19.12.2020

Сроки давности по кредиторской задолженности

Автор: admin Страхование Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сроки давности по кредиторской задолженности». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Для того, чтобы сделать выбор. Бессознательное в роли мира снаружи. Как быстро умереть человеку, который не видит будущего для себя.

Содержание:

Каковы сроки исковой давности по взысканию задолженностей? Можно ли взыскать долги по истечении сроков?

Вопросам истечения сроки давности в части взыскания задолженности посвящена 12 Глава Гражданского кодекса. Исходя из положений ст. 195 ГК, под сроком исковой давности понимается временной промежуток, в течение которого кредитор вправе потребовать от должника возврата денежных средств. Это сроки, в которые кредитор может обратиться в суд для защиты нарушенных прав. Кредитор в данном случае может быть абсолютно любым: это может быть банк, управляющая компания, юридическое лицо и пр.

По общему правилу, если кредитор не успевает обратиться в суд в отведенные ему сроки давности, а обязательства перед ним остались непогашенными, то долги физлица или юрлица подлежат списанию независимо от их размера.

Сроки исковой давности

По нормам ст. 196 Гражданского кодекса в общем случае на возврат задолженности кредитору отводится не более 3 лет. В случае продления и восстановления сроков общий срок для возврата задолженности составляет не более 10 лет.

Исходя из положений ст. 206 Гражданского кодекса, при истечении сроков и наличии письменного подтверждения у должника о наличии невыплаченных обязательств срок в три года начинает отсчитываться с этого момента. В ст. 208 ГК прописан перечень долговых обязательств, которые не подлежат списанию и исковые заявления по их взысканию допускается подать в любой момент.

К подобным долговым обязательствам можно отнести:

Требования от клиентов банковских учреждений по возмещению дебиторской задолженности и возврату ранее сделанных вкладов.
Обязательства от ответственных лиц по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.
Прочие долговые обязательства, которые определены на законодательном уровне.

Получается, что задолженность по кредитам и штрафам имеет свои сроки давности, после истечения которых с плательщика не допускается взыскать средства, если он сам добровольно не решит их погасить.

Порядок исчисления

Особенности исчисления сроков давности регламентируются статьей 200 Гражданского кодекса. Здесь сказано, что сроки давности физлиц по долгам определяются исходя из типов заключенной ими сделки.

По другим типам соглашений сроки отсчитываются с первого дня после истечения срока исполнения обязательства. Срок исковой давности начинает течь с момента истечения срока исполнения обязательства по п. 2 ст. 200 ГК. Например, если по договору купли-продажи поставщик должен был оплатить товары до 2 сентября, сроки давности начинают отсчитываться с 3 сентября.

Согласно ст. 196, 200 Гражданского кодекса, такой срок определяется с даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права на получение долга.

Например, если последний день для возврата кредита был установлен как 31 августа 2019 года, то сроки давности истекут 1 сентября 2022 года. Но по сложившейся судебной практике три года отсчитываются со дня последней оплаты по кредиту, которая была внесена должником.

Например, для договоров транспортной экспедиции срок исковой давности установлен как 1 год с момента возникновения права на предъявление иска по ст. 13 87-ФЗ от 2003 года.

В случае смерти должника все неисполненные им обязательства переходят к его наследникам. При переходе долга к наследникам начисление по срокам давности не прерывается.

По долгам, которые продолжают накапливаться и начисляться, применяются положения о сроках исковой давности. Примером таких платежей являются налоги или начисления по коммунальным услугам. В любом случае допускается списание с должника обязательств с наступившими сроками исполнения более, чем 3 года.

Возможно ли взыскание долга после истечения срока давности

В случае если истец уложится в отведенные сроки исковой давности, и суд вынесет приказ о взыскании задолженности, с этим документом взыскатель может направиться в ФССП или напрямую к работодателю должника (если долг не превышает 25 000 р.). Задолженность допускается взыскать с зарплатной или пенсионной карт должника, а также за счет описи и реализации имущества должника.

Но нередко даже получение исполнительного документа для взыскания задолженности не является гарантом получения денег от должника. ФССП вправе приостановить исполнительное производство и вернуть документ кредитору из-за невозможности определения местоположения должника или отсутствия у него имущества или доходов для взыскания.

В случае пропуска сроков давности задолженность вместе с начисленными штрафными санкциями в виде пени и процентов списывается.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса сроки давности по взысканию задолженности не влияют на обязанности судебной инстанции принять иски к рассмотрению. Получается, что кредитор вправе передать исковое заявление о взыскании задолженности и за пределами сроков давности. Судебное разбирательство начнется независимо от того, были ли просрочены сроки или нет.

Но ответчик вправе сделать встречный ход и направить ходатайство в суд об истечении срока давности. После поступления такого документа суд рассматривает его обоснованность и выносит определение об остановке процесса из-за истечения сроков давности. Случаи, когда ответчик не пользуется свои законным правом остановить судебное разбирательство из-за пропуска сроков давности, являются исключением.

Для восстановления сроков кредитор должен обратиться с соответствующим ходатайством в суд и приложить документальные подтверждения изложенных обстоятельств (например, справки из медицинского учреждения и пр.).

В любом случае признание причины пропуска сроков уважительной допускается только по решению суда.

Только суд может решить продлить и восстановить сроки давности либо отказать в удовлетворении ходатайства.

Сроки исковой давности могут прерываться и приостанавливаться.

Ситуации, когда происходит приостановка срока исковой давности, перечислены в ст. 202 Гражданского кодекса. Здесь указано на следующие случаи:

Стороны находятся на этапе разрешения спора в отношении задолженности во внесудебном порядке. Ими применяются процедуры медиации и посредничества. Период приостановки сроков давности в данном случае установлен законом, который регулирует данные процедуры, а при отсутствии установленных сроков – как 6 месяцев с даты ее начала (по нормам п. 3 ст. 202 ГК).
Иск нельзя было предъявить из-за обстоятельств непреодолимой силы, которые возникли или продолжили существовать в последние 6 месяцев срока давности по п. 2 ст. 202 ГК.

После перерыва в сроке давности оставшаяся часть срока менее 6 месяцев продлевается до полугода, а если сроки давности равны 6 месяцам или оказываются менее 6 месяцев, то до срока давности по п. 4 ст. 202 ГК.

Например, покупатель должен был произвести платеж за товар до 15 сентября 2019 года. Сроки давности начали отсчитываться с 16 сентября 2019 года. Стороны подписали акт сверки расчетов 31 декабря 2019 года. Соответственно, сроки давности начинают исчисляться с 1 января 2020 года.

Если кредитор не успеет обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в течение срока давности, то по умолчанию вернуть средства можно с согласия самого должника. В случае если банк решит передать долг коллекторам, это не станет основанием для нового отсчета сроков давности.

Если кредитор продолжает требовать погашения долга уже после истечения сроков давности, то на него можно пожаловаться в прокуратуру.

Таким образом, для взыскания задолженности в принудительном порядке через суд кредитор должен обратиться с заявлением в установленные законом сроки исковой давности. Общие сроки исковой давности по ст. 196 ГК составляют три года с момента нарушения прав кредитора. После истечения сроков давности задолженность не подлежит взысканию.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/srok-davnosti-2.html

Каков срок исковой давности по кредиторской задолженности

Кредиторская задолженность, или, проще говоря, долги перед контрагентами, имеет срок исковой давности. Это период, на протяжении которого кредитор может по закону истребовать свой долг, а должник — защитить свои интересы, если считает, что они нарушены.

Правильное определение срока исковой давности гарантированно убережет должника от неприятных неожиданностей в виде судебных разбирательств, а кредитора – от необходимости списывать просроченные неистребованные суммы. Бывают ситуации, когда в интересах обеих сторон соглашения прервать срок исковой давности и начать новый отсчет.

Как определить срок

Общепринятый срок, дающий возможность обращения в суд законодателем, определен как трехлетний (ГК РФ, ст. 196-1). Изменить его индивидуальными договоренностями стороны не вправе. Также и одностороннее решение вопроса с погашением задолженности кредитору закон не допускает (ГК РФ ст. 199-3). К примеру, если срок иска истек, но один из партнеров по договору пытается реализовать свое право путем обращения взыскания на залог, без решения суда осуществить зачет денежных средств, безакцептное их списание, то это незаконно.

Иск к должнику суд примет в любом случае, однако если им будет определено, что исковая давность истекла, в иске будет отказано.

Кстати говоря! Срок исковой давности для дебиторской и кредиторской задолженностей одинаков.

ГК РФ декларирует возможность использования специальных сроков давности по искам (ст. 197). Так, например, у кредиторской задолженности, имеющей отношение к грузоперевозкам по морю, (Кодекс торгового мореплавания, ст. 408-1) он годичный, а природоохранное законодательство (ФЗ «Об охране окружающей среды», ст. 78-3) – 20-летний.

Отсчет срока делается по правилам ст. 200 ГК РФ, с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о том, что ущемлены его права. Далее законодатель уточняет:

если срок погашения обязательств в договоре указан, то период начинается сразу после окончания этого срока;
если срок погашения обязательства отсутствует в договоре или оно должно быть погашено по факту востребования, исковая давность начинает течь после предъявления требования (завершения периода, предоставленного кредитором должнику для погашения долга).

Если партнеры заключили несколько договоров, по каждому исковой срок рассчитывается отдельно.

Как «исправить» срок

Кредитор может попытаться восстановить пропущенный срок (ГК РФ, ст. 205). Правда, осуществить подобное можно в редких случаях, к примеру, по причине тяжелого заболевания кредитора. Если говорить об организации, подобная ситуация невозможна. Верховный суд неоднократно указывал на это (см., например, пост. №43 от 29-09-15 г.).

Часто бизнес-партнеры желают избежать разбирательств с участием судей, сохранить деловые отношения. Срок давности с этой целью может быть «перезапущен», если кредитору удастся добиться признания долга.

Такая возможность есть, независимо от того, длится срок давности по судебному иску либо уже истек (ГК РФ, ст. 203, 206).

Постановление №43 (п. 20) утверждает: признанием долга можно считать оформленные письменно:

согласие с претензией;
корректировку договора должником в пользу признания долга;
намерение должника изменить договор (обычно содержит просьбу рассрочить, отсрочить выплату);
акт взаимных расчетов, под которым стоит подпись ответственного лица должника.

Если плательщик каким-либо способом признал задолженность частично, например, уплатив частично, подобные действия в отрыве от согласия расплатиться полностью не считаются причиной «перезапуска» отсчета давности по иску, говорит законодатель.

Отметим, ранее при частичной уплате долга суды автоматически считали, что срок давности необходимо считать заново. Теперь принимаются иные решения (пост 9-го ААС №09АП-20660/2018 по д. №А40-49691/15 от 27/06/18 г.). На практике должник, уплатив сумму частично, может затем ссылаться на окончание срока исковой давности, отказаться уплачивать оставшуюся часть «кредиторки».

Любой из подписанных сторонами документов может быть предъявлен в суд. Вероятность отказа в иске существенно возрастает, если имеют место указанные ниже обстоятельства:

Документ от должника подписало лицо, не имеющее полномочий. Подпись главного бухгалтера в одних случаях суды признают как подпись лица, имеющего полномочия признать долг, а в других – нет. Чтобы минимизировать риск, кредитор может требовать наличия более «солидной» подписи на документе.
В акте сверки должны быть обозначены реквизиты договора, по которому образовался долг, соответствующих ему первичных документов. Иначе суд решит, что долг не признан, и откажет в просьбе прервать срок давности.
Если стороны с целью урегулировать расчеты заключают допсоглашение, в нем должны быть отражены текущие обстоятельства, сложившиеся фактически в связи с договором. Простого указания на основной договор с припиской, что условия изменились, недостаточно. В допсоглашении должны фиксироваться: сумма задолженности, указание на факт просрочки и основание этого факта, новая дата уплаты задолженности.

На заметку! Срок исковой давности может быть приостановлен (ст. 202 ГК РФ), например, по причине форс-мажорных обстоятельств, препятствующих исполнению договора.

Источник: https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditorskoj-zadolzhennosti/

Исковая давность по кредитной задолженности: сроки, обстоятельства

В наше время кредит легко может получить почти каждый. Высокая доступность заемных денег приводит к бесконтрольным расходам и, как результат, росту количества непогашенных кредитов. Подобные проблемы банки решают, как правило, через суд. И в этом случае краеугольным камнем является исковая давность по кредитной задолженности. По окончании срока подачи такого иска вопрос, скорее всего, решат в пользу заемщика.

Что такое исковая давность по кредитной задолженности

В практике банков и микрофинансовых организаций заемщики, вносящие платежи с опозданием или вовсе не делающие взносы по кредиту, – явление нередкое.

Для решения вопроса с нарушением выплат кредитующая организация может пойти тремя путями: использовать свой внутренний отдел по работе с должниками, продать задолженность в коллекторское агентство либо, если срок давности по кредиту еще действует, подать иск в суд.

Срок исковой давности по кредитной задолженности (СИД) — это период, в течение которого кредитор может подать на заемщика в суд и полностью взыскать положенную по договору сумму, а также получить компенсацию за судебные издержки (дополнительно еще около 10 тысяч рублей к сумме иска).

При неистекшем СИД по кредитной задолженности суд практически всегда решает дело в пользу истца. Поэтому данный вариант для заемщика-должника весьма нежелателен. Но тем не менее он лучше, чем продажа долга по кредиту в коллекторское агентство.

Учитывая вышесказанное, при оформлении кредита стоит помнить, что срок исковой давности по кредитной задолженности составляет 3 года. Более подробную информацию по СИД можно найти в статье 196 Гражданского кодекса РФ.

Суд откажет банку в удовлетворении иска в том случае, если заемщик сможет документально подтвердить истечение исковой давности по взысканию кредитной задолженности. В данной ситуации кредитная организация также не имеет права взыскивать просроченную задолженность своими силами. Однако для продажи или передачи долга коллекторам истечение СИД препятствием не является.

От чего зависит срок исковой давности по кредиту

СИД регулируется Гражданским кодексом РФ. В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, его базовая продолжительность равна 3 годам. В случае внесения изменений, согласно п. 2 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по кредитной задолженности не должен превышать 10 лет с момента установления нарушения прав кредитора.

Началом этого периода, в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ, является дата, когда кредитной организацией было отмечено нарушение ее прав по договору займа (просроченная задолженность). Для этого юристы банка в обязательном порядке фиксируют любые нарушения сроков выплат по кредиту.

Последнее слово в таком случае всегда бывает за Верховным судом, и вопрос обычно решается в пользу истца. Реже встречается ситуация, когда банк неправомерно увеличивает СИД, начиная отсчитывать его не от первой просрочки, а с даты окончания договора. В таком случае Верховный суд, руководствуясь п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, может решить дело в пользу заемщика.

Кредитная организация может использовать еще один законный способ увеличения срока исковой давности: вынести распоряжение о полном досрочном погашении кредита через 3 месяца после прекращения выплат заемщиком. С этой даты срок исковой давности по кредитной задолженности начнут отсчитывать заново.

Изменение СИД по кредитной задолженности может произойти также в следующих ситуациях:

внесение изменений в документы, в том числе пунктов о досрочном погашении;
реструктуризация или рефинансирование кредита;
подача претензии получателем кредита в связи со штрафами или пени.

Иными словами, если после фиксации нарушения прав кредитора заемщик любым способом взаимодействовал с финансовой организацией, отсчет СИД по кредитной задолженности начнется заново.

При вынесении решения суда в пользу кредитной организации, согласно ст. 21 ФЗ № 229, в силу вступает исполнительное производство. После чего срок исковой давности уже не играет роли. Взыскание суммы долга может происходить добровольно либо через службу судебных приставов.

Иногда истец за начало отсчета СИД принимает дату окончания кредитного договора. Как упоминалось ранее, в настоящее время существует успешная практика опротестования судебных решений в подобных ситуациях. Так как, согласно постановлению Верховного суда № 43 от 29.09.2009, отсчет срока исковой давности начинается с даты, когда банк узнал о неспособности заемщика погасить задолженность.

Но у кредитных организаций появилась уловка для решения подобных «проблем»: расчет СИД и выставление отдельного иска по каждой просроченной ежемесячной выплате отдельно (см. таблицу 1). В подобных ситуациях суд первой инстанции принимает сторону истца. Решение можно попытаться опротестовать в Верховном суде, но положительный исход для ответчика маловероятен.

Согласно ст. 202 Гражданского кодекса РФ приостановление срока исковой давности по кредитной задолженности допускается в нескольких ситуациях:

внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
наступление форс-мажорных обстоятельств;
введение моратория;
призыв на службу в ВС РФ;
объявление военного положения.

Возобновление периода СИД происходит сразу же, как только перестанут действовать вышеуказанные обстоятельства. На заседании суда кредитор также может потребовать продлить срок исковой давности, ссылаясь на встречу заемщика с сотрудником банка в период существования просрочки по кредиту. Если факт встречи будет доказан истцом, то начало срока исковой давности передвинут на дату этого контакта.

Таблица 1. Пример расчета СИД по ежемесячным платежам

Дата платежа по кредиту	Начало СИД	Окончание СИД
Первая оплата	10.05. 2018	–	–
Оплата	10.06. 2018	–	–
Оплата	10.07. 2018	–	–
Оплата	10.08. 2018	–	–
Не оплачено	10.09. 2018	11.09. 2018	11.09. 2021
Не оплачено	10.10. 2018	11.10. 2018	11.10. 2021
Не оплачено	10.11. 2018	11.11. 2018	11.11. 2021
Не оплачено	10.12. 2018	11.12. 2018	11.12. 2021
Не оплачено	10.01. 2019	11.01. 2019	11.01. 2022
Не оплачено	10.02. 2019	11.02. 2019	11.02. 2022
Не оплачено	10.03. 2019	11.03. 2019	11.03. 2022
Не оплачено	10.04. 2019	11.04. 2019	11.04. 2022
Не оплачено	10.05. 2019	11.05. 2019	11.05. 2022

Давайте рассмотрим пример расчета срока исковой давности по кредитной задолженности. В таблице 1 мы видим, что в мае 2018 года заемщик подписал кредитный договор, согласно которому ежемесячно 10 числа он должен вносить определенный платеж.

Гражданин сделал четыре взноса по кредиту, но, в связи с сокращением, в сентябре 2018 года стал неплатежеспособен. Соответственно, 10 сентября он не смог внести требуемую сумму в банк. Банк фиксирует нарушение прав кредитора 11 сентября 2018 г. – это начало периода исковой давности по кредитной задолженности.

Далее, если банк своими силами не может добиться от заемщика добровольного возобновления платежей по кредиту, то до сентября 2021 г. он может подать иск о возврате всей суммы задолженности через суд.

В данной ситуации расчет срока исковой давности выглядит достаточно просто. На самом же деле так случается далеко не всегда.

В течение всего 3-летнего периода исковой давности по кредиту банк имеет право взыскать всю неуплаченную сумму через суд. Но, как правило, кредитные организации, изначально пытаются решить вопрос с должником самостоятельно. К судебному разбирательству прибегают только на 2-3-й год существования просроченной задолженности.

По прошествии 3-летнего периода исковой давности кредитор теряет право подать в суд на должника. В данном случае иск рассмотрен не будет, и привлечь заемщика к ответственности, равно как и взыскать с него штрафы и пени, не получится.

Но не стоит особо обольщаться, рассчитывая на этот вариант, поскольку на практике такое случается очень редко.

Влияние разных обстоятельств на исковую давность

1. Если кредитная задолженность возникла по кредитной карте

Период исковой давности по кредитке также равен 3 годам. Как правило, договор по кредитной карте не включает в себя график выплат. Но в нем оговаривается, что заемщик будет возвращать задолженность частями.

В документах при этом может значиться: «заемщик обязуется не позднее 20 числа каждого месяца вносить не менее 15 % от общей суммы задолженности».

При формировании просроченной задолженности банк, выпустивший кредитку, фиксирует нарушение своих прав. И с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

2. Исковая давность по кредиту для поручителя

При отсутствии платежей по кредиту у поручителя могут потребовать погашения задолженности. В такой ситуации, конечно, оказаться не хочется никому. Поэтому важно понимать, какова продолжительность СИД для поручителя.

Период, в течение которого вы являетесь поручителем, как правило, указан в подписанных вами документах. В случаях, когда срок не зафиксирован, поручительство и исковая давность по нему прекращают свое действие через 12 месяцев с даты окончания договора займа. Если в течение этого срока кредитор не инициировал судебное разбирательство, вы больше не несете ответственности как поручитель.

Важно знать, что этот период – пресекательный. Это значит, что изменить его каким-либо образом (прервать, восстановить, удлинить) кредитор не сможет.

Данный порядок оговаривает п. 6 ст. 367 Гражданского кодекса РФ. И если заявление в судебные органы в отношении поручителя подано кредитором вне рамок искового срока, поручившемуся лицу необходимо заявить о прекращении своих обязательств, ссылаясь на указанную статью.

Случается также, что просроченная задолженность возникает в связи со смертью заемщика. Что ожидает поручившееся за него лицо в такой ситуации?

3. Исковая давность по кредиту умершего заемщика

В данной ситуации решение будет определяться условиями договора поручительства.

Если в документе указано, что в случае смерти получателя займа поручившееся лицо несет ответственность за вновь установленного заемщика, то поручительство продолжится сразу после установления правопреемника (наследника умершего заемщика).
Если же в документах подобной информации нет, то после установления правопреемника поручительство заканчивается.

Смерть заемщика не влияет на продолжительность периода поручительства и срока исковой давности по кредиту. Из этого следует, что они длятся на протяжении указанного в документах срока либо в течение 12 месяцев после окончания действия договора займа.

4. Если у банка отозвали лицензию или признали банкротом

Возможна еще одна нестандартная ситуация, в которой есть свои особенности срока исковой давности по кредиту. Это – банкротство кредитной организации или лишение ее лицензии. Стоит заемщику делать платежи в данном случае или нет, учитывая, что лишение лицензии не всегда приводит к ликвидации финансовой организации?

Здесь существует не один вариант развития событий. Прежде всего, заемщик может погашать задолженность, как и раньше. Если же внесение платежей невозможно по независящим от него причинам (не работает офис банка и т. п.), СИД по кредитной задолженности, согласно пункту А ст. 202 Гражданского кодекса РФ, приостанавливается из-за действия обстоятельств непреодолимой силы.

Даже в случае объявления кредитной организации банкротом работа с задолженностью не приостанавливается. Более того, правопреемник банка потребует у заемщика оплаты долга по кредиту.

А если просто не выплачивать кредит и ждать?

Чего следует ожидать заемщику, не делающему платежи по кредитам в надежде переждать период исковой давности:

лишения возможности взять кредит в будущем из-за испорченной кредитной истории;
роста общей суммы долга в связи с увеличением ставки и появлением пени;
если не был осуществлен ни один платеж, действия дебитора подпадают под статью 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество);
при сумме задолженности более 30 000 руб. могут возникнуть сложности с выездом за рубеж.

В случае прекращения платежей по кредиту банк прибегает к прессингу должника с задействованием всех возможных каналов связи. Кроме телефона, активно используются социальные сети, где сотрудники банка свяжутся со всеми вашими контактами. Поэтому даже смена сим-карты вам не поможет.

Сотрудники банка свяжутся с вашими друзьями, родственниками и коллегами. О просроченной задолженности узнает все ваше окружение. Зачастую при вышеописанной тактике кредитору даже не приходится прибегать к угрозам и другим противозаконным действиям. Возобновление выплат достигается психологическим давлением.

При неэффективности этих действий кредитор подает иск в суд (если не истекла исковая давность) или подключает коллекторское агентство.

Если иск подан в рамках СИД по кредитной задолженности, суд принимает сторону истца. В этом случае вам придется вернуть сумму долга плюс штрафы, пени, судебные издержки и сбор судебных приставов.

После вступления решения суда в законную силу вас посетят приставы и опишут имущество, подлежащее продаже для возмещения долга кредитору. Если этого не хватит для погашения долга, то ваш работодатель получит исполнительный лист, в соответствии с которым с каждой вашей заработной платы будет удерживаться до 50 %.

Как видите, ничего хорошего такая ситуация не сулит. Поэтому при потере платежеспособности (увольнение, болезнь и т. п.) связывайтесь с банком самостоятельно и ищите компромиссные варианты решения проблемы с кредитной задолженностью. В противном случае можно дождаться не окончания исковой давности, а только роста суммы долга.

Внимание! Юристы банка внимательно следят за срокам исковой давности по долгам. Поэтому наивно надеяться, что в вашем случае СИД пропустят и вы оставите кредитора ни с чем. Такая ситуация – большая редкость.

4 случая, когда долг можно не платить по закону

С точки зрения закона, банк вправе требовать выполнения вами обязательств по договору займа. Поэтому не стоит особо обольщаться, если вам предлагают услуги по аннулированию кредита. И все же существуют ситуации, в которых должник имеет законные основания не вносить платежи:

Истек срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности, и суд отклонил заявление банка.
Списание задолженности банком. Такие ситуации единичны, поскольку финансовой организации выгоднее продать проблемный актив, чем списать.
Подписан документ, в соответствии с которым заемщик обязуется оплатить часть долга, а банк – списать оставшуюся сумму.
Наступление страхового случая, если кредит был застрахован и по условиям договора остаток долга должен выплачивать страхователь.

Например, по договору страхования компания обязана выплатить банку остаток долга по кредиту в случае потери работы заемщиком. Чтобы страховая фирма исполнила свои обязательства, необходимо заявить о наступлении страхового случая и предоставить все подтверждающие документы.

5 советов тем, кто хочет избежать проблем

Если кредитор не подал в суд в течение 3-летнего периода исковой давности, по закону вы освобождаетесь от своих финансовых обязательств. Однако не стоит рассчитывать на то, что кредитор отступится по прошествии этого периода и спишет кредитную задолженность.
Любой ваш контакт с кредитной организацией (встреча, телефонный разговор) начинает отсчет срока исковой давности заново.
Если к вам пришли коллекторы, обращайтесь с жалобами в полицию и прокуратуру. В соответствии с законом, ваше имущество неприкосновенно, а деятельность коллекторских агентств противозаконна.
Воспользуйтесь услугами специалиста. В каждом случае есть индивидуальные особенности срока исковой давности и условия конкретного договора. Здесь поможет разобраться только опытный кредитный адвокат. В качестве примера можно привести специалистов группы компаний РФК.
Прежде чем подписать кредитный договор, тщательно изучите все его пункты. И, конечно же, своевременно осуществляйте платежи по кредиту.

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/iskovaya-davnost-po-kreditnoj-zadolzhennosti/

Как рассчитать срок исковой давности по кредиторской задолженности?

Срок исковой давности (СИД) по кредиторской задолженности составляет 3 года. Кажется, все просто. Но как только кредиторы или должники начинают делать расчет, возникает масса сложностей. Во-первых, по-разному считаются сроки для единовременного и периодических платежей, образующих долг. Во-вторых, существует целый ряд обстоятельств, которые приостанавливают и возобновляют течение срока исковой давности, а также прекращают его течение и, соответственно, обнуляют. Очень внимательно нужно определять и момент начала течения этого срока. Здесь тоже порой возникают трудности. Все это не просто надо учитывать, но и правильно применять к конкретной ситуации.

Если срок исковой давности истек, кредитор вправе предъявить требования, в том числе в суде, но указание ответчиком на такое обстоятельство делает невозможным ни дальнейшее рассмотрение дела, ни, конечно же, вынесение судебного решения. С другой стороны, должники по истечении СИД могут жить вполне спокойно: если требования к ним и будут заявлены, что бывает крайне редко, перспективы их удовлетворения нулевые.

Момент начала течения срока исковой давности

Правильное определение этого обстоятельства – первое, с чего нужно делать расчет СИД. В этом отношении действуют общие правила гражданского законодательства (ст. 200 ГК РФ):

Если срок исполнения обязательства определен договором или законом, то СИД нужно считать со дня, следующего за днем, когда обязательство должно было быть исполнено.
Если срок исполнения обязательства не определен договором или законом либо определен моментом востребования, то СИД нужно считать с момента предъявления кредитором требования об исполнении.
Если нельзя применить пункты 1-2, то применяется общее правило – СИД нужно считать со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по его требованию.

Момент начала течения СИД касается одного конкретного требования. Если требований несколько, по каждому срок считается отдельно. Такие выводы позволяют сделать Постановление Пленума ВС РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности».

Банковские кредиты, как правило, предусматривают внесение периодических платежей. Просрочка по одному из них уже позволяет банку заявить требование. Если это не делается и следует вторая, третья просрочка и т.д., то по каждому нарушению срок исковой давности будет считаться отдельно.

Банки обычно строго контролируют течение СИД и не доводят дело до его завершения. Накопившиеся требования с момента первой просрочки заявляются максимум в период 3-12 месяцев, поэтому нет необходимости считать сроки по каждой просрочке – они все равно не нарушат 3-летний срок.

Есть и еще один момент, установленный законом (ст. 204 ГК РФ): как только заемщик получит требование по совокупному долгу или выполнит какое-либо действие, свидетельствующее о том, что он в курсе долга, срок исковой давности обнулится. После этого его можно будет начать считать заново с момента, когда заемщик узнал (должен был узнать) о требовании погасить конкретную (уже набежавшую) сумму основного долга, процентов и, скорее всего, неустойки. Тем более что в этой схеме нарушения со стороны заемщика – длящиеся нарушения, да еще и с ежедневным накоплением долга.

Таким образом, по кредиторским требованиям о погашении долга срок исковой давности первично начинает течь со дня, следующего за днем первой просрочки платежа. Он продолжает длиться, пока не появятся обстоятельства для его обнуления или приостановления либо пока он не истечет.

Обнуление срока исковой давности

СИД прекращает течь и обнуляется:

В день направления кредитором и получения должником требования о погашении долга.
В день направления кредитором требования о расторжении договора и досрочном погашении обязательства.
В день первого и каждого последующего контакта или иного взаимодействия, которые можно подтвердить, между кредитором и должником по поводу задолженности.
В день частичного или полного погашения должником долга.
В день подачи должником заявления о реструктуризации долга или его рефинансировании.
В других случаях и обстоятельствах, когда должник совершает любого рода действия, свидетельствующие о признании долга.

Приостановление и возобновление срока исковой давности

СИД приостанавливает течение, а затем возобновляется:

С момента наступления форс-мажорного обстоятельства, которое препятствовало обращению в суд, до его завершения.
В период нахождения истца или ответчика в рядах ВС РФ на военном положении.
В период введённого Правительством моратория на соответствующее обязательство.
В период приостановки действия нормативно-правового акта, регулирующего соответствующие правоотношения.

Чтобы перечисленные основания приостановления срока могли быть применимы, они должны наступить и продолжаться в последние 6 месяцев СИД.

Кроме того, СИД приостанавливается:

На период действия досудебной процедуры разрешения спора – в соответствии со сроком, установленным законом для соответствующей процедуры, либо на 6 месяцев, если такой срок не установлен.
С момента обращения в суд и на период судебного разбирательства по требованию (иску, заявлению о выдаче судебного приказа) о взыскании долга. Принятие судом окончательного решения по иску снимает все дальнейшие вопросы по сроку исковой давности. Если же суд оставляет иск без рассмотрения и это происходит не из-за действий (бездействия) истца, то срок исковой давности возобновляет течение. Если был вынесен и отменен судебный приказ, период с момента обращения с заявлением до дня отмены приказа исключается из расчета срока исковой давности. При возобновлении течения СИД возможны два варианта исчисления. Когда оставшийся СИД – меньше 6 месяцев, он увеличивается до 6 месяцев. Когда он больше, применяется оставшийся срок.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Как правило, заемщикам нет особого смысла составлять детальный расчет срока исковой давности. Главное для них понять – не истек ли этот срок. Поэтому здесь можно рекомендовать следующую схему проверки:

Определяем, какой прошел срок между первой просрочкой по кредиту до обращения банка в суд. Если он меньше 3 лет, то дальнейшие расчеты бессмысленны. Если он больше – переходим к следующим шагам.
Определяем, когда был последний контакт с банком. Здесь требуется два ключевых условия: контакт должен быть именно по поводу кредитного долга и таким, который банк смог бы подтвердить. Это может быть направление письменной претензии (важно, чтобы банк сумел доказать ее получение должником). Это может быть и телефонный разговор или СМС, которые подтвердить сложнее, но, учитывая современные технологии, запись переговоров, возможность получения распечаток от оператора, – вполне возможно. Банку не придется ничего доказывать, если инициативу проявил клиент – писал заявление в банк, давал ответ на претензию, запрашивал реструктуризацию и пр. Как бы то ни было, доказанные банком действия со стороны клиента, которые свидетельствуют о признании долга, обнуляют СИД на дату совершения таких действий.
Если между последним контактом с банком и обращением в суд прошел 3-летний срок, можно рассматривать вариант подачи заявления о применении срока исковой давности. Но здесь нужно очень внимательно посмотреть, не было ли оснований для приостановления СИД.

Больше всего в правильном расчете срока исковой давности заинтересованы кредиторы. Истечение срока формально лишает их права на удовлетворение требований, если ответчик сошлется на такое обстоятельство. Банки считают сроки программными средствами. Другие кредиторы зачастую привлекают юристов.

Важно помнить:

Срок исковой давности должен быть в границах между первой просрочкой и обращением в суд. Если расчётное значение превышает 3-летний период, нужно смотреть, нет ли оснований для обнуления срока и (или) его приостановления и возобновления.
По каждой просрочке (по каждому требованию) сроки считаются самостоятельно. Отдельно к каждому требованию нужно применять и основания для обнуления/приостановления срока, обращая внимание на то, что со временем отдельные требования в денежном выражении могут быть включены кредитором в состав одного общего. Это делается, когда формулируется уведомление, претензия, предложение для переговоров, заявление о выдаче судебного приказа, иск и т.д.

При возникновении сложностей сделать расчет поможет юрист. Кредитные юристы с опытом уже набили на этом руку, и расчет не занимает много времени.

Источник: https://law03.ru/finance/article/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditorskoj-zadolzhennosti