. Также понадобится подготовить документы, которые подтвердят ваше нынешнее финансовое состояние, наличие в собственности дорогостоящего имущества.

Что будут делать судебные инстанции? Мировой суд рассмотрит ваше заявление, и если вы докажите, что действительно не имеете сейчас возможности отвечать по кредитным обязательствам, может предложить вам реструктуризацию, отсрочку, изменение графика платежей.

Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту ⇒

Подытожим вышесказанное: действительно, в рамках российских законов заемщик имеет законное право не оплачивать свой кредит, но при этом долг не будет аннулирован и банк не «простит» его, а должник значительно усложнит свою жизнь.

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Влад, то, что срок исковой давности прошел, не освобождает вас от наличия кредита и необходимости его уплаты. Информация обо всех займах хранится в КИ 10 лет

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Ирина, прочтите еще раз статью. Срок исковой давности сам по себе не наступает и не проходит, вам нужно заявлять о его прекращении через обращение в суд

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Лена, а почему вы решили, что если нет звонков и писем, то вы ничего не должны? Есть договор, в нем прописаны размеры штрафов. Вы его подписали, значит согласны с условиями. Все вопросы об уменьшении долга решаются через суд

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Ситуация: банк списал долг по кредиту, налоговая требует НДФЛ

Лет пять назад вы взяли кредит, а отдать его полностью не смогли. Банк попробовал взыскать ваш долг, вас порядком помучили коллекторы, но в итоге отстали.

Вы уже и думать забыли об этом долге, но вот в один прекрасный день вас уведомляют о том, что ваш долг был списан, и с его суммы надо платить государству налог. Скажем сразу: это не развод, а суровые реалии.

Почему налоговая требует НДФЛ с суммы списанного долга по кредиту, можно ли не платить этот налог, как узнать, списан ли ваш долг — сайт «Вести права» отвечает на вопросы своих читателей.

На самом деле не новенькое. Такая возможность существовала в законодательстве и раньше, просто было не совсем понятно, когда именно должник обязан платить налог со своего списанного долга. С 1 января 2016 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс касательно порядка начисления такого налога (статья 223 НК РФ).

Теперь налог начисляется за тот год, в котором долг был списан с баланса организации-кредитора. Никакой новый налог в связи с этим не вводился, просто была усовершенствована процедура налогообложения списанных безнадежных долгов. Применяется новый порядок к уплате налогов за 2016 год, то есть к списанным в 2016 году долгам.

Чаще всего безнадежными признают долги как минимум 3-летней давности. Именно столько составляет срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании долга. По окончании этого периода банк, конечно, тоже может подать иск в суд, но скорее всего не будет этого делать.

Если банк подаст иск в суд после 3 лет, его должник может заявить о пропуске срока исковой давности, и это станет самостоятельным основанием для отказа банку в иске.

Учтите, что банк не обязательно будет списывать ваш долг сразу же по окончании 3 лет, а может сделать это и гораздо позже.

Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) признаются те долги перед налогоплательщиком, по которым истек установленный срок исковой давности, а также те долги, по которым в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения, на основании акта государственного органа или ликвидации организации.
Статья 266 Налогового кодекса РФ

Да, у всех банков (а также прочих организаций, списавших безнадежные долги физлиц, включая операторов сотовой связи) есть обязанность по передаче данных в налоговую инспекцию. По окончании налогового периода (календарного года) в срок до 1 марта следующего года организация, списавшая долг, сообщает в налоговую о невозможности удержать налог со своих безнадежных должников.

К сведению:
Информация о налогах на долги на сайте Ростелекома, Билайна.

Дело в том, что по российскому законодательству в налоговую базу для расчета налога на доходы физических лиц (НДФЛ) включается не только ваша зарплата, но и «имущественная выгода». В данном случае ваша выгода очевидна: вам не придется возвращать банку свой долг по кредиту. Можно сказать, вы экономите энную сумму за счет того, что не будете отдавать ее банку.

С любого, перечень открытый и не ограничивается лишь кредитными долгами.

Долги по неиспользуемым сим-картам (отданным приятелю или оформленным для бывших девушек), долги за коммунальные услуги, капремонт, электроэнергию, домашний интернет и телевидение, долги по микрозаймам, проданные коллекторам долги — во всех этих случаях при списании безнадежного долга ваш кредитор (банк, МФО, коллекторское агентство, управляющая компания и т.п.) обязан «слить» данные о вас в налоговую.

1. Через личный кабинет налогоплательщика. Получить пароль к нему можно в любой налоговой инспекции по паспорту. По окончании года по мере сдачи годовой отчетности компаниями в личном кабинете будут появляться справки 2-НДФЛ со всех ваших мест работы и из других организаций, которые выплачивали вам доход.

Кроме того, в личном кабинете можно будет найти и налоговое уведомление на уплату НДФЛ со списанного долга. Все уже привыкли к тому, что налоговая ежегодно рассылает уведомление на уплату имущественных налогов. Теперь в этом уведомлении будет отдельный раздел для налога на списанные долги.

Из «письма счастья» от вашего кредитора. По закону вас должны уведомить о списании безнадежного долга. Поэтому старайтесь всегда и везде указывать свой актуальный почтовый адрес и сообщать вовремя о его изменении.

Также не нужно игнорировать почтовые извещения о заказных письмах на ваше имя и получать их в течение месяца с даты поступления в почтовое отделение. К сведению: судебные повестки хранятся на почте всего 7 дней.
Спросить в банке (УК, МФО, у сотового оператора).

По вашему запросу кредитор наверняка не откажется выдать вам копию уведомления. Возможно, для этого потребуется написать специальное заявление и подождать несколько дней.

13% от суммы списанного безнадежного долга. Если вы были должны банку (по его мнению) астрономическую сумму, скажем, в 300 тысяч рублей, вам придется заплатить налог 39 тысяч рублей.

Да, есть несколько вариантов, как можно легально избежать уплаты налога на списанный долг.

В конце 2017 года в статью 217 НК РФ добавили пункт 72. По нему от НДФЛ освобождаются доходы, полученные с 1 января 2015 по 1 декабря 2017 года, по которым налоговый агент не удержал налог и представил сведения о невозможности удержания НДФЛ.

В пункте есть ряд исключений: доходы, на которые не распространяется такая возможность освобождения от налога, в том числе дивиденды, вознаграждение за трудовые обязанности, работы или услуги, материальная выгода, доходы в натуральной форме, выигрыши и призы.

Доходы от списания безнадежного долга с баланса организации в исключения не попадают, поэтому по ним можно получить освобождение от НДФЛ.

По этому поводу существует даже разъяснения Минфина — письмо от 13.06.2018 №03-04-05/40466.

Из письма следует, что можно претендовать на освобождение от налога по признанным безнадежными и списанным кредитным долгам при соблюдении следующих условий:

Банк требует документы, подтверждающие расходы

Должен ли предприниматель оформлять какие либо подтверждающие документы для банка при снятии денежных средств с расчетного счета на личные нужды – читайте в нашей статье.

Вопрос: Может ли ИП по результату выполненных работ снять наличные (собственную прибыль) и какое назначение нужно указать в чеке? Нужно ли предоставлять в банк какую-либо информацию по этим суммам? Если в чеке при снятии денег с расчетного счета не правильно указали статью расходов, т.е.

вместо “на личные нужды…” указали “на оплату услуг”, например 500 тыс. рублей. Теперь банк требует подтверждения расхода данной суммы (предоставить документы, договора и т.д.).

Можно ли написав письмо в банк изменить назначение статьи указанной в чеке? Будет ли это нарушением и какое последует наказание? Имеет ли банк право требовать такую информацию?

Может ли индивидуальный предприниматель снимать наличные средства с расчетного счета без ограничений на личные нужды

Ответ: Предприниматель может без ограничений снимать денежные средства с расчетного счета на любые нужды. Оформлять какие-либо подтверждающие документы о снятых денежных средствах для банка он не должен. Кроме того законодательство не требует тратить деньги, снятые с расчетного счета, только на цели, обозначенные в чеке.

С другой стороны, у банка есть право проводить финансовый мониторинг деятельности клиентов, если проводимые операции вызывают сомнения. Кроме того, возможность затребовать определенные документы в определенных ситуациях может быть предусмотрена договором банковского обслуживания.

Следовательно, в Вашем случае подтверждать документально факт расходования снятых денежных средств Вы не обязаны, статья расходов, указанная в чеке на снятие наличных, принципиального значения не имеет.

Однако во избежание конфликтной ситуации с обслуживающим банком (и при наличии на то условий договора) Вы можете предоставить банку требуемые документы, либо пояснительную записку, что средства израсходованы на личные нужды ИП.

Отвечает Александр Сорокин,

заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России

«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг.

Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг.

Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».

Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа

Вся выручка индивидуального предпринимателя, которую он получает от своей деятельности, является его личными средствами, в том числе и наличные деньги. Ими он может распоряжаться по своему усмотрению, поскольку индивидуальный предприниматель не является юридическим лицом и его имущество юридически не разграничено (п. 1 ст. 23, ст. 24, п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Еще читайте: Изменения для ИП с 1 января 2020 года: таблица

При этом предприниматель обязан соблюдать порядок ведения кассовых операций и хранения наличных денежных средств (п. 4 ст. 346.11, п. 5 ст. 346.26 НК РФ, п. 18 Положения, утвержденного постановлением Правительства РФ от 6 мая 2008 г.

№ 359, п. 1 указания Банка России от 11 марта 2014 г. № 3210-У). Суммы наличных денег сверх установленного лимита, если предприниматель установил его, должны храниться на расчетном счете (п. 2 указания Банка России от 11 марта 2014 г.

При необходимости предприниматель может без ограничений снимать денежные средства с расчетного счета на любые нужды. Оформлять авансовый отчет о потраченных на личные нужды суммах не нужно. Аналогичные разъяснения даны в письме Банка России от 2 августа 2012 г. № 29-1-2/5603.

Что требует банк: договоры поставки при снятии большой суммы наличных на хозяйственные расходы.

Обычно банк обосновывает требование тем, что проверяет, не нарушает ли компания лимит расчетов наличными в 100 тыс. рублей. Но банк сейчас не вправе проверять кассовую дисциплину, так как этот контроль с 2012 года перешел к налоговикам.

Правда, договоры банку необходимы еще по одной причине — убедиться, что компания не потратит деньги на сомнительные операции, например в целях обналички. Полномочия на такой контроль предоставлены банку Федеральным законом от 07.08.01 № 115-ФЗ.

Если компании нечего скрывать и в договорах все в порядке, то стоит их представить. Деньги выдадут без проблем.

Что требует банк: при снятии налички и переводе денег пояснить экономический смысл операций.

Банк обязан документально фиксировать информацию по тем сделкам, которые не имеют очевидного экономического смысла и носят необычный характер. Это прямо предусмотрено статьей 7 закона № 115-ФЗ.

К таким случаям, например, можно отнести резкое увеличение объема снимаемых компанией денег со счета, что не укладывается в типовой характер ее деятельности.

Обычно после представления банку документов, объясняющих увеличение оборотов, все вопросы отпадают. Например, это могут быть новые договоры с поставщиками.

Банки также требуют пояснить, зачем компания переводит деньги с одного своего счета на другой. В этом случае стоит не конфликтовать с банком, а письменно пояснить эти причины. Например, надо погасить кредит в банке, в который компания переводит деньги, и т. п.

«…Мы снимаем наличку на зарплату и командировки, а в чеке пишем коды, на какие цели получаем деньги. Недавно банк потребовал у нас документы, подтверждающие целевое расходование налички в 2012 году.

Мы сразу возразили, что теперь кассовую дисциплину проверяет налоговая. Хотели проигнорировать запрос. Но операционист сказал: не дадим документы — перестанут исполнять наши платежки.

Разве это законно? Почему банк требует у нас кассовые документы, если теперь их проверяет налоговая. »

У нашей читательницы банк потребовал кассовые документы, хотя с этого года кассовые проверки перешли в ведение налоговиков. Как поступить компании, рекомендуют банкиры и независимые эксперты

– С этого года банки не интересует кассовая дисциплина. Но любому банку надо убедиться в том, что компания не использует наличные в целях отмывания денежных средств. Полномочия на такой контроль предоставлены банку Федеральным законом от 07.08.01 № 115-ФЗ. А значит, клиенту проще представить такие сведения, чтобы снять сомнения.

– Требование банка обоснованно, если компания снимает наличку в сумме свыше 100 тыс. рублей. Такой лимит расчетов действует между компаниями на основании Указания Банка России от 20.06.07 № 1843-У.

Поэтому практически во всех банках есть внутренние приказы, в которых сказано о том, что у клиента надо потребовать документы, если он снимает больше 100 тыс. рублей. Кроме того, несмотря на то что банки не проверяют кассовую дисциплину, они проводят финансовый мониторинг.

Если есть сомнение в законности операции, то банк вправе потребовать документы. А также приостановить на два рабочих дня операции клиента (п. 10 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Независимые эксперты

– Банки не вправе требовать документы по кассовым операциям у владельцев счетов. Ведь они не занимаются теперь проверками кассовой дисциплины. Но если условие о представлении документов прописано в договоре на открытие банковского счета, оно автоматически не утратило силу после вступления в силу Положения, утв.Банком России от 12.10.11 № 373-П. Значит, требования обоснованны.

– Банк скорее всего требует отчет о целевом использовании денег для того, чтобы определить, должна ли компания сообщать об операции в Росфинмониторинг.

Но под этот контроль попадают только операции по снятию налички в сумме более 600 тыс. рублей. И то, если получение таких сумм не связано с характером деятельности компании.

Тем не менее, даже если контроль правомерен, а компания не представит документы, банк не вправе отказать в исполнении платежных поручений.

Наше мнение

– У компаний есть несколько оснований, чтобы отказать банку в представлении «первички». Во-первых, банки не проверяют кассу. Поэтому не имеют права решать, на какие цели (зарплату, командировочные, оплату товаров) компания вправе тратить наличные. Во-вторых, Положение № 373-П не требует тратить деньги, снятые с расчетного счета, только на цели, обозначенные в чеке.

Поэтому деньги, полученные на зарплату, можно выдать в подотчет. Штрафов за это нет. В-третьих, банк не вправе ограничивать право клиента распоряжаться деньгами на счете (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Значит, если банк отказывается провести платежки, можно обратиться к управляющему и привести все вышеперечисленные доводы. Велика вероятность, что банк откажется от своих требований.

Отвечает Александр Сорокин,

заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России

«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг.

Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг.

Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».

Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа

Здравствуйте! Меня зовут Олег. На страницах своего журнала я собираю интересную и любопытную информацию из разных источников в интернете, обрабатываю, проверяю и выкладываю. Если вы видите ошибки и неточности, то напишите о них в комментариях, в группе ВК или Одноклассниках. Также, я всегда отвечу на любые вопросы. Задавайте их на соответствующей странице вверху сайта.

Источник: https://jurlukin.ru/2020/05/12/pravomerno-li-bank-trebuet-dokumenty-na-sobstvennost-pri-summe-kredita-115000-tys-rub/

Может ли банк расторгнуть договор ипотеки после сделки?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Когда первый взнос по ипотеке выплачен, а сделка по покупке уже прошла и право собственности перешло к покупателю, может ли банк отказать заёмщику в кредите?

Банки отказывают в одобренных ранее кредитах

На банковских форумах всё чаще стали появляться жалобы заёмщиков на то, что банк отказывает в ипотеке после того, как её одобрил. Для клиента это становится неожиданностью, ведь сделка уже прошла и право собственности перешло к покупателю.

Позвонить из банка с печальными известиями могут в день сделки или уже после того, как право собственности зарегистрировано в Росреестре.

Объяснять причины отказа банк не будет, да и не обязан.

Может ли банк расторгнуть договор

Такая возможность действительно есть. В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитное учреждение может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заёмщиком. В ГК РФ сказано, что пойти на такие меры кредитор вправе при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Но списка таких обстоятельств в статье нет. Это порождает юридические споры. При этом запрета на отказ от договора после его подписания ГК РФ не содержит, что оставляет банкам место для манёвра.

Судебная практика показывает, что заёмщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка суммы, которая указана в договоре. Всё, что ему остаётся, – потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств со стороны банка.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, тщательно проверьте объект перед покупкой. Убедитесь, что подаёте в банк достоверную информацию. Не идите на сговор с продавцом. Не нарушайте условия договора. До его подписания внимательно изучите текст документа и ознакомьтесь с причинами, по которым организация может его расторгнуть.

По каким причинам договор могут расторгнуть

Подозрительные моменты с недвижимостью могут обнаружиться уже после подписания договора и проведения сделки купли-продажи. Обычно это происходит на этапе регистрации залога. Возможные причины отказа – это частая смена собственников квартиры, несколько сделок купли-продажи подряд и так далее.

Для расторжения договора у банка должны быть веские причины. Одна из них – подозрение в мошенничестве. Заёмщика могут уличить в том, что он предоставил недостоверные сведения о платёжеспособности – в частности, вложил в пакет документов фальшивую справку о доходах.

Ещё один вариант мошенничества – завышение или, наоборот, занижение стоимости объекта на бумаге.

Иногда продавец и покупатель идут на сговор и намеренно не сообщают о состоянии недвижимости (например, её ветхости) или перепланировках. Это тоже может стать причиной отказа в ипотеке.

Кроме того, отказать могут из-за невыполнения условий соглашения по выплате займа, использования банковских денег не по целевому назначению, причинения вреда недвижимости (предмету залога), неисполнения обязательств по страхованию.

Любые риски, связанные с предметом залога, о которых стало известно после подписания договора, также могут заставить банк передумать.

В любом случае отказаться от сделки в одностороннем порядке кредитное учреждение не может. Расторгнуть договор можно двумя способами: через суд и по обоюдному согласию.

На практике отказ в кредите после сделки – довольно редкое явление, поскольку чаще всего сделка и выдача кредита происходят день в день.

Последствия

Жаловаться в сам банк бесполезно. Если кредитное учреждение приняло решение об отказе, на это скорее всего есть веские причины. Можно попробовать договориться об изменении кредитного договора. Если банк пойдёт на это, отдавать ему деньги не придётся. Однако заёмщик должен быть готов к ухудшению условий выдачи займа.

Подавать жалобы в Центробанк также не имеет смысла. Такими вопросами регулятор не занимается, ведь банк, по сути, ничего не нарушил, отказав клиенту. Такое право у него есть по закону.

Остаётся только обратиться в суд.

Какими последствиями для заёмщика обернётся отказ банка уже после сделки? Если деньги ещё не получены, сделка попросту расстроится. Расходы, которые понёс покупатель, не компенсируют (хотя есть возможность взыскать деньги через суд). Это траты на риэлтора, юриста, нотариуса, задаток продавцу из собственных средств и так далее. В этом случае в офисе банка нужно будет подписать документы о расторжении кредитного договора и получить назад первый взнос.

Если деньги уже получены, кредитная организация потребует досрочно вернуть долг. Сложности возникнут, если вся сумма уже перечислена продавцу. В этом случае придётся выставлять квартиру на продажу с согласия кредитной организации и гасить долг. Не забудьте про налог с продажи, поскольку квартира была в собственности менее 5 лет.

Ещё один вариант – брать новый кредит, чтобы погасить ипотеку.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_mozhet_li_bank_rastorgnut_dogovor_ipoteki_posle_sdelki

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и что делать в случае суда

Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного платежа по графику	Начало исковой давности	Когда истечет исковая давность
Начало кредита	14.02.2015	–	–
Оплачено	14.03.2015	–	–
Оплачено	14.04.2015	–	–
Оплачено	14.05.2015	–	–
Просрочка	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
Просрочка	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
Просрочка	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
Просрочка	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
Просрочка	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
Просрочка	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
Просрочка	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
Просрочка	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Окончание кредита	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

• напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
• подпишете договор о реструктуризации – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
• получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
• и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых, не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых, банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество. Но вы можете этого избежать, если будете правильно себя вести. Как именно? Мы описали это подробно ниже в разделе “Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд”

В-третьих, если банк не идет в суд, то передает право требования (это называется договор цессии) коллекторам. А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их как рэкетиры бизнесменов в 90-х.

Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.

Если вы испытываете трудности с коллекторами, то рекомендуем почитать наши материалы на тему того, как правильно себя с ними вести:

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не удивляйтесь если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка.

Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.

Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет деньги, даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.

Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами:

• написать письменное заявление (ходатайство) и отдать его в судебном заседании;
• отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
• отдать заявление в канцелярию суда.

Если подаете через канцелярию, лучше написать в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии суда должен поставить отметку о получении. Подробная инструкция по составлению Заявления о пропуске исковой давности с образцом можно посмотреть и скачать по этой ссылке.

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, которые покажут как вели себя реальные люди в подобных случаях.

В октябре 2016 года ей пришла повестка в суд. Как оказалось, банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту – основного долга, процентов, пени за просрочку за весь период с июня 2011 по октябрь 2016 года. Светлана заболела и в суд не явилась. Судья принял решение в пользу банка – взыскать всю сумму долга.

Светлана подала апелляционную жалобу – обжаловала решение в вышестоящий суд. Она сослалась на пропуск исковой давности и просила суд применить ст. 199 ГК. Апелляционный суд согласился с ее доводами и отменил решение суда первой инстанции – постановил отказать банку в иске.

Банк в сентябре 2017 года подал в суд на Якова иск о взыскании задолженности просроченных платежей по кредиту. Долг был рассчитан с сентября 2013 года по сентябрь 2015 года.

В суде Яков заявил, что не согласен с расчетом банка и предоставил свой. Согласно его расчетам – с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года (за три года до подачи иска) срок исковой давности истек.

Судья согласился с доводами Якова и обязал банк пересчитать сумму долга. В итоге суд постановил взыскать задолженность только за период с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.

Эти примеры приводим исключительно для того, чтобы вы понимали как вести себя в суде при возникновении подобных ситуаций. Но это вовсе не значит, что по кредиту можно не платить. Почему, рассмотрим дальше.

Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:

• вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
• долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
• если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
• судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей .

Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в соцсети, в том числе и вашим друзьям. Просто сменить симку недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.

Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.

Через какое-то время стали звонить коллекторы. Сначала общались с ней вежливо. Потом стали пугать судами, приставами. Маша обещала оплатить, даже вносила какие-то платежи, но всю сумму задолженности так и не покрыла. Коллекторы стали усиливать давление, нашли телефоны ее родителей, стали звонить им, пугать, что заберут квартиру из-за мелкого долга.

Мама должницы, неподкованная в юридических вопросах, испугалась и стала давить на дочку похлеще коллекторов. Одно дело, когда ты игнорируешь коллекторов, не отвечаешь. блокируешь их телефоны. А вот от гнева родителей спрятаться гораздо сложнее.

Следующий шаг – банк обращается в суд или привлекает коллекторов.

Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и исполнительский сбор судебных приставов.

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Через год банк подал в суд. Общая сумма иска составила – 152 379 рублей, из которых 87 538 рублей – пеня за просрочку платежей. Плюс к этой сумме добавились судебные расходы (госпошлина) – 4 248 рублей.

Суд удовлетворил требования банка. Плюс судебные приставы взыскали с Геннадия исполнительский сбор, равный семи процентам от суммы взыскания – 10 666 рублей.

А ведь до этого Геннадий уже выплатил 46 315 рублей, когда платил исправно. Получилось, что взял он банке 100 тыс. рублей, а вернул в общей сложности 213 608 рублей. Для этого ему пришлось продать машину.

Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Законна ли передача долга коллекторам

Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:

1. Перейдите на сайт Роскомнадзора по ссылке.
2. Выберите тематику обращения – «Обработка персональных данных».

1. Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
2. Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
3. Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

• исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
• банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
• с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
• если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Одноклассники

Похожие записи:

• Зарегистрировать дачный участок в росреестре
• Заявление по вновь открывшимся обстоятельствам по гражданскому делу
• Срок трудового договора на определенный срок образец