01.01.2021

Закон О Реструктуризации Долга Физических Лиц 2020

Автор: admin Приватизация Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон О Реструктуризации Долга Физических Лиц 2020». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Пенсию по инвалидности можно рассчитывать по одной из следующих формул. о месте пребывания или фактического проживания на территории Российской Федерации;. Для получения трудовой пенсии по инвалидности понадобятся следующие документы.

Содержание:

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
данные о кредиторской задолженности;
сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
сведения об имеющемся имуществе;
сведения о кредитной истории;
заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

У заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

через собственный банк-кредитор;
через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности	Реструктуризация	Рефинансирование	Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка	В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%	Возможность снижения действующей процентной ставки	В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет	Свой банк кредитор	Сторонний банк	Суд
Сущность	Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков	Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков	Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов	Один	Возможно несколько, ограничивается кредитором	Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок	На усмотрение банка	На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.	Не более 36 мес.
Требование	Хорошая КИ, отсутствие просрочек	Хорошая КИ, отсутствие просрочек	Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация кредита физическому лицу: как избежать долгов в 2020 году?

Последняя редакция 27 ноября 2020

Время на прочтение 8 минут

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита — это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

В этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, госпрограммах, актуальных предложениях ведущих банков России и чего стоит опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек — возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

Реструктуризация кредита.
Рефинансирование.
Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
Подходящий возраст — вам еще не исполнилось 70 лет.
Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

Сохранит имущество.
Избежит принудительного взыскания.
Избежит испорченной кредитной истории.
Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

бравшим валютные кредиты;
предпринимателям, у которых наступил кризис;
сотрудникам, которым снизили заработную плату;
сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

ипотечная недвижимость должна быть единственной;
доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Не подходите под условия реструктуризации? Поможем списать задолженность по кредиту через банкротство.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по потребительским кредитам.

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

должник действительно попал в затруднительное положение в связи с не зависящими от его воли обстоятельствами;
должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Широко распространены кредитные каникулы — то есть отсрочка платежей. Например, в течение полугода человек не платит сам долг, но обязан ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Заметим, что услуга иногда предоставляется на платной основе — то есть банк взимает комиссию за каникулы по кредиту.

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько кредитов в различных банках. Банк выкупает эти кредиты и выдает один, на более выгодных условиях.

Предлагается крайне редко, и в основном — ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки ЦБ. Например, ипотека, выданная под 17% в 2015, может быть уменьшен до 11 % годовых в 2020.

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

В основном это касается ипотек — в частности программа помощи заемщикам, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

С августа 2019 года действуют ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
Суд назначит дату рассмотрения дела.
Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, посильных для заемщика. Период выплат — до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Сможете ли вы списать долги в суде?
Юрист перезвонит через 1 минуту.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

Составляем заявление на реструктуризацию кредита. Образец заявления зависит от банка. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
Прилагается пакет документов.
Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис.

Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

заявление;
трудовая книжка/справка из Центра занятости;
паспорт;
документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.
Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к кредитным юристам. Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Узнать, как погасить кредит за 3 года вместо десяти.
Юрист перезвонит через 1 минуту.

Источник: https://bankrotconsult.ru/restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация банкротства гражданина в 2020 году: план, требования и последствия реструктуризации

Реструктуризация банкротства гражданина

После того, как арбитражный суд объявил гражданина несостоятельным должником, начинается процесс реструктуризации его долгов. С этого момента у него сокращаются права распоряжения имуществом. Для этого суд определяет ему финансового управляющего, с согласия которого осуществляется большинство сделок, за исключением мелкобытовых.

Это значит, что гражданин, до истечения 15 дней со дня оглашения судом такого решения, должен осведомить кредиторов и налоговый орган об изменении своего финансового положения. А экономический управляющий должен обнародовать в Едином федеральном реестре и в печатном издании «Коммерсант» информацию о применении в отношении должника данной процедуры.

План реструктуризации долгов гражданина, образец

Далее следует составление проекта о реструктуризации банкротства. В создании данного плана принимают участия все заинтересованные в этом лица, это должник, кредиторы и экономический управляющий. В плане четко должен быть определен состав кредиторов и сумма задолженности, а также порядок выплат и ежемесячная сумма, которую собирается выплачивать должник.

К плану обязательно должны быть прикреплены следующие документы:

Список имущества. Но лишь списка будет недостаточно, необходимо приложить документы, которые подтверждают ваши права на него.
Официальные сведения об источниках прибыли, а также справка о доходах за предыдущие 6 месяцев. Не стоит пытаться скрыть или утаить данную информацию, это может привести к этапу реализации имущества.
Необходимо прикрепить информация обо всех ваших задолженностях.
Ну и конечно же, обязательным является согласие должника с планом.

Закон о банкротстве физических лиц о реструктуризации задолженности

В Федеральным законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 ФЗ можно ознакомиться с признаками, основными понятиями банкротства, а также с мерами, которые позволят предотвратить данную ситуацию.

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Для признания судом физического лица банкротом, не достаточно лишь написать заявление в суд. Для вынесения такого решения оно должно быть четко обоснованным. Суд рассматривает данное заявление и выносит решение. В положительном случае это реструктуризация долгов гражданина, во втором случае, если суд посчитает такое заявление необоснованным, то оно останется его без рассмотрения или вовсе прекратиться производство по делу.

Какие требования для реструктуризации долга

Следует внимательно отнестись к требованиям для реструктуризации, так как несоответствие хотя бы одному из перечисленных условий, может повлечь за собой отказ в данной процедуре и переход к следующей, наиболее неприятной части – реализации имущества. Итак, для признания плана пролонгации долгов необходимо:

Прежде всего, банкрот должен обладать доходом, превышающий прожиточный минимум. То есть у него должны оставаться средства для проживания. В Москве такая сумма определена в размере 18 530 рублей в месяц. Однако стоит учесть, что если доход низкий, а сумма задолженности значительно выше дохода, то суд может отказать в реструктурировании, в силу невозможности его применения.
Отсутствие у должника непогашенной судимости, за умышленное преступление в экономической сфере.
Отсутствие текущего административного правонарушения.
В течение последних 5-ти лет лицо не признавалось банкротом, и не утверждался план пролонгации в течение 8-ми лет.
План не должен противоречить закону.
План является реальным. То есть он должен быть осуществимым.

Затем, план должен быть одобрен кредиторами, путем голосования большинства. После принятия плана кредиторами, он рассматривается судом. В случае, если план содержит в себе все необходимы требования и не противоречит законам, то суд утверждает его.

Если между сторонами возникают какие-либо споры, то конфликт разрешает арбитражный суд.

Последствия введения реструктуризации

В ст. 213.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрены последствия, которые наступают с введением реструктуризации долга. Разберемся поподробнее:

Штрафы, пени, а также другие санкции, установленные за неисполнение обязательств, за исключением текущих платежей, не прибавляются к текущей задолженности.
Процент требования кредиторов, заранее оговоренных в плане, определяется исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату утверждения плана пролонгации.
Должник не вправе брать кредиты, займы без согласия экономического управляющего.
Государственные органы приостанавливают принудительные меры осуществления действий по отношению должника.
Претензии и просьбы к должнику могут рассматриваться только в арбитражном суде.
Срок исполнения денежных обязательств автоматически считается наступившим.
Наступает ограничение в самостоятельном управлении имуществом, за исключение осуществления мелких сделок.

Минусы и плюсы процедуры реструктуризации

Одними из главных минусов являются длительность самого процесса и ограничение прав должника. Напомним, что должник не может осуществлять сделки со своим имуществом, без согласия финансового управляющего. Однако, все это делается лишь для того, чтобы помочь гражданину выбраться из статуса «банкрота» и вновь вернуться в статус «платежеспособного». Да и сама процедура предусматривает активное участие финансового управляющего, который на протяжение всего процесса, в течении трех с половиной лет, решает финансовые вопросы, согласует сделки, утверждает план и ведет отчет по итогам. Между прочим, вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет по закону всего лишь 10 000 рублей.

Стоит отметить, что несмотря на все минусы, плюсов в данной процедуре больше. Главным плюсом является сохранение имущества, то есть у должника появляется шанс не реализовать свое имущество, а выплатить долги в течении определенного времени. К тому же, к сумме долга не прибавляются штрафы и неустойки, а проценты определяются исходя из ставки рефинансирования Центрального банка.

Источник: https://pravobez.ru/articles/Restrukturizatsiia-bankrotstva-grazhdanina-v-2020-godu-plan-trebovaniia-i-posledstviia-restrukturizatsii-51866.html

justice pro…

юридическая помощь

Реструктуризация долгов при банкротстве: ответы на часто задаваемые вопросы

Что означает реструктуризация долга при банкротстве? Что ждет должника, какие последствия введения реструктуризации долгов гражданина? В статье ответим на эти и другие вопросы, связанные с данной процедурой банкротства: сколько длится и какие максимально возможные сроки процедуры реструктуризации долгов гражданина в банкротстве, какие требования должны соблюдаться для утверждения плана реструктуризации долгов гражданина, в каких случаях суд переходит от процедуры реструктуризации к процедуре реализации имущества.

Что такое реструктуризация долга при банкротстве?

Реструктуризация долгов гражданина – это одна из процедур банкротства, целью которой является удовлетворение требований кредиторов при восстановлении платежеспособности должника. Введение реструктуризации долгов гражданина происходит в случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом (судом выносится соответствующее определение). В ходе процедуры реструктуризации должник не объявляется банкротом, не происходит реализация имущества (однако план реструктуризации долгов гражданина может содержать положения о продаже имущества, которое является предметом залога (ипотеки)).

Для удовлетворения требований кредиторов может составляться план реструктуризации долгов гражданина, который может содержать условия об уменьшении процентной ставки, увеличения срока кредита, списания части задолженности и т.д.

Возможно ли банкротство без реструктуризации долга?

После рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд может признать необоснованным указанное заявление либо признать его обоснованным и ввести реструктуризации долгов гражданина (ст. 213.6 Закона о банкротстве). Однако введение процедуры реструктуризации долгов гражданина в банкротстве не подразумевает обязательного составления и, соответственно, исполнения плана реструктуризации долгов.

Так, если по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом гражданин не соответствует установленным в законе требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве). Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства в этом случае фактически не начинается.

Какие требования к гражданину для реструктуризации долгов?

Для утверждения плана реструктуризации долгов гражданин должен соответствовать определенным требованиям (п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве).

План реструктуризация долгов гражданина при банкротстве может быть утвержден, если

гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации;
гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов;
план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению этого плана.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

Сколько длится реструктуризация при банкротстве? Условно срок реструктуризации можно разделить на срок до утверждения плана реструктуризации долгов и срок реализации плана (следует учитывать, что в рамках процедуры банкротства план реструктуризации утверждается не всегда).

При этом на срок процедуры реструктуризации долгов гражданина может влиять:

наличие соответствия должника требованиям для утверждения плана реструктуризации (если гражданин не соответствует таким требованиям, суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина);
факт представления гражданином, конкурсными кредиторами, уполномоченным органом плана реструктуризации долгов гражданина (если план не составлялся, в отношения гражданина может быть введена следующая процедура банкротства – реализация имущества);
факт утверждения, отмены судом плана реструктуризации.

Срок вынесения определения о введении реструктуризации

Вопрос о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов должен быть рассмотрен на заседании суда не ранее чем по истечении пятнадцати дней и не позднее чем в течение трех месяцев с даты принятия судом заявления о признании гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.6).

Срок предъявления требований к гражданину

Для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов в реструктуризации долгов гражданина конкурсные кредиторы вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом (п.2 ст. 213. 8 Закона о Банкротстве). В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Срок предоставления плана реструктуризации долгов гражданина

Проект плана реструктуризации долгов может быть предоставлен не позднее чем в течение десяти дней с даты истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве.

Срок проведения первого собрания кредитов при реструктуризации

Первое собрание кредиторов должно быть проведено не ранее чем через двадцать дней с даты направления конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган проекта плана реструктуризации долгов гражданина, но не позднее чем в течение шестидесяти дней со дня истечения срока, указанного в пункте 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве. При этом суд вправе отложить его проведение до завершения рассмотрения требований кредиторов.

Суд утверждает одобренный собранием кредиторов план реструктуризации долгов гражданина после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам (подлежащих удовлетворению в соответствии с законом о Банкротстве), погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов. При этом суд может отложить рассмотрение вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина (дополнительный срок на доработку плана реструктуризации долгов гражданина не может превышать два месяца).

Как мы видим, в определенных случаях возможно продление процедуры реструктуризации долгов гражданина (суд может предоставить дополнительное время на доработку плана и т.д.).

Срок реализации плана реструктуризации при банкротстве физического лица

В утвержденном судом плане должна содержаться информация о сроках его выполнения. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (п.2 ст.213.14 Закона о банкротстве).

Максимальный срок реализации плана реструктуризации долга при банкротстве в случае, если план утвержден арбитражным судом (в порядке установленном пунктом 4 статьи 213.17, когда собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина), составляет два года.

Отсчет ведется со дня вынесения судом определения об утверждении плана. Когда по условиям плана реструктуризации долгов срок его реализации составляет менее трех лет, то по заявлению должника (с учетом мнения конкурсных кредиторов и уполномоченного органа), этот срок может быть продлен судом, но не более чем до трех лет (п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45).

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Начиная с даты вынесения судом определения о введении реструктуризации долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей (за исключением некоторых случаев).

Кроме того, с указанной даты наступают следующие последствия реструктуризации:

срок исполнения возникших до принятия судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном Законом о банкротстве;
снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина (они могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина);
приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства).

По вопросу предстоящего банкротства Вы можете обратиться к юристам-партнерам нашего проекта, специализирующихся на проведении процедур признания несостоятельными физических и юридических лиц. Вы получите исчерпывающую информацию по предстоящей процедуре, в частности о порядке реструктуризации долгов гражданина, сроках и последствиях данной процедуры.

Ограничения по сделкам при реструктуризации долгов в банкротстве

При реструктуризации определенные сделки должник может совершать только с согласия финансового управляющего. Это сделки:

по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
по получению займов и кредитов, выдаче займов, поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
по передаче имущества гражданина в залог.

С даты введения реструктуризации долгов гражданин не вправе:

вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица,
приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц,
совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Кто составляет план реструктуризации долгов при банкротстве?

План реструктуризации могут составить:

гражданин,
кредитор,
уполномоченный орган.

При получении финансовым управляющим двух или более проектов плана реструктуризации, все проекты должны быть представлены на рассмотрение собрания кредиторов.

На первом собрание кредиторов в реструктуризации долгов гражданина рассматривается проект плана. Решение собрания кредиторов об одобрении плана реструктуризации долгов является достаточным основанием для назначения судебного заседания по рассмотрению вопроса об утверждении плана.Если же план не одобрен собранием кредитора, суд вправе его утвердить на основании пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротства по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45).

Должен ли должник одобрить план реструктуризации долгов?

Суд утверждает план реструктуризации долгов (как одобренный, так и не одобренный собранием кредиторов) только в том случае, если он одобрен должником-гражданином. Это связано с тем, что должник является непосредственным его участником и исполнение плана обычно осуществляется им самим, а также с тем, что должник обладает наиболее полной информацией о своем финансовом состоянии и его перспективах (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45).

В исключительных случаях суд может утвердить план без одобрения должника (если будет доказано, что несогласие должника с планом является злоупотреблением правом). Это возможно, например, если стабильно получающий высокую заработную плату гражданин настаивает на завершении банкротства и списании долгов.

Что содержит план реструктуризации долгов гражданина?

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований (п. 1 ст. 213.14 Закона о банкротстве). План реструктуризации долгов физического лица может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Не включаются в план реструктуризации долгов гражданина:

требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью,
требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

План реструктуризации долгов при банкротстве может содержать положения о порядке и сроках продажи имущества, являющегося предметом залога (ипотеки).

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов

С даты утверждения судом плана реструктуризации долгов в банкротстве наступают следующие последствия:

требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом;
требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном Законом о банкротстве;
кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
гражданин обязан уведомить конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения. в

На сумму требований конкурсного кредитора/уполномоченного органа, включенных в утвержденный план реструктуризации, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены п.2 ст. 213.19 Закона о банкротстве. Так, проценты на сумму требований, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации.

Должник не должен скрывать факт осуществления плана реструктуризации долгов при банкротстве при обращении за получением кредита, при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа в течение срока исполнения плана реструктуризации и пяти лет после завершения его исполнения.

В каких случаях суд не утверждает план реструктуризации долгов?

В законе (статья 213.18 Закона о банкротства) приведены основания для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина. Так, план не утверждается в случае:

представления не соответствующего требованиям Закона о банкротстве плана реструктуризации долгов гражданина;
неисполнения гражданином обязанности по уведомлению кредиторов об обстоятельствах, предусмотренных пунктом 2 статьи 213.13 Закона о банкротстве (например, о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества);
нарушения установленного статьей 213.16 Закона о банкротстве порядка принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина;
наличия в плане реструктуризации долгов гражданина и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений;
противоречия условий плана реструктуризации долгов гражданина Закону о банкротстве, другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам Российской Федерации.

В силу недопустимости злоупотребления правом арбитражный суд не утверждает план реструктуризации долгов (в том числе одобренный собранием кредиторов), если такой план является заведомо экономически неисполнимым или не предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средств для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации, а также если при его реализации будут существенно нарушены права и законные интересы несовершеннолетних (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45).

Суд не утверждает план реструктуризации долгов, если по окончании срока его реализации должник в будущем не сможет рассчитываться с теми кредиторами, срок исполнения обязательств перед которыми не наступил (например, если не имеющий стабильного дохода должник передает все основное имущество кредиторам, срок исполнения обязательств перед которыми наступил) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45).

Как происходит завершение реструктуризации долгов гражданина?

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов (п.5 ст. 213.22 Закона о банкротстве):

определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;
определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае, если имеются основания для отмены плана.

В каких случаях суд отменяет план реструктуризации долгов?

Суд отменяет план реструктуризации долгов, если имеются основания, указанные в пункте 1 статьи 213.23 Закона о банкротстве:

наличия в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений;
неисполнения гражданином обязанности по уведомлению кредиторов об обстоятельствах, предусмотренных пунктом 2 статьи 213.13 Закона о банкротстве (например, о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества), при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа;
неисполнения гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

В каких случаях суд от процедуры реструктуризации долгов гражданина переходит к процедуре реализации имущества?

Арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина в случае признания гражданина банкротом. Это происходит если:

гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного Законом о банкротстве;
собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина (за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве);
арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;
производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено (п. 3 ст. 213.29 или п. 7 ст. 213.31 Закона о банкротстве);
в иных случаях, предусмотренных Законом о банкротстве.

Таким образом, целью реструктуризации долгов при банкротстве является удовлетворение требований кредитора путем изменения условий погашения задолженности и восстановления платежеспособности гражданина. При реструктуризации долгов гражданина не происходит реализации имущества, должник не признается банкротом. Однако план реструктуризации долгов гражданина утверждается судом далеко не всегда. Гражданин должен соответствовать установленным Законом о банкротстве требованиям. При утверждении плана срок процедуры реструктуризация долгов гражданина может увеличиться максимум на три года.

Источник: https://just-ice.info/2020/03/17/restrukturizatsiya-dolg-bankrotstvo/