Предусморено ли закном страхования физлиц коллективные договора страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Предусморено ли закном страхования физлиц коллективные договора страхования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Выполнение работником трудовой функции в силу ст. Формулировка освободить от занимаемой должности используется в нормативно-правовых актах, а процедура расторжения контракта с госслужащим описана в ст. Официальная смена собственников предприятия, включая руководство, заместителей и главбухов.

Что собой представляет договор коллективного страхования, и какими правовыми нормами он регулируется?

Регулирование процедуры создания и заключения договора коллективного страхования осуществляется с помощью положений Закона Российской Федерации №4015-1, принятого в ноябре 1992 года, который получил наименование «Об организации страхового дела».

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

На основании положений данного нормативного акта происходит не только заключение договора коллективного страхования, но также осуществляется проработка всех существующих прав и обязанностей сторон такого договора и происходит регулирование расторжения такого договора.

Понятие

Договор коллективного страхования – это специальный документ, носящий характер правового акта, который является специальным продуктом страхового типа. Данный документ имеет ключевую особенность перед другими договорами страхования – выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Наибольшее распространение договор коллективного страхования получил в настоящее время в сфере выдачи различного рода кредитов, в том числе ипотечных, потребительских, автокредитов и иных видов кредитов. Большинство пользователей различных банковских услуг рассматривают данный вид страхования как дополнительное обременение к договору кредитования, однако, в настоящий момент коллективное страхование следует рассматривать как гарантирующее действие, с помощью которого можно минимизировать риски потери того имущества, которое приобретается с помощью использования заемных средств.

Однако коллективное страхование распространено не только в сфере оказания коллективных и банковских услуг.

В настоящее время договоры коллективного страхования заключаются также и в сфере трудовых правоотношений.

Инициатором заключения такого договора выступает, как правило, сам работодатель, так как стремится обезопасить себя и своих сотрудников от возможных рисков и минимизировать собственные расходы в случае, если сотрудник получил какие-либо повреждения в ходе осуществления своей профессиональной деятельности.

Стороны

В договоре коллективного страхования, в отличие от индивидуальных договоров, сторон, участвующих в заключении такого соглашения, три:

1. Страхователь, то есть сторона, которая выступает в качестве инициатора заключения такого договора. Страхователем может выступать работодатель, кредитно-финансовая организация, то есть любое юридическое или физическое лицо, от которого исходит инициатива заключения договора страхования.
2. Страховщик, то есть собственно страховая компания, которая обеспечивает возможное возмещение ущерба в случае, если речь идет о возникновении такого ущерба по различным обстоятельствам, независящим от третьей стороны – выгодоприобретателя.
3. Собственно выгодоприобретатель – то юридическое или физическое лицо, которое получит возмещение причиненного ему ущерба в виде выплаты денежных средств в виде фиксированной суммы, рассчитанной в зависимости от размера причиненного ущерба. В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, заключаемого с участием кредитно-финансовой организации, пользование которым происходит в случае оформления различного рода займов, выгодоприобретатель не получает денежного возмещения. Вместо этого взятый займ будет погашать страховая компания до того момента, пока делать это не сможет сам выгодоприобретатель.

Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

• возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
• в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
• в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

Порядок заключения договора

Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:

• первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
• следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
• заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.

С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:

• получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
• подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
• получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.

Перечень документов

Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:

• уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
• документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.

В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя к договору, то от него потребуются:

• паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
• СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.

Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.

Можно ли отказаться от договора?

Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.

В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов. Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:

• было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
• в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
• внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.

Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.

Источник: https://pravo.team/trudovoe/kollektivnyj/strahovania.html

Страхование. Тест для самопроверки

Поможем успешно пройти тест. Знакомы с особенностями сдачи тестов онлайн в Системах дистанционного обучения (СДО) более 50 ВУЗов. При необходимости проходим систему идентификации, прокторинга, а также можем подключиться к вашему компьютеру удаленно, если ваш вуз требует видеофиксацию во время тестирования.

Закажите решение за 470 рублей и тест онлайн будет сдан успешно.

1. Возможные сроки выдачи временной лицензии
указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года
от года до пяти лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования
только на один год
только на два года
более трех лет

2. Формы осуществления страхования
добровольная
обязательная
личная
имущественная

3. Примеры страхования ответственности
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

4. Страховой агент может представлять интересы …
одной или нескольких страховых компаний
только одной страховой компании
не более двух страховых компаний
исключительно свои

5. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия страховых выплат
брутто-тариф (брутто-ставка)
нетто-тариф (нетто-ставка)
нагрузка

6. Формы осуществления страхования по законодательству РФ
частное и государственное
обязательное и добровольное
индивидуальное и взаимное
личное и коллективное

7. Страховая премия – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

8. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, фонда предупредительных мероприятий и прибыли
нетто-ставка
нагрузка
рисковая надбавка
брутто-ставка
дельта-надбавка

9. Соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства
правила страхования
договор страхования
меморандум страхования
аварийный сертификат
договор перестрахования

10. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется …
страховым возмещением
страховым обеспечением
страховой премией
страховым тарифом

11. Срок действия лицензии ограничен.
да
нет
да, если это оговорено при ее выдаче

12. Первичное страхование-это …
передача риска от страховщика другой страховой компании
предоставление страховой защиты клиентам
страхование крупных промышленных рисков
защита своего капитала или труда от непредвиденных событий

13. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахованием

14. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет …
министерство финансов РФ
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью
государственный комитет по вопросам развития страхования РФ
Государственный комитет по антимонопольной политике

15. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

16. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахование

17. Регрессное право (принцип суброгации) – это право …
страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушении договора страхования
страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать эту сумму с виновного лица
страхователя на получение возмещения с виновного лица
страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения

18. Экономическая сущность страхования состоит в …
формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев
особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая
формировании фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая

19. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование
страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам
страховая (рисковая) надбавка

20. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая …
возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу
выплачивается указанная в договоре страховая сумма
компенсируется стоимость утраченного имущества
возмещается ущерб, понесенный страхователем

21. Договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором) с момента …
подачи письменного заявления страхователя
подписания договора страховщиком и страхователем
оплаты страховой премии
наступления страхового случая

22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет…
прямой страховщик
перестраховщик
страховая кампания

23. В основе построения нетто-ставки лежат …
вероятность наступления страхового случая
размер ущерба
убыточность страховой деятельности
размер страховой суммы

24. Контроль за деятельностью страховщиков осуществляет …
Государственная Дума РФ
Федеральная служба страхового надзора
Президент РФ

25. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

26. Страхование представляет собой …
отношение между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов
систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений
плату «за страх»

27. По договору личного страхования при наступления страхового случая …
выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица
выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма
компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица
компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного

28. Тарифы при обязательном страховании устанавливаются …
законом
по соглашению сторон
Федеральной службой страхового надзора
страховщиком

29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор действителен.
да, в любом случае
нет
недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества

30. Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

31. Пример имущественного страхования
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

32. Выкупная сумма договора страхования жизни — это сумма, …
которую страховщик выдает страхователю в виде ссуды
которую страховщик выплачивает страхователю при досрочном расторжении договора
на которую может быть переписан страховой договор в пользу другого лица
которую выплачивает страховщик в случае дожития застрахованного до срока окончания договора

33. Основной целью страхования является обеспечение …
страховой защиты материальных интересов физических и юридических лиц
пополнения госбюджета за счет налоговых поступлений от страховых компаний
социальной помощи населению
эффективной экономики за счет увеличения инвестиций страховых компаний

34. Страховой интерес конкретизируется в …
имущественном интересе
страховой ответственности
договоре страхования
страховой сумме
условиях страхования

35. В имущественном страховании страховой интерес выражается в …
страховой сумме
стоимости застрахованного имущества
ответственности страховщика
страховом договоре
условиях страхования

36. Основной документ, регламентирующий отношения страховщика и страхователя
договор страхования
закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»
правила страхования
налоговый кодекс РФ

37. Договор страхования имущества считается недействительным при отсутствии страхового интереса у …
страхователя
выгодоприобретателя
владельца имущества
страхователя или выгодоприобретателя

38. Страховое возмещение – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

39. Под франшизой понимают …
оговорку, вносимую в договор страхования
высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование
часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика
передачу риска другому юридическому лицу

40. Функции страхования
осуществление предупредительных мероприятий
формирование специализированных фондов
воспроизводственная
возмещение ущерба
выплата страховой суммы

41. Основания в отказе страховой выплаты
соблюдение Правил (Условий) страхования
действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на сохранение застрахованного имущества
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объеме страхования
страхование конфискованного по суду имущества или получение возмещения от причинителя вреда (ущерба) и др.

42. Договор страхования признается недействительным, если …
он заключен до наступления страхового случая
предметом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда
договор страхования признан действительным по решению арбитражного или третейского суда

43. Функция страхования, направленная на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба
сберегательная
рисковая
превентивная
контрольная

44. Определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

45. Величина страхового возмещения ущерба зависит от …
страховой суммы
системы страхового покрытия
брутто-ставки
срока заключения договора

46. Страхователями признаются …, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы.
юридические лица
дееспособные физические лица
юридические и дееспособные физические лица
третьи лица и выгодоприобретатели

47. Отрасли страхования в соответствии с законами РФ
страхование жизни
страхование финансовых рисков
личное
имущественное
страхование ответственности
финансовое

48. Страховой риск – это … событие.
запланированное
случайное
ожидаемое
произошедшее

49. Документы, которые требуется представить страховщику для получения лицензии
информацию о потенциальных страхователях
свидетельство о государственной регистрации
справку о размере уплаченного уставного капитала
сведения обо всех работниках страховой компании

50. Цена за единицу страховых услуг
страховой тариф
страховой взнос
страховая премия
страховая сумма

51. Не относится к обязанностям страховщика:
ознакомление страхователя с правилами страхования
при наступлении страхового случая выплачивание страховое возмещение
продление договора страхования при истечении срока его действия
не разглашение сведения о страхователе

52. Федеральная служба страхового надзора может …
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии
вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства
при выявлении нарушений давать страховщикам предписание по их устранению
отвечать по обязательствам страховых организаций

53. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющего посредническую деятельность от своего имени и на основании поручений страхователя – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

54. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам
событие, вероятность наступления которого равна единице
событие, которое никогда не наступит

55. Объект страхования
имущественные интересы юридических и физических лиц
замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда
перераспределение рисков юридических и физических лиц по времени и по территории
страховое событие

56. Денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая, называется …
страховой премией
страховым тарифом
страховой суммой
страховым возмещением
страховой стоимостью

57. Объектом страхования может быть …
страховое событие
страховой риск
несчастный случай
страховая сумма
договор страхования

58. Страховая сумма – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

59. Страховые фонды позволяют …
влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий
обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников
оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий
покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

60. Случаи прекращения договора страхования
истечения срока действия
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме
уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время
невыплаты страховой суммы

61. Договаривающиеся стороны могут после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре.
да
нет
да, но только страхователь
да, но только страховщик

Источник: https://nn.dekane.ru/strahovanie-s1/

Коллективное страхование: что это и как работает?

Что это такое и как работает?

Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо — это могут быть разные лица. Страховщик — всегда страховая компания.

Страхователь — тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный — кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

1. Страховщик — страховая компания.
2. Страхователь — банк.
3. Застрахованное лицо — заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.

Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:

Какие плюсы можно получить?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

• возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
• в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
• в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, рассматриваемого с позиций организаций, то для них такой договор несет достаточно большое количество привилегий, например, среди налоговых льгот.

Чем договор невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Как отказаться?

Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.

Все эти страховки, исключительно, добровольны.

Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите — это страхование залога.

Залог — это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите — КАСКО.

Любое другое страхование — только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка — это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.

В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.

Однако, несмотря на закрепление данного правила в законодательстве страховые организации неохотно возвращают страховые премии и нередко отказывают в данных выплатах. Шанс на получение возврата в случае именно досрочного погашения кредитного обязательства вообще часто отсутствует, только если банк или страховая компания добровольно захочет удовлетворить Ваше требование. Почему?

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.

В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом. Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Как расторгнуть ДКС?

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования? Да, и стоит учитывать:

1. Отказ коллективного страхования может быть желанием физического лица на стадии подписания кредитных бумаг и после;
2. До истечения 14-дневного срока выразить отказ от страховки и получить средства обратно получится в случае коллективного договора;
3. После того как физлиц оставит свою подпись на документе страхования, не только суд вправе его расторгнуть, но и страховая компания по Вашему заявлению от отказе от страховки.
4. Нередки ситуации, когда заемщик, ввиду своей неосведомленности пропускает 14 дней срока охлаждения для отказа от заключенного договора коллективного страхования в данном случае необходимо рассмотреть иной способ расторжения данного договора помимо оспаривания данного соглашения в суде, в случае если банки навязывают страхование жизни при заключении кредитного договора.
5. В современной судебной практике можно выделить еще ряд способов от отказа от договора коллективного страхования, наш адвокат подробнее обо всех разъяснит в ходе консультации.

В «период охлаждения», который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
6. Или отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.

У потребителя в такой ситуации есть два варианта:

1. Вы можете написать жалобу на Страховщика в интернет-приемную Банка России и Роспотребнадзор по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.
Однако это действие приведет к длительному возврату денег за страховку, а может и не привести к нужному результату (возврат страховой премии), а лишь накажет страховую компанию за неправомерные действия.

2. Подать исковое заявление в суд с приложением доказательств, что Вы обратились в срок.

Доказательством в суде будет служить:

• почтовая квитанция об отправке заявления в срок,
• опись вложения (указывает, что именно было отправлено Страховой),
• заявление на возврат страховой премии.

ВАЖНО! Если заявление подавалось нарочно (в офис Страховой), то на нем должны быть: отметка Страховщика (синяя печать), подпись сотрудника и дата о принятия заявления.

Если Вы обратились во время «периода охлаждения» и написали правильно заявление об отказе от договора страхования, то выигрыш дела в суде будет 100%, даже без привлечения юристов.

Таким образом, «период охлаждения» — это срок равный 14-ти календарным дням, в который клиент Страховой может вернуть денежные средства в полном объеме, уплаченные за договор страхования.

Срок возврата денег составляет 10 рабочих дней с момента получения Страховой заявления о возврате страховки.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

• это страхование – добровольное;
• сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
• страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
• страховка должна быть оформлена отдельным договором;
• клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Порядок заключения договора

Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:

• первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
• следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
• заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.

С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:

• получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
• подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
• получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.

Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:

• уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
• документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.

В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя к договору, то от него потребуются:

• паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
• СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.

Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.

Источник: https://abcdwork.ru/strahovanie/kollektivnoe-straxovanie-chto-eto-i-kak-rabotaet.html

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

Две недели на размышление

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/393071-strahovoe-napadenie-zashchitit-li-novyy-zakon-zaemshchikov-ot

Похожие записи:

• Тариф На Горячее Водоснабжение, Установленный Для Твери За 1 Кубический Метр М3 В 2020 Году
• Добровольный отказ от ребенка отцом
• Количество семей на 1 января 2021 года