Почему При Использовании Материнского Кппитала Не Дают Ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему При Использовании Материнского Кппитала Не Дают Ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

и все льготы должны сохраняться, которые на него распространяются. справка о составе семьи-претендента;. Справка из СУЗа или ВУЗа об обучении на дневном отделении некоторые регионы не признают это основанием для продления статуса многодетности.

Материнский капитал и ипотека: разбираем нестандартные ситуации. Почему отказали Пенсионный фонд и банк, можно ли взять в созаемщики детей и родителей; разрешат ли средствами МСК гасить чужой кредит? Советы наших консультантов.

О материнском (семейном) капитале и о том, что его средства можно использовать на покупку жилья в ипотеку либо на погашение уже имеющегося долга, а также о том, как это грамотно сделать, журнал Metrinfo.Ru рассказывал уже не раз. Однако жизненные ситуации бывают очень разными и часто совсем не «классическими», поэтому у обладателей соответствующих сертификатов вопросов всегда хватает, и в этот раз, прибегнув к помощи экспертов, мы решили ответить хотя бы на некоторые из них.

А мы переходим к нашей следующей теме – неожиданным и необычным ситуациям, которые иногда возникают в молодых семьях, раздумывающих над тем, как с помощью материнского капитала взять ипотечный кредит или погасить уже имеющийся.

Ситуация 1: причины для отказа и можно ли их преодолеть
Владелец сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК) не хочет воспользоваться своими правами, так как «все равно откажут». Вопрос: действительно ли банк или Пенсионный фонд РФ может отказать в использовании материнского капитала для получения ипотеки или погашения уже существующей задолженности?

И банк, и Пенсионный фонд в самом деле могут отказать в использовании материнских денег на покупку ипотечного жилья, вот только бояться этого совершенно не стоит, потому что причин для отказа совсем немного.

В первую очередь Пенсионный фонд отказывает мошенникам и весьма недобропорядочным гражданам, причем основания отказа изложены в федеральном законодательстве. Как сообщает Алексей Ситишев, начальник отдела развития ипотечного кредитования «ЮниКредит Банка», отказниками признаются:

— люди, лишенные родительских прав или ограниченные в этих правах;
— семьи, в отношении которых принято решение об отмене усыновления, или ребенка забрали органы защиты прав несовершеннолетних;
— совершившие в отношении своего ребенка преступление, относящееся к преступлениям против личности.

Понятно, что описанные выше ситуации относятся к категории «из ряда вон выходящие».

Также отказ почти неизбежен, если в пакете документов, которые требуется подать в Пенсионный фонд, будут выявлены недостоверные сведения. «Отказывают и в тех случаях, когда при использовании материнского капитала на покупку жилья не просматривается целевая направленность использования средств, то есть не предоставлен договор купли-продажи жилой недвижимости или кредит нецелевой», — рассказывает Николай Алтунин, начальник отдела ипотечного кредитования Промсвязьбанка. Вполне возможно, что заемщик действительно собирается купить на полученные в долг средства жилье, вот только не может оформить на него ипотеку (например, квартира не подходит под требования банка, предъявляемые к жилым помещениям, либо это недостроенный частный дом, покупка которого по ипотеке в наших реалиях фактически невозможна), поэтому берет кредит на потребительские нужды, однако Пенсионный фонд должен быть уверен в целевом использовании средств, а уверить его могут лишь документы, что в общем-то справедливо.

«Также согласно статье 10 Закона № 256 «О средствах господдержки семей, имеющих детей», Пенсионный фонд РФ может отказать в направлении средств МСК на погашение долга или новый заем в случае, если квартира оформлена не только на супругов и детей, но и на других родственников (родителей, братьев, сестер и т.п.)», — отмечает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

Еще одна причина отказов со стороны Пенсионного фонда – банальная невнимательность потенциального заемщика. Как сообщает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, материнский капитал не разрешат использовать в ипотечных целях, если с заявлением на его использование будет предоставлен неполный комплект документов либо в бумагах будут ошибки и неточности.

Но стоит отметить, что, какой бы ни была причина отказа, можно отстаивать свои права: «Факт отказа не является критическим и может быть обжалован в вышестоящий орган Пенсионного фонда Российской Федерации или в установленном порядке в суде», — отмечает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Если заемщик сумеет доказать свою правоту и право на использование материнского капитала, деньги в банк обязательно поступят.

У банков тоже есть определенные причины не принимать материнский (семейный) капитал, но, правда, только при выдаче нового кредита. «Если же Пенсионный фонд готов перевести средства материнского капитала в счет оплаты уже существующего ипотечного займа, банк не может в этом отказать, причем он обязан списать поступившие средства в счет оплаты основного долга в тот же день (т.е. день в день)», — утверждает Наталья Коняхина (СМП Банк).

Ну а при выдаче нового кредита причинами отказа могут стать: недостаточная сумма собственных средств (даже если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, как правило, заемщику нужно иметь накопления хотя бы в размере 5-10% от стоимости жилья), нарушение сроков (после предварительного одобрения кредита будущему заемщику всегда дается определенный срок на поиск жилья и окончательное оформление ипотеки), сомнительный характер сделки купли-продажи, когда есть подозрения в нецелевом использовании средств МСК.

«Например, вряд ли получится купить квартиру у своих родственников (родителей, братьев-сестер, племянников и т.п.). Законодательного запрета на подобные сделки нет, но многие кредиторы устанавливают такие ограничения, чтобы избежать мошеннических схем по обналичиванию материнского капитала. При этом степени родства, для которых действуют подобные ограничения, устанавливаются кредитными организациями по своему усмотрению. В АИЖК они действуют для сделок между супругами, родителями и детьми, полнородными и сводными братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными, бабушками и дедушками», — рассказывает Мария Полякова (АИЖК).

Таким образом, законопослушным заемщикам с прозрачными и понятными сделками купли-продажи жилья бояться отказов не стоит.

Ситуация 2: взрослый ребенок пошел на работу
В семье появляется второй или третий ребенок, а первый уже сам зарабатывает, и вполне неплохо. Если учесть его доход при расчете ипотечного кредита вместе с доходами родителей, то можно увеличить сумму займа и купить бОльшую жилплощадь. Вопрос: может ли зарабатывающий ребенок быть созаемщиком по ипотеке вместе с родителями, если квартира приобретается с использованием материнского капитала? И на кого в таком случае оформляется жилье?

Здесь все дело в возрасте работающего ребенка (который, кстати, может быть уже совсем и не ребенком). Как объясняет Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»), банки всегда устанавливают минимально допустимый возраст заемщиков, созаемщиков и поручителей на момент подачи заявки на получение ипотечного кредита. «И не рассматривают в качестве созаемщиков несовершеннолетних, ведь созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по возврату долга. А как спросить с несовершеннолетнего, не достигшего гражданской дееспособности?» — говорит Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости ЗАО «Кутузовский проспект».

В силу ст. 21 Гражданского кодекса РФ гражданская дееспособность в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т.е. с 18 лет, поэтому банки начинают выдавать кредиты обычно лишь с этого возраста. «А многие кредитные учреждения готовы оформить заем лицам, достигшим даже не 18 лет, а 21 года, а иногда и 23», — отмечает Ирина Маркочева.

«По условиям кредитных программ «Абсолют Банка» заемщиком могут выступать лица, достигшие 21 года, имеющие постоянный источник дохода в регионе присутствия банка. Лица младше 21 года заемщиком выступать не могут и собственностью не наделяются», — приводит пример Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка».

Поэтому если зарабатывающий ребенок достиг минимального возраста, указанного в требованиях банка к заемщикам, он вполне может стать созаемщиком по кредиту, который оформляется с учетом средств МСК, ну а если ребенок с точки зрения банка еще слишком молод, он имеет возможность помогать родителям в погашении долга на добровольных началах, не будучи созаемщиком.

Но при этом он, как и другие дети, обязательно получит долю в покупаемой квартире. По закону, если на приобретение жилья используются средства материнского капитала, недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи – на лицо, получившее сертификат (как правило, это мама), его супруга (супругу) и всех детей. Правда, есть один нюанс: при оформлении жилья в собственность несовершеннолетних банки просят разрешение органа опеки и попечительства. А этот орган такого разрешения, как правило, не дает: «Ипотека – это всегда залог недвижимости, на который может быть обращено взыскание. А в силу ст. 60 СК РФ и ст. 37 ГК РФ недопустимо совершение сделок, влекущих уменьшение имущества несовершеннолетнего», — сообщает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). Вот органы опеки и не дают согласие, опасаясь возможных проблем и реализации заложенного имущества, что оставит несовершеннолетних собственников без жилья. Исключения бывают лишь в программе «Социальная ипотека». А в остальных случаях родители дают письменное обязательство в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения оформить его в собственность всех членов семьи. Впрочем, если в семье есть дети, уже достигшие совершеннолетия (неважно, зарабатывающие или нет), то они становятся собственниками долей в квартире вместе с родителями сразу же после покупки жилья.

Ситуация 3: в созаемщики пустят альтруистов
Семья решила купить жилье в ипотеку и для этого использовать материнский (семейный) капитал, но доходы супругов не позволяют приобрести ту недвижимость, которую хочется. Вместе с тем у них есть близкие родственники, готовые выступить созаемщиками. Вопрос: если квартира приобретается с использованием материнского капитала, могут ли в качестве созаемщиков по кредиту выступать родственники распорядителя МСК (например, мать, отец, братья, сестры, двоюродные братья и сестры, тети и т.п.)? А могут ли быть созаемщиками чужие люди? На кого в таких случаях оформляется квартира?

«Созаемщиками по кредитному договору могут быть любые лица, которые удовлетворяют требованиям банка, даже не родственники», — утверждает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). На рынке есть ипотечные программы, позволяющие привлекать 2-3 созаемщиков, не имеющих родственных связей. «Например, по условиям кредитного продукта АИЖК «Материнский капитал» супруги-заемщики дополнительно могут привлечь еще двух заемщиков, и состоять с ними в родстве не обязательно», — говорит Мария Полякова (АИЖК).

«Однако зачастую банки ограничивают круг лиц, которые могут выступать созаемщиками по кредитному договору, и не допускают, чтобы ими были лица без родственных связей или более дальние родственники, помимо родителей и детей», — отмечает, тем не менее, Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»).

Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения, — объясняет Алексей Ситишев, — поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам – не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.

«Поэтому на практике распространен лишь следующий вариант: при получении ипотечного кредита с участием средств МСК заемщиком и созаемщиком выступают супруги, т.е. родители ребенка, рождение (усыновление) которого позволило получить материнский капитал», — говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк).

«Более того, оба родителя, состоящие в официальном браке, должны стать созаемщиками в обязательном порядке. Но, правда, основным заемщиком может выступать как супруга, которая в основном является получательницей материнского капитала, так и супруг, например, если в момент оформления кредита мама ребенка не имеет подтвержденного дохода», — добавляет Мария Полякова (АИЖК).

«При этом приобретаемое жилье сначала оформляется в собственность супругов, но они дают нотариальное обязательство после погашения кредита передать доли квартиры в собственность детей», — сообщает Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Так приходится поступать, потому что многие банки, несмотря на то что официально это не прописано, выступают против наделения детей долей собственности в приобретаемом жилье, ведь присутствие в числе собственников несовершеннолетних создает для кредитных учреждений дополнительные риски: в случае дефолта заемщика такую недвижимость будет очень сложно реализовать из-за вмешательства органов опеки.

Ситуация 4: можно ли гасить средствами МСК чужой кредит?
Семья проживает в квартире, приобретенной в ипотеку, но не супругами, а их родственниками (например, их родителями, сестрами, братьями, тетями и т.п.), соответственно, заемщиками по кредиту выступают тоже родственники. И вот в семье появляется второй ребенок, а с ним и право на материнский капитал. Вопрос: можно ли в таком случае погасить часть долга по ипотечному кредиту с помощью материнского капитала?

Если оставить все как есть: родственники – заемщики по кредиту и собственники жилья, а семья просто проживает в квартире, то, увы, направить материнский капитал на погашение долга не получится: «Если заемщик по кредиту (и собственник недвижимости в рассматриваемом случае) не является обладателем сертификата на МСК или его супругом (супругой), погасить часть долга средствами материнского капитала не представляется допустимым, — утверждает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). – Такое возможно, только если собственник квартиры с согласия банка-кредитора переоформит право собственности на нее и переведет долг по кредиту на супругов (либо одного из них), имеющих право на материнский капитал».

Но есть и еще один весьма нетривиальный путь: «Владельцами сертификата на материнский капитал могут быть не только родители ребенка, но и его усыновители. Поэтому если родственники (бабушка, дядя, тетя ребенка и прочие), являющиеся собственниками жилья и заемщиками по кредиту, усыновят родившегося ребенка в соответствие с законом, то они смогут получить сертификат на МСК и использовать эти средства на погашение ипотеки», — говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Здесь, правда, тоже есть нюансы. Во-первых, в семье родственников уже должен быть хотя бы один ребенок (ведь право на средства МСК дает появление в семье второго, третьего и т.д. ребенка), но не должно быть использовано право на материнский капитал (семья ведь могла получить сертификат при рождении своего второго ребенка). А во-вторых, не так-то просто усыновить ребенка при живых дееспособных родителях.

Ситуация 5: можно ли построить дом с помощью кредита и маткапитала?
Семья не хочет тратить средства материнского капитала на покупку квартиры, а хочет построить с их помощью индивидуальный дом. Вот только собственных накоплений и МСК маловато, поэтому семья задумывается об ипотеке. Но есть ли в банках такие продукты, которые позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту на строительство дома?

«Увы, на сегодняшний день не много банков вообще предоставляют кредиты на строительство индивидуального жилого дома, а тем более с использованием средств материнского капитала, хотя законодательство допускает возможность использования материнского капитала на погашение или получение кредита, выданного на строительство жилья», — говорит Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Таким образом, какие-либо юридические препятствия для разработки соответствующих ипотечных продуктов отсутствуют, но пока банки соглашаются принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса в основном лишь при покупке жилья на вторичном рынке либо в новостройках. Причем в первом случае недвижимостью может быть и квартира, и загородный дом, а во втором – как правило, только городское жилье. В общем, остается надеяться на будущее.

Источник: https://www.metrinfo.ru/ipoteka/articles/materinskiy-kapital-i-ipoteka-razbiraem.98429.html

Особенности ипотеки под материнский капитал: нюансы оформления и подробная инструкция

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей с двумя и более детьми. Такую помощь от государства можно направить строго на определенные цели: пенсионные накопления матери, улучшение условий жилья, образование детей. Самый распространенный способ, разрешенный законодателем – ипотека под материнский капитал.

Как воспользоваться материнским капиталом при ипотеке

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 466 617 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом. Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже писали тут.

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

• Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
• Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

1. Паспорта.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
5. Сам сертификат.
6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

1. Документы на выбранный объект недвижимости.
2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку. В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке.

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:

• Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
• Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.

Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

Банк	Условия и особенности
Райффайзенбанк	• Ставка по ипотеке от 10.4% (при условии покупки комплексного страхового полиса). • Первый взнос от 0% (при внесении сертификата в качестве такового). • Период: до 30 лет. • Сумма кредита: до 26 млн. рублей. • В качестве соземщиков могут быть привлечены только родители заемщиков. • Можно купить строящееся или готовое жилье.
Сбербанк	• Есть возможность внести сертификат в виде первого взноса. • Отсутствие комиссий. • Льготные условия для молодых семей. • Деньги по материнскому сертификату должны поступить в банке не позднее 6 месяцев с момента оформления ипотеки.
ВТБ24	• Ставка по ипотеке от 9.7% (при соблюдении ряда условий). • Использование маткапитала на первоначальный взнос, погашение процентов и части долга, погашение остатка долга по ипотеке без комиссий за досрочное погашение. • Период: до 30 лет. • Сумма кредита: до 60 млн. рублей. • Использовать средства теперь может не только владелец сертификата, но и его супруг (понадобится письменное разрешение).
РоссельхозБанк	• Один из заемщиков должен обязательно быть владельцем материнского сертификата. • Возможность направить денежные средства на первый взнос при условии, что общая сумма сертификата составляет не меньше 10% от цены квартиры при покупке вторичной недвижимости и не менее 20% при покупке новостройки. • Деньги из Пенсионного фонда должны поступить в банк в течение 3-х месяцев с момента выдачи кредита.

Государственная помощь в виде выдачи денежных средств на покупку жилья – хорошее подспорье для семей, у которых 2 и более ребенка. Особым преимуществом такой помощи можно считать возможность внесения сертификата на материнский капитал в виде первоначального взноса, так как в современных условиях не каждая семья может позволить себе накопить собственные средства даже на первый платеж.

Источник: https://ipotekunado.ru/programmy/materinskiy-kapital/ipoteka-pod-materinskiy-kapital

Почему При Использовании Материнского Кппитала Не Дают Ипотеку

Банки отказываются ждать государственные деньги и просят родителей доплатить сверху

» title=»Банки не отказывают в ипотеке категорически, но ставят условия, которые родителям выполнить сложно

Банки не отказывают в ипотеке категорически, но ставят условия, которые родителям выполнить сложно

Фото: Артём Устюжанин / E1.RU

В 2020 году материнский капитал увеличится впервые за пять лет: из-за экономических трудностей выплату за второго и последующих детей перестали индексировать в 2016 году, все это время маткапитал составлял . С нового года сумма вырастет на — до , но государственные деньги светят не всем и распоряжаться с ними на свое усмотрение полностью не получится.

Например, закон говорит, что материнский капитал можно использовать в качестве первого взноса на ипотеку, но фактически сделать это можно с трудом — банки отказываются работать с выплатой или просят деньги сверху, чтобы убедиться, что родители в состоянии платить за кредитное жилье дальше. Что делать в этой ситуации — мы выяснили с юристами и специалистами Пенсионного фонда.

Кто может получить маткапитал?

Для начала разберемся, кому и на что дают «материнские» деньги. По закону выплату получают семьи, где родился второй, третий и следующие дети. Выплата положена один раз — то есть если вам уже дали сертификат за второго ребенка, то с третьим, пятым и даже семнадцатым оформить её не получится.

» title=»Право на господдержку у мамы появляется с рождением второго ребенка, но воспользоваться им можно только через три года. Покупка жилья и пособия — исключение

Право на господдержку у мамы появляется с рождением второго ребенка, но воспользоваться им можно только через три года. Покупка жилья и пособия — исключение

Сертификат оформляется на маму, у нее должно быть гражданство РФ, отцу быть гражданином России не обязательно. Но если мать по каким-то причинам не имеет права на капитал (например, ее лишили родительских прав), получить его может отец. Еще один случай, когда у мужчины есть право на выплату — это если он становится единственным усыновителем. Право на господдержку могут отобрать, если родители лишены родительских прав или совершили в отношении ребенка преступление против личности (к этой группе относят побои, неоказание медпомощи, насилие и так далее — полный список тут). Тогда маткапитал можно оформить непосредственно на ребенка (до 18 лет, студенту-очнику — до 23), усыновителя. На опекуна — нельзя.

Тратить маткапитал можно на улучшение жилищных условий и финансовую помощь матери и ребенку — пенсию, образование, а с 2020 года — и выплату «путинских» пособий до трех лет.

» title=»Потратить маткапитал можно не раньше чем ребенку исполнится три года

Потратить маткапитал можно не раньше чем ребенку исполнится три года

Фото: Евгения Бикунова / Сеть городских порталов

Пособие по уходу — по сути, единственный легальный способ получить деньги на руки. Что касается многочисленных предложений обналичить материнский капитал, то юристы заранее предупреждают: все они незаконны. Накажут не только тех, кто предложил услугу, но и обладателя сертификата. В Пермском крае, например, обладательница материнского капитала была приговорена к двум годам условно, максимальное наказание за мошенничество с выплатами — десять лет колонии.

Сложности возникают, когда материнский капитал родители используют в качестве первоначального взноса на ипотеку. Банкам нужно подтверждение, что одним взносом семья не ограничится, и лишь справки о доходах кредиторам недостаточно.

— Сертификат на материнский капитал не считается надежным подтверждением платежеспособности заявителя, поэтому условием многих банков является дополнительное предоставление собственных средств, — объясняют в Палате адвокатов Нижегородской области.

» title=»Оформить сертификат на материнский капитал легко, а вот воспользоваться этими деньгами — настоящий квест

Оформить сертификат на материнский капитал легко, а вот воспользоваться этими деньгами — настоящий квест

Фото: Сергей Яковлев / 29.RU

Напрямую банки не отказывают, но в своих программах намекают, что родителям вместе с маткапиталом придется принести еще денег, чтобы покрыть первоначальный взнос. В «Альфа-Банке» выдвигают условие: внести не менее 5% от стоимости квартиры собственными деньгами — чтобы подтвердить платежеспособность клиента. По данным Росстата за 2018 год, средняя стоимость квадратного метра в России — . Предположим, что семья желает купить двухкомнатную квартиру на . Получается, что кроме материнского капитала заемщикам надо отдать еще .

Аналогичные условия у «Газпромбанка», правда, здесь вероятность получить одобрение на ипотеку повышается за счет «приоритетных компаний», сотрудникам которых дополнительную сумму могут ощутимо снизить или убрать вообще. В «Открытии» просят 10% собственных средств плюсом к маткапиталу, в ВТБ — от 10% до 20%. В «Сбербанке» предлагают ипотеку с первым взносом в 15% от стоимости жилья. Если квартира будет стоить больше рублей, то одних средств маткапитала () не хватит на взнос ( рублей). Невыгодные условия предлагает даже «ДОМ.РФ» — оператор, через которого государство двигает жилищные программы: здесь просят 20% от стоимости жилья.

Еще одна проблема в том, что банки не хотят отдавать свои деньги в качестве материнского капитала и ждут, пока ПФР переведет им выплату. Это занимает много времени, поскольку по правилам деньги из федерального бюджета поступают в Пенсионный фонд раз в квартал. Застройщики, в свою очередь, не готовы ждать несколько месяцев. В банке «ДОМ.РФ» клиентов об этом сразу предупреждают и советуют уточнить у застройщика, готов ли он ждать поступления денег.

Нежелание банков так рисковать оправдано: иногда ПФР не переводит деньги, мотивируя отказ самыми разными причинами. Например, в Тюмени женщине не дали погасить ипотеку маткапиталом потому, что договор был заключен до того, как она родила второго ребенка. А жительнице Омска Пенсионный фонд отказал, потому что она включила в сумму выплаты комиссию банка — 1288 рублей.

Что делать, если в ипотеке отказали?

Начнем с того, чего делать ни в коем случае не надо — обращаться к риелторам, которые якобы работают с Пенсионным фондом. Никаких совместных акций с агентствами недвижимости ПФР не проводит, и вы, вероятнее всего, наткнетесь на мошенников, которые либо подведут вас под статью, либо попросту исчезнут с деньгами. Именно так произошло с Натальей из Новосибирска: молодая мама хотела обналичить материнский капитал, чтобы сделать ремонт в квартире, доставшейся ей в наследство, но осталась у разбитого корыта.

» title=»Наталья не хотела, чтобы ее дети жили в квартире, где ободраны обои и дует из окон, но мошенники не оставили ей выбора

Наталья не хотела, чтобы ее дети жили в квартире, где ободраны обои и дует из окон, но мошенники не оставили ей выбора

Источник: https://www.nn.ru/news/articles/mama_ne_goryuy_kak_zastavit_bank_vzyat_materinskiy_kapital_za_ipoteku/66373702/

Почему крупные банки не принимают маткапитал как взнос по льготной ипотеке

• 

Семьи с двумя и более детьми столкнулись с проблемой использования материнского капитала при оформлении ипотеки по программе господдержки

Отказ по-крупному

Крупные банки отказываются принимать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке. Столкнувшиеся с такой проблемой жители России жалуются на кредитные организации как на специализированных форумах, так и в сообществах в социальных сетях, посвящённых новостройкам.

В «чёрный список» интернет-пользователей попали ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Сбербанк. Как пишут «Известия», в жилищных займах по программе господдержки отказывают также в Райффайзенбанке и Совкомбанке. Причём в пресс-службах перечисленных банков такую практику подтверждают, объясняя сложившуюся ситуацию нежеланием застройщиков ждать в течение длительного времени, пока Пенсионный фонд перечислит им деньги. На практике это может занимать от нескольких недель до трёх месяцев. Во всяком случае, так утверждают представители строительного рынка.

Свои, но не совсем

Правда, ситуация в Сбербанке чуть лучше в связи с тем, что он работает с большим числом застройщиков, и часть из них всё-таки готова ждать деньги от ПФР. Поэтому здесь всё будет зависеть от выбранной новостройки. Тем не менее, если застройщик поступления средств ждать не хочет, то и Сбербанк, и остальные кредитные организации свои деньги отправлять ему не станут, из-за чего и возникает тупиковая ситуация.

Также налицо противоречие в прочтении законодательных норм. В постановлении правительства указывается, что заёмщик оплачивает ипотеку за счёт собственных средств, в том числе полученных из бюджета. То есть материнский капитал приравнивается к таковым, в то время как банки к собственным средствам клиентов относят только те деньги, которые находятся у них, что называется, на руках, и использовать они могут их здесь и сейчас.

Фото: Konstantin Kokoshkin / Globallookpress

Интересно, что описанная выше ситуация характерна именно для самых заметных игроков ипотечного рынка — банков с разветвлённой региональной сетью. Не очень крупные банки, также утверждённые Минфином в качестве участников программы льготного жилищного кредитования, в большинстве своём придерживаются другой политики: они платят застройщику сами, после чего ждут поступления средств из ПФР. С одной стороны, это парадокс, что обладающие большими возможностями финансовые учреждения на это не идут, а с другой — их более скромные конкуренты используют такую возможность в качестве преимущества.

Обещанного три месяца ждут

Ещё одна странность проблемы, на которую жалуются клиенты банков, заключается в том, почему средства от ПФР идут так долго. Согласно утверждённым нормам, господдержка на выбранные семьёй нужды перечисляется в течение 10 дней после принятия фондом соответствующего решения. Причём этот срок был сокращён в три раза по сравнению с 2016-2017 годами. Сам же сертификат на получение материнского капитала стали оформлять в два раза быстрее — в течение 15 дней. Если же документ у заёмщика уже на руках, то этот период времени, очевидно, учитываться не будет. Тогда возникает вопрос: откуда берутся те самые три месяца, в течение которых застройщик ждёт деньги от ПФР?

Ответить на него, не зная всю схему изнутри, довольно сложно, можно лишь предполагать. Согласно доступной статистике, за первые восемь месяцев 2019 года 16 тысяч семей оформили ипотеку по программе господдержки под льготный процент. Две тысячи в среднем на месяц не выглядит огромным числом. Возможно, проблема кроется в том, что число заявок возросло по сравнению с 2018-м, когда за весь год их было лишь 4,5 тысячи. Сейчас льготная процентная ставка действует в течение всего срока кредита, а не первые пять лет, как раньше.

Фото: Waldemarus / Shutterstock.com

Программа ипотеки с господдержкой была предложена президентом Владимиром Путиным. На неё могут рассчитывать семьи, в которых второй или последующий ребёнок появился на свет в период с 2018 по 2022 год. Право выдавать льготные кредиты на жильё получили 46 банков, перечень которых был утверждён Минфином. Первоначальный взнос при этом не должен быть меньше 20%, процентная ставка 6% или ниже (по факту есть банки, которые выдают жилищный кредит даже под 4,5-5%), сумма займа — до 6 миллионов рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге лимит в два раза больше. По данной программе можно приобрести только строящееся жильё, либо недвижимость должна покупаться у юридического лица.

Отказ — не нарушение

Самое интересное, что факт отказа заёмщику в предоставлении льготного кредита, когда он использует средства материнского капитала для первоначального взноса, не является нарушением закона. Оказывается, условие о внесении 20% должно выполняться на момент заключения сделки, а не в перспективе, когда по заявлению заёмщика ПФР перечислит деньги застройщику или банку.

Есть ещё один довод, который приводят эксперты, объясняя нежелание банков выдавать льготные ипотечные кредиты с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. Дело в том, что оценивая риски, связанные с заёмщиком (возраст, доход и т. д.), при выдаче традиционного потребительского кредита банк имеет возможность регулировать процентную ставку, например, повышая её для самых потенциально неблагонадёжных клиентов. В случае с программой господдержки это невозможно — есть лимит в 6%. Поэтому заёмщики, способные сразу внести 40-50% от стоимости приобретаемого жилья, видятся кредитным учреждением как дисциплинированные.

Грабительские условия

Фото: Alexei Moschenkov / Globallookpress

Получается, что в большинстве случаев семьи с двумя детьми при оформлении льготной ипотеки смогут использовать материнский капитал только как дополнение к тем 20% от стоимости жилья, которые им придётся оплачивать из «собственных средств». В принципе, заёмщикам не так важно, в каком именно банке оформлять кредит, поскольку его надёжность будет интересовать их в последнюю очередь. Однако те относительно некрупные банки, которые всё же принимают маткапитал как первоначальный взнос, присутствуют далеко не во всех регионах и городах.

Хочется надеяться, что проблема всё же будет решена, поскольку программа рассчитана как минимум до 2022 года, а практика показывает, что число семей, желающих получить льготную ипотеку, будет только расти. Что же касается процентных ставок по жилищным кредитам вне этой программы, то они остаются грабительски высокими (от 10,5 до 14% в 2018 году). Главой государства поставлена задача снизить их до 8% в среднем по России к 2024 году. На этом фоне 4,5-6% выглядят просто сказкой — для нашей страны, конечно. Только вот при среднем размере ипотеки в 3,5-4 миллиона рублей на как минимум двухкомнатную квартиру (помним, что речь о семьях с детьми) одна пятая часть от этой суммы без учёта материнского капитала для большинства остаётся неподъёмной.

Источник: https://tsargrad.tv/articles/pochemu-krupnye-banki-ne-prinimajut-matkapital-kak-vznos-po-lgotnoj-ipoteke_224523

Похожие записи:

• Как посмотреть свою недвижимость на госуслугах
• Брачный договор в случае смерти одного из супругов
• Как Отказаться От Накопительной Части Пенсии В Пользу Страховой