Отличия ипотеки от кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличия ипотеки от кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В современной практике используются следующие виды отпусков. Она сама должна быть заинтересована, поскольку данный порядок сохраняет за ней право получения пособия по уходу за младенцем до полутора лет. Отпуск это временный перерыв в трудовой деятельности, когда подчиненный освобождается от выполнения производственных обязанностей.

Что лучше ипотека или кредит

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

1. Отличия кредита от ипотеки
2. Плюсы и минусы ипотеки
3. Преимущества и недостатки кредитов
4. Что лучше для покупки жилья?
5. В чем отличия требований банка?
6. Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

средний размер ипотеки до 20 млн руб.

средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit/

Ипотека или кредит на жилье – что выбрать?

Покупка недвижимости — это очень важное событие в жизни каждой семьи. К сожалению, не у всех есть возможность за определенный временной промежуток накопить на покупку своей собственной квартиры или дома. В современном мире это не проблема. Сегодня купить недвижимость можно с привлечением заемных средств — ипотеки или кредита.

Интересный факт: для многих эти термины равнозначны. В действительности же между ними существуют колоссальные отличия.

Если вас интересуют квартиры по ипотеке в Сочи, то на страницах нашего виртуального каталога вы сможете найти лучшие варианты, отличающиеся надежностью и безопасностью для покупки. Каждый из объектов проходит комплексную проверку на юридическую чистоту!

Ипотека и кредит: в чем разница?

Когда перед человеком встает вопрос о том, как лучше купить квартиру — в ипотеку или при помощи кредитных средств, он начинает искать преимущества и недостатки каждого из вариантов. Забегая немного вперед, хотелось бы отметить, что нет точного ответа на вопрос о том, что лучше, а что хуже. Каждая ситуация должна быть рассмотрена в индивидуальном порядке.

Ниже мы подробно расскажем о важных сходствах и отличиях, детально расскажем о преимуществах и недостатках каждого из вариантов. Надеемся, что представленная информация поможет сделать вам правильный выбор. В любом случаем, вы всегда можете обратиться за помощью к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые подробно вас проконсультируют!

Ставки и лимиты

Процентная ставка — это один из самых важных параметров. Именно от нее зависит то, сколько вам придется заплатить банку в конечном итоге. Средний процент ставки по ипотеке — 9-10%. Хотя уже сейчас появляются предложения со ставкой 6,5% годовых!

С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе. Ставка здесь существенно выше — до 20% годовых. Это — ключевое отличие ипотеки от кредита.

Еще одна важная отличительная черта — это объем займа. По программе ипотечного кредитования можно получить от 300 тысяч до 40-45 миллионов рублей. В ситуации с оформлением кредита эта сумма обычно не превышает 1 миллиона.

Порядок рассмотрения и сроки выплат

Ипотечный кредит можно оформить на достаточно длительный срок — до 30 лет. Что касается жилищного кредита, то его, чаще всего выдают на срок от 3 до 5 лет. Редко — до 10 лет. Заявку на одобрение ипотеки банк может рассматривать достаточно долго — до 2-3 недель. Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита не превышает 3 дней во многих банках. Кроме того, всегда есть риск того, что банк не оформить вашу заявку, поэтому, если деньги нужно получить очень срочно, то целесообразно рассмотреть вариант жилищного кредита. Особенно, если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть.

Расходы на оформление

Многие упускают этот пункт из виду, а зря. Решая, что выгоднее ипотека или кредит на дом или на квартиру, всегда стоит помнить о том, что оформление ипотечного кредита обойдется дороже. Для оформления вам потребуется оплатить услуги нотариуса, произвести оценку приобретаемой недвижимости.

Кроме того, настоятельно рекомендуем несколько раз перечитать текст оригинального договора с банком, чтобы точно удостовериться в отсутствии скрытых платежей, комиссий.

Кроме того, обязательно нужно учитывать, что для получения ипотечного кредита потребуется первый взнос. Есть, конечно, программы, которые предполагают его отсутствие, но условия по ним едва ли отличаются от жилищного займа.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Для того, чтобы решить, что лучше — ипотека или кредит на жилье, нужно тщательно взвесить и проанализировать все вышеописанные пункты. Основные различия выглядят следующим образом:

1. Ставка по ипотеке ниже, чем по кредиту;
2. Ипотека предполагает более длительный срок погашения. Соответственно, сумма ежемесячных платежей будет ниже;
3. С помощью ипотечной программы можно получить больше средств на покупку жилья, чем с кредитом;
4. Необходимость первого взноса — отличительная черта ипотеки. Для кредита взнос не требуется.

В вопросе выгоды ключевую роль играет цель кредита, а также срок, за который вы планируете его погасить. Если у вас есть необходимость купить квартиру прямо сейчас и есть возможность погасить долг через год-полтора, то можно рассматривать вариант обычного кредита. Опять же, обращаем ваше внимание на сумму — в ипотеку можно получить больше.

Как считают эксперты, кредит выгоден в случаях, когда на покупку квартиры у вас не хватает совсем немного средств. К примеру: квартира стоит 3,5 миллиона рублей, а у вас есть только 2,5. В этом случае есть смысл задуматься о кредите. Если же ситуация обратная — есть только миллион, то здесь целесообразнее взять именно ипотеку.

Если же вам пугают переплаты по ипотечному кредиту, то спешим напомнить, что их всегда можно снизить путем досрочного погашения, рефинансирования. В целом, для приобретения жилья ипотека более выгодна, но каждый случай нужно рассматривать в индивидуальном порядке и все детально просчитывать! Для наиболее корректного сравнения лучше использовать ситуации с одинаковыми условиями и сроками.

Что проще получить?

Важным отличием ипотеки и кредита являются условия получения. Практика показывает, что для ипотеки потребуется больше документов и бумаг. В принципе, это логично, весь помимо самого заемщика банку необходимо проверить еще и приобретаемый объект.

Как мы уже говорили выше, срок рассмотрения кредита не превышает 2-3 дней. Рассмотрение заявки по ипотеке может затянуться на несколько недель.

Документы для ипотеки

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, в банк необходимо будет предоставить следующий пакет документов:

• Заявление по установленному образцу;
• Документы, подтверждающие личность заемщика;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки;
• Налоговая декларация (для предпринимателей);
• Документы на приобретаемую квартиру.

Обращаем ваше внимание на то, что документы на квартиру потребуются только в том случае, если предметом залога по ипотечному договору выступает именно она. Банк запросит у вас выписку из ЕГРН, справку об отсутствии ареста и прочих обременений, технический и кадастровый паспорта.

В отдельных случаях для ипотеки может потребоваться второй документ, подтверждающий личность — военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Не всегда документы на квартиру есть у продавца на руках. Их придется заказывать и для этого также потребуется определенное время. Изготовление некоторых документов осуществляется на платной основе, соответственно возможны дополнительные расходы.

Документы для кредита

Получение кредита для покупки недвижимости — это более простой вариант, который, к тому же, отличается быстрым рассмотрением заявки. Перечень документов выглядит следующим образом:

• Заявление по образцу;
• Паспорт и второй документ;
• Справка о доходах или налоговая декларация.

Заявление на кредит можно заполнить как лично в офисе банка, так и скачать образец на официальном сайте финансовой организации.

Как видите, получить кредит намного легче и проще, чем одобрение по ипотеке. Хотя бы по той причине, что вам потребуется меньше документов.

Что лучше — ипотека или кредит?

Предлагаем вам подытожить все вышеизложенное и решить, что лучше — ипотека или же кредит на жилье? Конечно же, в первую очередь, нужно ориентироваться и руководствоваться сложившейся у вас ситуацией.

1. Если у вас на руках почти вся сумма для покупки квартиры и не хватает совсем чуть-чуть, то лучше взять кредит;
2. Если в планах обмен квартир с доплатой с вашей стороны, то кредит также будет более целесообразным решением;
3. Также кредит можно получить в случаях, когда банк отказывает в одобрении ипотеки.

Во всех остальных ситуациях лучше все-таки взять ипотеку. Условия по ипотечному кредитованию намного выгоднее, а если вас пугает длительный период, то стоит помнить, что вы всегда можете его сократить!

Сегодня большое количество финансовых организаций в России предлагают разные условия для приобретения недвижимости.

Если вы желаете узнать, какой вариант будет более выгодным в вашем случае, уточнить информацию об актуальных ипотечных и кредитных программах, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость» в Сочи!

Источник: https://www.vincent-realty.ru/articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat/

Кредит или ипотека – что выгоднее

Эксперты Financer подробно разобрали, в каких случаях выгоднее ипотека, а в каких – кредит. Сравнили ставки крупнейших банков, условия и скорость оформления. Разобрали реальные примеры из жизни. Потратьте 5 минут, чтобы не ошибиться в выборе.

Что выбрать – ипотеку или кредит?

Плюсы и минусы ипотечного займа

Плюсы и минусы потребительского кредита

Как выбрать что лучше – кредит или потека

Что выбрать – ипотеку или кредит?

Ипотечный займ привлекает крупной суммой, пониженными ставками и широким выбором государственных программ – особенно для семей с детьми.

Потребительский быстрее оформляется и не требует такой кипы документов.

У каждого способа свои достоинства и недостатки, зависящие от необходимой суммы, планируемого времени погашения долга и иных параметров.

Плюсы и минусы ипотечного займа

Несмотря на более строгие требования к заемщику, данный вид займа выдается банками охотнее и с большим шансом одобрения. Не последнюю роль играет наличие залога – покупаемого жилья. Кредитор уверен в том, что не останется «с пустыми руками», даже если заемщик попадет в сложные финансовые обстоятельства. Но существует и ряд определенных минусов.

• Ниже процент – минимальные ставки по ипотечным займам составляют 8,7%. 6% на срок от 3 до 8 лет, если заявку подает семья с двумя или более детьми и правом участия в программе господдержки.
• Больше сумма – установленный предел позволяет получить до 50 миллионов. Достаточно для приобретения любой недвижимости, даже в Москве.
• Дольше срок – до 30 лет. Позволяет минимизировать ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку на семью.
• Выше процент одобрения – согласно открытым банковским данным, процент одобрения превышает 80%.
• Проще получить кредитные каникулы – согласно федеральному закону N 76-ФЗ c 1 июля у заемщиков появилась возможность подать заявку на кредитные каникулы до 6 месяцев при возникновении проблем с финансовым состоянием. С учетом заявленных условий, ипотечным заемщикам претендовать на послабление будет проще.
• Налоговый вычет – один раз любой гражданин России может подать заявление на возврат налогов в размере 13% займа и выплаченных процентов.
• Безопасность сделки – перед одобрением заявки банковский отдел безопасности самостоятельно проверяет юридическую чистоту сделки, дополнительно защищая покупателя от мошенничества.

• Больший комплект документов – помимо документов, подтверждающих благонадежность и финансовое благополучие покупателя потребуется предоставить документацию по квартире, сделке. Это отнимает больше времени на подготовительном этапе.
• Более длительное принятие решения – существуют банки, готовые одобрить ипотеку за 1 – 2 дня. Но в любом случае рассчитывать на полное оформление быстрее, чем за 1 неделю, не стоит.
• Залоговое обременение – ипотечную квартиру будет сложнее продать, а любые крупные изменения (капитальный ремонт, перепланировка) необходимо будет согласовать с кредитором. Обычно проблем не возникает, но определенный дискомфорт для владельца присутствует.
• Обязательное страхование – по закону приобретаемая в ипотеку недвижимость должна быть застрахована. Расходы небольшие. Но чаще всего помимо обязательного полиса банки также настаивают на страховании жизни и здоровья.
• Первоначальный взнос – от 10%. Программы без первоначального взноса существуют, но процент одобрения по ним крайне низкий. К тому же, подобные предложения в 99% случаев от носятся к конкретным жилым комплексам.

«В 2020 году льготные условия предоставляются владельцам материнского капитала, семьям, в которых с 2018 года появился второй или третий ребенок, а также многодетным семьям. Последним также выдаются 450 тысяч рублей на погашение ипотечного долга. Поэтому данным категориям покупателей выбирать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – не приходится. Выбор очевиден.

Не имеет смысла обращаться за потребительским займом и военным – для них существует программа военной ипотеки, согласно которой долг погашается государством.»

Плюсы и минусы потребительского кредита

Проще и быстрее – вот основные плюсы, которые фигурируют в рассуждениях о том, что лучше, ипотека или кредит. Но давайте сравним, так ли все хорошо.

• Быстрое оформление – в некоторых организациях за 1 день.
• Минимальный комплект документов – ссуду до 500 тысяч реально получить по паспорту. Большие средства выдаются при подтверждении дохода. Но комплект документов все равно получается меньше, чем при ипотечном заеме.
• Любое жилье – банк не будет проверять аварийность, состояние недвижимости. Не будет ограничений и на статус (новостройка/вторичка/участок/строительство дома).
• Проще с ремонтом – можно взять средства «с запасом», чтобы хватило и на обустройство.
• Нет первоначального взноса – сразу получаете необходимую сумму без экономии и откладывания средств. Особенно выгодно, если вариант удачного жилье подвернулся внезапно и есть высокий риск опоздать с покупкой.
• Не нужно оформлять страховку – хотя страховой полис существенно повысит шансы на одобрение и позволит снизить ставку.

• Небольшие суммы – до 5 миллионов. Причем, уже 3 – 4 миллиона получить довольно сложно. Если заемщик не является постоянным клиентом банка, не имеет внушительной кредитной истории, высокого дохода, кредитная организация в любом случае захочет некий залог. То есть, попытается перевести сделку в ипотечную плоскость.
• Небольшой срок – до 5-7 лет. Соответственно, более высокие платежи. Не всегда посильные для семьи.
• Высокая процентная ставка – от 9% — 10%. Причем это минимум, заявленный финансовыми организациями. Важно понимать, что с 99% вероятностью итоговая, названная клиенту ставка будет выше.
• Ниже процент одобрения – кредитные организации не слишком любят выдавать нецелевые ссуды. Особенно без залогового обеспечения. Для получения относительно крупной суммы потребуется серьезно доказать свою надежность как клиента.

«Сравнивали в нескольких банках, что будет лучше – кредит или ипотека. Во всех случаях по кредиту ставка сильно выше. Может быть, если бы брали небольшую сумму – до миллиона – разница еще не так бы ощущалась. Но нам было нужно 2,5 миллиона. И учитывая высокий процент, да еще и максимальный срок в семь лет, ежемесячные платежи получались совершенно неподъемными.

Лучше уж изначально побегать с документами, зато не убиваться на одни только долги».

Как выбрать что лучше – кредит или потека

После сравнения плюсов и минусов, становится очевидно, что отталкиваться нужно от ситуации. В определенных обстоятельствах выгодным может оказаться как один, так и другой вариант.

По каким критериям выбирать:

• необходимая сумма – от 1 миллиона лучше обращаться за ипотечным заемом;
• существенность сроков – срочная, но очень выгодная сделка может перевесить высокие проценты по займу;
• возможности по полному погашению долга – если ожидается скорое крупное поступление средств, высокий процент перестает быть таким уж минусом;
• наличие средств на первоначальный взнос;

Вариант потребительского кредитования обычно выбирают, если у покупателя на руках больше 70% стоимости жилья. В подобной ситуации психологический комфорт в плане отсутствия обременения перевешивает.

За потребзаймом обращаются и при срочной необходимости закрыть сделку. Но это редкость. Предложений по срочной продаже жилья по низкой цене довольно мало.

Еще один вариант – скорое поступление крупной суммы. От продажи другой недвижимости, получения наследства. Заемщик понимает, что буквально за несколько месяцев сможет закрыть долг и выбирает вариант, более быстрый и простой по оформлению.

Но в любом случае нужно сравнивать условия и выбирать то, что более выгодно.

Материал подготовлен на основе: официального сайта «ЦИАН», федеральных законов РФ, кредитных предложений банков, отзывов о процессе оформления и результатах кредитования

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Лучшие компании года

Мы хотели бы выделить наиболее популярных кредиторов. Согласно отзывам заемщиков, это компании с лучшей репутацией и рейтингами.

Управляется Financer.com LTD
VAT MT20908917
financer.com © 2020

Источник: https://financer.com/ru/kredit/kredit-ili-ipoteka/

Отличие ипотеки от других видов кредита

Линейка банковских кредитных продуктов обширна. Но кредит является самым популярным и имеет множество разновидностей. Сейчас все популярнее становится ипотека, особенно после начала поступательного снижения банками процентной ставки. Но стоит ли оформлять именно ипотеку. В чем различие с другими вариантами кредитования? С ответом на этот вопрос и разберемся в данной статье.

Коротко об ипотеке

Для начала определимся, что такое ипотека. Это кредитный продукт, оформляемый под залог недвижимого имущества. Как правило, заемщики с помощью полученных в рамках ипотеки средств приобретают собственную недвижимость.

Это наиболее очевидный вариант для приобретения недвижимости для проживания при отсутствии собственных средств. Недвижимость стоит дорого, а потому денег, полученных в рамках обычного займа без обеспечения, скорее всего, не хватит на покрытие всей суммы. Максимальная сумма зависит от следующих факторов:

• региона;
• материального состояния заемщика;
• типа приобретаемой недвижимости (дом, квартира, участок земли, коттедж, таунхаус, дача и т.д.);
• конкретного банка-кредитора и др.

Обычно сумма кредитования составляет не более 3 млн руб. для жителей регионов, а для Москвы и северной столицы – не более 8 млн руб. Хотя многие банки рассчитывают ее исходя из стоимости недвижимости. Если ипотека берется в рамках социальной программы, то величина ссуды устанавливается местной администрацией.

Здесь для устранения путаницы следует внести некоторые замечания. Многие путают термины «ссуда» и «кредит» и зачастую заменяют одно слово другим. Однако ссуда имеет более общее значение. Некоторые ссуды могут выдаваться без процентов. А вот кредит является частным случаем ссуды. Здесь уже будут применяться проценты в качестве платы за предоставление средств.

У физических лиц популярна ипотека. А вот многие юридические лица пользуются лизингом.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Чем отличается ипотека от обычного кредита? Главный выбор, перед которым стоит покупатель недвижимости, – что лучше: ипотека или кредит наличными? Здесь все определяется индивидуально. Помочь с выбором заемщику поможет сравнение данных видов банковского кредитования.

Ипотека – это, прежде всего, целевой кредит. Заемщик должен потратить полученные средства на определённый объект недвижимости, который должен быть аккредитован банком. Это означает, что если банк не одобрит выбранный заемщиком вариант, то он не заключит сделку. Кроме того, недвижимость на период кредитования, остаётся в залоге у банка. Хотя заемщик и ее собственник.

В качестве залогового имущества может служить объект покупаемой недвижимости. Однако имеется возможность заложить также другую недвижимость.

Заем наличными предоставляет заемщику больше свободы действия. Он сам решает, как ему потратить полученную сумму. В частности, он может направить ее на приобретение объекта недвижимости. Это нецелевой заем.

Еще один существенный плюс – недвижимость не будет находиться в залоге у банка. На практике это означает, что если у заемщика возникнут трудности с погашением, банк не сможет конфисковать его квартиру, ведь она не находится в залоге. Поэтому в крайнем случае заемщик может ее продать, а вырученные средства направить на погашение кредита. Хотя при оформлении потребительских кредитов на крупные суммы банки обычно требуют предоставить обеспечение. Обычно требуется предоставить залог для сумм, превышающих полмиллиона рублей.

Далее выделим еще один существенный момент. Процентная ставка по займу наличными существенно превышает процент по ипотеке. Кроме того, максимальная сумма ипотечного кредита намного выше величины потребительской ссуды.

Ипотека от кредита отличается еще и сроками, она может оформляться и на 30, а иногда и на 50 лет. Тогда как стандартный кредит оформляется на срок, обычно не превышающий 5 лет.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Чтобы помочь будущему заемщику разобраться, приведём преимущества и недостатки каждого из рассматриваемых видов кредитования.

К плюсам ипотеки можно отнести:

1. Широкая кредитная линейка. Клиент может подобрать продукт с низким первоначальным взносом, максимальным сроком кредитования, пониженной процентной ставкой. При этом существует возможность воспользоваться государственной программой, например, для военнослужащих, многодетных семей, учителей и т.д.
2. Возможность оформления на длительный срок. Это позволяет разделить платежи на небольшие суммы. Поэтому выплачивать ссуду становится проще.
3. Более низкая процентная ставка, чем по обычному кредиту. Это из-за того, что банк уменьшает свои риски за счет получения залогового обеспечения. При наличии у заемщика трудностей с погашением он может продать недвижимость на торгах.
4. Меньше рисков «нарваться» на мошенников. Как правило, риск обмана высок до оформления сделки с наличными средствами. При ипотеке расчет происходит после регистрации недвижимости. В этой ситуации намного сложнее обмануть покупателя. Кроме того, в сделке принимает участие банк, который дополнительно проверяет все моменты.
5. Возможность получения налогового вычета – на приобретение недвижимости и на проценты. При оформлении обычного кредита можно рассчитывать только на вычет по покупке.
6. Возможность оформления по доверенности при оформлении ипотеки.

К недостаткам ипотечного жилищного кредита относятся:

1. Сложности с продажей недвижимости, находящейся в ипотеке. Такая недвижимость имеет обременение в виде залога. Это ограничивает возможный спектр действий ее собственника. Например, продать имущество можно только после согласия банка.
2. Более существенная переплата, поскольку заем оформляется на длительный срок.
3. Более строгие требования к заемщику, чем при обычном кредите. Это относится и к возрасту заемщика, и к его финансовому состоянию.
4. Сложности оформления сделки. При заключении ипотечного договора потребуется представить большой список справок и других документов, пройти сложную процедуру проверки. Этот процесс займет много времени.
5. Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет не менее 10-15% от суммы кредита. Очень редко встречаются банки, предлагающие оформить ипотеку без него. Однако можно использовать средства материнского капитала.
6. Необходимость дополнительных расходов в виде оплаты услуг оценщика, регистрации сделки в Росреестре и т.д. Это также займет определенное время и потребует собрать документы. Здесь надо отметить существенные расходы на страхование. Заемщик обязан застраховать объект недвижимости, передаваемый кредитору в залог. Кроме того, большинство банков требуют застраховать также и жизнь заемщика, а также осуществить титульное страхование. При отказе они обычно поднимают процентные ставки.

Преимущества и недостатки кредита наличными

К основным плюсам данного вида кредитования относятся:

1. Простота оформления сделки. Такой вид оформить намного проще, чем ипотеку. Потребуется собрать минимальный пакет документов. Это сбережет время и нервы.
2. Минимальные сроки оформления продукта.
3. Низкая переплата по сравнению с ипотекой. Это объясняется, прежде всего, тем, что ссуда наличными оформляется на непродолжительный срок. Как правило, он не превышает 5 лет. За это время успеет начисляться не так много процентов.
4. Отсутствие первоначального взноса. Это удобно, когда у заемщика не хватает средств для внесения первичного платежа.

К основным негативным чертам кредита наличными можно отнести:

1. Небольшая сумма кредитования. Для оформления кредита на большую величину потребуется уже привлечение поручителей или предоставление залога. Однако иногда для покупки квартиры заемщику недостаёт сравнительно небольшой суммы. Тогда имеет смысл прибегать к данному продукту, но все – индивидуально.
2. Высокая величина ежемесячного платежа из-за непродолжительного срока кредитования
3. Высокая процентная ставка, которая иногда вдвое превышает стандартный процент по ипотеке.

Риски кредитования

Этот момент следует оговорить отдельно, поскольку он представляет особую важность. Зачастую заемщики оформляют заем, не задумываясь, как будут его возвращать при возникновении финансовых проблем. Ведь чтобы выплатить крупную сумму, потребуется немало времени. За этот период многое в жизни заемщика может измениться. Он может потерять работу, получить инвалидность, умереть, в конце концов. Он должен предусмотреть все варианты.

В этом плане несколько безопаснее оформлять обычный кредит наличными без залога. В этом случае, если у заемщика возникнут трудности, он хотя бы не потеряет квартиру. Хотя банк может подать на него в суд, чтобы истребовать выплату задолженности.

Но риски ипотечного кредитования более высоки. Ведь недвижимость находится в залоге у банка. Поэтому при возникновении финансовых трудностей у заемщика банк вправе продать недвижимость. Тогда заемщик рискует остаться и без денег, и без жилья.

Смерть заемщика не прекращает действие кредита. В этом случае бремя его выплаты ложится на созаемщиков, поручителей, наследников.

Что же все-таки лучше – ипотека или кредит наличными?

Каждый случай индивидуален. Здесь необходимо учитывать такие факторы, как: общий уровень дохода, наличие свободных средств, сумма и срок кредитования, возраст заемщика, объект недвижимости и т. д. Конечно, процентная ставка по займу наличными существенно выше, чем по ипотеке. Да и ежемесячный платеж будет выше. Если брать в долг небольшую сумму, то ссуда наличными может стать альтернативой ипотеке. Допустим, вы накопили на квартиру существенную сумму. И вам недостает относительно немного. Тогда имеет смысл взять обычный кредит, чтобы не быть связанным условиями ипотечного договора.

Некоторые заемщики и вовсе умудряются скомбинировать оба варианта кредитования. Они берут потребительский кредит для выплаты первоначального долга, а остальную сумму получают в рамках ипотеки. Иногда это может оказаться выгоднее, чем оформить ипотеку с небольшим первоначальным взносом или без такового. Однако стоит учитывать и высокую долговую нагрузку, которая в этом случае ложится на плечи заемщика.

Некоторым группам заемщиков повезло, и они могут получить помощь от государства для оплаты первоначального взноса. К ним относятся, например, семьи с двумя детьми.

Отметим еще один плюс при покупке недвижимости за счет средств потребительского кредита. В этом случае вы имеете право оформить квартиру на несовершеннолетнее лицо. Чем это выгодно? При возникновении финансовых трудностей и признании должника банкротом данную недвижимость не смогут продать на торгах (если на нее не оформлен залог).

Также потребительский кредит поможет, если необходимо оформить заем на одного члена семьи, а жилье – на другого. Например, родители часто берут заем для покупки жилья своим детям. Верно и обратное.

Чтобы сэкономить на переплате, следует по возможности погашать заем досрочно. Это актуально для обоих видов кредитования.

Таким образом, кредит на покупку жилья фактически можно оформить в виде ипотеки или в виде обычного потребительского займа. Ипотека и кредит на покупку жилья – это не одно и то же. Кредит на покупку жилья- более широкое понятие. Он может быть, в частности, ипотечным. А может и вовсе предполагать отсутствие залога. Тогда выдается обычный потребительский беззалоговый заем. Хотя потребительский кредит может выдаваться и с оформлением залога недвижимости.

Таким образом, разница между ипотекой и потребительским кредитом является существенной.

Источник: https://ipotechnik.pro/voprosy/otlichie-ipoteki-ot-drugih-vidov-kredita/

Похожие записи:

• Полис омс для граждан киргизии где получить
• Почему В Днр Ликвидаторам На Чаэс Призванных От Военкомата Не Дают Статус Ветерана Войны
• Льготы Для Пенсионеров На Проезд В Электричках В Ленинградской Области 2019